◇郭言言

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究

◇郭言言

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)機(jī)制處于不成熟階段，虛擬的網(wǎng)絡(luò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)既有好處也有壞處。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)兩者都是風(fēng)險(xiǎn)極高的行業(yè)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)融合型行業(yè)來(lái)說(shuō)，其作為二者的結(jié)合和創(chuàng)新，它的風(fēng)險(xiǎn)性也特別的高，因此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)入手，分析中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了一些控制防范建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的今天，科學(xué)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)金融迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，金融行業(yè)正在開(kāi)啟一個(gè)全新的時(shí)代，逐漸成為人們依賴的一種金融手段。這也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來(lái)一定的沖擊和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)存在很大不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在于電子空間中的金融活動(dòng)。它不僅是科學(xué)信息技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，更是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要產(chǎn)生的一種新型金融運(yùn)行模式，而這種新的模式融入時(shí)代發(fā)展潮流的過(guò)程中也不可避免的產(chǎn)生多種沖突。當(dāng)然，這也對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)這樣的時(shí)代也產(chǎn)生了不同程度的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此本文基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題的討論，將對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)理論和實(shí)踐意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及主要形式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)：

（1）運(yùn)營(yíng)成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不需要大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也不需要雇傭非常多的營(yíng)業(yè)員，從而使運(yùn)營(yíng)成本得到大幅降低，并且互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者通過(guò)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行交易，減少許多中間成本。

（2）業(yè)務(wù)運(yùn)行效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大都是通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件就能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作流程速度快速，這大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行效率和更高效地為金融服務(wù)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的覆蓋區(qū)域較廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破了時(shí)間和空間的限制，消費(fèi)者在有網(wǎng)絡(luò)的地方，在任何時(shí)間任何地點(diǎn)根據(jù)需要進(jìn)行交易，這大大減少各種復(fù)雜的程序，節(jié)省時(shí)間，提高效率，更高效地為金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的全面自由地發(fā)展，更好地推進(jìn)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，呈現(xiàn)出比較明顯的發(fā)展特色的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有三種，分別是：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、大數(shù)據(jù)金融。本文主要對(duì)在現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式及其特點(diǎn)進(jìn)行分析：

（1）第三方支付。所謂第三方支付就是在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，消費(fèi)者選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行交易，由第三方通知賣(mài)家進(jìn)行發(fā)貨，買(mǎi)方收到商品并且確認(rèn)以后，就可以通知第三方平臺(tái)付錢(qián)給賣(mài)家，由第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到賣(mài)家賬戶。其中第三方是具備一定實(shí)力以及信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立支持平臺(tái)，才能更好地為大家服務(wù)，更好地存在于科技社會(huì)之中。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行顧名思義就是依附于互聯(lián)網(wǎng)而存在，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供各種服務(wù)，并且存在自己的網(wǎng)站，它不受時(shí)間、地點(diǎn)等的限制向客戶提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行目前的發(fā)展模式主要有兩種：第一種是虛擬銀行，指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的、虛擬的電子銀行，沒(méi)有實(shí)際的柜臺(tái)、沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，一般只有一個(gè)辦公地址；第二種是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種新的服務(wù)手段為客戶提供各項(xiàng)服務(wù)，是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸從而更好、更快、更便捷地為客戶提供服務(wù)[1]。

（3）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指集合大量數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析判斷，并可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶的多重準(zhǔn)確信息，對(duì)客戶進(jìn)行全方位地服務(wù)，進(jìn)一步分析與挖掘消費(fèi)者的交易和消費(fèi)情況，了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)者的消費(fèi)行為。較為顯著的大數(shù)據(jù)金融模式就是供應(yīng)鏈金融模式，即通過(guò)自己的資金平臺(tái)對(duì)其上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，對(duì)上下游企業(yè)的現(xiàn)金流、合同訂單等信息的掌握與處理的一種金融模式，例如京東金融平臺(tái)等。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，首先發(fā)展的是支付結(jié)算領(lǐng)域，電子支付業(yè)務(wù)和支付服務(wù)越來(lái)越多的應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的多種領(lǐng)域，眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也正在中國(guó)市場(chǎng)上迅速發(fā)展。尤其是第三方支付的發(fā)展速度特別驚人。網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展速度也非常迅猛，許多大型電商平臺(tái)逐漸采用互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易規(guī)模迅速發(fā)展擴(kuò)大

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)的迅速發(fā)展與完善，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模越來(lái)越大，網(wǎng)絡(luò)借貸的交易模式也越來(lái)越受我國(guó)人民的青睞，用戶的增長(zhǎng)速度與其自身發(fā)展規(guī)模也都呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的加強(qiáng)創(chuàng)新以及各種新型金融產(chǎn)品的問(wèn)世，標(biāo)志著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的交易發(fā)展規(guī)模迅速擴(kuò)大，發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式多種多樣

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式也更加多種多樣，其中主要模式有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化以及大數(shù)據(jù)金融等。其中網(wǎng)絡(luò)借貸模式是指資金供求雙方通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸的一種模式；大數(shù)據(jù)金融是指進(jìn)行網(wǎng)上交易所產(chǎn)生的大量的、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，并且通過(guò)專業(yè)層面對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和處理、分析從而更加準(zhǔn)確地為資金需求對(duì)象進(jìn)行精確的資金服務(wù)；傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化是指像銀行、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立網(wǎng)上業(yè)務(wù)并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向消費(fèi)者提供相應(yīng)信息等服務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到許多創(chuàng)新和豐富

為了更好地滿足消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下多樣化需求，特別是隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)熟練掌握，我國(guó)更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融方面的豐富與創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是在第三方支付方面，第三方支付平臺(tái)原有的單一業(yè)務(wù)也創(chuàng)新發(fā)展出許多理財(cái)內(nèi)容，例如第三方支付平臺(tái)與保險(xiǎn)、基金等的合作；二是在網(wǎng)絡(luò)借貸方面，銀行等一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快了金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展網(wǎng)上借貸方面從而減輕了以往柜臺(tái)排隊(duì)申請(qǐng)、審批、發(fā)放等過(guò)程，網(wǎng)上借貸更加簡(jiǎn)便化，從而更好促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展同時(shí)也方便了消費(fèi)者，達(dá)到雙贏的作用。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

從整體來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類比較繁雜，其中包含許多業(yè)務(wù)屬性，不能確定這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍，這就很容易造成業(yè)內(nèi)混亂。從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的人數(shù)較多，一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)造成較大的損失，影響范圍也比較大，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）使傳統(tǒng)金融體系下存在的風(fēng)險(xiǎn)得以弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的差異并不是簡(jiǎn)單的把線下的業(yè)務(wù)拿到線上來(lái)實(shí)行，而是從客戶的不同需求出發(fā)，盡可能的定制個(gè)性化的產(chǎn)品，這是一種不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)精神，是真正的影響推廣和產(chǎn)品創(chuàng)新，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的最大差異。而正是這種依靠高效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和便捷的服務(wù)模式形成是互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使得相比之下傳統(tǒng)金融體系存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)得以弱化。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融因其制度和技術(shù)不成熟引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的服務(wù)模式成為新興的，迅速發(fā)展的金融參與形式，但是這并不能改變互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)，也不能改變其作為一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所存在的缺陷，如因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不成熟而引發(fā)的安全漏洞問(wèn)題，以及由于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)范和監(jiān)管體制而導(dǎo)致的責(zé)任危機(jī)，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)候各方容易規(guī)避責(zé)任的情況。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了極大的沖擊，其形式的多樣化讓人目不暇接，但實(shí)際上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)還處在初期發(fā)展階段[2]，在探索過(guò)程中不免會(huì)存在很多風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)發(fā)現(xiàn)主要有以下風(fēng)險(xiǎn)：

（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依附于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的好壞一定程度上也依賴于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的好壞，因此計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的缺陷是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于技術(shù)落后以及互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新跟不上時(shí)代潮流等硬件問(wèn)題，造成信息的傳輸、選擇及使用效率較低，導(dǎo)致某些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與客戶交易失去機(jī)會(huì)等。

（2）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。任何行業(yè)要想有序健康地發(fā)展，都需要一定的行業(yè)準(zhǔn)則來(lái)進(jìn)行保護(hù)和約束自身的發(fā)展，因此需要相關(guān)部門(mén)來(lái)根據(jù)這些原則對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，由于，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，相應(yīng)的監(jiān)管與約束也顯然不夠成熟，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)今后的發(fā)展來(lái)說(shuō)，必然是一個(gè)特別大的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可能引起互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的崩塌。

五、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

1.制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)資金管理

統(tǒng)一制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化準(zhǔn)入管理制度，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。加強(qiáng)資金管理，要嚴(yán)格按照一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行相關(guān)資格審查，審查不合格的企業(yè)，嚴(yán)令整改，否則不能進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，防止有些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以假亂真，擾亂現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，完善資金托管機(jī)制，對(duì)資金發(fā)放、還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤管理，監(jiān)測(cè)資金風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，建立資金監(jiān)控機(jī)制[3]，嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金管理等。

2.加強(qiáng)信息披露，建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制還可從信息不對(duì)稱性方面入手，加強(qiáng)信息披露，減少市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱性，降低市場(chǎng)選擇的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的信任度，增強(qiáng)整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行的透明度，充分發(fā)揮市場(chǎng)外的監(jiān)督作用[4]，促使其更加健康地發(fā)展。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)，要與時(shí)俱進(jìn)修改適應(yīng)時(shí)代的法律條款，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為加大懲罰力度，明確其應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的法律風(fēng)險(xiǎn)，更好地保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

[1]陳林.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融，2013(11).

[2]楊海霞.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有何不同[J].中國(guó)投資,2014(02).

[3]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十二原則[N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào),2014 (01).

[4]鄭重.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與協(xié)調(diào)[N].金融時(shí)報(bào),2012(02).

（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.06.010