□徐雪靜

（安徽財經(jīng)大學法學院 安徽 蚌埠 233000）

P2P網(wǎng)絡借貸法律問題的研究

□徐雪靜

（安徽財經(jīng)大學法學院 安徽 蚌埠 233000）

在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，P2P網(wǎng)絡借貸逐漸成為公眾極為關注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，民間出資人通過網(wǎng)絡平臺在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式獲得了諸多人的青睞。本文將從法律的角度分析該模式中存在的法律風險并提出相應風險防范措施的意見。

P2P網(wǎng)絡借貸；法律風險；風險防范

1 P2P網(wǎng)絡借貸的概述

1.1 P2P網(wǎng)絡借貸的定義

P2P網(wǎng)絡借貸，又稱P2P網(wǎng)絡信貸。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”?！癙2P”網(wǎng)絡借貸具體指P2P網(wǎng)絡借貸是指民間出資人通過網(wǎng)絡平臺在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的金融模式。P2P 網(wǎng)絡借貸是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術支持下順應金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢而出現(xiàn)的新型小額借貸形式，其本質(zhì)就是在互聯(lián)網(wǎng)作用下的民間借貸。

1.2 我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題

中國支付清算協(xié)會于2017年4月26日發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告(2017)》顯示，我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)仍在迅猛發(fā)展，截至2016年末，P2P網(wǎng)絡借貸成交額突破了2.8萬億，同比增長137.59%，日均參與人數(shù)達45.86萬人 同比增長98.83%，問題平臺938家，同比下降了18.86%。從報告數(shù)據(jù)中可以看出，我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)仍在高速的發(fā)展，雖然國家采取了一定的政策對其進行監(jiān)管，但是相較與高速提升的交易額而言，問題平臺數(shù)的降低速度顯得非常緩慢，而我國關于P2P網(wǎng)絡借貸的法律規(guī)定尚未出臺，僅依據(jù)《合同法》、《最高院關于民間借貸的指導意見》等法律很難有效的規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)中的惡意拖欠、惡意催貸、泄露客戶個人信息等問題，客戶資金和信息安全仍存在較大風險。

2 我國P2P網(wǎng)絡借貸存在的法律風險分析

創(chuàng)新是一把雙刃劍，作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在其具有手續(xù)簡便、成本低等優(yōu)點的同時，由于法律制度建設的滯后性，P2P網(wǎng)絡借貸也帶來了諸多的法律風險：

2.1 欺詐、違約等現(xiàn)象層出不窮

網(wǎng)絡可以搭建人與人之間的橋梁，但是由于網(wǎng)絡具有虛擬性，P2P網(wǎng)絡借貸的雙方很難界定對方信息的真實性和中介平臺的可靠性，這就容易導致欺詐、惡意欠債、網(wǎng)絡平臺卷款潛逃等不法現(xiàn)象的出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)借款人惡意欠債或者網(wǎng)絡平臺卷款潛逃的情形，貸款人的權利將很難得以維護，網(wǎng)絡的虛擬性給貸款人對借款人和網(wǎng)絡平臺的法律責任的追究造成了極大的困難，一方面，虛擬信息使得對方信息難以追查；另一方面，即便可以追查，也會帶來巨額的司法成本。這種獲利和追責成本不對等的情況加劇了一些不法分子的僥幸心理，使得貸款人權利收到了極大的威脅。

2.2 監(jiān)管缺失的風險

在我國，網(wǎng)絡借貸大多是以電子信息發(fā)展、投資咨詢和高科技信息產(chǎn)業(yè)等名稱進行注冊登記，現(xiàn)有的法律并未對這類公司從事金融信貸業(yè)務作出相關規(guī)定，有關民間借貸中介的法律仍是一片空白，也沒有對網(wǎng)絡借貸平臺的運行作出相應的法律規(guī)范，P2P網(wǎng)絡借貸仍處于沒有法律監(jiān)管的灰色地帶，任由其自由發(fā)展的后果便是行業(yè)中出現(xiàn)了客戶信息省查不嚴、洗錢犯罪、非法集資等混亂的現(xiàn)象，這不僅使得P2P網(wǎng)絡借貸雙方要承擔更大的責任和風險，也使得許多不法分子有利可乘，借P2P網(wǎng)絡借貸之名行犯罪之實，近幾年來不斷出現(xiàn)在新聞上的“裸貸”就是監(jiān)管缺失弊端的充分體現(xiàn)，這也嚴重影響了國家和P2P網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展。

2.3 個人信息泄露的風險

在P2P網(wǎng)絡借貸中，用戶在進行借貸或投資行為前，往往要進行大量的實名信息認真工作，這一方面是網(wǎng)絡品臺對用戶的真實性、可靠性的內(nèi)部審查；在另一方面，也使得這些用戶的身份證、戶口等私密信息大量存儲于網(wǎng)絡平臺運營商手中，一旦網(wǎng)絡平臺內(nèi)部收到黑客的攻擊，就會使得大量的用戶信息輕易的到達不法分子的手中，賬戶信息和交易信息也可能被隨意篡改，這將給用戶和網(wǎng)絡借貸公司造成巨大的損失。即使網(wǎng)絡借貸公司沒有受到黑客的攻擊，由于現(xiàn)在網(wǎng)絡借貸公司門檻低、監(jiān)管不力的現(xiàn)狀，用戶很難對網(wǎng)絡借貸公司的可靠性進行有效的評估，許多不良的網(wǎng)絡借貸公司為了謀取暴利，就私自將用戶的個人信息高價轉(zhuǎn)賣。無論用戶的個人信息是落入了黑客之手還是不良網(wǎng)貸公司之手，都會導致用戶私密信息遭到泄露，更有可能被不法分子借用進行非法活動，最終讓用戶的名譽及財產(chǎn)受到極大的損失。

3 P2P網(wǎng)絡借貸法律風險防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，P2P網(wǎng)絡借貸在中國迅速發(fā)展，擁有了大片的交易市場，在其高速發(fā)展的同時，也暴露出了許多問題亟待解決。中國誠信體系和法制體系的完善，成為了規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸市場秩序，促進P2P網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展的重要因素。因此，我國應當盡快建立起法律監(jiān)管體系，對網(wǎng)絡借貸的法律地位和法律責任進行有效的劃分，降低網(wǎng)絡借貸風險。

3.1 建立和完善信用體系，加強平臺間的合作

目前，我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺大多各自為政，主要依靠自己的信用評估體系對用戶的信用進行評級，這樣雖可以在平臺內(nèi)做到一定的監(jiān)管，但是卻會導致信息的流通性差，不法分子可以通過轉(zhuǎn)換平臺不斷進行詐騙、惡意欠債等行為對多人進行行騙，使得損失不斷擴大。因此應當加強平臺間的合作與交流，建立和完善和人信用體系評級，形成行業(yè)通用的信用評估系統(tǒng)，更好的為用戶提供值得信賴的服務。

3.2 建立健全相關法律法規(guī)

法律是保護公民權利和促進行業(yè)規(guī)范的最好途徑，對于P2P網(wǎng)絡借貸方面的法律空缺，國家應當盡快建立健全相關法律法規(guī)。

3.2.1 加快制定有針對性的P2P網(wǎng)絡借貸的相關法律。我國現(xiàn)階段對P2P網(wǎng)絡借貸的法律規(guī)范僅限于《最高人民法院關干人民法院審理借岱案件的若干意見》、合同法等規(guī)范民間借貸的法律，但是P2P網(wǎng)絡借貸作為新興的網(wǎng)絡金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，具有很大的特殊性，僅依靠傳統(tǒng)的民間借貸的法律規(guī)范無法解決其中出現(xiàn)的追責難等新型問題，這使得制定有針對性的相關法律變得尤為急迫。

3.2.2 進一步發(fā)展和完善《網(wǎng)絡安全法》。2016年11月7日上午，十二屆全國人大常委會第二十四次會議經(jīng)表決，通過了《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》。2017年6月1日起正式施行。該法中明確了網(wǎng)絡運營者的責任和義務，為個人信息安全穿上了鎧甲，但是在P2P網(wǎng)絡借貸中，導致非法事件的原因并不僅僅只有網(wǎng)絡運營者，還有隱藏在網(wǎng)絡背后的不法分子，國家在規(guī)范網(wǎng)絡平臺的同時，也應當加大對不法分子的追責和懲罰力度，通過立法，確立違法者的責任和法律后果，做到平臺和個人監(jiān)管雙管齊下，促進P2P網(wǎng)絡借貸平臺的進一步完善與發(fā)展。

[1]王家卓,徐紅偉.2015中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)藍皮書[M].北京：清華大學出版社,2016.

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.069

1004-7026（2017）22-0091-02

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本文屬安徽財經(jīng)大學大學生科研創(chuàng)新基金項目《互聯(lián)網(wǎng)+P2P網(wǎng)絡借貸法律問題的研究》（項目編號：XSKY1788）階段性研究成果。

徐雪靜（1998.1-），女，漢族，安徽無為人，安徽財經(jīng)大學法學院，2015級本科生，研究方向：法學。