汪洪云

[摘 要]近年來，信貸產(chǎn)品風(fēng)靡的浪潮浩浩蕩蕩，且大學(xué)生又是龐大而獨(dú)特的消費(fèi)群體。所以針對大學(xué)生市場的信貸產(chǎn)品不斷被推出。文章主要以江寧大學(xué)城為例，調(diào)查了大學(xué)生的信貸行為，對比各種信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)對大學(xué)生的消費(fèi)提出建議。

[關(guān)鍵詞]信貸產(chǎn)品；大學(xué)生；消費(fèi)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.037

1 引 言

目前，我國高校學(xué)生數(shù)量高達(dá)3559萬人，大學(xué)生是一個(gè)獨(dú)特的消費(fèi)群體。每個(gè)月有固定的經(jīng)濟(jì)來源且消費(fèi)觀念超前，面對這種情況，許多針對大學(xué)生市場的信貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。一張身份證、一張學(xué)生證，甚至不需要學(xué)生簽字即可辦理信貸。校園里的廣告更是比比皆是，“借貸寶”“余額寶”“人人貸”等風(fēng)靡一時(shí)。因此，將大學(xué)生對此類產(chǎn)品的消費(fèi)情況積極地進(jìn)行研究就顯得尤為重要。

2 大學(xué)生對信貸產(chǎn)品的消費(fèi)情況

根據(jù)問卷調(diào)查顯示（附件問卷調(diào)查表），以江寧大學(xué)城為例，接觸過此類信貸產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)超過了85%。其中主要接觸的途徑有傳單，貼的產(chǎn)品海報(bào)，還有一部分是由同學(xué)介紹。在這些同學(xué)中，使用過信貸產(chǎn)品的僅占26%，其中，男生占絕大多數(shù)。雖然比例并不算大，但是由于基數(shù)大，所以數(shù)量還是很龐大的。他們貸款的金額1000～5000元不等。更有甚者，愿意找擔(dān)保貸款10000元。見圖1和圖2。

調(diào)查還詳細(xì)跟進(jìn)了這些有貸款消費(fèi)行為的學(xué)生的消費(fèi)心理。見圖3。

第一，由調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有近60%的同學(xué)使用貸款平臺是用于購買各式各樣的高科技產(chǎn)品，手機(jī)、平板電腦、單反相機(jī)等。其實(shí)這些高科技產(chǎn)品在大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活中并不是必不可少的，許多學(xué)生購買僅僅是為了娛樂。有相當(dāng)一部分人表示是因?yàn)樯磉叺耐瑢W(xué)都有，所以覺得自己也需要。

第二，還有一群消費(fèi)主體是為了創(chuàng)業(yè)。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)行，學(xué)校也給予一定的鼓勵(lì)和支持，所有有很多大學(xué)生紛紛投入創(chuàng)業(yè)的浪潮之中，信貸市場自然滿足了這部分同學(xué)的資金需求。

第三，當(dāng)然也有小部分同學(xué)是因?yàn)樯钯M(fèi)超支，選擇貸款來幫自己渡過困難時(shí)期。超支常常是過度消費(fèi)的結(jié)果。

3 信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀

市場上的信貸產(chǎn)品層出不窮，我們主要選取了其中具有代表性的幾個(gè)進(jìn)行了簡單的分析研究。發(fā)現(xiàn)這些平臺主要是通過貸款利率低、辦理?xiàng)l件少、程序簡單、到款時(shí)間快來吸引學(xué)生。貸款額度從1000元到50000元不等。當(dāng)然不同的貸款的金額有不同的申請條件，金額越高條件越嚴(yán)格。對于絕大部分大學(xué)生來說貸款額度5000元以下都是可以的。這些信貸產(chǎn)品的平均年利率在20%左右。相比較銀行同期的4.7%的貸款年利率來說還是高很多。但是銀行貸款的條件相對嚴(yán)苛，大學(xué)生一般不符合條件，所以這些信貸產(chǎn)品的競爭力還是很強(qiáng)。

4 大學(xué)生信貸消費(fèi)的特征

4.1 信貸產(chǎn)品對大學(xué)生有誘惑力

如今，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，這些信貸平臺門檻低，能有效地滿足有需求的大學(xué)生。對于那些消費(fèi)不節(jié)制，又有物質(zhì)追求的大學(xué)生來說吸引力極強(qiáng)。每個(gè)月的生活費(fèi)有限，需要額外用錢又不想讓父母知道時(shí)往往這些信貸產(chǎn)品就會“趁虛而入”。

4.2 大學(xué)生消費(fèi)心理

大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們沒有經(jīng)歷社會不知道金錢的來之不易，再加上社會觀念的改變，許多同學(xué)消費(fèi)觀就很超前。調(diào)查表明，在76%的大學(xué)生眼里，這些信貸產(chǎn)品是可以接受的，主要是因?yàn)樽约捍_實(shí)存在超額消費(fèi)的情況。而超額的情況大都是購買高科技產(chǎn)品或名牌產(chǎn)品。大學(xué)生的這些消費(fèi)行為表現(xiàn)著沖動(dòng)性、隨意性的特點(diǎn)，再加上攀比成風(fēng)，導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)極其不理性，所以這樣的消費(fèi)心理就會給信貸產(chǎn)品帶來市場。

4.3 消費(fèi)盲從

據(jù)悉，絕大部分大學(xué)生第一次嘗試信貸產(chǎn)品是通過朋友同學(xué)介紹，只有少部分人是自己主動(dòng)選擇。第一次的貸款成功會讓他們傳播這類信貸平臺的好處，這樣一傳十十傳百，使得一些同學(xué)盲目跟風(fēng)消費(fèi)。

5 風(fēng)險(xiǎn)性及消費(fèi)建議

5.1 存在的風(fēng)險(xiǎn)

目前，針對市面上的此類信貸產(chǎn)品我們并沒有一個(gè)健全的準(zhǔn)入和監(jiān)督機(jī)制。

（1）許多公司的真實(shí)性我們無法考證，辦理貸款時(shí)要將自己個(gè)人信息給出，如果不是合法的公司，這對我們的個(gè)人信息安全造成威脅；

（2）平臺的審核機(jī)制存在漏洞。網(wǎng)上不時(shí)爆出某同學(xué)欠債幾十萬元，無法償還被逼跳樓，經(jīng)調(diào)查是該同學(xué)冒用他人的信息進(jìn)行貸款，可見這些貸款平臺的審核機(jī)制并不完善，甚至不需要本人簽字就可以辦理貸款；

（3）部分信貸平臺本身就有欺騙性行為，貸款之后同學(xué)只知道有高額的利息，卻不知道一旦逾期還有高額的滯納金，借貸公司在辦理時(shí)并沒有明確告知逾期的后果，這本身就是一種欺騙行為。

5.2 消費(fèi)建議

（1）大學(xué)生應(yīng)樹立健康的消費(fèi)觀念

大學(xué)生進(jìn)入高校后缺少父母的管束，就會追求更高層次的消費(fèi)，這本身無可厚非，但是我們的消費(fèi)應(yīng)基于理智、量力而為的基礎(chǔ)上。首先，盲從消費(fèi)是低情商行為，相互攀比帶來的是虛榮心，并不能體現(xiàn)社會地位。其次，物質(zhì)和精神追求要學(xué)會平衡。建立新的對于物質(zhì)的認(rèn)知尤為重要，只有樹立正確的人生觀和價(jià)值觀才會有健康的消費(fèi)觀。

一是需要充分認(rèn)識到自己的經(jīng)濟(jì)能力，做出適合自己的消費(fèi)行為；二是增強(qiáng)獨(dú)立意識，培養(yǎng)獨(dú)立理財(cái)?shù)哪芰?，可以先制訂一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目沖動(dòng)的消費(fèi)行為；三是克服攀比心理，養(yǎng)成一個(gè)良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（2）加強(qiáng)消費(fèi)心理的教育，形成良好的社會風(fēng)氣

習(xí)慣的養(yǎng)成往往是環(huán)境起主導(dǎo)作用，一個(gè)好的家庭環(huán)境和學(xué)校環(huán)境都能促進(jìn)學(xué)生養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣，所以學(xué)校、家長以及社會都應(yīng)幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣。首先家長從自身做起，給孩子樹立理性消費(fèi)的榜樣，并給予及時(shí)的消費(fèi)指導(dǎo)。學(xué)校應(yīng)加大宣傳教育力度，也可以適當(dāng)開展一些教育活動(dòng)指導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為。同時(shí)大的社會環(huán)境是根本，整個(gè)社會風(fēng)氣的提升又需要每個(gè)人的努力，所以將以上幾點(diǎn)有機(jī)結(jié)合才能幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

（3）政府健全監(jiān)管監(jiān)督制度

由于低門檻的準(zhǔn)入條件，各種信貸產(chǎn)品就如雨后春筍般興起，政府不僅要嚴(yán)格把控準(zhǔn)入，還要制定一系列的監(jiān)管制度來維護(hù)市場秩序，保護(hù)大學(xué)生的基本權(quán)益，這樣才能促成學(xué)生與市場的和諧。

（4）信貸產(chǎn)品的自我完善

目前市面上的許多信貸產(chǎn)品還存在著許多缺陷，沒有安全可靠的保障。作為企業(yè)需要做得更多。不僅僅要有強(qiáng)烈的社會責(zé)任感，而且還應(yīng)具備應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。完善自己的軟件設(shè)施，將不法分子擋在門外；同時(shí)根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)特征適當(dāng)調(diào)整利率以及滯納金，這樣這個(gè)市場才能長期生存。

參考文獻(xiàn)：

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[2]孫亞偉，孫英雋.基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)信貸分期問題研究[J].改革與開放，2016（4）.