安柯蓁

摘 要：地方銀行如何落實(shí)中央及各級(jí)政府對民營企業(yè)的相關(guān)扶持政策，對其加大融資借貸力度，是關(guān)系到民營企業(yè)能否健康發(fā)展的重要問題。該文通過廣泛調(diào)查，分析評價(jià)甘肅三大地方銀行的相關(guān)政策落實(shí)情況，以期為甘肅三大地方銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)提供有益的參考。

關(guān)鍵詞：地方銀行 民營企業(yè) 支持政策 落實(shí)調(diào)研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國對民營企業(yè)發(fā)展的支持力度越來越大，國務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的意見》等，努力為民營企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個(gè)重要成員，在解決和緩解民營企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機(jī)制、政策和地域等方面的優(yōu)勢，對民營企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營企業(yè)近年來取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業(yè)8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數(shù)15.6萬人，雇工人數(shù)65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達(dá)5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增長。

1.2 研究意義

地方銀行對于民營企業(yè)的扶持能有效地解決民營企業(yè)資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點(diǎn)研究甘肅省地方銀行在支持民營企業(yè)發(fā)展過程中政策實(shí)施方面的效果評價(jià)，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進(jìn)支持民營企業(yè)的工作，以切實(shí)解決甘肅民營企業(yè)的困境，提高民營企業(yè)的競爭力。

2 評價(jià)研究的實(shí)施—— 問卷調(diào)查

2.1 問卷的設(shè)置

基于文獻(xiàn)研究，甘肅省屬金融機(jī)構(gòu)為落實(shí)省委省政府對民營企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業(yè)發(fā)展發(fā)布的政策和一系列改進(jìn)措施，問卷設(shè)置10個(gè)問題，每個(gè)問題的評價(jià)層次分為5個(gè)程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業(yè)面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調(diào)查政策落實(shí)情況是甘肅地方銀行支持民營企業(yè)的重點(diǎn)。

F2：制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級(jí)和授權(quán)信用管理辦法的進(jìn)展情況[2]。制定民營企業(yè)的信用評級(jí)和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點(diǎn)，信用等級(jí)影響民營企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關(guān)注的重點(diǎn)，兩者的合作無論是對銀行還是對企業(yè)，都是重要的。

F4：簡化民營企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務(wù)性收費(fèi)政策的落實(shí)情況。

F6：貸款利率變動(dòng)及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動(dòng)。

F7：近年來民營企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵(lì)支持民營企業(yè)的發(fā)展，放寬民營企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程增減。

F8：對民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對投訴處理的效率和質(zhì)量會(huì)影響一個(gè)銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業(yè)的重視程度。

F9：為民營企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢等金融服務(wù)平臺(tái)）。這是支持民營企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)。

F10：社會(huì)反映評價(jià)情況。從各方評價(jià)中得到反映的真實(shí)情況，找到問題和不足，從而更好地服務(wù)民營企業(yè)。

2.2 問卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對象：客戶和銀行職員，發(fā)放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進(jìn)行調(diào)查。民營企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對甘肅三大地方銀行的各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員進(jìn)行問卷調(diào)查時(shí)，將民營企業(yè)辦理對公業(yè)務(wù)的代表（客戶）同時(shí)作為調(diào)查對象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為調(diào)查點(diǎn)，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問卷評價(jià)層級(jí)是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對相關(guān)政策措施的重視程度，確定評價(jià)層級(jí)的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計(jì)算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實(shí)政策的滿意度及差異化。

對甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統(tǒng)計(jì)，使用量化公式計(jì)算分值；把10個(gè)問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值?；赟PSS軟件，做配對樣本t 檢驗(yàn)①分析（如表1）。

從sig檢驗(yàn)值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財(cái)、咨詢等金融服務(wù)平臺(tái)）3個(gè)問題通過了檢驗(yàn)。銀行對于這3個(gè)問題涉及的政策都實(shí)施較好，客戶（即民營企業(yè)）給予肯定。但對于F5各項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業(yè)的貸款增減情況和F10社會(huì)反映評價(jià)情況，兩者的檢驗(yàn)值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗(yàn)，相對前面的所說的情況程度較輕。

從表2t 檢驗(yàn)的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級(jí)和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會(huì)反映評價(jià)情況這5個(gè)方面，檢驗(yàn)值都在2左右，說明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營企業(yè)并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個(gè)地方銀行總體分析。

對3個(gè)銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進(jìn)行整體的統(tǒng)計(jì)，用量化公式得出每個(gè)問題的分值?；赟PSS軟件的均值比較分析，得到各個(gè)銀行的整體發(fā)展情況。以每個(gè)問題為橫軸，將針對每個(gè)問題的總體分值為縱軸，得到各個(gè)銀行的整體的政策措施實(shí)施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個(gè)問題反映的政策實(shí)施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實(shí)省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業(yè)特點(diǎn)的信用評級(jí)和授權(quán)信用管理辦法情況兩個(gè)方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。

對策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快?；谝陨险{(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強(qiáng)甘肅三大地方銀行對民營企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實(shí)。

4.1 實(shí)施差別化的授信服務(wù)

實(shí)施差別化的授信服務(wù)，不斷增強(qiáng)對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的針對性和有效性。推進(jìn)綜合化經(jīng)營思路，主動(dòng)引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對民營企業(yè)客戶主動(dòng)設(shè)計(jì)一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。

4.2 深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革要求，及時(shí)調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對民營企業(yè)的信貸投放力度，加快審批和投放進(jìn)度，放寬民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動(dòng)民營企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補(bǔ)甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機(jī)遇、規(guī)范財(cái)務(wù)管理和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財(cái)務(wù)咨詢和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對于甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

[1]徐嫣啟.甘肅銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策建議[J].財(cái)政金融，2016（1）：210-211.

[2]王楨.甘肅民營企業(yè)融資探討[J].蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（4）：148-152.

[3]甘肅省民營企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢不容樂觀[N].甘肅日報(bào)，2009-05-21（2）.

[4]劉建生.田芬.我國民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其對經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響[J].調(diào)研世界，2011（8）：25-27.

[5]張衛(wèi)平.經(jīng)濟(jì)L型走勢下中小企業(yè)與非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)狀、問題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)界，2016（5）：26-32.

注釋

①配對樣本t 檢驗(yàn)：過程比較單獨(dú)一組的兩個(gè)變量的均值。該過程計(jì)算每個(gè)個(gè)案的兩個(gè)變量的值之間的差值，并檢驗(yàn)平均差值是否非0。