“校園貸”當(dāng)謹(jǐn)慎

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，是沒有經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的，從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行得資金融通行為。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸以非正規(guī)手段在大學(xué)校園日漸風(fēng)靡，當(dāng)涉世未深的大學(xué)生成為借貸關(guān)系的主體，很多問題也逐漸顯現(xiàn)出來。

“校園貸”盛行背后

“借貸風(fēng)”為什么在校園盛行？互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展在客觀上促成了大學(xué)生借貸?，F(xiàn)在的大學(xué)生，正是互聯(lián)網(wǎng)背景下成長起來的“90后”，他們接受新事物的能力較強(qiáng)，卻缺少相應(yīng)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)；自身的消費(fèi)需求已不滿足于溫飽，而是有了更高的物質(zhì)和情感需求。許多借貸平臺(tái)利用大學(xué)生的這個(gè)特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)以及校園小廣告推銷一些門檻低、手續(xù)便捷、放款快速的借貸服務(wù)?！督逃酚浾吡私獾?，現(xiàn)在風(fēng)靡校園的借貸平臺(tái)眾多、操作方式靈活、借貸形式多樣，借款利率驚人，當(dāng)無力償還高額利息的大學(xué)生，會(huì)不時(shí)遭到威脅恐嚇、暴力討債，猶如身陷囹圄，苦不堪言。

“借貸”個(gè)案舉例

鄭德幸原是河南某學(xué)院大二學(xué)生。2016年3月9日，因債臺(tái)高筑，自身又無力償還，無奈之下，跳樓結(jié)束了自己年僅21歲的生命。

他是班長，平時(shí)人緣很好，因?yàn)橘€球輸了錢，一心想著翻本。于是他找了28名同學(xué)和朋友，利用他們的身份證和學(xué)生證等信息，分別通過14家網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，貸款金額從幾千元到幾萬元不等，貸款總金額高達(dá)58.95萬元。除了這些，鄭德幸還借了高利貸，他說：“我知道月息五毛就意味著欠款兩個(gè)月要翻一番?！钡琴€球?qū)λ奈λ罅?，在他看來，就算?dāng)時(shí)有1000萬元，也敢投進(jìn)去。10萬多元的還款，已讓鄭德幸并不富裕的家庭來說已經(jīng)是傾盡了全力，打工收入對繁重的債務(wù)來說無異于杯水車薪，他追悔莫及，家人失望無力自拔，最終跳樓。事發(fā)后，學(xué)院對全校進(jìn)行了排查，提示學(xué)生不得與社會(huì)上任何借貸公司發(fā)生借貸關(guān)系；同時(shí)，給借貸受害學(xué)生開會(huì)表示：學(xué)生可能需要承擔(dān)一部分貸款本金，但受害學(xué)生一致認(rèn)為自己是受害者，沒有還貸的責(zé)任。

鄭德幸事件后，很多人在他的貼吧下留言稱：以后不再接觸賭博和網(wǎng)絡(luò)借貸。然而，鄭德幸事件并不是校園“借貸風(fēng)”的終結(jié)，仍有許多大學(xué)生身陷于借貸危機(jī)中。

裸持身份證拍照、拍視頻，上傳身份證及家人資料，只要以此作抵押，就能獲得幾百到上萬元不等的“在校生信用借款”。當(dāng)發(fā)生違約不還時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段，要挾逼迫借款人還款。這就是校園借貸的另一種形式——“裸貸”。

合肥某職業(yè)技術(shù)學(xué)院一“95后”女生小于就是“裸貸”的受害者。她先后向多個(gè)校園貸平臺(tái)借款30萬元，并部分提供“裸條”擔(dān)保。據(jù)了解，與她有“貸款”往來的網(wǎng)貸平臺(tái)及放貸人達(dá)到59家。經(jīng)過幾個(gè)月的“滾雪球”，本息已經(jīng)達(dá)到50多萬元，借到的錢一大部分用來“以貸養(yǎng)貸”。

在讀大學(xué)生張雅就讀于聊城某高校。2016年7月份通過借貸寶平臺(tái)拿到了5000元，雙方約定利息為每月20%，期限為一個(gè)月。在債主要求下，她拍攝了自己的裸照和一段長達(dá)5分鐘的不雅視頻，視頻里她把身份證放在胸前及身體其他部位，拍完交給了對方。

這些大學(xué)生都在20歲左右的青春年華，本應(yīng)該在象牙塔中度過充實(shí)而又美好的幾年時(shí)光，卻陷入裸貸的陷阱中，眼下的生活和未來的道路都不能按自己的意志來安排。

樹立正確的借貸觀念

什么是合法的校園貸，校園貸的用途是什么，怎么樣是鼓勵(lì)的，什么樣是限制的，必須要給出一個(gè)明確的界限。2016年10月13日，銀監(jiān)會(huì)、工信部等15個(gè)部委聯(lián)合發(fā)布了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，要求將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)劃分為合規(guī)類、整改類、取締類三大類，校園網(wǎng)貸被列入重點(diǎn)排查整治對象。

從大學(xué)生自身來說，加強(qiáng)防范，提高自身的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是當(dāng)務(wù)之急。雖然大學(xué)生大多年滿18歲，有獨(dú)立的民事行為能力；但總體上，他們涉世未深，自我管理能力較差，對金融陷阱缺乏識(shí)別能力。從小學(xué)到大學(xué)，學(xué)校都應(yīng)在教育中滲透個(gè)人信用、金融常識(shí)、消費(fèi)觀念等方面的教育。各貸款平臺(tái)應(yīng)通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)完善貸款資金流向記錄，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，并與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止貸款人通過單一平臺(tái)重復(fù)貸款或跨平臺(tái)貸款，累積高額本息債務(wù)。同時(shí)，應(yīng)把學(xué)生貸款和消費(fèi)場景聯(lián)系起來，確保貸款用于學(xué)習(xí)而不是隨意揮霍。監(jiān)管部門要細(xì)化制度，規(guī)范校園貸的宣傳、營銷，禁止誘導(dǎo)式業(yè)務(wù)推廣，加強(qiáng)貸款人信息保護(hù)。對于網(wǎng)貸平臺(tái)虛假宣傳、違規(guī)銷售及計(jì)息，以及倒賣、非法使用學(xué)生信息的行為，監(jiān)管部門要暢通舉報(bào)、申訴渠道，及時(shí)查處并依法制裁。

中國人民公安大學(xué)教授王大偉認(rèn)為：治理校園貸亂象已迫在眉睫，公安機(jī)關(guān)監(jiān)管和打擊違法行為必不可少，但學(xué)校也好，家長也好，學(xué)生個(gè)人也好，都要樹立正確的借貸觀念，堅(jiān)決向高額借貸的陷阱說不。