曾宮雪

【摘 要】支援農村發(fā)展的小額貸款在近些年受到關注，本文分析了農村信用社農戶小額信用貸款發(fā)展中存在的主要問題，在此基礎上探索了農村小額信貸發(fā)展的對策，提出了相關建議。

【關鍵詞】小額貸款；農村金融；改革；對策

小額信貸是指為貧困人群及小型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供的信貸服務，長期以來低收入階層都被正規(guī)金融系統(tǒng)排斥在大門之外。農戶小額信貸在市場經濟的扶貧體制下為貧困人口開辟了一條有效的金融服務渠道，并且實現了可持續(xù)發(fā)展的道路，得到了國際社會和發(fā)展中國家的廣泛認同。以某省MD轄區(qū)來看，2015年末，MD區(qū)轄內共有金融機構13家，全區(qū)金融機構本外幣各項存款232.67億元，各項貸款余額112.62億元，涉農貸款14.66億元，其中MD區(qū)農村信用社11億元、中國農業(yè)銀行0.6億元、郵儲銀行0.56億元、村鎮(zhèn)銀行2.5億元。MD地區(qū)農戶小額信貸始于1998年，成立了以“聯社、信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會”四位一體的信用評定領導小組，優(yōu)秀級農戶授信額度為3000元，較好級農戶授信額度為2000元，一般級農戶授信額度為1000元，之后在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步推廣。AAA級農戶授信額度為5萬元，AA級農戶授信額度為3萬元，A級農戶授信額度為2萬元，為促進農村信用環(huán)境的改善，MD區(qū)信用社實行差別化農戶小額信用貸款利率政策。2013年又推出了“富農卡”業(yè)務，授信額度10萬元，充分發(fā)揮農戶小額信用貸款“一次核定，隨用隨貸、周轉使用”的功能，更好地為農民提供信貸服務。

一、農村信用社農戶小額信用貸款發(fā)展中存在的主要問題

（一）小額貸款授信額度偏低，農村信用環(huán)境相對較差

一是農民種地的收入遠遠不能夠滿足日益增長的物質文化生活的需要。近年來，越來越多的年輕人外出打工、開店自主創(chuàng)業(yè)，由于自有資金不足，需要向金融機構、民間個人進行融資。因民間借貸利息較高，農民一般先歸還高利貸，后歸還信用社借款，使得農戶個人信用進一步降低。二是農戶的受教育程度相對較低，誠信意識也相對薄弱，信用社發(fā)放的農戶小額信貸的貸款期限都在一年以內，主要用于農戶春耕生產及日常生活所需，但實際上，部分農戶隨意改變貸款用途，利用小額信用貸款修建住房、給孩子在城里購買商品房、購車跑運輸及外出開餐館的前期投入，使得短期貸款被長期占用，造成貸款逾期，信貸風險日益加劇，破環(huán)了農村信用環(huán)境。

（二）農戶貸款難以提供可靠的抵押擔保物

在我國農村土地為國家所有，改革開放后農民只是具有承包經營權，農戶宅基地也未給予辦理產權證書，無法在相關部門辦理抵押登記，《擔保法》明確規(guī)定農村宅基地、耕地不得辦理抵押擔保，因此農戶貸款無法提供有效的可供執(zhí)行的財產，造成金融機構惜貸。個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)雖然也成立了一些養(yǎng)殖、種植類的經濟合作社，但合作社目前也處于起步發(fā)展階段，自身的擔保能力明顯不足。

（三）征信系統(tǒng)信息不全面

目前各家銀行、金融機構對個人信用記錄的查詢主要依賴于人民銀行征信系統(tǒng)，但就MD區(qū)而言，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、P2P網絡金融、個人民間借貸等信息均未錄入到人民銀行個人征信系統(tǒng)中。客戶經理對農戶的負債信息不能全面了解，加大了客戶經理貸前調查的難度，也加大了信用風險的發(fā)生概率。一部分投機者，利用民間借貸修建養(yǎng)殖圈舍（廠房），用信用社的貸款做流動資金，使得經營成本較高，還款期限延長。

（四）存在人為干預現象

在我國農戶仍然屬于弱勢群體，個別農戶并不符合評級條件或認為信用社給予的授信額度不能滿足個人需求，但又無法提供可供授信額度的擔保，于是托關系，找路子，走上層路線，更有甚者喜歡找政府上訪，信用社領導礙于與政府領導的關系，基層信貸人員受上層壓力被迫放貸，貸款逾期形成不良的現象較多。

二、農村小額信貸發(fā)展對策及建議

（一）實行授信額度控制和彈性的聯保制度

由于農戶自身在資產、經營能力、生活習慣上存在差別，對貸款額度需求差別較大，有的在數倍以上。以MD區(qū)為例，MD區(qū)信用社對于貸款需求額度超過5萬元以上的農戶，推行彈性聯保制度。建議讓經濟實力強的農戶，采取自愿組合、相互聯保，信用社根據農戶信用等級，采取差別化利率優(yōu)惠政策；對經濟實力增強且信用良好者，給以更大額度或更優(yōu)惠利率，形成連續(xù)正向激勵。彈性聯保機理為：通過農戶自愿結成聯保小組，實現了農戶自我信息甄別，農戶的資金實力、經營能力、個人品德均得到了有效的監(jiān)督，最終是強強聯手，對防范信貸風險起到了有效的作用。同時，信用社可根據農戶的實際資金用途，不斷開發(fā)新的農戶貸款品種，根據農戶經營周期合理確定不同品種貸款的期限，以滿足農戶的貸款實際需求。

（二）補充農戶貸款擔保方式，擴大農戶融資渠道

一是政府盡早推進農村土地及宅基地的確權登記發(fā)證工作，國家應盡快出臺關于農村土地承包經營權流轉的相關制度及法律法規(guī)，成立農村產權交易中心，增加農戶融資擔保方式，降低信用社農戶貸款經營風險。二是應成立政府財政投資性質的擔保公司，解決大額農戶貸款的擔保問題。三是進一步壯大各類農村經濟合作組織的實力，能為合作社成員提供可靠的擔保。

（三）完善小額信貸的信用機制，建立農村信用體系

將信用理念深入人心。二是要建立和更新完整、健全的農戶基礎信息電子檔案，我國應建立全國金融大數據庫，擴大人民銀行征信信息的采集范圍，準許村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、P2P網絡金融、民間借款納入個人征信信息采集范疇，實現資源共享，增加借款人負債的透明度，全力打擊惡意逃費債行為，共同維護良好的信用環(huán)境。

（四）建立和完善小額信貸的風險防范及保障機制

一是減少政府干預。農村信用社是一個自主經營、自負盈虧的金融機構，地方政府不能把信用社等同為扶貧機構，不能為了鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府的政績工程不顧及信用社的經營風險，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導只有保護地方中小金融機構的利益，才能確保信用社更好地為廣大農戶服務。二是完善和健全相關的農業(yè)保險機制。地方政府應當出臺配套的農業(yè)保險制度，進一步減輕農民負擔，更好地為國家農村經濟的發(fā)展服務。三是進一步加強對農村信用社的全面監(jiān)管。銀行監(jiān)管部門要常深入到基層了解農戶小額信貸業(yè)務的開展情況并從中發(fā)現存在的問題，針對新問題及時制定有效的監(jiān)管辦法。

（五）完善內控機制，加強內控管理，進一步防范操作風險

一是基層信用社應嚴格執(zhí)行貸前雙人調查制度，應根據信用社管轄區(qū)域內農戶數量來配備基層信貸員，確保他們有時間、有精力去做好評級前農戶信息采集工作，從源頭防范評估風險。同時，適當提高村協(xié)管員的協(xié)管費或者采取不良貸款清收獎勵措施，調動協(xié)管人員的工作積極性和工作熱情，更好地協(xié)助信用社管理好農戶貸款。二是各基層信用社要加強信貸人員的學習，進一步提高小額信用貸款的風險防范意識。三是進一步完善新信貸管理系統(tǒng)軟件功能，淘汰舊信貸管理五級分類系統(tǒng)，減輕信貸人員后臺工錄入作量，確保信貸人員有充足的時間去開展貸后檢查。四是加強后續(xù)監(jiān)督，上級聯社應對小額農戶貸款進行全流程的風險稽核，實地核查部分農戶信息與信貸管理系統(tǒng)錄入信息是否相符，防止信用社內部人員，因人為降低操作標準而產生的腐敗現象。信用社還應建立預警信號，識別可能出現問題的貸款，制定風險預案，采取有效措施及早化解風險。

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