摘 要：文章采用實地調(diào)研、網(wǎng)站體驗與系統(tǒng)分析的方法，通過對山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及存在問題的分析，探索中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)、新模式的體系構(gòu)建，提出中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體思路，并在此基礎(chǔ)上探尋確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議。論文的研究對解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴，對提高企業(yè)資金結(jié)算效率，推進中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融合作與發(fā)展有一定的理論與現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：山西省 中小商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 對策

中圖分類號：F830.4

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包括非金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式越來越不能適應(yīng)當(dāng)今時代的發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國大型商業(yè)銀行與發(fā)達地區(qū)銀行同業(yè)及早認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營方式不同于國有大型商業(yè)銀行與發(fā)達地區(qū)，其發(fā)展相對緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過對山西省中小商業(yè)銀行的實地調(diào)研及網(wǎng)站體驗等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業(yè)銀行及我國類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門或獨立機構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢來看，我國各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實踐方面也進行了嘗試?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開通有：小微網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款，方便農(nóng)戶進行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個行業(yè)，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國IPC微貸技術(shù)，長治銀行開展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計發(fā)放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來說，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個人急需資金者，通過在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產(chǎn)品來說，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品提供方面缺乏個性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過程出現(xiàn)諸多麻煩，高風(fēng)險的品種又會造成不利影響。

山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢：首先，對山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當(dāng)市場發(fā)生變化時，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強的區(qū)域優(yōu)勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營業(yè)網(wǎng)點，重點在太原市建立社區(qū)物理營業(yè)網(wǎng)點，結(jié)合山西省會城市區(qū)域優(yōu)勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營運作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計出獨具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對性服務(wù)客戶的投資咨詢、財務(wù)顧問、理財產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)

山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競爭壓力以及新的發(fā)展階段中風(fēng)險控制把握等問題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開始根據(jù)自身特色和當(dāng)?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競爭優(yōu)勢；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點發(fā)展省內(nèi)或地市縣域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營規(guī)劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動狀況，及時調(diào)整經(jīng)營策略，規(guī)避不必要的風(fēng)險。但是，其在發(fā)展過程中也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：

首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對的問題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對銀行不同的產(chǎn)品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，完善綜合經(jīng)營管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路

中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠期目標(biāo)。

（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營對象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠度的客戶，可以通過關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺合作。通過網(wǎng)上銀行進行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺上實現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標(biāo)用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。在合作機構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點，提前制定有關(guān)的應(yīng)對策略，做到快速反應(yīng)，迅速決策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經(jīng)驗，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點，進行各種電商交易，找準(zhǔn)目標(biāo)，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺進行鏈接，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區(qū)域經(jīng)濟。還可與省內(nèi)同等級的銀行進行平臺合作，針對同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時地進行交流，對經(jīng)營活動產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養(yǎng)，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識、電子商務(wù)專業(yè)知識以及金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長補短，學(xué)習(xí)其先進技術(shù)和思想，在借鑒中進步。

（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬戶、直聯(lián)支付機制、收銀臺建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺。應(yīng)用零售信貸平臺，通過山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統(tǒng)一授信管理，對接信用卡借貸系統(tǒng)，促進互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營銷機制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機制方面加強客戶關(guān)系管理，增強客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠度。引入第三方機構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營銷宣傳配套服務(wù)。

最后，從山西經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產(chǎn)品創(chuàng)新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風(fēng)險管理措施與機制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機制，構(gòu)建山西獨特的企業(yè)群、個人群與山西經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新商業(yè)模式、新運作機制和新表現(xiàn)形式對銀行的經(jīng)營管理活動產(chǎn)生了深遠影響。隨著政府高層對互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡約、極致、體驗優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務(wù)、消費金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產(chǎn)品線。通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠期目標(biāo)。以期為我國中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。

（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）

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（作者單位：山西省商務(wù)學(xué)校 山西太原 030000）

[作者簡介：任新利（1965—），女，山西曲沃人，副教授，研究方向：網(wǎng)上支付與電子銀行]

（責(zé)編：若佳）