【摘 要】自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)至今，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。本文通過對(duì)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)存在的問題，從而為內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)更好發(fā)展提出一些自己的建議。

【關(guān)鍵詞】內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

一、內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

1.總體發(fā)展水平

內(nèi)蒙古自治區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)恢復(fù)至今，發(fā)展越來越好，在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著顯著的作用。根據(jù)以下的圖表可知：

內(nèi)蒙古保費(fèi)收入從2006年的719505萬元，至2015年的3954784萬元，總體增長4.50%；自內(nèi)蒙古1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)的97.9萬元保費(fèi)收入，發(fā)展到2015年的3954784萬元，總體增長40395倍；從趨勢(shì)變化圖中可以看出，內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)深度和密度總體都呈上升趨勢(shì)，其中，保險(xiǎn)密度由2006年的301.50元增加到2014年的1253.47元，增長了3.16%；保險(xiǎn)深度變化比較曲折，這是由于2011年、2012年正是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)期，內(nèi)蒙古GDP增加幅度過大，從而導(dǎo)致內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)深度有小幅度的下降，但總體來看，內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)深度還是呈增長趨勢(shì)。

2.行業(yè)集中度

根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝恩和日本通產(chǎn)省對(duì)產(chǎn)業(yè)集中度的劃分標(biāo)準(zhǔn)，將產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)粗分為寡占型（CR8≥40%）和競(jìng)爭型（CR<40%）兩類。其中，寡占型又細(xì)分為極高寡占型（CR8 ≥70%）和低集中寡占型（40% ≤ CR8<70%）；競(jìng)爭型又細(xì)分為低集中競(jìng)爭型（20% ≤ CR8<40%）和分散競(jìng)爭型（CR8<20%）。

本文采用CR指數(shù)法即貝恩分類法對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析研究。通過測(cè)算CR指數(shù)，可以對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)的某個(gè)盟市的保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭格局進(jìn)行明確分析，進(jìn)而按照產(chǎn)業(yè)組織理論中四個(gè)類型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)把全區(qū)12個(gè)盟市的市場(chǎng)類型和競(jìng)爭程度進(jìn)行確定。

根據(jù)2005-2015年內(nèi)蒙古各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)自治區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)CR進(jìn)行計(jì)算，得出以下數(shù)據(jù)（見表2）。

從上面表格測(cè)算出的CR指數(shù)不難看出，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。由于2004年前內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽、平安財(cái)險(xiǎn)、平安人壽四家公司，所以CR4的值為1，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)處于壟斷狀態(tài)。2004年后，2005年的CR4就降為91.44%，這是由于內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體不斷增加，競(jìng)爭不斷加劇，故市場(chǎng)集中度逐步下降，直至2015年全區(qū)保險(xiǎn)業(yè)前4家市場(chǎng)份額為48.02%，較之2005年的91.44%下降了47.48%。

3.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

根據(jù)2005-2015年內(nèi)蒙古各保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分別對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行計(jì)算，繪制了如下趨勢(shì)圖：

由上圖可以看出，內(nèi)蒙古財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度都呈現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)。2005年是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)由國壽存續(xù)、國壽股份、平安壽險(xiǎn)和新華人壽四家公司壟斷，所以CR4為1；隨著其他保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，市場(chǎng)主體不斷增加，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度不斷下降，直到2015年的62.65%，總體下降了38.35%；2005年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上也相當(dāng)于壟斷狀態(tài)，人保股份、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、大地產(chǎn)險(xiǎn)這四家公司所占市場(chǎng)份額為99.51%，2005年以后，其他保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，所占市場(chǎng)份額不斷增加，所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4總體呈下降趨勢(shì)，至2015年下降到70.40%，下降了29.25%；從兩個(gè)市場(chǎng)的CR4趨勢(shì)可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度一直低于人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度，直到2015年，人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度為62.65%，低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的70.40%。

4.內(nèi)蒙古各個(gè)盟市的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

根據(jù)2014年全區(qū)各個(gè)盟市的保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)的收入情況，從而對(duì)各個(gè)盟市的保險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4進(jìn)行計(jì)算。計(jì)算結(jié)果如下表：

根據(jù)2014年內(nèi)蒙古各盟市CR4計(jì)算結(jié)果，可以看出，呼和浩特的CR4值最低，為46.98%，是全區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭程度最為激烈的地區(qū)；阿拉善的CR4值最高，為92.57%，是全區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度最為嚴(yán)重的地區(qū)；內(nèi)蒙古除呼和浩特和阿拉善之外的盟市均處在50≤CR4<75之間，屬于寡占Ⅲ型。

二、內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展中存在的一些問題

1.內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體競(jìng)爭能力不均衡

截止到2014年底，內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然有174家公司。但是，除了中國人民保險(xiǎn)公司，中國人壽保險(xiǎn)公司在各盟市均設(shè)有分公司，其他保險(xiǎn)公司基本上只在呼和浩特市、包頭市等市設(shè)有。中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司利用自身網(wǎng)點(diǎn)多和分支機(jī)構(gòu)多的優(yōu)勢(shì)，幾乎壟斷了全區(qū)大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（業(yè)務(wù)占比分別為38.45%和38.35%）。內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體沒有經(jīng)過一個(gè)完善的發(fā)展過程，中國人保、中國人壽兩家國有保險(xiǎn)公司長期以來普遍存在著重展業(yè)輕防災(zāi)、重規(guī)模輕效益、營業(yè)費(fèi)用過高、管理不嚴(yán)、效率低、人情賠款、忽視服務(wù)的情況。

2.業(yè)務(wù)規(guī)模小，較其他省市而言有一定差距

內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)這些年雖然取得了不錯(cuò)的成績，但是，市場(chǎng)的開拓才只是剛剛開始，開發(fā)的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，與國內(nèi)其他地區(qū)相較而言也存在一定的差距（見表4）。2014年的保險(xiǎn)費(fèi)用的收入是3139692萬元（見表1），全國排名25；保險(xiǎn)密度為1253.47元，全國排名23，兩者均低于全國平均水平。這表明內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?

3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不夠合理

近年來，內(nèi)蒙古自治區(qū)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，各個(gè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入的主要來源大都是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，而責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則處于較低的水平。內(nèi)蒙古的各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都把業(yè)務(wù)的重點(diǎn)集中在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)上，這種情況必然會(huì)造成不正當(dāng)競(jìng)爭的現(xiàn)象，甚至是惡性競(jìng)爭，從而一定程度上加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，內(nèi)蒙古的保費(fèi)收入幾乎都來自普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅產(chǎn)品和健康保險(xiǎn)在其中所占的比例較低。這表明居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)還存在一定差距，壽險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅有保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能，還帶有一定的收益功能。

三、促進(jìn)內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

1.引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

要繼續(xù)積極支持和鼓勵(lì)新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而提高市場(chǎng)的競(jìng)爭力，降低市場(chǎng)集中度，提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)行效率，逐步向壟斷競(jìng)爭型市場(chǎng)發(fā)展。由于內(nèi)蒙古的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度稍高于人身保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度，所以在引進(jìn)保險(xiǎn)公司時(shí)，近期重點(diǎn)應(yīng)該以引進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為主。當(dāng)然，也不能放松對(duì)人身保險(xiǎn)公司的引進(jìn)。同時(shí)，應(yīng)該正確的評(píng)估行業(yè)容量，審慎發(fā)放公司牌照。目前的內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)市場(chǎng)的容量是多少、適合多少公司發(fā)展，需要專家的科學(xué)研究。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，理清監(jiān)管職責(zé)

保險(xiǎn)業(yè)需要“自由生長”，但是，“自由生長”的前提是擁有一個(gè)良性的市場(chǎng)環(huán)境。要改善內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境需要加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，理清監(jiān)管職責(zé)。首先，應(yīng)該理清政府與市場(chǎng)的邊界，在保險(xiǎn)業(yè)尤其是明確不能以監(jiān)管代替公司董事會(huì)。其次是建立制度體系及其確保制度得以貫徹落實(shí)的督導(dǎo)、稽核體系。第三是建立行業(yè)違法違規(guī)的“司法”體系?，F(xiàn)在，不止內(nèi)蒙古，整個(gè)中國的保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)特點(diǎn)是違規(guī)事件層出不窮，監(jiān)管罰單滿天飛，但經(jīng)常是“高舉輕放”，平均單張罰單的金額也就三四十萬元。這樣的處罰力度猶如隔靴搔癢，起不到實(shí)質(zhì)性的作用。因此，有必要形成監(jiān)管法規(guī)的嚴(yán)肅性。

3.培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才

中國保險(xiǎn)行業(yè)的真正競(jìng)爭不是資產(chǎn)實(shí)力上的較量，而是人才短缺的隱憂，對(duì)于內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)業(yè)來說尤其如此。如何才能在這場(chǎng)人才爭奪戰(zhàn)中獲得優(yōu)勢(shì)地位？這是整個(gè)行業(yè)需要思考的問題。為了解決這個(gè)問題，就需要加大力度培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才。人才的培養(yǎng)和學(xué)校息息相關(guān)，加強(qiáng)在校學(xué)生保險(xiǎn)專業(yè)教育以適應(yīng)新時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才的需求。首先，要注重保險(xiǎn)理論研究，同時(shí)還要加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)，做到理論和實(shí)踐相結(jié)合。其次，加強(qiáng)對(duì)國際接軌人才培養(yǎng)模式的探索，可以引進(jìn)外國的保險(xiǎn)專業(yè)人才，增強(qiáng)學(xué)校的師資力量。

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作者簡介：

師雙雙（1992—），女，民族：漢，籍貫：河北省石家莊辛集市，碩士，供職單位及職位：內(nèi)蒙古師范大學(xué)、研究生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。