徐婷婷

(溫州大學(xué) 浙江 溫州 325035)

新司法解釋視閾下民間借貸利率法律問題探究

徐婷婷

(溫州大學(xué) 浙江 溫州 325035)

2015年9月1日起，全國民間借貸案件開始適用新司法解釋。與1991年頒布的舊司法解釋相比，新司法解釋關(guān)于民間借貸利率上限的規(guī)定有了變化。先介紹民間借貸利率規(guī)定的具體變化內(nèi)容，并探討新舊司法解釋中“不予保護(hù)”的含義。最后對(duì)我國民間借貸利率規(guī)制現(xiàn)狀進(jìn)行思考及完善。

民間借貸利率；新司法解釋；利率上限規(guī)制

投資、消費(fèi)、出口是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大馬車,要投資就必須先融資，民間借貸是中小企業(yè)一個(gè)必不可少的融資方式，是正規(guī)金融的補(bǔ)充，很大程度上滿足了中小企業(yè)的資金需求。與此同時(shí)，民間借貸具有自發(fā)性與靈活性的特征，往往缺乏監(jiān)管與制約。民間借貸資金鏈環(huán)環(huán)相扣，資金鏈斷裂可能引發(fā)社會(huì)危機(jī)，具體實(shí)例如2011年溫州民間借貸信用危機(jī)。民間借貸利率調(diào)控是政府調(diào)節(jié)民間借貸的一個(gè)核心手段，所以一個(gè)恰當(dāng)、適宜的民間借貸利率規(guī)則對(duì)國家引導(dǎo)民間借貸健康合法發(fā)展至關(guān)重要。

1991年頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱意見或舊司法解釋)的四倍利率上限規(guī)則在我國實(shí)施生效25年。①直到2015年8月6日，最高法才就民間借貸法律問題出臺(tái)了新得司法解釋——《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱規(guī)定或新司法解釋)，該規(guī)定對(duì)民間借貸利率上限做了新的調(diào)整。

一、新司法解釋關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定

就民間借貸利率方面，該規(guī)定突破了以往民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍的規(guī)定。②該規(guī)定二十六條規(guī)定了借貸雙方約定的利率超過未年利率24%的，人民法院予以支持，也就是民間俗稱的2分利予以支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分一律無效，也就是說3分利以上一律無效。③

意見中規(guī)定的民間借貸利率上限并非一個(gè)固定值，而是以銀行貸款利率為基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率，隨著銀行貸款利率變化而變化，并且不同期限的借款的利率上限是不同的。新司法解釋規(guī)定中可以說確立了兩個(gè)民間借貸利率上限，年利率24%是軟上限，年利率36%是硬上限，年利率24%與年利率36%之間事實(shí)上存在一個(gè)彈性空間。

二、軟硬上限間的利率約定如何處置

如果借貸雙方約定的利率在年利率24%-36%之間，該規(guī)定并未明確提及，那么該部分利息該如何處理？

1.舊司法解釋中“不予保護(hù)”如何理解

意見第6條規(guī)定對(duì)于超過銀行同期貸款利率4倍的超出部分利息“不予保護(hù)”。④不予保護(hù)究竟應(yīng)該作何理解？如果對(duì)于超出4陪的那部分利息，借款人已經(jīng)自愿履行，后又反悔訴至法院請(qǐng)求出借人返還超出部分利息或者抵扣未返還借款本金，法院是否應(yīng)該支持？

(1)并不意味著絕對(duì)禁止，已支付不可反悔

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為不予保護(hù)并不意味著絕對(duì)禁止，如果雙方當(dāng)事人經(jīng)合意自愿確立了利率高于同期貸款利率4倍的借貸關(guān)系，沒有乘人之危、顯示公平等導(dǎo)致合同無效或可撤銷的情形以及民法通則第58條和第59條規(guī)定民事行為無效和可撤銷的情形，借款人由此解決了資金急需的困境并且已經(jīng)支付了超過4陪的那部分利息，根據(jù)誠信原則，借鑒禁止反言原則，不得再反悔，要求返還利息或抵扣借款本金。學(xué)術(shù)界比如姚輝教授、常秀金等人都在他們的學(xué)術(shù)論文中明確表示對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)的支持。⑤2009年9月8日，浙江省高級(jí)人民法院發(fā)布的該年第297號(hào)文件第20條規(guī)定的內(nèi)容采取的就是這種做法。

(2)超過部分利息屬于不當(dāng)?shù)美?/p>

另外一種觀點(diǎn)是借貸雙方當(dāng)事人對(duì)超過銀行同期同類貸款利率4倍的那部分利息的約定一律無效。借款人已經(jīng)支付的超過部分利息的法律性質(zhì)被認(rèn)定為屬于不當(dāng)?shù)美?，根?jù)不當(dāng)?shù)美颠€請(qǐng)求權(quán)，已支付該部分利息的借款人可以起訴要求出借人返還或相應(yīng)沖抵本金。江蘇省許多法院的做法就是這樣。⑥王林清、于蒙等在論文中也都對(duì)此觀點(diǎn)明確表述過。⑦

2.軟硬上限間的利率約定如何處置

民間借貸年利率在24%與36%之間與意見中超過銀行同期存款利率4倍從性質(zhì)上講是相似的，可以參考上文更加合理的第一種觀點(diǎn)，對(duì)于此部分利息，區(qū)分借款人是否已經(jīng)支付的情形分別進(jìn)行討論。

根據(jù)民法“法無明文規(guī)定即自由”的原則，這一部分的利息屬于自然債務(wù)。已經(jīng)支付的，只要沒有行為或合同無效或可撤銷的情形，借款人不能反悔要回；借款人不愿支付的，出借人也不能請(qǐng)求法律強(qiáng)制力的保護(hù)。

三、對(duì)我國民間借貸利率規(guī)制現(xiàn)狀的思考

1.民間借貸利率上限是否提高了

根據(jù)央行貨幣政策司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2002年2月至2015年2月的13年間，盡管貸款基準(zhǔn)利率存在一定的波動(dòng)，但銀行的貸款年利率一般在6%左右，根據(jù)舊的四倍利率上限規(guī)則也就是年利率不超過24%。⑧

卡多佐有一句名言：法律的終極原因是社會(huì)的福利。老百姓之所以不去銀行貸款是因?yàn)殂y行貸款一定要擔(dān)?；蛘弑ＷC，難以提供擔(dān)保才選擇了利率更高的民間借貸。當(dāng)今再也不是無本萬利的時(shí)代，原始資本非常重要。如若調(diào)高利率上限會(huì)不會(huì)導(dǎo)致窮人更窮、富人更富，從何談社會(huì)福利。

2.是否應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸利率進(jìn)行規(guī)制

各國對(duì)民間借貸利率規(guī)制主要有兩種觀點(diǎn)。有一種觀點(diǎn)是出于契約自由的法律精神，只要借貸法律關(guān)系雙方當(dāng)事人之間沒有欺詐、脅迫、重大誤解等導(dǎo)致合同無效或者可變更可撤銷的情形，無論借貸雙方的利率是多少，國家公權(quán)力都不予干涉。比較典型的國家是英國、德國及大多數(shù)歐洲國家。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為借款方處于弱勢地位，鑒于高利貸普通存在的現(xiàn)象，國家應(yīng)對(duì)民間借貸上限做出法律規(guī)定。比如根據(jù)臺(tái)灣民法典第205條規(guī)定可知我國臺(tái)灣地區(qū)民間借貸利率的上限是年利率20%。而法國規(guī)定的民間借貸利率上限的年利率一般在33%。

未對(duì)利率上限做出規(guī)定的國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)都較發(fā)達(dá)，銀行利率較低，普通民眾對(duì)民間借貸需求量小。2013年11月9日召開的黨的十八屆三中全會(huì)決定將加快利率市場化的推進(jìn)。利率市場化是我國民間借貸利率發(fā)展的一個(gè)必然趨勢，但是鑒于我國的國情以及普遍存在的高利貸現(xiàn)象，利率完全市場化目前尚不能適用于我國，我國仍需運(yùn)用國家宏觀調(diào)控這一經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段通過制定民間借貸法律等對(duì)利率上限進(jìn)行調(diào)控。

【注釋】

①最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(第六條)

②意見(第六條規(guī)定)

③最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(第二十六條規(guī)定)

④意見(第六條規(guī)定)

⑤姚輝.關(guān)于民間借貸若干法律問題的思考[J].政治與法律,2013,(12)：6.

常秀金.民間借貸的若干法律問題分析[J].法學(xué)研究,2013,(3):64.

⑥江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見(第八條第二款規(guī)定).超過部分可沖抵本金.

⑦王林清,于蒙.管控到疏導(dǎo)：我國民間借貸利率規(guī)制的路徑選擇與司法應(yīng)對(duì)[J].法律適用，2012，(5)：63.

⑧王林清.民間借貸利率的法律規(guī)制:比較與借鑒[J].比較法研究，2015，(4)：198.

徐婷婷(1992-)，女，漢族，浙江溫州人，溫州大學(xué)法政學(xué)院，法學(xué)碩士研究生。