李思遠(yuǎn)

摘 要：隨著信息化社會(huì)的迅速發(fā)展，科技與金融的創(chuàng)新融合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融服務(wù)模式，由此改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的理念、格局和方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇。而大數(shù)據(jù)則是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂所在，其創(chuàng)新應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)金融注入新的活力。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、大數(shù)據(jù)概述

隨著信息科技日新月異的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，全球產(chǎn)生的數(shù)據(jù)急劇增長(zhǎng)，由此提出了大數(shù)據(jù)（Big Data）這一概念。大數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)規(guī)模巨大、數(shù)據(jù)種類(lèi)多樣，且無(wú)法用現(xiàn)有主流軟件工具在合理時(shí)間內(nèi)進(jìn)行處理分析的海量數(shù)據(jù)[1]。無(wú)論是在政府管理、公共醫(yī)療，還是在科學(xué)研究與商業(yè)經(jīng)營(yíng)等眾多領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)都得到了廣泛的應(yīng)用。尤其在商業(yè)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)使得商業(yè)運(yùn)作模式、銷(xiāo)售模式、盈利模式等發(fā)生了前所未有的改變。近年來(lái)大數(shù)據(jù)又與金融服務(wù)逐漸結(jié)合，并且產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效果。

在當(dāng)今信息化社會(huì)中，數(shù)據(jù)是最重要的資源之一。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為衡量一個(gè)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。越來(lái)越多的企業(yè)為了提升核心競(jìng)爭(zhēng)力與擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，加快了對(duì)于數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)和數(shù)據(jù)的采集。對(duì)于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，可以采用分布式體系、虛擬化架構(gòu)和MapReduce架構(gòu)等解決方案[2]。而目前一些大型企業(yè)的信息化平臺(tái)已趨于完備，具備了開(kāi)展大數(shù)據(jù)采集和分析應(yīng)用的基礎(chǔ)。同時(shí)，更多的企業(yè)通過(guò)戰(zhàn)略和機(jī)構(gòu)調(diào)整，加大了信息科技部門(mén)和人員隊(duì)伍的建設(shè)，加強(qiáng)了對(duì)于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建與研發(fā)力度。

分布式系統(tǒng)、云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘、社會(huì)計(jì)算等一系列信息技術(shù)使得大數(shù)據(jù)從理論分析走向?qū)嶋H應(yīng)用。對(duì)于大數(shù)據(jù)，可以在不同層次上進(jìn)行應(yīng)用。在數(shù)據(jù)平臺(tái)層，可以進(jìn)行數(shù)據(jù)搜索，數(shù)據(jù)分類(lèi)、關(guān)聯(lián)交易；在應(yīng)用服務(wù)層，則可以進(jìn)行戰(zhàn)略決策、經(jīng)營(yíng)分析、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、信用管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的創(chuàng)新應(yīng)用。通過(guò)這些不同層次的應(yīng)用，可以使沉睡在數(shù)據(jù)庫(kù)中海量數(shù)據(jù)煥發(fā)出巨大的活力，為企業(yè)創(chuàng)造出巨大的價(jià)值。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義與特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征體現(xiàn)在：金融資源更易獲得，金融服務(wù)成本降低且高效便捷，金融服務(wù)相對(duì)去中介化和趨于長(zhǎng)尾化，信息科技的廣泛運(yùn)用。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足之處，給金融企業(yè)帶來(lái)了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)與創(chuàng)新活力。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，金融企業(yè)可以獲取更加豐富的信息資源，給客戶提供全方位和個(gè)性化的金融服務(wù)；可以使金融業(yè)務(wù)不受時(shí)間和地域的限制，資金的交易操作更加快捷便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中，金融企業(yè)將信息科技融入業(yè)務(wù)發(fā)展之中，不斷改變業(yè)務(wù)模式與運(yùn)營(yíng)模式，不斷提升金融創(chuàng)新能力，從而極大地提高了業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)與管理水平，也極大地降低了各項(xiàng)成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融分類(lèi)

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式、服務(wù)平臺(tái)、投融資方式和金融機(jī)構(gòu)等方面的具體體現(xiàn)，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為以下四種模式：第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站、P2P網(wǎng)貸以及眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)[4]。

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)借助計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)，作為支付中介為客戶提供電子支付服務(wù)的商業(yè)模式。具有代表性的第三方支付機(jī)構(gòu)有支付寶、快錢(qián)支付、易寶支付等。第三方支付的出現(xiàn)與迅速發(fā)展，一方面極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，弱化了銀行機(jī)構(gòu)的中介功能；另一方面也促使商業(yè)銀行完善服務(wù)模式，加強(qiáng)渠道創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站是指利用互聯(lián)網(wǎng)匯聚金融信息、營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)。具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站有和訊網(wǎng)、融360、91金融超市等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站利用搜索引擎技術(shù)與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為客戶提供金融信息與產(chǎn)品的個(gè)性化搜索、對(duì)比分析以及推介咨詢等服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的出現(xiàn)極大地降低了客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱性，滿足了用戶選擇金融產(chǎn)品的個(gè)性化要求與便利性。

P2P網(wǎng)貸是指以及借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)自由競(jìng)價(jià)與交易的交易模式。具有代表性的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有陸金所、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。眾籌是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)號(hào)召公眾為項(xiàng)目籌集資金的一種融資方式。國(guó)內(nèi)比較知名的眾籌平臺(tái)有點(diǎn)名時(shí)間網(wǎng)、天使匯和3W咖啡等。P2P網(wǎng)貸與眾籌提供了一種新的投融資方式，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。這兩種模式都減少了資金供求雙方的信息不對(duì)稱性，降低了風(fēng)險(xiǎn)，提高了投融資效率。

信息化金融機(jī)構(gòu)是指通過(guò)廣泛運(yùn)用信息技術(shù)完善服務(wù)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)渠道，將信息科技融入現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展、營(yíng)銷(xiāo)與管理等各方面的金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、直銷(xiāo)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)等多種信息化模式，使得金融服務(wù)更加豐富多樣、高效便捷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

金融企業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融給企業(yè)帶來(lái)具有互聯(lián)網(wǎng)與金融雙重屬性的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)除了金融風(fēng)險(xiǎn)本身的特點(diǎn)，還具有擴(kuò)散速度快、監(jiān)管難度高、突發(fā)性大等特點(diǎn)[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等方面。

在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資金需求方的審查是線上模式，并無(wú)抵押和質(zhì)押，違約成本低，所以與傳統(tǒng)金融相比信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大些。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融產(chǎn)品種類(lèi)與金融服務(wù)模式，進(jìn)一步增大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)一樣都是由于市場(chǎng)利率、匯率的變動(dòng)造成的。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的交易主要通過(guò)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)進(jìn)行，要注意防范優(yōu)于人員不適當(dāng)操作與操作失誤帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，要加大軟件系統(tǒng)維護(hù)、信息安全技術(shù)與管理力度，消除技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的巨大損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及信息技術(shù)與金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，其立法難度和復(fù)雜度都將會(huì)大于傳統(tǒng)金融，急需健全互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)。

三、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)最重要的資產(chǎn)之一，從數(shù)據(jù)量上來(lái)說(shuō)許多企業(yè)都已經(jīng)掌握了海量的數(shù)據(jù)。如何使擁有的海量數(shù)據(jù)同金融服務(wù)相融合，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)應(yīng)用所帶來(lái)的巨大效益已經(jīng)成為金融企業(yè)日益關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)于金融企業(yè)，大數(shù)據(jù)可以在戰(zhàn)略決策、經(jīng)營(yíng)分析、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、信用管理以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面發(fā)揮出重要的作用[6]。

（一）大數(shù)據(jù)在戰(zhàn)略決策中的應(yīng)用

利用大數(shù)據(jù)可以幫助金融企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略決策。處于不同發(fā)展階段的企業(yè)需要制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，而戰(zhàn)略的制定則需要通過(guò)各種相關(guān)因素和數(shù)據(jù)的綜合分析。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以為企業(yè)更好地進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃與決策提供關(guān)鍵支持。

對(duì)于處于發(fā)展初期的金融企業(yè)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析國(guó)內(nèi)外同類(lèi)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與市場(chǎng)需求程度、不同地區(qū)客戶群體的特征、不同金融市場(chǎng)和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)程度和利潤(rùn)情況，以此來(lái)制定產(chǎn)品研發(fā)重點(diǎn)與市場(chǎng)導(dǎo)入方向，尋求差異化優(yōu)勢(shì)，確定競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較弱且盈利相對(duì)較高的目標(biāo)市場(chǎng)。對(duì)于處于成熟期的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)已經(jīng)擁有了大量的客戶信息和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和挖掘，企業(yè)可以對(duì)地區(qū)、市場(chǎng)、產(chǎn)品、客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等進(jìn)行建模計(jì)算，尋求新的發(fā)展機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)制定新的發(fā)展戰(zhàn)略和尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)提供依據(jù)。

（二）大數(shù)據(jù)在經(jīng)營(yíng)分析中的應(yīng)用

利用大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)分析和計(jì)量。傳統(tǒng)金融企業(yè)通過(guò)經(jīng)營(yíng)報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表反應(yīng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況，并提供給投資者和企業(yè)管理者作為投資、監(jiān)管、考核的依據(jù)以及作為制定下一步經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的依據(jù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)采集關(guān)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中各方面的海量數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，金融企業(yè)可以更加精確地細(xì)分經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)與客戶群體，并發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用

利用大數(shù)據(jù)可以幫助金融企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，給金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了新的思路和方法。通過(guò)搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，幫助金融企業(yè)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可以更好地應(yīng)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)利率、匯率、客戶交易記錄、資金鏈狀態(tài)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)信息等全方位數(shù)據(jù)的收集，并進(jìn)行海量數(shù)據(jù)的處理和分析，可以有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，使金融企業(yè)可以迅速采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。大數(shù)據(jù)還可以使風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和評(píng)估模型更加實(shí)時(shí)、有效，極大降低金融企業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，金融企業(yè)可以獲得實(shí)時(shí)、有效地?cái)?shù)據(jù)并通過(guò)自適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，通過(guò)提高實(shí)時(shí)性、準(zhǔn)確性與預(yù)測(cè)性來(lái)進(jìn)一步提高金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力[8]。

四、大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展

以國(guó)有銀行為代表的商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，具有資金雄厚、客戶群體繁多、交易量巨大等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了金融服務(wù)的方式與格局，弱化了商業(yè)銀行的中介地位，蠶食了商業(yè)銀行的市場(chǎng)利潤(rùn)[9]。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要全面認(rèn)識(shí)金融變革與科技創(chuàng)新的重要性，積極開(kāi)展大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)與創(chuàng)新應(yīng)用。

科技助推業(yè)務(wù)，創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展。商業(yè)銀行要利用自身的優(yōu)勢(shì)，整合企業(yè)信息資源，將企業(yè)的信息流與金融流融合，建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)與服務(wù)中心，使大數(shù)據(jù)能夠真正創(chuàng)造價(jià)值、助推發(fā)展。

需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的背景下，金融企業(yè)要加強(qiáng)科技隊(duì)伍建設(shè)和復(fù)合型人才培養(yǎng)，更加注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全建設(shè)和災(zāi)備建設(shè)，確保海量數(shù)據(jù)的安全，維護(hù)客戶的隱私。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融給社會(huì)帶來(lái)了新的發(fā)展活力，而大數(shù)據(jù)則是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂。大數(shù)據(jù)改變了金融企業(yè)的思維方式與運(yùn)作模式，擴(kuò)展了金融服務(wù)的深度與廣度。大數(shù)據(jù)與金融的融合是金融企業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，決定了金融企業(yè)的未來(lái)。誰(shuí)掌握了大數(shù)據(jù)，誰(shuí)利用好大數(shù)據(jù)，誰(shuí)就能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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