李聰

摘要：隨著校園信貸消費(fèi)的快速發(fā)展，高校學(xué)生信貸消費(fèi)信用問(wèn)題也日益突出，對(duì)校園信貸市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利的影響。我國(guó)信貸消費(fèi)市場(chǎng)并不是特別成熟，大多提供校園信貸的企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠完善，文章將從四個(gè)方面淺析校園信貸市場(chǎng)中企業(yè)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，為信貸市場(chǎng)的完善提供一定參考。

關(guān)鍵詞：校園信貸；個(gè)人信用；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，校園信貸的信用問(wèn)題受到了人們的廣泛關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及移動(dòng)支付在大學(xué)生中的逐步普及，使得信貸消費(fèi)快速風(fēng)靡全國(guó)高校，但高校學(xué)生信貸消費(fèi)信用問(wèn)題也越來(lái)越突出。若把信貸過(guò)程看成雙方博弈，由于信息不對(duì)稱等原因，企業(yè)則處于劣勢(shì)地位，加上企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

一、校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)今時(shí)代，大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，他們對(duì)于新產(chǎn)品和新概念有濃厚的興趣，崇尚個(gè)性，追求變化，并且消費(fèi)過(guò)程中有一個(gè)鮮明的特點(diǎn)就是依附性強(qiáng)。然而大學(xué)生缺乏消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)，消費(fèi)過(guò)程中不能做到理性思考，并且消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)匱乏，尤其是大部分人在大學(xué)校園已經(jīng)脫離了父母的監(jiān)督管理，消費(fèi)的行為不再受到約束，因此大學(xué)生信貸消費(fèi)給企業(yè)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)榇髮W(xué)生信貸消費(fèi)行為復(fù)雜性、沖動(dòng)性、多樣性的特點(diǎn)，導(dǎo)致企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。而目前傳統(tǒng)銀行貸款模式僵化，網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模迅速膨脹，民間借貸質(zhì)量又參差不齊，并且企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善，使得校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在許多問(wèn)題。

二、校園信貸放貸方風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

（一）借貸雙方信息不對(duì)稱

因?yàn)樾@信貸的信息不對(duì)稱問(wèn)題依舊存在在借貸雙方中，導(dǎo)致企業(yè)很難真實(shí)把握大學(xué)生的還款意愿和還款能力，同時(shí)無(wú)法隨時(shí)掌握大學(xué)生的可支配金額的變化，而且企業(yè)也沒(méi)有辦法觀察到大學(xué)生的思想行為，所以就無(wú)法事先預(yù)測(cè)到大學(xué)生是否會(huì)違約，而這種不確定性就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（二）企業(yè)缺乏對(duì)校園信貸信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的動(dòng)力

企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理體制不健全，且監(jiān)督機(jī)制不完善是造成這問(wèn)題的主要原因。一方面，部分企業(yè)例如京東、分期樂(lè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)不在通過(guò)信貸服務(wù)獲得差額利潤(rùn)，他們提供校園白條服務(wù)的主要目的是促進(jìn)營(yíng)業(yè)收入；另一方面，客戶拖欠貸款，企業(yè)也沒(méi)有較為有效的追究措施，往往靠有損個(gè)人信用的威脅。所以企業(yè)本身不注重信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，考核的指標(biāo)也往往只是考慮贏不贏利，而忽略了信貸的風(fēng)險(xiǎn)和損失，缺乏管理動(dòng)力。

（三）企業(yè)在校園信貸消費(fèi)管理的控制機(jī)制不完善

盡管近幾年來(lái)我國(guó)部分企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始慢慢重視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，大多采取審貸分離、統(tǒng)一授信以及對(duì)學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)估等手段，有的企業(yè)還建立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，投入了這么多可風(fēng)險(xiǎn)管理的功效不明顯，壞賬率仍然居高不下。其主要原因還是內(nèi)部控制制度不夠完善。第一，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部控制部門不夠獨(dú)立，且權(quán)威性不足，企業(yè)也沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的重要性；第二，實(shí)行崗位責(zé)任制的企業(yè)，這一制度的執(zhí)行還是不夠嚴(yán)格，并沒(méi)有清楚地將責(zé)任和權(quán)利劃分到每一個(gè)人；第三，比如會(huì)計(jì)以及財(cái)務(wù)這些輔助性的管理制度還沒(méi)有真正做到公開(kāi)透明，還需要再次完善，信息化建設(shè)的腳步也相對(duì)落后；第四，有很多業(yè)務(wù)范圍很廣的企業(yè)，由于自身的管理鏈過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致企業(yè)信息流通緩慢，所以上傳下達(dá)的效率太低，企業(yè)控制能力差，也就造成了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）企業(yè)在校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)落后

在我國(guó)，很多企業(yè)在對(duì)大學(xué)生的信用進(jìn)行初始認(rèn)定時(shí)只要求你出示身份證、學(xué)生證等基本證件材料，企業(yè)也很難了解到一個(gè)學(xué)生是否遵紀(jì)守法，無(wú)法對(duì)信用狀況進(jìn)行評(píng)估，況且還沒(méi)有正規(guī)有效的渠道和程序去進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)企業(yè)在信用貸款發(fā)放上表現(xiàn)出來(lái)的重放輕管問(wèn)題也是不容忽視的。因?yàn)槠髽I(yè)在收取了你的資料后就會(huì)決定是否給你貸款，而且發(fā)放后也沒(méi)有制定出一套相對(duì)應(yīng)的管理措施，對(duì)大學(xué)生的可支配收入情況沒(méi)有相應(yīng)的跟蹤和監(jiān)控手段，所以如果借貸大學(xué)生的可支配金額發(fā)生重大變動(dòng)造成無(wú)力還款，企業(yè)也不能及時(shí)得知，更別提對(duì)大學(xué)生的品德、信用以及貸款償還能力的動(dòng)態(tài)變化的掌控。企業(yè)有的只是一些較為籠統(tǒng)且效果不佳的管理制度，不能針對(duì)大學(xué)生這一群體，實(shí)際操作性差。書面上反映的問(wèn)題往往是企業(yè)內(nèi)部在界定責(zé)任時(shí)的唯一依據(jù)，往往進(jìn)行簡(jiǎn)單處理，一般就按照材料情況談貸款?？傊?，各家企業(yè)既缺乏大學(xué)生動(dòng)態(tài)信息的來(lái)源，也缺乏一套針對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，所以沒(méi)有辦法做到多全方位并且動(dòng)態(tài)地核對(duì)收集到的大學(xué)生的信息材料。

三、加強(qiáng)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

根據(jù)目前校園信貸處于的兩難境地來(lái)看，我國(guó)必須加快規(guī)范我國(guó)個(gè)人信用征信體系，規(guī)范對(duì)個(gè)人征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，同時(shí)加快個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立有效的個(gè)人信用報(bào)告制度。企業(yè)也要設(shè)計(jì)一套適合自己的信用評(píng)價(jià)體系，選取一定的指標(biāo)，構(gòu)建針對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，科學(xué)準(zhǔn)確地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，從源頭上減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。企業(yè)健全校園信貸貸后信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制同樣勢(shì)在必行，要有自己的校園信貸信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損傷控制在最小。

只要我們針對(duì)當(dāng)前信貸消費(fèi)市場(chǎng)問(wèn)題對(duì)癥下藥，積極采取對(duì)應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整，建立起針對(duì)高校學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)樹(shù)立以“信”立“貸”的觀念，實(shí)現(xiàn)良好大學(xué)生信貸消費(fèi)生態(tài)環(huán)境的營(yíng)造，從樹(shù)立信貸消費(fèi)理念，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善信貸消費(fèi)法律體系等角度入手，使得大學(xué)生信貸消費(fèi)在規(guī)范化和法律化的背景下開(kāi)展。同時(shí)企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)，加強(qiáng)借貸雙方信息的對(duì)稱性，我國(guó)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)定會(huì)朝著更加健康的方向發(fā)展。

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（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)）