農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟運行的血脈和發(fā)展的杠桿。2015年7月，成都成為全國首個農(nóng)村金融服務綜合改革試點城市以來，作為成都郊區(qū)的崇州市，緊緊圍繞服務“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)兩條主線，探索構(gòu)建“三大平臺、一套體系、多項產(chǎn)品”的“3+1+N”農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，初步實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務的多樣化、便捷化、智能化和綜合化，有力地推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，推動了農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提供了重要范例。

改革背景

“四大瓶頸”亟待突破

近年來，崇州市農(nóng)村金融服務環(huán)境雖然得到較大改善，但服務的廣度和深度仍不能跟上農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是在需求供給、產(chǎn)品創(chuàng)新、保障體系、運行機制上還存在比較明顯的瓶頸，亟待打破。

——需求供給瓶頸。涉農(nóng)金融機構(gòu)，出于追求自身利益和 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟運行的血脈和發(fā)展的杠桿。2015年7月，成都成為全國首個農(nóng)村金融服務綜合改革試點城市以來，作為成都郊區(qū)的崇州市，緊緊圍繞服務“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)兩條主線，探索構(gòu)建“三大平臺、一套體系、多項產(chǎn)品”的“3+1+N”農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，初步實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務的多樣化、便捷化、智能化和綜合化，有力地推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，推動了農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提供了重要范例。

規(guī)避風險的考慮，偏好將資金投向收益率相對較高的城鎮(zhèn)和非農(nóng)部門。真正需要貸款的農(nóng)戶，往往因為門檻過高、利率偏高、程序繁瑣等原因而“貸不了”“ 不敢貸”。這使得農(nóng)民只能走向民間借貸，從而導致融資成本和風險大大增加。

——產(chǎn)品創(chuàng)新瓶頸?？傮w看，崇州農(nóng)村金融市場信貸需求存在信貸額度小、金融產(chǎn)品分散、農(nóng)業(yè)季節(jié)性強的“小、散、快”特點。各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融產(chǎn)品需求日趨多元，但金融機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行對農(nóng)村強烈的資金需求反應較為遲緩，提供差別化農(nóng)村金融產(chǎn)品的積極性還不高，現(xiàn)有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類少、覆蓋面窄、同質(zhì)化嚴重，缺少系統(tǒng)性和針對性，難以滿足各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對融資的多元需求。

——保障體系瓶頸。主要體現(xiàn)在三個方面，一是擔保體系不健全，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押與擔保范圍狹窄，缺少政府主導的擔保公司和擔保平臺。二是評估體系不健全，缺乏政策依據(jù)、評估標準、專業(yè)評估機構(gòu)和專業(yè)評估人才。三是風險防控體系不健全，農(nóng)業(yè)信貸風險分擔機制和補償機制缺失，政策性保險覆蓋面低，支農(nóng)信貸風險無法分散。

——運行機制瓶頸。一方面，支持政策不配套。涉農(nóng)信貸財政獎勵和補貼力度不夠、范圍不寬、效用不高，各類優(yōu)惠政策針對性不足，不能適應新形勢下農(nóng)村金融新需求。另一方面，基礎(chǔ)建設(shè)不完善。農(nóng)村金融市場運行機制不健全，農(nóng)村征信體系和信用環(huán)境建設(shè)相對滯后，缺少金融對接平臺，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取金融信息和金融服務的渠道過于狹窄，貸款難、融資貴、對接不暢等問題突出。

探索創(chuàng)新

構(gòu)建“3+1+N”農(nóng)村金融模式

針對上述瓶頸制約，崇州探索構(gòu)建了“三大平臺、一套體系、多項產(chǎn)品”的“3+1+N”農(nóng)村金融創(chuàng)新模式。

——搭建三大農(nóng)村金融平臺，著力打通金融服務新通道。一是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押、擔保和收儲平臺，解決銀行“放心貸”的問題。明確界定各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的貸款利率、擔保費用收取和政府帖息等優(yōu)惠扶持政策，搭建起行之有效的產(chǎn)權(quán)抵押政策扶持體系。由財政注資5270萬元，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔保公司，積極開展政府收儲；引導互助合作社建村級互助擔保合作社，探索引進產(chǎn)業(yè)化企業(yè)參與，建立“政府+互助合作社+企業(yè)”三位一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款收儲體系。同時，建立專戶管理的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押風險基金及持續(xù)補充機制、政府風險擔保和土地收益履約保險的雙保險機制。二是搭建“農(nóng)貸通”平臺，解決資金“放得出”的問題。整合政、銀、企和集體經(jīng)濟組織等各方資源，共同搭建“農(nóng)貸通”平臺，充分發(fā)揮“一款一庫一獎補”（支農(nóng)再貸款、“農(nóng)貸通”項目庫和財政獎補政策）的撬動、激勵作用，確保銀農(nóng)無縫銜接、金融資金順暢下鄉(xiāng)。目前，通過向符合條件的成都農(nóng)商銀行崇州支行、崇州上銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)放1億元支農(nóng)再貸款，撬動2億元涉農(nóng)信貸資金投放。在此基礎(chǔ)上，引導農(nóng)村金融推動田網(wǎng)、水網(wǎng)等“七網(wǎng)”同步建設(shè)，擬實施農(nóng)業(yè)項目51個，計劃投資23億元。三是搭建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”平臺，解決金融“信息通”的問題。依托農(nóng)村電子商務平臺，建立以“數(shù)據(jù)庫+網(wǎng)絡”為核心的“崇州農(nóng)村金融服務和信用信息平臺”，通過構(gòu)建“集中對接、常態(tài)對接、互聯(lián)網(wǎng)+對接”三個機制，實現(xiàn)政、銀、農(nóng)高效互動對接。目前，崇州已配備兼職金融宣傳員100余人，設(shè)立金融服務站30余個，采集入庫133戶各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關(guān)信用信息指標，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者通過平臺共發(fā)起59筆貸款申請，成功發(fā)放38筆2146萬元。

——構(gòu)建一套農(nóng)村信用體系，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是深入推進信用創(chuàng)建工作。目前，崇州已評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)21個，信用村161個，信用農(nóng)戶1.1萬戶。二是建立健全農(nóng)村信用激勵獎懲機制。把信用評價結(jié)果作為金融培育、融資對接、政府評先扶持的重要參考。將誠實守信作為享受財政扶持政策的必備條件，將獲得農(nóng)業(yè)融資貸款支持的經(jīng)營主體出現(xiàn)逾期償還和拒還貸款的，一律列入黑名單，取消其5年內(nèi)申報國家、省和成都市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)、示范合作社、示范家庭農(nóng)場的資格，且不得申報各級財政扶持項目。三是鼓勵金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投入，提高涉農(nóng)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務水平。同時，落實對金融機構(gòu)的獎勵政策和措施。截至2016年6月末，崇州涉農(nóng)貸款余額132.9億元，同比增長16.5%。

——創(chuàng)新多項農(nóng)村金融產(chǎn)品，切實滿足“三農(nóng)”發(fā)展需求。一是推動農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。截至2016年6月末，累計發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款41筆1240萬元。二是創(chuàng)新開展林權(quán)抵押貸款。成功發(fā)放全省首筆非林地上林木（竹、果）權(quán)抵押貸款和全省首筆林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，截至2016年6月末，累計發(fā)放經(jīng)濟林木（竹、果）權(quán)抵押貸款22筆1119.4萬元，林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款7筆425萬元。三是扎實推進集體建設(shè)用地抵押融資。目前，農(nóng)發(fā)行崇州支行累計發(fā)放以集體建設(shè)用地為抵押的“三農(nóng)”貸款11.6億元，已審批未發(fā)放貸款1.8億元，重點支持崇州10萬畝糧食穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)綜合示范基地建設(shè)。四是探索發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施所有權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)殖水面經(jīng)營權(quán)抵押貸款。目前已發(fā)放抵押貸款共3筆170萬元。五是繼續(xù)推進農(nóng)村房屋和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款。目前已累計發(fā)放農(nóng)村房屋抵押貸款869筆6億元，農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款22筆1.6億元。

經(jīng)驗啟示

著眼培育供需內(nèi)在動力

從根本上說，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新乏力的癥結(jié)，不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民群眾如何適應現(xiàn)代金融體系，而是現(xiàn)代金融體系如何適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村實際的問題。崇州探索建立的“3+1+N”農(nóng)村金融模式之所以行之有效，有“闖出來”的因素，也有“逼出來”的因素，但有一點毋庸置疑，就是崇州敢想敢試，找準了癥結(jié)，抓住了關(guān)鍵，從而取得了實實在在的改革成效。

——產(chǎn)權(quán)明晰是基礎(chǔ)。農(nóng)村金融“貧血”的解決之道，根本在于通過制度創(chuàng)新，進一步明晰農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的歸屬，解決好抵押物問題，變“死資源”為“活資產(chǎn)”，充分發(fā)揮金融融通功能。同時，要健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理服務體系和糾紛調(diào)處體系，發(fā)放統(tǒng)一規(guī)范的資產(chǎn)憑證。目前，崇州已登記頒發(fā)《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》《農(nóng)村養(yǎng)殖水面經(jīng)營權(quán)證》等各類權(quán)證6390宗。通過進一步明晰產(chǎn)權(quán)，農(nóng)民有了能作為抵押擔保物的有效憑證，手中的資產(chǎn)才能真正“活”起來，農(nóng)村金融“貧血”困局也才能真正破解。

——政策扶持是前提。農(nóng)村金融發(fā)展離不開政府的有序引導和有力支持，要充分發(fā)揮政策支撐作用，合理推行財稅優(yōu)惠政策，放大財政資金的引導和杠桿效應，持續(xù)降低金融機構(gòu)運營成本，吸引更多金融機構(gòu)投身農(nóng)村金融市場，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜。同時，要突出政策導向作用，引導信貸資金重點支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，支持附加值高、經(jīng)濟效益好的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的共同發(fā)展。目前，崇州通過出臺《進一步深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點的實施意見》等12個配套政策措施，初步構(gòu)建起農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易、融資擔保、價值評估、風險防控、金融服務、政策扶持“六大體系”，有效引導農(nóng)村經(jīng)營主體積極運用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款解決生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。

——產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵。大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)村金融創(chuàng)新的破題關(guān)鍵。要解決農(nóng)村區(qū)域資源配置效率低下等問題，必須充分激發(fā)各類金融機構(gòu)支農(nóng)的主動性、能動性和積極性，積極探索多種形式的農(nóng)村信貸抵押擔保模式，大力開發(fā)契合農(nóng)村與農(nóng)民實際需求特點的金融產(chǎn)品，進一步擴大抵押品范圍、擔保方式和信貸投放規(guī)模，構(gòu)建起多樣化的信貸產(chǎn)品組合體系，與時俱進地滿足農(nóng)村多元化金融服務需求，才能真正有效緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務。

——風險防控是底線。必須把嚴防風險作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的底線，強化農(nóng)村信用體系建設(shè)，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。同時，健全完善涉農(nóng)信貸政策和制度流程，加大金融監(jiān)管力度，積極探索利息補貼、農(nóng)業(yè)保險、發(fā)展政府支持的擔保公司、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺提供擔保、設(shè)立風險補償基金等各類方式，全面提高涉農(nóng)信貸資金的安全性、穩(wěn)定性和盈利性。