(西華大學 四川 成都 610000)

互聯網+時代下農戶借貸轉型問題與對策

梅琬婧

(西華大學四川成都610000)

農戶借貸問題一直是我國著力解決的金融問題，在互聯網+時代下，農戶借貸也面臨轉型，同時解決農戶借貸問題又有了新路徑、新思路。但是將農戶借貸與互聯網聯系起來，仍然存在很多問題，本文對這些問題做了分析，并且提出了相應的解決對策。

互聯網+;農戶借貸;轉型

一、互聯網+時代下農戶借貸轉型趨勢

(一)現代化。隨著城市化進程的推進，農村人口流動伴隨著新技術、新理念在農村的散播，加上國家的新農村建設和對農村教育的重視，使得科學和金融的思想在農村得到了發(fā)展。互聯網時代的到來，使得農村人口能夠受到更多現代化思想的熏陶，農村傳統(tǒng)觀念受到更大的外界沖擊，使得農村原本根深蒂固的重農輕商觀念產生了動搖，很多農戶的貧富思想開始增強，機器規(guī)模生產又逐步進入了農村，農戶們的傳統(tǒng)生產方式發(fā)生了巨大轉變，現代思想更加深化，由此帶動著借貸業(yè)務在農村有了發(fā)展的空間。

(二)多樣化。農戶借貸習慣在地域上多有不同，尤其是東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)存在著顯著差異。在城市化進程和經濟發(fā)展水平都不同的情況下，東部農戶的借貸行為最多，中部其次而西部最少。而相比之下，西部的城市化進程最落后，所以西部的借貸主要用于擴大生產規(guī)模，借貸金額相對龐大而頻率相對較低；相反，東部農村城市化更加深入，農戶借貸主要用于日常消費等，借貸金額相對較小而頻率較高。在互聯網+時代，這種差異將更加細化和更加明顯地表現出來，在借貸需求和借貸行為上更加多樣化。

二、互聯網+時代下農戶借貸存在的問題

(一)面臨風險巨大

1．信用評級體系不完善。信用評級體系是解決農戶信貸信息不對稱的重要途徑，然而目前我國針對農戶的信用評級體系還非常不完善，貸款方很難通過這種方式獲得有效的、完整的借款方信息。尤其在網絡平臺下的信貸因為要滿足農戶的個性化需求，所需抵押物品少甚至沒有，在這種情況下又對借款方的資金使用狀況、償貸能力、個人信用等狀況了解不足，將產生巨大的貸款風險。

2．受教育程度低，增加貸款風險。農村人口普遍受教育程度低，在金融投資方面的知識更是缺乏，對投資項目的風險分析能力有限。他們的投資選擇往往是跟風而至，十分盲目，因此投資的成功率與受教育程度高的群體相比較之下較低。一旦投資失敗，農戶拿不回本金，也就無力償還貸款，違約風險將大大提升，貸款風險也隨之增加。此外，受教育程度低也一定程度上使得信用觀念缺乏，因而貸款風險增加。

(二)監(jiān)管體系不完善

1．農戶分散廣泛。我國農村人口眾多，分布廣泛，居住分散于全國各地，因此對農戶借貸的監(jiān)管涉及范圍極其廣泛，監(jiān)管難度非常大。在對各貸款農戶進行貸款前的調查、貸款后的監(jiān)督和貸款的催收等各方面都難以進行有力的監(jiān)管，尤其在各地區(qū)的監(jiān)管體制、監(jiān)管標準有差異的情況下，很難進行統(tǒng)一的管理。而通過網絡進行貸款是面向全國農戶的，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管體制和標準，借貸風險也很難把控。

2．貸款數量眾多。農戶本身數量多，農戶借貸多數所需資金量又不大，但是頻率較高，因此借貸頻繁，要對每一筆借貸都實行有效監(jiān)管比較困難。我過監(jiān)管體系本身存在問題，在遇到這種需要高強度、高精度的監(jiān)管時，就進一步暴露出了問題所在。

3．網絡平臺監(jiān)管缺乏。國家對通過網絡平臺的農戶借貸的相關法律法規(guī)還比較欠缺，對這類網絡平臺的監(jiān)管還有很多不到位的地方，導致網絡貸款安全問題仍然存在，阻礙了利用互聯網技術的農戶貸款的順利發(fā)展。

(三)網絡平臺問題

1．農戶認知度較低。借貸業(yè)務近年來在農村普及程度有所提升，但是相對而言農村人口愿意貸款的人口比例不高，加上互聯網在農村的普及又遠遠落后于城鎮(zhèn)，農戶對利用互聯網平臺進行貸款的認識度很低。特別是農村貸款需求最大，又具備一定還款能力的中年人，對互聯網技術的了解很少，網絡操作成為通過網路貸款的阻礙。部分農村人口思想比較保守，排斥新的技術新的概念，對利用互聯網貸款的普及也有嚴重的阻礙作用，使互聯網時代下的貸款無法起到預期作用。

2．興起時間短，平臺功能、管理不成熟?；ヂ摼W+時代，利用互聯網技術的農戶借貸興起時間較短，很多需要在實踐中積累的經驗還沒有積累足夠，借貸平臺還存在著大量問題，例如功能不完善，平臺缺乏有效管理等。這就造成了即使存在信用度高、還貸能力強的借款人，也有可能因為互聯網平臺的疏漏帶來借貸風險或者因此無法順利貸款。

三、解決互聯網+時代下農戶借貸問題的對策

(一)完善信用評級體系

1．選取合理的信用評級標準。國際上常用5c評級法來對個人信用進行評級，然而農村人口的收入還很大程度上受自然環(huán)境、天氣變化的影響，另外受地域差異和文化習俗等因素的影響也較大，在對農村人口進行信用評級時，這些影響因素都應當充分考慮。同時由于評級指標多數是根據經濟理論得來的，在眾多的評級指標中，要進行合理的篩選，把過于冗雜的指標進行精簡，使得對農村人口的信用評級更具有針對性，也更有效率。

2．選用合理的信用評級方法。目前在對農村人口信用評級中常使用的方法有統(tǒng)計法、數據挖掘法和專家判斷法等，這些評級方式都比較傳統(tǒng)，存在處理復雜、受主觀因素影響過大等明顯的缺點。目前我國農戶面臨轉型，對農戶借貸的信用評級方法也應當隨實情而作出調整，引進先進的信用評級方式，與傳統(tǒng)的信用評級方式相結合，避開傳統(tǒng)信用評級方式的弊端，而真正形成適合我國農戶信用評級的方法。

建立農戶的信用檔案、有效的信用評級體系，便可使得貸款方對借款方信用充分了解，并通過信用評級制定利率以及激勵和懲罰制度，將大大降低借貸風險。

(二)加強教育力度。加強教育力度旨在提高農村人口的受教育程度，一方面提高對投資項目的分析能力，增強投資的選擇能力，將有利于規(guī)避投資風險，也就降低了借貸風險。另一方面加強誠信教育，增強農村人口誠信意識，也有利于降低違約風險。

(三)完善監(jiān)管體系。一方面，要完善對農戶借貸的相關法律法規(guī)，另一方面，對農戶借貸的網絡平臺也應建立完善的監(jiān)管法律法規(guī)制度。尤其是互聯網技術下的農戶借貸是近年來才興起的借貸模式，在起步初期，總是會存在各種各樣的問題，除了民間的監(jiān)督，更需要國家、政府相關機構進行強有力的監(jiān)督和審核，才能促進新興事物良性發(fā)展。

(四)完善網絡平臺

1．加強宣傳力度，普及互聯網知識。目前，互聯網技術在農村的普及程度還相對較低，互聯網技術下的農戶借貸就更加缺乏宣傳。為了使農戶增強使用互聯網技術的能力，首先要加大互聯網使用方法的普及以及互聯網借貸平臺使用方法的普及。其次應當加大互聯網借貸的相關知識普及，讓農戶更加了解使用互聯網借貸的好處，來促進農戶使用互聯網平臺進行借貸活動。尤其針對有借貸能力和需求的中年農村人口進行重點宣傳，克服他們的技術問題。

2．完善平臺功能，提高管理水平?；ヂ摼W借貸平臺關系到借貸活動是否能夠順利進行，因此平臺的運營是十分重要的。針對平臺運營，主要應當完善平臺功能，減少平臺漏洞，加強平臺信息安全等。在平臺管理過程中，要進行科學有效的管理，盡量避免平臺出現問題，一旦出現問題要第一時間解決問題，保證互聯網借貸平臺的正常運行。

四、總結

在互聯網+時代下利用互聯網技術解決農戶借貸問題還存在著風險大、缺乏監(jiān)管、普及程度較低、網絡平臺不完善等問題，為了解決這些問題，可以從完善信用評價體系、完善監(jiān)管體系、普及金融借貸知識以及互聯網技術等方面進行考慮，在內提高農戶本身的認知，在外優(yōu)化借貸環(huán)境，兩個方面都解決好才能讓互聯網+時代下的農戶轉型順利進行。

[1]王定祥,田慶剛,李伶俐,等.貧困型農戶信貸需求與信貸行為實證研究[J]金融研究,2011(5):128-142.

[2]程鑫,石洪波.轉型發(fā)展背景下農戶信用評級的創(chuàng)新路徑研究[J]征信,2014(9):45-48

梅琬婧(1992-)，女，漢族，成都人，碩士研究生，西華大學，研究方向工商管理專業(yè)公司金融方向。