摘 要：作為一種分布式記賬數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、信息不可篡改、透明公開、信息安全等特點(diǎn)，運(yùn)用在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，有助于加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)、降低信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)、降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本等，但需要解決區(qū)塊鏈的算力問題、合理定位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“中心”機(jī)構(gòu)、防范技術(shù)和道德風(fēng)險(xiǎn)、完善相關(guān)法律制度。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；去中心化；智能合約

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）12-0035-04

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了長足的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到2223億元，占總保費(fèi)收入的比例達(dá)9.3%，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要因素之一。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、保險(xiǎn)中介公司紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，2016年國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)超過100家，行業(yè)競爭空前激烈。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)激烈的競爭格局之下，隨著金融科技概念的興起，將高新科技與保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行深度融合已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展自身競爭優(yōu)勢的主流方向。區(qū)塊鏈技術(shù)能給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造哪些發(fā)展機(jī)遇，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)如何“擁抱”區(qū)塊鏈技術(shù)，應(yīng)成為監(jiān)管部門和業(yè)界共同關(guān)注的重點(diǎn)議題。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用

區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，可以驗(yàn)證交易信息的有效性并生成下一個(gè)區(qū)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時(shí)，可以有效保護(hù)交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時(shí)間戳后在全網(wǎng)公開，同時(shí)發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，由所有節(jié)點(diǎn)共同驗(yàn)證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗(yàn)”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點(diǎn)使“點(diǎn)對點(diǎn)”交易成為可能，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)提供了發(fā)展機(jī)遇

“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）具有專業(yè)化優(yōu)勢，由其為達(dá)成金融交易提供相關(guān)服務(wù)是較為經(jīng)濟(jì)的，但“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）在掌握交易各參與者信息的同時(shí)，隔斷了參與者之間相互連接的渠道，阻礙了參與者之間信息、資源的流通，實(shí)際上增加了交易過程中的信息不對稱性。

分布式記賬的區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于共享理念的技術(shù)，在既定交易規(guī)則約束下，所有交易都能自動(dòng)進(jìn)行，無須第三方進(jìn)行管理或提供信任服務(wù)。交易數(shù)據(jù)不是存儲(chǔ)在某些特定的服務(wù)器或中心節(jié)點(diǎn)上，而是在每一個(gè)節(jié)點(diǎn)之間共享。從這一角度分析，區(qū)塊鏈技術(shù)使“點(diǎn)對點(diǎn)”交易成為可能，使保險(xiǎn)可以不再依賴“中心”機(jī)構(gòu)（或中介），形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險(xiǎn)組織，提供了一種點(diǎn)對點(diǎn)之間的風(fēng)險(xiǎn)融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，這種自治型保險(xiǎn)組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶自行完成保險(xiǎn)交易，通過預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨?，?shí)現(xiàn)直接、主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)

區(qū)塊鏈技術(shù)能保障參與者信息不被他人竊取，雖然全網(wǎng)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，在每個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行信息查詢時(shí)，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而參與者個(gè)人信息則是保密的，使參與者個(gè)人信息免于泄露，也能夠使參與者在完成交易的同時(shí)不受其他信息干擾。

在信息保護(hù)層面，購買保險(xiǎn)需要提交客戶真實(shí)有效的身份信息，以及健康狀況信息或財(cái)產(chǎn)信息等，這對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的信息保護(hù)能力提出了較高要求，信息安全保障水平低、信息泄露是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)目前面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)。2015年7月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》明確提出，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理，確?？蛻糍Y料信息真實(shí)有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的”。但由于信息管理、信息保護(hù)暫無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和管理細(xì)則，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨較大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)利用分布式智能身份認(rèn)證系統(tǒng)，可以在確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸?shí)可靠的基礎(chǔ)上，防止信息泄露。客戶將在區(qū)塊鏈上注冊的用戶名與個(gè)人其他有效身份信息相互驗(yàn)證并形成“共識”，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息數(shù)字化管理，個(gè)人信息丟失、被人為篡改的風(fēng)險(xiǎn)也被大大降低。借助加密技術(shù)，客戶真實(shí)身份信息被隱匿，其他節(jié)點(diǎn)查詢也僅限于交易信息，只有客戶本人通過私鑰才能獲得身份信息，從而能夠?qū)€(gè)人信息形成有效保護(hù)。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)

智能合約實(shí)際上就是按照既定合約條款，當(dāng)某些條件被觸發(fā)時(shí)，能夠自動(dòng)執(zhí)行的計(jì)算機(jī)程序。早在1993年，數(shù)字合約和數(shù)字貨幣專家尼克·薩博（Nick Szabo）就提出了智能合約的概念，受困于當(dāng)時(shí)數(shù)字金融系統(tǒng)無法滿足可編程交易的需要，智能合約在金融體系中未得到實(shí)質(zhì)應(yīng)用，而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)為智能合約從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)提供了無限可能。

智能合約的出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展具有較為重要的意義。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存一個(gè)到貨延遲險(xiǎn)，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺(tái)、物流平臺(tái)相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認(rèn)后，區(qū)塊鏈會(huì)自動(dòng)對購物交易進(jìn)行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時(shí)間等，一旦到貨時(shí)間發(fā)生延誤，智能合約就會(huì)被觸發(fā)，對投保人進(jìn)行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上形成“共識”，故而排除了個(gè)人主觀判斷因素，也不會(huì)存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運(yùn)行，既做到了自動(dòng)和及時(shí)理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本，提高了客戶和保險(xiǎn)平臺(tái)雙方的滿意度。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機(jī)制能進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了保險(xiǎn)銷售的地域和時(shí)間限制，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨時(shí)隨地選擇符合自身偏好的保險(xiǎn)平臺(tái)與保險(xiǎn)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來便捷、低成本、信息透明、低費(fèi)率保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，由于固有消費(fèi)習(xí)慣和偏好的影響，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品可能存在是否操作失誤、是否購買成功、線下理賠是否會(huì)被受理等疑慮，這對客戶的購買體驗(yàn)產(chǎn)生了負(fù)面影響，且一旦產(chǎn)生糾紛，這部分客戶可能將不再選擇通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和客戶之間打造了一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗(yàn)?？蛻糍徺I保險(xiǎn)服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗(yàn)證并形成“共識”，確保購買行為真實(shí)有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)為例，客戶的身體狀況、體檢信息、職業(yè)信息、住院醫(yī)療信息均由客戶提供，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)很難全面核實(shí)客戶提供信息的真實(shí)性，從而會(huì)對產(chǎn)品費(fèi)率、理賠等環(huán)節(jié)產(chǎn)生不可預(yù)期的影響。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N公開記賬的技術(shù)，在記錄交易的同時(shí)向全網(wǎng)內(nèi)所有節(jié)點(diǎn)公布交易信息，保證各節(jié)點(diǎn)能同步交易信息。區(qū)塊鏈技術(shù)可以建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗(yàn)證的信任機(jī)制，形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實(shí)時(shí)廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗(yàn)證，確保信息真實(shí)有效，從而有效降低信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進(jìn)一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本

從傳統(tǒng)保險(xiǎn)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，傳統(tǒng)的代理人制度受到了沖擊，保險(xiǎn)營銷成本下降，保險(xiǎn)費(fèi)率得到釋放。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展來看，保單審核、合規(guī)審查、理賠等環(huán)節(jié)還是需要人來操作，如果這些環(huán)節(jié)由電腦程序來控制，可以預(yù)見，保險(xiǎn)成本還將具有較大的下降空間。

區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風(fēng)險(xiǎn)評估、縮短承保周期大有裨益。同時(shí)，區(qū)塊鏈上的規(guī)則是公開透明的，可以被用戶查驗(yàn)。以比特幣為例，整個(gè)比特幣軟件的源代碼是公開的，任何人都可以查驗(yàn)，這種交易信息的公開透明，保證所有交易都是可查詢的。基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險(xiǎn)成本和降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步釋放保費(fèi)空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全真實(shí)可靠，提高了保單的可查詢性

區(qū)塊鏈上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以驗(yàn)證賬本的完整程度和真實(shí)可靠性，確保所有交易信息是沒有被篡改的、真實(shí)有效的；區(qū)塊鏈上每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著所有交易信息的副本，當(dāng)區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)和參與者數(shù)量非常龐大時(shí)，修改信息的成本將會(huì)非常高，至少需要掌握超過全網(wǎng)51%以上的運(yùn)算能力才有可能修改信息，修改成本可能遠(yuǎn)超預(yù)期收益；當(dāng)部分節(jié)點(diǎn)的信息被惡意篡改了，區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)這些未形成“共識”的信息并進(jìn)行維護(hù)和更新，故而可以說區(qū)塊鏈上的交易信息是不可篡改的。

區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠和不可篡改等特點(diǎn)，能夠保證保單信息的真實(shí)性，同時(shí)可以進(jìn)一步保障客戶權(quán)益，提升客戶滿意度。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點(diǎn)，保單不僅存儲(chǔ)在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存儲(chǔ)系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢，提升了保單的可查詢性。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)推廣應(yīng)用需要解決的幾個(gè)問題

如前文所述，區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來創(chuàng)新發(fā)展過程中將扮演較為重要的角色，但目前區(qū)塊鏈技術(shù)仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)和亟待解決的問題。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)算力有限

從區(qū)塊鏈技術(shù)本身來分析，區(qū)塊鏈難以有足夠的算力來保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性；在初期節(jié)點(diǎn)較少的情況下，理論上區(qū)塊鏈?zhǔn)艿焦羟倚畔⒈淮鄹牡娘L(fēng)險(xiǎn)不可忽視。從發(fā)展階段來分析，區(qū)塊鏈目前還是一項(xiàng)全新的技術(shù)，尚未達(dá)到大規(guī)模應(yīng)用的要求，其運(yùn)算能力還有待于進(jìn)一步提升。

（二）從目前發(fā)展情況分析，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的作用不可或缺

區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)表述為“弱中心化”將更為貼切。區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特點(diǎn)解決了“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）帶來的信息不對稱和信息安全風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融交易的效率，但不可否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，由于互助保險(xiǎn)發(fā)展尚不充分以及“大數(shù)法則”的影響，只有保險(xiǎn)平臺(tái)才有能力集合大量面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)或有同樣保險(xiǎn)需求的樣本群體，只有保險(xiǎn)平臺(tái)才具有在大量出險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行支付理賠的能力，因此，保險(xiǎn)平臺(tái)作為“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存在還是有必要的。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不可能完全避免

區(qū)塊鏈的交易規(guī)則以及智能合約實(shí)際上都是由計(jì)算機(jī)程序和語言控制的，是自動(dòng)化的。在去中心化的作用下，因缺乏強(qiáng)有力的指導(dǎo)和控制，出現(xiàn)技術(shù)性、操作性失誤的風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全避免的，當(dāng)失誤未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)時(shí)，系統(tǒng)將按照錯(cuò)誤程序繼續(xù)執(zhí)行，可能放大單次失誤帶來的影響，且修正這些失誤帶來的損失將付出較大成本。

（四）主觀上道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在

區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)與技術(shù)設(shè)計(jì)人員依然是委托代理關(guān)系，在缺乏有效激勵(lì)手段的情況下，技術(shù)設(shè)計(jì)人員人為設(shè)置交易規(guī)則漏洞的情況將難以有效避免。

（五）缺乏區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管法律和制度

除技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)外，亦有必要對區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管法律和制度進(jìn)行研究，盡快明確區(qū)塊鏈技術(shù)的法律屬性。當(dāng)監(jiān)管大幅滯后于技術(shù)發(fā)展時(shí)，一旦發(fā)生區(qū)塊鏈被攻擊、客戶個(gè)人信息泄漏等事件，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展前景將受質(zhì)疑，整個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)生態(tài)環(huán)境將受到較大的負(fù)面影響。

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