商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問題及策略研究

薛靜

[摘要]隨著市場競爭的加劇以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融服務(wù)是商業(yè)銀行基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)，針對產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈設(shè)計的金融服務(wù)解決方案。一方面它優(yōu)化了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改進了商業(yè)銀行的盈利模式，提升了商業(yè)銀行的綜合競爭力，另一方面為供應(yīng)鏈企業(yè)提供了充足的資金流，增強供應(yīng)鏈整體競爭力，有效解決了客戶融資難的問題，降低了企業(yè)的融資成本，增加了銷售量，提高了企業(yè)的市場競爭力。供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行一種新的金融創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，具有較大的市場潛力，但各商業(yè)銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融的過程中存在一些問題，因此，對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融進行研究具有重要的現(xiàn)實意義。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；信貸風險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201704057

1商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的意義

（1）有利于商業(yè)銀行控制信貸風險。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)是商業(yè)銀行以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為基礎(chǔ)，為核心企業(yè)及其上、下游企業(yè)提供的一種金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融服務(wù)以真實的貿(mào)易背景為依托，通過核心企業(yè)專業(yè)的資源整合能力，構(gòu)建完整的閉環(huán)供應(yīng)鏈金融鏈條，使得商業(yè)銀行可以充分獲取鏈條上各個信貸企業(yè)的有效信息，提高商業(yè)銀行風險控制能力，有效降低商業(yè)銀行信貸風險。

（2）有利于商業(yè)銀行拓展客戶群體。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融突破了傳統(tǒng)銀行信貸融資的模式，以核心企業(yè)為基礎(chǔ)，通過真實的貿(mào)易背景，注重交易過程的封閉性、連續(xù)性以及信貸資金的自償性，將一些通過傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)信貸融資的中小企業(yè)納入了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資范圍，在風險可控的前提下，降低企業(yè)融資成本，擴大商業(yè)銀行客戶群體，為商業(yè)銀行開拓了更為廣泛的客戶市場。與此同時，供應(yīng)鏈產(chǎn)品具有整體效應(yīng)，在供應(yīng)鏈體系中，各主體之間關(guān)系密切，它們之間相互配合，具有較強的協(xié)同效應(yīng)，因此商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以有效派生其他的業(yè)務(wù)機會，拓展更為廣闊的市場份額。

（3）有利于優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)盈利模式。一方面供應(yīng)鏈金融有利于商業(yè)銀行增加經(jīng)濟收益，企業(yè)供應(yīng)鏈融資是以貿(mào)易類合同為背景，企業(yè)的融資模式具有“時間短、次數(shù)頻、還款快”的特點，這就勢必會通過量的積累增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟收益；另一方面它促進了商業(yè)銀行收益來源的多元化。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)涉及的參與主體較多，在供應(yīng)鏈金融活動中會產(chǎn)生大量、多樣化且具有較高附加值的經(jīng)濟收益。

2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問題

（1）供應(yīng)鏈信用風險管理能力有待提升。近年來，我國經(jīng)濟取得了突飛猛進的發(fā)展，但國內(nèi)許多企業(yè)并沒有建立、健全完善的資金管理體系和信用體系，而銀行針對中小企業(yè)的信用評價系統(tǒng)不能夠?qū)ζ渥龀隹茖W、有效的信用評價，尤其是針對供應(yīng)鏈上的企業(yè)無法做出合理的評價結(jié)果，這樣商業(yè)銀行就難以準確掌握供應(yīng)鏈的整體狀況，銀企信息的不對稱，增加了商業(yè)銀行的授信風險，商業(yè)銀行與客戶交易過程中往往因為信息不對稱處于被動地位，企業(yè)故意隱瞞對自己的不利信息，對外公布企業(yè)利好信息，這就導致商業(yè)銀行對企業(yè)錯誤評估。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融經(jīng)營過程中，利用銀行信用風險管理方法難以應(yīng)對當前復雜供應(yīng)鏈融資環(huán)境，具體表現(xiàn)為以下幾個方面。首先，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于專業(yè)化較高的新型業(yè)務(wù)，尤其是近年來網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，更提升了該項業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度，這就勢必提高了供應(yīng)鏈金融從業(yè)人員的專業(yè)技能與素質(zhì)要求，供應(yīng)鏈金融人才不僅要有很強的專業(yè)技術(shù)知識，還要熟悉供應(yīng)鏈全流程的運行規(guī)律，更要了解供應(yīng)鏈條中各主體之間的關(guān)系和產(chǎn)品的特點，但是目前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中比重相對較低，相當一部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)熟練度較低，在業(yè)務(wù)過程中對供應(yīng)鏈金融風險防范能力有限；其次，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的跨度較大，供應(yīng)鏈條上的成員分屬不同的行業(yè)、區(qū)域、規(guī)模等，而當前商業(yè)銀行經(jīng)營單元對應(yīng)國家行政區(qū)域的總支行層級管理模式，使得供應(yīng)鏈風險管理在貸前調(diào)查、貸中操作、貸后管理等環(huán)節(jié)上存在較大困難，增加了風險管理難度；最后，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的信貸技術(shù)、操作流程與營銷模式，當前商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈金融的風險管理只是按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進行管理，沒有針對供應(yīng)鏈金融專門的信貸風險管理措施。

（2）市場競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較大。隨著供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融為商業(yè)銀行貢獻了較高的經(jīng)濟收益，各家商業(yè)銀行為了爭搶市場份額，紛紛將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為重要發(fā)展對象，因此在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇。各商業(yè)銀行供應(yīng)鏈核心企業(yè)入手，在市場定位、產(chǎn)品渠道建設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計、客戶偏好、系統(tǒng)技術(shù)等方面都基本相同，銀行為了獲取客戶，在一定程度上依靠低價競爭來爭奪市場，而在供應(yīng)鏈產(chǎn)品設(shè)計方面都缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行間供應(yīng)鏈產(chǎn)品的同質(zhì)化程度偏高。

（3）國內(nèi)金融信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展相對滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展帶動了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化進程，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠有效降低供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的成本，增加供應(yīng)鏈主體的經(jīng)濟效益，但是這會提高供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)對金融信息技術(shù)與電子商務(wù)發(fā)展水平的要求。而目前國內(nèi)金融信息與電子商務(wù)技術(shù)發(fā)展相對滯后，難以滿足當前快速發(fā)展的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，而且國內(nèi)商業(yè)銀行并未普遍將先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等與供應(yīng)鏈金融進行有機整合，阻礙了國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的策略

（1）加強商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風險防控措施。首先，認真甄選并嚴格準入供應(yīng)鏈核心企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)當按照國家相關(guān)政策，在客戶營銷階段對核心企業(yè)進行全方位的分析與審查，挑選經(jīng)濟效益好、市場前景優(yōu)、行業(yè)規(guī)模大、企業(yè)影響力強的企業(yè)作為供應(yīng)鏈核心企業(yè)，并對其上、下游企業(yè)進行嚴格篩選與準入；其次，要充分重視核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中的主導作用，利用核心企業(yè)對供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)的排他性優(yōu)惠策略，實現(xiàn)信用綁定，降低商業(yè)銀行承擔的信用風險；再次，加強商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融人才培養(yǎng)，提高其風險防范意識，同時加強對供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的風險防范措施，對融資企業(yè)貸前、貸中、貸后工作進行嚴格管理；最后，建立健全有效的風險分析與預警機制。商業(yè)銀行利用該機制進行供應(yīng)鏈金融風險信號的檢測診斷，通過發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融中的異常信號，對其進行分析與判斷，對供應(yīng)鏈金融風險的大小及可能帶來的損失進行評估，同時將采集的信號傳輸給供應(yīng)鏈金融預警分析系統(tǒng)，通過對各項風險指標分析與判斷，對供應(yīng)鏈金融風險的發(fā)展趨勢以及危害程度進行評估，并根據(jù)不同的風險類別對供應(yīng)鏈金融風險進行有效處理，將有可能發(fā)生的損失降到最小。

（2）推進供應(yīng)鏈金融信息化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。實現(xiàn)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融規(guī)模化、跨區(qū)域、健康可持續(xù)發(fā)展，必須全力推進供應(yīng)鏈金融信息化與網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)擴大供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的輻射范圍，借助Internet/Intranet/Extranet建立虛擬的擴展供應(yīng)鏈，構(gòu)建內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)運行系統(tǒng)與外部網(wǎng)絡(luò)運行系統(tǒng)，引入先進電子商務(wù)條件下的營銷策略與渠道通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)整合供應(yīng)鏈資源，同時利用當前先進的RFID、GPS、EDI等信息技術(shù)建立供應(yīng)鏈公共信息平臺，以信息的形式及時反映供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)的經(jīng)營管理、資金流動等信息，使商業(yè)銀行可以第一時間掌握其信息流、資金流、物流的情況，實現(xiàn)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的“三流合一”，有效降低其供應(yīng)鏈金融風險，提高商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的經(jīng)濟收益。

（3）加強商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)品牌宣傳與產(chǎn)品創(chuàng)新。面對競爭日益激烈的供應(yīng)鏈金融市場，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點，加強品牌宣傳力度，針對不同行業(yè)、領(lǐng)域與規(guī)模的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，采取不同的品牌宣傳策略，做到精準營銷，采用廣告、新聞、報紙、雜志等渠道提升商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的知名度，同時加強商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合銀行自身特點，謀求差異化競爭，避免供應(yīng)鏈金融服務(wù)的同質(zhì)化，最終形成具有專業(yè)影響力、認知度高的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

參考文獻：

[1] 田軍，盛昌琴，王智超網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)管理的特征與措施[J].鄭州航空工業(yè)管理學報，2011（12）.

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