大學(xué)生網(wǎng)貸問題的研究

張卓倫+張璐+李琳

在金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的產(chǎn)品逐漸被應(yīng)用到日常生活中。本文結(jié)合國內(nèi)外發(fā)展案例，就大學(xué)生的層面，對當(dāng)代P2P網(wǎng)貸發(fā)展與應(yīng)用進行了分析。通過對大學(xué)生網(wǎng)貸情況的數(shù)據(jù)分析，剖析問題與不足，進而闡述改進建議。

P2P網(wǎng)貸特征

早期的對等網(wǎng)絡(luò)就是P2P的原型，它是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，其效果與作用非常顯著，特征具體體現(xiàn)在以下方面：覆蓋面積大，只要存在網(wǎng)絡(luò)就能達到操作要求，促進信息交流；門檻低，在網(wǎng)站建設(shè)中，P2P門檻一直不高，大部分人群都能進行；工作效率高，之前借貸關(guān)系需要通過第三方金融與銀行才能進行，現(xiàn)在無中介都能操作，整個借貸非?？焖佟?/p>

中國大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀及問題

國內(nèi)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆，針對學(xué)生的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是最引人注目的。中國眾多的大學(xué)生構(gòu)成了一個龐大的市場，但是貸款行業(yè)卻因為自身的不完善給大學(xué)生群體帶來一系列的問題，部分人通過P2P監(jiān)管漏洞，破壞金融行業(yè)的杠桿原則，放松風(fēng)控管理，置整個金融行業(yè)的風(fēng)險于不顧，大學(xué)生是網(wǎng)貸的主要群體，同時也深受其害。因為網(wǎng)貸平臺風(fēng)控不嚴(yán)、黑中介橫行、缺乏監(jiān)管、平臺自律性不足等原因，產(chǎn)生了一系列的“校園貸”風(fēng)險。

國內(nèi)大學(xué)生網(wǎng)貸問題分析。風(fēng)控不嚴(yán)的問題。部分平臺為了改善自身營業(yè)額度，只推出了簡單、易行的風(fēng)控方式。大部分分期平臺只需要學(xué)生證與身份證就能貸款，雖然能保障學(xué)生的真實身份，但難以精確的篩選，更不能保障學(xué)生有能力償還貸款。期間，非法分子不科學(xué)的處理方式對大學(xué)生身心健康與發(fā)展帶來了嚴(yán)重的影響，嚴(yán)重時還會危及生命。

黑中介橫行。所謂黑中介就是利用消費群體和服務(wù)群體之間信息不透明的漏洞，通過不正當(dāng)手段賺取利益。目前，很多行業(yè)都有這種情況，大學(xué)生市場尤為嚴(yán)重，他們?nèi)鄙俜婪缎?，貪圖便利盲目信任，然后被收取較高的服務(wù)費，還有中介卷款而走的情形，在學(xué)生沒有拿錢的情況下還得背負(fù)苦果。

平臺缺乏監(jiān)管，自律性不足。例如：知名的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺，以半公益、低息為旗號，收取20%擔(dān)保金，雖然承諾會按時退還給學(xué)生，但該部分資金學(xué)生并沒有用到。事實上，學(xué)生80%的錢償還100%利息，若不能按時還款，擔(dān)保金就會被上繳。

從總體來看，我國P2P網(wǎng)貸做的并不完善，尤其是針對大學(xué)生這個消費群體，所以是當(dāng)務(wù)之急是研究出一套能夠適用于不同偏好人群的網(wǎng)貸方案，從而彌補網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的缺陷。

國外網(wǎng)貸模式

國外的P2P比我國的發(fā)展得快，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展得很完善了。國外大學(xué)生網(wǎng)貸已有多年的發(fā)展歷程，也有很多成功的模式與經(jīng)驗，例如：典型的中外P2P網(wǎng)貸模式：

競標(biāo)匹配——Zopa。世界上第一個小額P2P網(wǎng)貸平臺是英國的Zopa，基于該平臺，出借的人員報出自己心中的貸款利率參加到競標(biāo)活動中，然后由利率較低的方面勝利。借款人可借入1000至15000英鎊的借款。需要按時償還所借資金，提前還款不存在罰息和違約金。根據(jù)借款人的信用等級，可以分成A、A、B、C，出借人結(jié)合借款人員的借款金額、信用級別與借款期限進行貸款，同時借款人員還可以選用能夠承受的貸款利率。

“批量出借人+小額借貸”模式——Kiva。Kiva是針對發(fā)展中國家的小額貸款，需要借款的人員結(jié)合經(jīng)營周期、還款情況與貸款總額對申請人員進行項目分級。完成一筆貸款的總金額后，Kiva會通過PlayPal把貸款轉(zhuǎn)賬給對應(yīng)的Kiva合伙人。在這期間，合伙人都是發(fā)展中國家相關(guān)業(yè)務(wù)單位的小額金融服務(wù)部門，由他們對企業(yè)貸款進行管理、搜集與跟蹤。另外，還需負(fù)責(zé)收集與支付小額貸款，及時將貸款總額反饋給Kiva，再借助PayPal反饋給對應(yīng)的出借人員。

P2P社區(qū)貸款服務(wù)——LendingClub。Lending Club借助Facebook等相關(guān)平臺，與在線社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)對借款與出借人員進行聚合，這樣借貸雙方才能更加透明。在交易貸款之前，出借人員需要嚴(yán)格A-G的分級與信用認(rèn)證。信用評比較高的人員比信用評比低的人員承擔(dān)的平均貸款利率更小，結(jié)合貸款人員的AIFO與各類信息，對借款人員的借款風(fēng)險進行分級，風(fēng)險和利率以正比關(guān)系呈現(xiàn)。

主要問題研究及改進建議

在P2P網(wǎng)貸不斷更新?lián)Q代的當(dāng)下，大學(xué)生是重要的網(wǎng)貸對象，也暴露了眾多問題。下面從從借方、貸方，貸前、貸中、貸后等多個角度分析國內(nèi)網(wǎng)貸問題，同時結(jié)合國內(nèi)外相對齊全的P2P網(wǎng)貸平臺與工作模式，對其進行有效監(jiān)管與風(fēng)控，然后再提出適合大學(xué)生發(fā)展的網(wǎng)貸模式與工作框架。

利用完善的征信體系、信用評分模型，建立針對不同人的動態(tài)貸款模式，加強對大學(xué)生借款的監(jiān)管與引導(dǎo)。

在征信體系中，將借款學(xué)生的個人信息交易情況記錄在案，實行線上實時監(jiān)控其資金流動情況，如有濫用所借錢財或者逾期還款的情況，網(wǎng)貸公司與學(xué)校聯(lián)系，將實際情況錄入誠信檔案。在共享數(shù)據(jù)的情況下，讓群眾了解不良信息。另外，還可以對比FICO美國信用審核模型，就用戶身份、履約水平、信用等級等領(lǐng)域綜合考慮學(xué)生的信用，這類數(shù)據(jù)更多的是源于公共機構(gòu)反饋的數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)痕跡。網(wǎng)絡(luò)痕跡包含分期交易數(shù)據(jù)、阿里數(shù)據(jù)、學(xué)校信用資料；公共單位提供的數(shù)據(jù)包含學(xué)校與公安數(shù)據(jù)。將貸款大學(xué)生劃分區(qū)域管理，定期舉行宣傳教育，引導(dǎo)理財，并與校方相關(guān)專業(yè)者合作，對本校網(wǎng)貸同學(xué)進行一定程度上的教導(dǎo)。

大學(xué)生作為貸款人進入網(wǎng)貸平臺門檻的調(diào)整方案。將大學(xué)生納入貸款人的范圍內(nèi)。大學(xué)生可以作為借方參與到網(wǎng)貸平臺，通過扮演貸款人的角色了解不同的信用評級，學(xué)會分散投資，通過增強自身風(fēng)險意識與理財水平，在風(fēng)險較小時得到較大的利潤。在網(wǎng)貸平臺方面，針對大學(xué)生出臺合理的貸款人業(yè)務(wù)，建立準(zhǔn)入門檻，明確準(zhǔn)入要求。和傳統(tǒng)金融貸款相比，網(wǎng)貸需要考慮更多的業(yè)務(wù)風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)投資期間，必須從本質(zhì)上識別并分析投資人員的風(fēng)險承受水平與財務(wù)情況。

學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險控制。大部分網(wǎng)貸平臺使用的是本息擔(dān)保機制，如果某個平臺出現(xiàn)違約的問題，風(fēng)險危機就會產(chǎn)生。就行業(yè)操作來看：平臺業(yè)務(wù)有貸后、貸中、貸前之分。

貸前：網(wǎng)貸公司信審人身兼審核和客服的雙重角色，通過對學(xué)生在校事務(wù)誠信大數(shù)據(jù)采集和與校方溝通獲得第三方數(shù)據(jù)等方式來獲取借款人的基本信息，然后利用信用評分機制劃分借款人員等級，從源頭上避免虛假流水與各種隱患。

貸中：改善P2P透明度，從根本上解決不對稱P2P問題。利用數(shù)據(jù)跟蹤技術(shù)讓借貸雙方充分了解資金流向，讓借款人和貸款人相互了解對方的基本情況。在分期付款方面，每當(dāng)還款期快到時，借貸雙方及第三方網(wǎng)貸平臺相互提醒。對于學(xué)生逾期還款情況，嚴(yán)禁用非法手段進行催款，要聯(lián)系學(xué)校，用緩和的方式解決。

貸后：結(jié)合已有技術(shù)，把信息追蹤滲透到更換手機號碼、拒接電話等各種跑路問題中。雖然行業(yè)內(nèi)部有聯(lián)盟網(wǎng)站與P2P黑名單，但信息難以共享，少數(shù)專業(yè)騙貸團體借助學(xué)生，在多處貸款之后就開始跑路，然后再將風(fēng)險移動學(xué)生。

P2P屬于新型的熱門借貸平臺，利弊都存在。尤其是在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款這方面問題十分嚴(yán)重，因此借鑒成功經(jīng)驗，優(yōu)化技術(shù)方法，完善國家監(jiān)管法規(guī)、征信體系迫在眉睫。必須重視大學(xué)生網(wǎng)貸潛在問題，在以小見大的過程中，對問題進行精細的探索，這樣才能不斷優(yōu)化P2P網(wǎng)貸發(fā)展進程。