(國家開發(fā)銀行 北京 100037)

新一代財富管理系統(tǒng)助推大資管時代國開行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

張巍

(國家開發(fā)銀行北京100037)

隨著我國財富管理行業(yè)的興起和大資管時代的到來，各家銀行更加重視財富管理業(yè)務的發(fā)展，本文分析國開行在大資管時代背景下面臨的機遇與挑戰(zhàn)，提出建設新一代財富管理系統(tǒng)助推國開行財富管理業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的目標。通過實施新一代財富管理系統(tǒng)，國開行不僅能夠節(jié)約IT開發(fā)和維護成本，而且對快速響應新興財富管理業(yè)務發(fā)展的需求和提升全方位的大客戶服務能力具有重要的作用和意義。

財富管理;大資管時代;國開行;創(chuàng)新發(fā)展

一、背景

近年來，我國財富管理行業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，2014年我國資產(chǎn)管理行業(yè)規(guī)模已達到近60萬億。截止2014年6月，我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品余額已突破12萬億元，據(jù)專家預測，在未來五年里，我國資產(chǎn)管理行業(yè)規(guī)模將增長到100萬億。我國已迎來全面的大資管時代，在這種大資管時代背景下，大資管行業(yè)的跨界競爭日益白熱化，為了應對財富管理行業(yè)的市場競爭，各家銀行紛紛在業(yè)務結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新動力和風險控制等方面持續(xù)進行著調(diào)整，特別在當下，我國經(jīng)濟增長速度由過去的高速向中高速轉(zhuǎn)換，新常態(tài)逐漸成為我國經(jīng)濟主旋律，在利率市場化的大背景下，銀行的財富管理業(yè)務已成為各家銀行的重點業(yè)務之一和利潤增長點。招商銀行前行長、馬蔚華博士在2015青島-中國財富論壇中曾表示：“銀行業(yè)的發(fā)展路徑將從負債端的競爭驅(qū)動逐步向資產(chǎn)端演進，即過去重在爭奪低成本負債，今后則更加注重爭奪收益較高而風險相對較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，新的競爭優(yōu)勢將來源于資產(chǎn)的經(jīng)營能力”。為了在大資管時代占據(jù)更重要的行業(yè)地位，各家銀行不斷探索業(yè)務模式轉(zhuǎn)型和推出產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、國開行財富管理業(yè)務迎來新的發(fā)展機遇

國開行是國家開發(fā)性金融機構(gòu)，主要從事中長期信貸業(yè)務，國開行財富管理業(yè)務相對于商業(yè)銀行來說發(fā)展較晚，但是大資管時代同樣給國開行提供了難得的發(fā)展機遇。

1.理財業(yè)務

近年來，國開行企業(yè)理財業(yè)務取得較快發(fā)展。理財業(yè)務的快速發(fā)展，對國開行的負債產(chǎn)品設計能力和資產(chǎn)組合管理能力提出了更高的要求，也從整體上提升了國開行的資產(chǎn)負債水平以及資金轉(zhuǎn)移定價的能力，為國開行利率市場化積累了寶貴經(jīng)驗。理財市場的快速發(fā)展為國開行的中間業(yè)務創(chuàng)新也帶來了重大機遇。未來國開行理財業(yè)務可以通過各種業(yè)務創(chuàng)新來滿足融資需求，在人民幣國際化的背景下，將有更多的企業(yè)客戶、個人客戶需要交易性的理財產(chǎn)品，國開行完全可以依托于財富管理業(yè)務的平臺，創(chuàng)設出更多滿足客戶需求的理財產(chǎn)品。

2.資產(chǎn)托管業(yè)務

國開行資產(chǎn)托管業(yè)務近年也取得了較好的發(fā)展。國開行當前只涉及到私募股權(quán)投資類基金和交易類資金托管業(yè)務，資產(chǎn)托管規(guī)模相對于商業(yè)銀行較小，但將來國開行獲得證券投資基金托管資格后，國開行將支持公募類基金的托管，托管的基金交易渠道將包括場外交易和場內(nèi)交易兩種渠道，托管規(guī)模將大幅增大。由于資產(chǎn)托管業(yè)務本身不占用銀行成本，而且給銀行帶來重大利好：一是給分行帶來更多的資金沉淀，拉動分行存款；二是增加分行中間業(yè)務收入，因此發(fā)展資產(chǎn)托管業(yè)務對服務國開行信貸主業(yè)，提升國開行綜合金融服務能力有著重要意義。

3.財務顧問業(yè)務

1998年起，國開行開始開展財務顧問業(yè)務。截至2012年，國開行財務顧問業(yè)務累計已覆蓋境內(nèi)所有分支機構(gòu)。國開行財務顧問業(yè)務種類齊全，根據(jù)服務內(nèi)容分為常年財務顧問及專項財務顧問。國開行財務顧問業(yè)務增長迅速、發(fā)展空間巨大。從業(yè)務收入來看，財務顧問業(yè)務收入對中間業(yè)務收入的穩(wěn)定增長貢獻巨大。從行業(yè)范圍方面來看，國開行財務顧問業(yè)務涉及資源、基礎設施建設、水利、設備制造、醫(yī)藥、租賃等行業(yè)。從同業(yè)財務顧問業(yè)務發(fā)展趨勢方面來看，我國目前正處在財務顧問業(yè)務的快速發(fā)展期，部分商業(yè)銀行財務顧問業(yè)務收入占中間業(yè)務收入比例較高，國開行在收入數(shù)量還是占比方面均有較大差距，發(fā)展空間巨大。

4.資產(chǎn)證券化業(yè)務

國開行是國內(nèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務的開拓者，是國內(nèi)第一家發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的銀行，2005年2月，國務院正式批復國開行開展資產(chǎn)證券化一期試點。當前國開行資產(chǎn)證券化業(yè)務主要針對信貸資產(chǎn)，隨著業(yè)務的發(fā)展，未來資產(chǎn)證券化業(yè)務將擴展到信貸資產(chǎn)外的其他資產(chǎn)。未來國開行將開發(fā)出更多新的證券化理念金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求。

5.銀團業(yè)務

國開行銀團業(yè)務規(guī)模在國開行整個中間業(yè)務規(guī)模中占比較大，銀團業(yè)務已成為服務國開行發(fā)展戰(zhàn)略和支持實體經(jīng)濟導向的重要業(yè)務之一。未來國開行將不斷創(chuàng)新銀團貸款模式，從而更好的服務國家發(fā)展戰(zhàn)略和支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

三、IT系統(tǒng)的上線對國開行財富管理業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生的作用

大資管時代給國開行提供了難得的發(fā)展機遇，同時對國開行來說也是一個挑戰(zhàn)，為了主動迎接大資管時代的機遇和挑戰(zhàn)，順應國開行財富管理業(yè)務的快速發(fā)展，國開行大力推動財富管理業(yè)務IT系統(tǒng)建設，國開行資產(chǎn)證券化與銀團業(yè)務已有IT系統(tǒng)支撐，近期國開行又實現(xiàn)了企業(yè)理財、資產(chǎn)托管和財務顧問等業(yè)務新系統(tǒng)上線。

1.企業(yè)理財系統(tǒng)

企業(yè)理財系統(tǒng)的上線實現(xiàn)了國開行全面的理財產(chǎn)品負債資產(chǎn)管理，及時的市場行情及數(shù)據(jù)源更新，多維度的計算處理，靈活制作報表填報央行與銀監(jiān)，響應監(jiān)管報表不斷推陳出新的能力，并實現(xiàn)了理財資產(chǎn)流程化處理。該系統(tǒng)的上線進一步提升了全行理財業(yè)務內(nèi)部管理水平，降低分行工作量，規(guī)避運營風險，給國開行理財業(yè)務帶來了如下具體效能：

(1)提高資產(chǎn)運作全流程的透明度，提升業(yè)務執(zhí)行效率

一是建立理財資產(chǎn)交易、風險管理、后臺清算賬務處理前中后直通式處理平臺。支持交易訂單信息的實時傳送以及與后臺清算賬務等信息的自動化處理；二是實現(xiàn)對多類型理財資產(chǎn)的關聯(lián)分析。理財市場的資產(chǎn)類型會隨著業(yè)務創(chuàng)新不斷變化而增加，資產(chǎn)對應的多種費用類型、費用的計算規(guī)則、以及付費的規(guī)則等的關聯(lián)更新與分析；三是提供現(xiàn)金管理分析功能，包括理財資金與資產(chǎn)現(xiàn)金流分析、現(xiàn)金流匯總以及現(xiàn)金賬的對賬、分析等。

(2)為理財產(chǎn)品與資產(chǎn)投資提供決策支持與分析能力

一是為理財投資提供決策輔助，如對理財資產(chǎn)進行交易試算，判斷對投資組合的影響，以及新的投資組合與預期收益率的比較分析、表內(nèi)表外資產(chǎn)風險分析與賬務管理等；二是投資組合的風險分析，包括基于利率和匯率的市場風險分析、基于信用評級和擔保的信用風險分析、基于現(xiàn)金預測的現(xiàn)金流風險分析等。支持資產(chǎn)交易審批的高效流程。為交易員、審批員和管理層提供多維度的分析數(shù)據(jù)，為審批決策提供高效而專業(yè)的智能支持，并且保留完整的審批痕跡。

2.資產(chǎn)托管系統(tǒng)

資產(chǎn)托管系統(tǒng)的上線滿足了國開行對證券投資基金資產(chǎn)托管、證券公司資產(chǎn)管理計劃托管、銀行理財資產(chǎn)托管、私募股權(quán)投資基金托管、私募信托類資產(chǎn)托管、保險資金托管、交易資金托管等“5+2”業(yè)務開展的需要，對于提升國開行托管業(yè)務的核心競爭力具有重要意義。具體主要效能如下：

(1)提高資產(chǎn)托管業(yè)務處理效率及豐富業(yè)務品種

一是系統(tǒng)與國開行核心系統(tǒng)實現(xiàn)了直連，大大提高了業(yè)務處理效率；二是系統(tǒng)實現(xiàn)了業(yè)務管理流程線上審批，提升了精細化管理水平；三是系統(tǒng)實現(xiàn)了“5+2”托管業(yè)務功能，豐富了非基金特色業(yè)務品種等角度創(chuàng)新發(fā)展；四是系統(tǒng)滿足了運營管理、業(yè)務拓展以及其余資格申報的需要，為國開行資產(chǎn)托管業(yè)務的跨越式持續(xù)發(fā)展打下堅實的系統(tǒng)基礎。

(2)利用技術(shù)手段提高資產(chǎn)托管業(yè)務風險防范能力

系統(tǒng)利用重復記賬風險控制、支付指令狀態(tài)核心系統(tǒng)跟蹤查詢、與核心系統(tǒng)交易流水匹配校驗和與核心系統(tǒng)日終余額核對等技術(shù)手段有效防范了資產(chǎn)托管業(yè)務可能出現(xiàn)的業(yè)務操作風險和資金支付風險。從而利用系統(tǒng)風控技術(shù)手段堅守風險底線，助力業(yè)務穩(wěn)健經(jīng)營。

3.財務顧問系統(tǒng)

財務顧問系統(tǒng)為業(yè)務人員提供財務分析支持、業(yè)務信息統(tǒng)計查詢和業(yè)務資料檔案管理功能，同時降低了業(yè)務人員操作風險。該系統(tǒng)的上線滿足了國開行財務顧問業(yè)務發(fā)展的需要及監(jiān)管要求，對加強國開行財務顧問業(yè)務精細化管理、提高業(yè)務效率有著重要意義。具體主要效能如下：

(1) 提高業(yè)務處理效率

國開行財務顧問業(yè)務有一定的獨立性，客戶經(jīng)理開展項目需要經(jīng)過立項審批、合同審批、收費合規(guī)性審批、合同簽署及備案、顧問成果審批、顧問成果提供、客戶滿意度評價、費用收取等步驟，全程均為有紙化流程、會簽跨度較大，系統(tǒng)上線后實現(xiàn)了業(yè)務流程審批電子化流程，大大提高了業(yè)務效率。

(2) 為業(yè)務人員提供財務分析支持

系統(tǒng)中內(nèi)嵌的自動生成財務分析報告功能模塊可實現(xiàn)根據(jù)分行人員需求自動生成財務分析報告，減輕了分行人員人工進行財務分析和編寫報告的負擔，提高了財務數(shù)據(jù)的準確性和財務分析的可靠性，為分行業(yè)務人員提供了強大的財務分析支持，從而保證國開行業(yè)務人員隨時掌握客戶財務情況。

四、新一代財富管理系統(tǒng)助推國開行財富管理業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

隨著我國大資管時代的到來，銀行間競爭也日趨激烈，國開行如何才能占據(jù)財富管理行業(yè)中的重要地位，解決途徑就是要實現(xiàn)國開行財富管理業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，如何才能實現(xiàn)國開行財富管理業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

1.構(gòu)建國開行大資管業(yè)務體系化的經(jīng)營管理模式

首先，傳統(tǒng)銀行是“以賬戶為中心”的經(jīng)營管理理念，隨著大資管時代的到來，我們必須樹立新的經(jīng)營理念，即“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，研究如何集結(jié)和整合國開行內(nèi)外各類資源，為國開行大客戶提供全生命周期和全方位財富管理的綜合金融服務；其次，我們要構(gòu)建大資管業(yè)務大平臺，整合行內(nèi)的理財、托管、投行等業(yè)務產(chǎn)品，形成強大的產(chǎn)品創(chuàng)新能力；然后，我們要優(yōu)化業(yè)務流程，快速響應市場變化，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的效率和服務大客戶的能力。

2.新一代財富管理系統(tǒng)建設設想

為了構(gòu)建國開行大資管業(yè)務體系化的經(jīng)營管理模式，國開行積極探索新一代財富管理系統(tǒng)建設，新一代財富管理系統(tǒng)建設建議采用大平臺、小應用的IT架構(gòu)理念，實現(xiàn)各個財富管理業(yè)務產(chǎn)品功能的整合及新產(chǎn)品功能的快速開發(fā)和推出，從而快速響應新興財富管理業(yè)務發(fā)展的需求，提升全方位的大客戶服務能力。新一代財富管理系統(tǒng)建議滿足以下主要目標：

一是實現(xiàn)業(yè)務建模功能，業(yè)務人員通過對業(yè)務規(guī)則的定義和業(yè)務流程的建模和執(zhí)行，把業(yè)務展現(xiàn)層提供的各種服務按照實際業(yè)務需要串接起來，構(gòu)建業(yè)務覆蓋全面的財富管理業(yè)務模型；二是實現(xiàn)各個財富管理業(yè)務產(chǎn)品的整合，各產(chǎn)品之間建立統(tǒng)一規(guī)范，把公共的業(yè)務邏輯在應用上平臺化；三是采用組件化設計思想，使系統(tǒng)具有良好的靈活性和可擴展性，每個組件完成某一特定的業(yè)務功能，不同的組件可以相互調(diào)用，相同功能的組件可以復用；四是引進“產(chǎn)品工廠”的概念，在做產(chǎn)品二次開發(fā)時，要高度參數(shù)化，在增加新產(chǎn)品時不再需要大的開發(fā)，僅需進行參數(shù)配置和少量的組件開發(fā)即可實現(xiàn)，從而加快產(chǎn)品開發(fā)進度，縮短推出新產(chǎn)品的周期。

五、小結(jié)

實施新一代財富管理系統(tǒng)是實現(xiàn)國開行財富管理業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路。盡管新一代財富管理系統(tǒng)建設是一項非常復雜和龐大的工程，而且蘊含著較大的風險，但是新一代系統(tǒng)的建成將給國開行帶來巨大的效益，對快速響應國開行新興財富管理業(yè)務發(fā)展的需要和提升大客戶服務能力有著積極的作用，對服務國開行信貸主業(yè)，提升國開行綜合金融服務能力有著至關重要的意義。

[1]中國銀行業(yè)協(xié)會.普華永道.2014中國銀行家調(diào)查報告[M].中國金融出版社.2015.

[2]馬蔚華.大資管時代的金融業(yè)態(tài)與轉(zhuǎn)型[EB/OL].http://money.163.com/15/0620/14/ASIFP99400253B0H.html.2015.

[3]李平平.張剛.王耀力.新一代商業(yè)銀行綜合前置系統(tǒng)與平臺的建設.軟件[J].2010年第11期.P87～90.

[4]張帆.新一代商業(yè)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)實施的機遇與挑戰(zhàn).商場現(xiàn)代化[J].2006年第I期.P74～76.

張巍(1982-)，男，漢族，河南信陽人，一級經(jīng)理，博士、國家開發(fā)銀行，金融科技。