張敬媛

當今社會，在很多家庭中女性都是“財務部長”，隨著經(jīng)濟增長和居民家庭財富的增加，女性在家庭理財中的地位也越來越重要。但實際上，很多女性對理財?shù)母拍钸€停留在簡單的記賬上，缺乏必要的理財和投資知識，雖然你不可能在一夜之間變成理財高手、投資大師，但我們不妨從人生的不同階段來分享女性的理財技巧。

初涉職場的單身月光族

這一階段的女性大多處于單身或準備成立新家的階段，相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，她們一個月掙5000元，就買4000元的包或衣服、1000元的化妝品;基本不在家做飯，頓頓在外解決;往往3個月就會換一次手機……她們生活自由，有賺錢的能力，更有花錢的激情，但他們的銀行存款永遠是零，經(jīng)常面臨借債的窘境。她們應該怎么辦？如何擺脫左手進錢右手出的困境。

特征

這一階段有相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其座右銘，因此，“月光女神”隨處可見。

建議

由于沒有積蓄，月光族可選擇基金定投作為核心的投資方式，在有效控制風險的前提下，強制自己學習投資理財。由銀行自動劃賬，將收入的一部分劃撥到基金賬戶中，達到強制投資的目的，防止盲目、無節(jié)制地亂花錢。長期定投指數(shù)型基金還能避免資本市場的大波動，有效提高長期投資收益率。

初為人婦的巧婦人

剛剛步入二人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活規(guī)劃。因此，大多數(shù)女性開始在消費習慣上發(fā)生巨變，開始摒棄“月光族”的不良習慣，投資策略也由激進變?yōu)楣ナ丶鎮(zhèn)?，但不可否認，女性理財也存在一些誤區(qū)和不正確的理念。

誤區(qū)

很多已婚婦女對于保險有自己的認識，她們習慣性地為丈夫購買各種健康保險，“老公是家的頂梁柱，應該把錢投給更重要的人”，而從沒考慮過自己。這一方面體現(xiàn)出中國女性的傳統(tǒng)美德，但另一方面也表現(xiàn)出女性對自身關(guān)愛的缺失。實際上，這正是很多女性投保的誤區(qū)，特別是已婚女性，常常忽視關(guān)愛自己。

方案

將保險投給更具價值的人，讓其創(chuàng)造更多價值，聽起來有一些道理，但這不是全面的投保觀念。如今的女性，既有工作壓力，也有家庭壓力，女性更應該在身體健康上投資自己，才能使整個家庭保持平衡。建議廣大女性，尤其是已婚女性，在給丈夫、孩子投保之余，也多為自己考慮。

初為人母的半邊天

這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力，這個階段的財務保障變得尤為重要。

特征

這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，善于持家，但缺乏綜合的理財經(jīng)驗。

建議

一般來說，孩子教育基金的投資方式主要是相對穩(wěn)妥、收益化高的多樣化投資渠道。比如開放式基金、外匯理財產(chǎn)品、債券、人民幣理財產(chǎn)品，這些理財工具都是穩(wěn)妥、有效地增加家庭理財收益的手段。教育金產(chǎn)品的一個顯著特點就是需要長期投資，筆者建議長期投資要盡早開始，以一定的目標金額為例，投資起點越早，為了達成目標每月需要支出的金額就會越少。

為退休后準備養(yǎng)老金

由忙轉(zhuǎn)閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，開始為退休養(yǎng)老籌措資金。

特征

在壽命問題上，女性比男性長壽已經(jīng)成為世界共識。世界人口統(tǒng)計表明，全球60歲以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。

由于女性預期壽命一般較男性長3～7歲，加上婚姻習慣中男性平均比女性大2?5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說，大多數(shù)女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應該尤其注重養(yǎng)老問題。

建議

在資金允許的條件下，適當補充一些商業(yè)養(yǎng)老保險的投入，年輕時每月投入適當金額，就當是強制儲蓄，退休后即可每年（或每月）領取養(yǎng)老金，適當補充家庭養(yǎng)老資金，這樣即使年老時配偶不幸先離去，自己也可以不為養(yǎng)老資金而犯愁。

從上面的分析中可以看出，不同年齡階段的女性對于投資理財?shù)男枨笫遣煌摹?/p>

對于30歲之前的女性，這個階段的收入一般在一生中是最低的。所以投資理財要注意3點：堅持記賬、強制儲蓄、精明消費。

對于30?50歲的女性，由于家庭的存在，她們對穩(wěn)定性的要求大大提高，而漸漸成為風險厭惡型的投資者。她們需要統(tǒng)籌考慮健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等方面的花費。這一時期的女性可以選擇風險較小的基金和債券作為投資的首選品種，而股票、外匯等高風險的投資比重應酌情降低。

50歲以后的女性朋友也需要進行一些投資，理財產(chǎn)品應選擇貨幣基金、國債等，這些投資產(chǎn)品既可以免稅，風險又相對較小，收益比同檔次定期存款高，而且流動性比較好。