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摘 要：在城鎮(zhèn)化發(fā)展的建設(shè)中，對于一些比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的發(fā)展需要進行不斷的改善，才能更好的促進我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐，提高我國的經(jīng)濟建設(shè)。根據(jù)一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，積極實施鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展，能夠很好的推動我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展與增長。怎樣更好的將經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行進行更好的發(fā)展，是現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)重要的經(jīng)濟發(fā)展目標。文章主要針對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展方面進行研究與闡述，并提出相關(guān)的改善意見。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū) 村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要內(nèi)容，同時使我國金融發(fā)展中的重要組成。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展特點進行鄉(xiāng)村銀行的建設(shè)，主要是為了更好的推動我國社會經(jīng)濟經(jīng)濟建設(shè)的步伐，加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)與改革，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。為了更好的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟建設(shè)與改革，創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟多元化的發(fā)展形式，建設(shè)多樣化的經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)體系，積極改善我國的經(jīng)濟建設(shè)機構(gòu)，擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的空間。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟的發(fā)展與形式多元化的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)熱情逐漸縮小，很多經(jīng)濟比較落后的地區(qū)金融建設(shè)方面逐漸減弱。針對這樣的現(xiàn)象，政府提出很多金融經(jīng)建設(shè)改善政策，在政策中逐漸降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的各種標準與要求，在一定程度上改善了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的狀況。在降低金融建設(shè)相關(guān)的規(guī)定之后，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展得到一定的推動，其中根據(jù)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，其中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)得到明顯上升，相比往年上升幅度高達14%，各種數(shù)據(jù)出現(xiàn)大幅度上漲，這樣的發(fā)展很好的推動了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展與健康成長。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟中的金融創(chuàng)新手段，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在很多的經(jīng)濟競爭。主要體現(xiàn)在：貸款方面的靈活性、貸款手續(xù)上的變化。

其次鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在貼近農(nóng)村生活方面做的非常好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展中主要是針對農(nóng)村經(jīng)濟進行發(fā)展，，根據(jù)農(nóng)村生活的需要進行貸款的發(fā)放等，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村方面的貸款數(shù)額每年高達750多筆，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與80%的農(nóng)戶之間建立了資金關(guān)系。在這鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對于利率方面制定比較合理，并且變動靈活，逐漸將貸款利率向市場化方向轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行會根據(jù)農(nóng)戶的信用變化掌握貸款的發(fā)放與利率的調(diào)整。最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中的“小而活”的資產(chǎn)運行特點具有非常大的發(fā)展優(yōu)勢。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際的調(diào)查情況進行信貸擔保方式的選擇，對于一些信用比較好的用戶可以降低擔保的條件，對于信用一般的用戶在擔保條件上會逐漸加強。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在信貸產(chǎn)品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，貸款形式的多樣化對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟以及農(nóng)戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎(chǔ)上更加方面的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題

（一）社會認識度不高、銀行業(yè)務(wù)拓展困難

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是近幾年發(fā)展起來的金融產(chǎn)業(yè)，在市場上的知名度還不夠，需要通過一定的運行之后才能提升自身的知名度。因為知名度較低的情況導(dǎo)致銀行在發(fā)展期間信用度不夠，人們對于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在經(jīng)營規(guī)模與資金運作上還不夠完善，因此，導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)在拓展起來非常困難。

（二）業(yè)務(wù)切入點不清晰、無法觀測發(fā)展宗旨

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營規(guī)模方面存在一定的發(fā)展問題，加上對于銀行發(fā)展目標制定不夠清晰，導(dǎo)致銀行無法順利觀察鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的宗旨與核心。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與其他銀行不同，在相關(guān)法律規(guī)定以及經(jīng)營業(yè)務(wù)上存在很多的不同，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)主要是為了更好的推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融經(jīng)濟發(fā)展與市場活躍度，但是相比較來講鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟最大的弱點在于活躍度不夠，因此發(fā)展起來比較困難。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量比較小，在銀行業(yè)務(wù)上受到一定的限制，銀行不能準確的掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點。

（三）環(huán)境與自身能力制約、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的影響與制約，在發(fā)展區(qū)域上受到一定的限制，其次因為農(nóng)戶等業(yè)務(wù)比較多，在大型企業(yè)存款與資金存儲上比較差，導(dǎo)致銀行高資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較差，其次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的網(wǎng)點不夠繁盛，根據(jù)資料調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點的設(shè)置上比較少，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)發(fā)展比較差，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較偏遠地區(qū)的農(nóng)戶來講比較實用，但是對于距離銀行比較近的農(nóng)戶來講就沒有這個應(yīng)用的必要。最后是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的應(yīng)用，同時對于一些網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)等應(yīng)用不夠成熟，在金融應(yīng)用上不夠方便。

三、改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效措施

（一）堅持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展宗旨

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的改革建設(shè)中，國家提出服務(wù)三農(nóng)政策方針，主要是根據(jù)先生存后發(fā)展的基礎(chǔ)，進行發(fā)展與提升。在滿足基本生活的基礎(chǔ)上對于經(jīng)濟進行進一步的發(fā)展與改善，逐漸推求鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展與城市化經(jīng)濟發(fā)展的平衡。期間對于在經(jīng)濟布局形態(tài)上的變化進行改善，堅持堅守對基礎(chǔ)的發(fā)展，因地制宜的進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)與推動，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經(jīng)濟進行發(fā)展。最后是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟業(yè)務(wù)上的推動，需要根據(jù)銀行自設(shè)的經(jīng)濟實力進行業(yè)務(wù)的開展，堅決避免出現(xiàn)盲目投資或是擴大生產(chǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。堅持以發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟為中心，進行發(fā)展與建設(shè)，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟中的網(wǎng)店建設(shè)問題，盡量將金融政策等方面進行拓寬，方便為人們提供基本的金融經(jīng)濟服務(wù)，逐漸在發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟的基礎(chǔ)上推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。

（二）重視金融產(chǎn)品的宣傳與服務(wù)

在金融產(chǎn)品上需要重視對其的創(chuàng)新與宣傳，加大銀行業(yè)務(wù)的宣傳能力，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的影響力，將銀行自身的發(fā)展向特色化轉(zhuǎn)型，盡量做到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有獨樹一幟的作用。利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的形式，對自身的銀行業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品等進行營銷與宣傳，建立有利的分支機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的范圍，擴大客戶的群體。依照自身發(fā)展的特點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢，積極進行股東參與的方式進行管理，將其中的金融步驟進行科學(xué)合理的簡化，建立完善的管理與建筑制度，加強對于銀行內(nèi)部的管理。在金融成本上進行適當?shù)目刂?，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展方針相一致的進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)團隊，提升銀行自身的專業(yè)水平，保證銀行基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對于金融產(chǎn)品的宣傳，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）降低銀行信貸風險、加強信貸機制

鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展，為銀行的信貸發(fā)展提供了機會，在進行信貸發(fā)展的基礎(chǔ)上需要加強對于信貸機制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風險。針對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點進行信貸的發(fā)放，發(fā)放過程中需要嚴格堅持市場經(jīng)濟原則，積極利用銀行與保險公司合作的形式進行信貸的運作，擴大信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富信貸的內(nèi)容。例如企業(yè)、農(nóng)戶、銀行借貸模式，銀行、保險公司借貸模式等。堅持做好信貸工作的擔保工作，在保證銀行資產(chǎn)的基礎(chǔ)上推動銀行的信貸工作發(fā)展。在不斷促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上推動銀行信貸的發(fā)展，堅持以“三農(nóng)”為建設(shè)發(fā)展方針政策進行開展，降低風險的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)的安全。

四、結(jié)束語

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展中重要的推動力，同時能夠很好的帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與變化。根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在的問題制定具體的改善措施，保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的順利發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟建設(shè)的穩(wěn)定進步。

參考文獻：

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