(重慶銀行股份有限公司樂山分行 重慶 400000)

城市家庭投資理財現(xiàn)狀及建議

劉文懿

(重慶銀行股份有限公司樂山分行重慶400000)

近年來，隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，國民的生活方式和生活習慣也逐漸與時俱進，在物質(zhì)財富不斷增長的前提下，人們的理財意識也不斷的得到加強，尤其是中產(chǎn)階級家庭群體數(shù)量的增加，逐漸的改變普通國民的理財方式和理財手段，以家庭為單位的理財群體的理財需求也在逐漸顯現(xiàn)，而且家庭理財?shù)姆绞揭搽S著經(jīng)濟的變化產(chǎn)生新的模式。

家庭理財；理財觀念；理財方式

一、家庭投資理財概述

家庭理財作為綜合程度比較高的一類理財，投資者在選擇理財產(chǎn)品的時候，不僅要充分考慮自身的條件，同時也要對家庭財務狀況、家庭目標等多方面有比較清醒的認識，并且能夠提前識別理財過程中的風險點，才能為不同的家庭階段選擇最合適理財方式。

二、我國城市家庭理財現(xiàn)狀

(一)理財產(chǎn)品的多樣化

“不要將雞蛋放在一個籃子里”一直都是國民在選擇理財產(chǎn)品時的指導思想，由于風險的不確定和社會變化的不可控性，為了更好的平攤投資所帶來的風險，大多數(shù)居民會選擇多種形式的理財方式。而且理財產(chǎn)品多樣性的好處也包括在一定程度上增加投資獲益的可能性，而且隨著時代的進步，理財產(chǎn)品的種類只會越來越多，而且會更加的符合時代的特色。家庭可以更好的根據(jù)時代和自身的變化而選擇更加適合的理財產(chǎn)品，而避免了理財產(chǎn)品不能與時俱進的問題。

(二)投資的形式逐漸趨于理性

隨著網(wǎng)絡信息時代的到來，人們可以方便的知道各種各樣網(wǎng)絡騙局的存在，所以在選擇理財產(chǎn)品的時候會更加的謹慎。再加上近年來股票市場的劇烈波動，更加深了人們對風險的情形認識，在理財產(chǎn)品的選擇上會根據(jù)自身的實際情況來決定是否選擇高風險的理財產(chǎn)品。這就使得國民在選擇理財產(chǎn)品的時候會進行全方位的考慮，逐漸減少理財?shù)拿つ啃?。這些都在一定程度上刺激了家庭理財新觀念的產(chǎn)生和更新，因此，從目前的情況來看，家庭在選擇理財產(chǎn)品時會對具體投資機會、具體的理財產(chǎn)品充分考慮，使得整體的投資選擇更加趨于合理了。

(三)投資的金額和周期基本反映出特定群體的經(jīng)濟狀況

從原先的理財產(chǎn)品匱乏到現(xiàn)在的眼花繚亂，在這個逐漸演變的過程中，每種理財產(chǎn)品均是為特定的人群設定，同樣的也具備了自身的特點。而出于對風險的考慮和對品牌的信任，部分家庭在選擇理財產(chǎn)品時，會比價傾向于選擇知名公司的產(chǎn)品，這是因為知名公司的理財產(chǎn)品相對穩(wěn)定，而且知名企業(yè)在得到資金支持之后，可以更加容易的實現(xiàn)資金的增長，而投資者也可以在較短的時間內(nèi)獲得回報，但是如果一旦這些公司出現(xiàn)財務危機，將會直接的影響到投資者，這就使得投資者在選擇理財產(chǎn)品時會更加的小心。從目前的市場上看，可以發(fā)現(xiàn)目前多數(shù)理財產(chǎn)品的起投金額都比較大，因此各個家庭在選擇這些理財產(chǎn)品的同時，不得不仔細考慮自身的財務狀況和家庭地位。這就為從側(cè)面觀察不同理財產(chǎn)品選擇人群的特點，以及這些家庭的經(jīng)濟狀況，從而進行針對性理財產(chǎn)品選擇提供先決條件。

三、不同時期家庭投資理財策略研究

(一)家庭形成期采用激進的理財策略

顧名思義，家庭形成期指的就是家庭開始組建的時期，從夫妻雙方的組合，到生兒育女，盡管這時候是家庭非常甜蜜的時刻，但是相應的這時候的夫妻雙方并沒有很好的經(jīng)濟水平，所面對的壓力也是最嚴峻的，包括房貸、車貸、雙方父母養(yǎng)老等眾多問題，因此這時候家庭理財產(chǎn)品的選擇就尤為重要，如果在家庭初始階段就選擇了較好的理財產(chǎn)品，將會大大的減輕家庭的負擔，為家庭的過度和發(fā)展都有極大的推進作用。

年輕人在家庭形成期最大的資本就是年齡優(yōu)勢，可以有更多的選擇，也可以更加的努力，也就是說年輕人會有較強的抵抗風險的能力，因此應該在這時候選擇較為激進的理財方式。這時候的家庭中的頂梁柱，多數(shù)家庭為準爸爸，屬于事業(yè)中的上升期，未來有無數(shù)的可能，也更愿意去嘗試更多的新鮮事物，更加的期望高收益的理財產(chǎn)品。加上新婚之后生活壓力的陡然增大，準爸爸不得不采取更為激進的理財方式，以前在較短的時間內(nèi)獲得更多的經(jīng)濟回報，以便減輕生活壓力，更好的為家庭未來的發(fā)展儲備資源。

目前社會的競爭越來越激烈，擺在年輕人面前的形勢也越來越嚴峻，這就為家庭中的成員提出了更高的挑戰(zhàn)，這時候的準爸爸除了要不斷的用新鮮知識武裝自己之外，還需要制定能夠持續(xù)吸收收益的理財產(chǎn)品，更好的承擔起保護家庭的使命。

(二)家庭成長期采用穩(wěn)中有進的理財策略

在家庭成長期，夫妻雙方的經(jīng)濟能力已經(jīng)逐漸穩(wěn)定，而這時候，子女出生、成長、上學等成為家庭中主要的壓力來源，加上此時夫妻雙方父母都已退休，或年齡較大，再次加重了年輕夫妻的生活壓力，大部分的家庭會在該時期面臨嚴峻的考驗。

“皮之不存，毛將焉附”，因此建議家庭在購買保險或者選擇理財類產(chǎn)品時可以優(yōu)先選擇大人，因為這時候的夫妻雙方是家庭的主要經(jīng)濟來源，如果作為家里頂梁柱的爸爸或者媽媽發(fā)生意外，那么對成長期家庭的打擊將是致命的，只有夫妻雙方的安全得到了保證，才能為家庭中相對弱小的子女和老人提供更好的生活條件，應該成長期中的家庭除了要選擇合適的理財產(chǎn)品之外，要更多的考慮為準爸爸或準媽媽購買事故保險或醫(yī)療健康保險。

其次就是要及早的為子女的教育打算，這是在成長期家庭在發(fā)展的后期所面臨的重要事項，加上伴隨著歲數(shù)的變大、家里人數(shù)的增多和壓力的加重，這時候就應該采取穩(wěn)重求進的策略，首先要保證家庭成員的生活和教育需求，其次才是更好的發(fā)展和進一步的提升。

(三)家庭成熟期采用穩(wěn)健的理財策略

通俗來講的家庭成熟期也叫家庭離巢期，這時期的子女大多數(shù)已經(jīng)成立自己的新家庭，而大部分不會選擇與父母居住在一起，這就導致了家庭成員的較少，而男性頂梁柱的事業(yè)成就相應的達到了巔峰，可以持續(xù)穩(wěn)定的為家庭提供經(jīng)濟支持，也可以更好的為子女提供幫助，家庭的財富是處于累計階段的。而這時候家庭需要為自己選擇合適的理財產(chǎn)品，而這時候的家庭理財產(chǎn)品應該加強對健康和醫(yī)療保險的投入，將更多的資金投入到自身和家庭成員健康安全的中去。

其次，就是要將退休事宜納入到理財規(guī)劃中去。在資金比較充足的時期為自身后期的生活考慮，畢竟這時候子女所面對的壓力也是很大的。如果能夠在自己尚有能力的時候多為自己的養(yǎng)老考慮，既可以讓自己的后半生生活的更加輕松，也可以極大的減輕子女的壓力和負擔。畢竟從眾多的現(xiàn)實上事例上看，多數(shù)的老年人僅僅依靠退休金是不能得到很好的老年生活的，因此需要在有能力的時期為自己建立養(yǎng)老儲蓄，因此結(jié)束了子女的教育、結(jié)婚等大事的爸媽，必須要有居安思危的意思，必須繼續(xù)或在提前就籌備自身和老伴的養(yǎng)老事情。

(四)家庭衰老期采用保守的理財策略

家庭衰老期也叫空巢期，是指從兩人均無工作到其中一人去世，兩人歲數(shù)大多數(shù)在六十五至八十五歲，居民收入較有工作時降低。保守是投資計劃的首要目標。該期間財產(chǎn)儲蓄的首要目的應是今后的生活，所不僅得杜絕冒險行為，甚至還得在穩(wěn)定的情況下追求安全。在理財配置上要大量減少高風險類理財品投入占比，增加穩(wěn)定收入的中等風險類理財產(chǎn)品投入比例，低風險類理財品投入也要增加。必須關(guān)注的是，因為不要做事，娛樂花費增多，要多保存日常所需資金，以備突發(fā)事件之需。因此，忙碌了大半輩子的父母在退休生活后，制定投資理財計劃前要仔細綜合考慮前的投保情形。由于老人的特殊性，康類、生活保障類等幾種險種是需要著重考慮的。倘若仍有剩余，能夠稍微考慮具備投資效果的險種以此使財產(chǎn)保值增值，如時間較短的分配利潤險等等。

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