敬 翠 華

(廣東工商職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系， 廣東 肇慶 526000)

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小銀行的影響

敬 翠 華

(廣東工商職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理系， 廣東 肇慶 526000)

利率市場(chǎng)化加快了銀行業(yè)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，在實(shí)現(xiàn)金融資源合理配置、資金價(jià)格及時(shí)發(fā)現(xiàn)的同時(shí)促進(jìn)了金融創(chuàng)新。我國(guó)中小銀行實(shí)力弱小、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人才儲(chǔ)備不足，利率市場(chǎng)化下其主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力下滑。面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和多元化的外部競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行應(yīng)該精準(zhǔn)定位，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)行業(yè)自律，注重服務(wù)品質(zhì)的提升。

利率市場(chǎng)化；中小銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)的利率市場(chǎng)化的改革從2011年開(kāi)始進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。國(guó)家的“十二五”規(guī)劃明確提到了要“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”，中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)同志也在不同的場(chǎng)合多次表達(dá)了推進(jìn)利率市場(chǎng)化的決心和措施，說(shuō)明國(guó)家層面對(duì)于我國(guó)的銀行利率改革是相當(dāng)重視的，貨幣管理部門(mén)對(duì)利率市場(chǎng)化也持有非常積極的態(tài)度[1]。五年來(lái)，在相關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革取得了較大的突破。

利率市場(chǎng)化不僅包括存款利率與貸款利率的改革，同時(shí)也包括同業(yè)拆借利率的市場(chǎng)化。實(shí)際上我國(guó)早在1996年就已經(jīng)放開(kāi)了同業(yè)拆借利率，由參與拆借的雙方在合理的利率水平上完成同業(yè)拆借事宜，從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)來(lái)看，我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程已經(jīng)走過(guò)了近20年。由于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融制度與中國(guó)的金融制度不同，因而并沒(méi)有太多可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)，絕大多數(shù)時(shí)候都是中國(guó)貨幣管理部門(mén)通過(guò)自己的探索來(lái)前行的。從近20年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革還是取得了較好的成績(jī)。

由于同業(yè)拆借利率的市場(chǎng)化程度已經(jīng)相對(duì)成熟，近年來(lái)我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革主要集中在存款利率與貸款利率上。2014年以來(lái)，貨幣管理部門(mén)逐漸加快了改革的步伐，對(duì)于利率浮動(dòng)的區(qū)間給予了銀行更大的空間，各銀行依據(jù)自身的條件，對(duì)于制定存款與貸款利率水平彈性更大。存貸款利率的市場(chǎng)化對(duì)于我國(guó)中小銀行有什么樣的影響，后者又該如何應(yīng)對(duì)，值得深入研究。

一、利率市場(chǎng)化的未來(lái)方向

(一)貸款利率

貸款利率高低直接影響著銀行特別是商業(yè)銀行的盈利能力。近年來(lái)，隨著中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增速放緩，很多的借款企業(yè)無(wú)法及時(shí)償還甚至無(wú)法償還銀行的貸款，導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)不良貸款率居高不下。

圖1 2015年第三季度末16家上市銀行 的不良貸款率

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行賺錢(qián)的主要途徑都是存貸款之間的息差。隨著利率市場(chǎng)化的程度加深，銀行坐等賺錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，同行利率的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，息差也越來(lái)越小，基本維持在3%左右。

從圖1來(lái)看，上市的16家銀行的不良貸款率主要集中在1.3%～1.6%的水平，再除去銀行自身的經(jīng)營(yíng)成本，在今后的經(jīng)營(yíng)中，銀行賺錢(qián)也將愈加艱難。為了降低社會(huì)的融資成本，中國(guó)人民銀行僅在2015年就7次下調(diào)了存貸款的基準(zhǔn)利率或法定存款準(zhǔn)備金率，調(diào)整之后最新1年期的貸款基準(zhǔn)利率為4.35%。這對(duì)于本身就處于相對(duì)劣勢(shì)的中小銀行而言，可謂雪上加霜。在利率市場(chǎng)化背景下，如何擴(kuò)大自身的影響力，提高盈利能力確實(shí)是困擾中小銀行的巨大難題。

目前我國(guó)實(shí)行的貸款利率主要是銀行與借款方在協(xié)商基礎(chǔ)上達(dá)成的，這個(gè)利率水平取決于借款的額度、用途及抵押物的價(jià)值等因素，并且必須符合中央銀行規(guī)定浮動(dòng)范圍之內(nèi)，如果超出上限，則超出的部分無(wú)效，若利率低于最低水平，則以最低利率為準(zhǔn)。但是在貸款利率市場(chǎng)化改革的目標(biāo)中，各商業(yè)銀行未來(lái)的貸款利率水平將由銀行根據(jù)具體情況來(lái)制定，不再受到中央銀行的約束。這是一個(gè)值得重視的方向。

(二)存款利率

中央銀行對(duì)于存款利率浮動(dòng)的改革非常迅速，目前已經(jīng)允許各商業(yè)銀行在符合自身經(jīng)營(yíng)條件的情況下，自主地按照市場(chǎng)化水平給予儲(chǔ)戶相應(yīng)的利率。而隨著存款利率水平的開(kāi)放，各商業(yè)銀行為了更好地發(fā)展業(yè)務(wù)，通常會(huì)出現(xiàn)存款利率的上調(diào)和貸款利率的下調(diào)，在短期內(nèi)使銀行面臨著較大的壓力。尤其是對(duì)于中小銀行而言，為了吸引到存款尤其是大額存款，就必須給出比大型商業(yè)銀行更高的利率。我們不妨來(lái)比較一下有代表性的中小銀行與國(guó)有商業(yè)銀行最新的1年期存款利率情況。

圖2 2016年一年期存款利率

從圖2中可以看出，在實(shí)施利率市場(chǎng)化改革后，中小銀行在存款利率的水平上，普遍都不低于大型商業(yè)銀行的水平。在貸款利率的執(zhí)行上，中小銀行的議價(jià)能力通常也比大型商業(yè)銀行要弱，所以在兩端都處于相對(duì)弱勢(shì)的情形下，中小商業(yè)銀行若沒(méi)有創(chuàng)新意識(shí)及足夠的資本運(yùn)營(yíng)能力，顯然就會(huì)受到很大的沖擊，甚至可能有部分銀行因經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化不得不面臨退出的困局。

在利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程中，銀監(jiān)會(huì)也加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率、資金流動(dòng)比率等等的監(jiān)管，這些都要求銀行必須加強(qiáng)盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制水平才能達(dá)到要求。所以我國(guó)的商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下的經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加復(fù)雜。

盡管困難重重，利率市場(chǎng)化還是刺激著中小銀行加快市場(chǎng)化的運(yùn)作，打破以往大型商業(yè)銀行的壟斷。利率市場(chǎng)化改革的目的恰恰在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，國(guó)家期望金融市場(chǎng)主體充分而賦有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，讓所有的經(jīng)濟(jì)主體都享受到創(chuàng)新帶來(lái)的好處。當(dāng)然，這同時(shí)也是對(duì)數(shù)量眾多中小商業(yè)銀行的一輪洗牌，如果能夠在這輪競(jìng)爭(zhēng)中確立自己的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，將對(duì)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

二、中小銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

(一)實(shí)力弱小

從現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)的銀行業(yè)近似于壟斷性的行業(yè)，大型的國(guó)有銀行及商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，且得到國(guó)家更多的政策支持，所以在各項(xiàng)業(yè)務(wù)上占有較大的優(yōu)勢(shì)，基本壟斷了大部分的業(yè)務(wù)，在與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，大型銀行擁有很大的話語(yǔ)權(quán)，而在數(shù)量上占大多數(shù)的中小股份制銀行及城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在各項(xiàng)指標(biāo)上處于明顯的劣勢(shì)。

(二)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

中小銀行受到銀行經(jīng)營(yíng)政策及自身?xiàng)l件的制約，無(wú)法大規(guī)模的設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)由于品牌知名度不高，缺乏公眾的關(guān)注度等等因素，導(dǎo)致我國(guó)多數(shù)的中小銀行存款渠道來(lái)源比較狹窄，這直接導(dǎo)致在利率市場(chǎng)化的背景下中小銀行議價(jià)能力偏弱，在與客戶就存款利率的博弈中處于不利地位，也就意味著中小銀行的盈利水平通常也低于大型商業(yè)銀行。

不僅如此，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布范圍狹窄還讓客戶無(wú)法享受到方便快捷的銀行服務(wù)，也讓中小銀行在吸引優(yōu)秀員工方面頗受局限，尤其是有些城商行及農(nóng)商行展業(yè)的范圍小，難以吸引和留住人才，這些銀行人才匱乏的現(xiàn)象尤為突出，受此影響，這些銀行在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銀行的經(jīng)營(yíng)管理上也存在著不足。

在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行坐等收錢(qián)的經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)不可能重現(xiàn)。中小銀行所面臨的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的形式更加嚴(yán)峻，受到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的制約，中小銀行在利率市場(chǎng)化中受到的沖擊比大型銀行要大得多。

(三)主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力下滑

存貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)都是我國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，為銀行帶來(lái)現(xiàn)金流及大量的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，尤其是大客戶的存款及貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤(rùn)影響較大。在固定利率制度下，中小銀行主要通過(guò)利率之外的其他措施來(lái)吸引大客戶，而在利率市場(chǎng)化的情況下，大客戶對(duì)于存貸款利率擁有了極高的自主權(quán)，為了獲得大客戶的業(yè)務(wù)，中小銀行通常需要給予高額的存款利率，同時(shí)在貸款利率上給予貸款人一定的利率優(yōu)惠，一高一低的共同作用之下，導(dǎo)致中小銀行自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力大幅度下滑。

(四)競(jìng)爭(zhēng)加劇

1、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈

一方面中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間難以維持10%以上的增長(zhǎng)速度，所以對(duì)銀行而言本身存款的增速也將放緩。另一方面，銀行對(duì)于貸款企業(yè)的資質(zhì)要求也趨于嚴(yán)格，為了控制不良貸款率，信用等級(jí)良好的貸款企業(yè)也成為各銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。銀行業(yè)本身是一個(gè)需要規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，大型的商業(yè)銀行對(duì)于存款和貸款業(yè)務(wù)相比于中小銀行而言有著先天優(yōu)勢(shì)，部分中小銀行的經(jīng)營(yíng)效率較低，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的形式下面臨著很大的經(jīng)營(yíng)壓力[2]。

2、外部競(jìng)爭(zhēng)趨于多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了劇烈的沖擊，在較大程度上改變了我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。近三年來(lái)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，這些產(chǎn)品流動(dòng)性好、門(mén)檻低、方便快捷，獲得了用戶的青睞，吸納了大量的社會(huì)閑散資金，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行業(yè)的存款來(lái)源資金變得更為緊張。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響

(一)資源的合理配置

利率水平的高低能夠直接反映市場(chǎng)中的資金供求關(guān)系，在固定利率制下難以通過(guò)市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手來(lái)獲得真實(shí)的數(shù)據(jù)，所以對(duì)于資金這種資源的利用上難以充分發(fā)揮其功能。在市場(chǎng)化利率下，按照需求方愿意及能夠支付的價(jià)格給予供給方最大的收益，可以提高供給方的供給意愿，提高資金的使用效率避免無(wú)效的占用[3]。

(二)資金價(jià)格的及時(shí)發(fā)現(xiàn)

以往的相對(duì)固定的利率制下，各金融機(jī)構(gòu)只能被動(dòng)地執(zhí)行央行規(guī)定的利率，尤其是中小銀行幾乎沒(méi)有任何自主權(quán)，而央行的指導(dǎo)利率雖然不是一成不變，但是相對(duì)于市場(chǎng)上真實(shí)的資金供求關(guān)系的反映有著滯后性，這種滯后性往往容易被一些套利者利用，給金融市場(chǎng)的正常有序發(fā)展帶來(lái)不利的影響。在利率市場(chǎng)化的背景下，中小銀行有了極大的自主權(quán)，可以根據(jù)銀行掌握的信息與資金的供給方和需求方進(jìn)行合理的協(xié)商，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金的價(jià)格，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率和水平。

(三)加快銀行業(yè)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)程

我國(guó)在過(guò)去長(zhǎng)期實(shí)行的是利率管制，這種管制利率通過(guò)存貸款利率之間的剪刀差為我國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)，但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深入發(fā)展，利率市場(chǎng)化的改革就顯得尤為重要。

在利率管制過(guò)程中，中小銀行對(duì)于存貸款利率定價(jià)權(quán)較弱，所以難以發(fā)揮其靈活的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)由于網(wǎng)點(diǎn)有限，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶資源的掌握較少，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力還有所欠缺等制約，在與中大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)。

實(shí)行市場(chǎng)化利率改革將使我國(guó)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不斷強(qiáng)化各自的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)商業(yè)化與市場(chǎng)化運(yùn)作，促使我國(guó)的金融市場(chǎng)在融資工具的多樣性及信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管制度等方面的進(jìn)一步完善，各金融機(jī)構(gòu)也能強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。

(四)有利于中小銀行的金融創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化可以讓銀行同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)從過(guò)去的維護(hù)客戶關(guān)系為主轉(zhuǎn)化為包括產(chǎn)品類(lèi)型、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)策略在內(nèi)的多元化競(jìng)爭(zhēng)，既能有效避免社會(huì)資源的浪費(fèi)同時(shí)又有利于中小銀行的金融創(chuàng)新。中小銀行可以通過(guò)整合自身的資源來(lái)設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，對(duì)不同的客戶群體采取差異化的策略獲得其青睞，這對(duì)豐富我國(guó)金融產(chǎn)品的種類(lèi)有積極的影響。

中小銀行在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)該根據(jù)自身的特點(diǎn)做好客戶群體的劃分，注重市場(chǎng)目標(biāo)群體的劃分，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將資源更多地傾斜到自己擁有優(yōu)勢(shì)的細(xì)分市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提升自身的盈利能力和盈利水平。

四、對(duì)策及建議

我國(guó)中小銀行在利率市場(chǎng)化情況下，要結(jié)合自身的實(shí)際情況充分發(fā)揮各自不同的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)找準(zhǔn)定位，利用資源的合理配置來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化過(guò)程帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。盡管各銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有著差異，在應(yīng)對(duì)的方式與方法上也不能一概而論，但是對(duì)于我國(guó)大多數(shù)的中小銀行而言，在市場(chǎng)化利率的過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

(一)加強(qiáng)人才培養(yǎng)

中小銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜多變，同時(shí)金融行業(yè)作為專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，需要從業(yè)人員有專(zhuān)業(yè)的能力，能夠處理各種復(fù)雜的情況。我國(guó)中小銀行的起步相對(duì)較晚，在人才儲(chǔ)備和人才吸引上存在著不足，所以目前來(lái)看，中小銀行需要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，通過(guò)培養(yǎng)一批具備專(zhuān)業(yè)能力的人才來(lái)彌補(bǔ)人才方面的不足。在具體操作上，可以一方面在銀行內(nèi)部選拔具備良好素質(zhì)和潛力的工作人員進(jìn)修，學(xué)習(xí)新的利率和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，提升專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；另一方面聘請(qǐng)部分經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員，充分發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在較短的時(shí)間內(nèi)獲得較好的實(shí)際效果。這兩種人才培養(yǎng)方式有著各自的優(yōu)劣勢(shì)，中小銀行應(yīng)選擇適合自身發(fā)展的方式，或者選擇其他切實(shí)可靠、效果顯著、操作性強(qiáng)的方法。

(二)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)，從目前來(lái)看，我國(guó)大型的商業(yè)銀行基本都成立了專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，對(duì)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。由于受到資源條件的制約，很多中小銀行還不具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)或者該機(jī)構(gòu)的管理能力較弱，專(zhuān)業(yè)化程度不強(qiáng)，這給中小銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)是其經(jīng)營(yíng)中不可或缺的一個(gè)重要職能機(jī)構(gòu)，它需要根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)際國(guó)內(nèi)時(shí)事等為銀行來(lái)預(yù)測(cè)可能發(fā)生的利率變化趨勢(shì)，同時(shí)也要評(píng)估利率變化對(duì)銀行可能產(chǎn)生的影響，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的模型進(jìn)行量化的數(shù)據(jù)分析，在較高可信度的基礎(chǔ)上為銀行管理層提供決策的信息。

當(dāng)然，要提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制人員，這就要求中小銀行在人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備上要有所準(zhǔn)備。此外，中小銀行的決策層要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理在制度設(shè)計(jì)上要合理布局，充分利用銀行的有限資源進(jìn)行合理配置。

在提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力的措施中，不僅需要中小銀行從內(nèi)部加強(qiáng)各環(huán)節(jié)的控制，還應(yīng)逐步建立存款保險(xiǎn)，維護(hù)銀行和存款者的利益，為相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生確立事后保障。

(三)精準(zhǔn)定位

中小銀行在復(fù)雜多變的金融環(huán)境中面臨著很大的壓力，同質(zhì)化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式讓同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)顯得尤為激烈，所以要想在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)中突圍而出也比較困難。中小銀行必須找準(zhǔn)自身的優(yōu)勢(shì)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，挖掘業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)其他業(yè)務(wù)與主營(yíng)業(yè)務(wù)的多元化，避免單一的盈利模式[4]。

從利率市場(chǎng)化及國(guó)家近幾年所采取的貨幣政策來(lái)看，存貸款之間的利差在縮小，中小銀行如果將業(yè)務(wù)重心傾向于傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)則盈利業(yè)績(jī)也將大幅下滑，所以中小銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其靈活經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)金融環(huán)境的變化，加大創(chuàng)新的力度，開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需要的產(chǎn)品，降低銀行對(duì)于利差收入的依賴。

在具體的操作上，中小銀行可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)打造對(duì)應(yīng)的品牌業(yè)務(wù)，如發(fā)展高端理財(cái)業(yè)務(wù)；或是通過(guò)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、券商的合作，代理其相應(yīng)的業(yè)務(wù)，拓寬收入來(lái)源；此外，還可以大力發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)，因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)的種類(lèi)繁多也比較容易找到創(chuàng)新的業(yè)務(wù)點(diǎn)。在零售業(yè)務(wù)上可以借鑒美國(guó)的花旗銀行，國(guó)內(nèi)的深圳發(fā)展銀行和香港恒生銀行的部分成功經(jīng)驗(yàn)，這幾家銀行就是通過(guò)找準(zhǔn)自身的定位，通過(guò)開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的個(gè)性化產(chǎn)品，既填補(bǔ)了市場(chǎng)的空白，又符合客戶的實(shí)際需要，因而取得了較好的效果[5]。所以，中小銀行需要結(jié)合優(yōu)勢(shì)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，但是新的產(chǎn)品要符合市場(chǎng)的需要，能夠滿足客戶的需求，且在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍之內(nèi)。

(四)加強(qiáng)行業(yè)自律

盡管中小銀行多數(shù)已經(jīng)意識(shí)到加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走多元化業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性，但是真正形成特色品牌、特色產(chǎn)品還需要較長(zhǎng)的時(shí)間才能有實(shí)際效果，且存貸款業(yè)務(wù)作為銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)對(duì)各銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)貢獻(xiàn)不言而喻，為了爭(zhēng)奪有限的資金和客戶，銀行之間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與博弈就需要得到規(guī)范。

良性競(jìng)爭(zhēng)是促使行業(yè)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源泉，一方面，創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境需要政府的積極參與，國(guó)家的金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況制定相關(guān)的規(guī)范性法律法規(guī)文件，避免在利率市場(chǎng)化過(guò)程中銀行出現(xiàn)過(guò)度使用利率手段獲得客戶，嚴(yán)控利率風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行本身應(yīng)該充分意識(shí)到利率手段過(guò)度使用所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程不盲目追求短期的經(jīng)濟(jì)效益，規(guī)范自己的行為，通過(guò)聯(lián)合其他的銀行同業(yè)對(duì)各自利率水平的實(shí)施制定一個(gè)合理的區(qū)間，這樣既能保證銀行利率水平的自主性，又能避免同業(yè)之間的惡性利率競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的不良后果。

(五)注重服務(wù)品質(zhì)的提升

銀行是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，服務(wù)品質(zhì)的好壞直接影響到客戶的個(gè)人體驗(yàn)，在產(chǎn)品質(zhì)量差異不大的情況下，服務(wù)水平有時(shí)能直接左右客戶最終選擇哪間銀行作為自己的服務(wù)銀行。從目前我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)有大型銀行在服務(wù)品質(zhì)上略低于民營(yíng)化的商業(yè)銀行，銀行業(yè)總體的服務(wù)水平提升的空間很大。

在具體的做法上，中小銀行提升服務(wù)品質(zhì)首先需要加強(qiáng)員工的培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化員工特別是一線員工的服務(wù)意識(shí)，讓員工能夠充分樹(shù)立客戶為中心的思想，站在客戶的角度為客戶提供有效的建議，在讓客戶能夠獲得理想結(jié)果的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行的利益。其次，要規(guī)范中小銀行的服務(wù)流程，使之能夠做到標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、專(zhuān)業(yè)化，讓高質(zhì)量的服務(wù)水平成為銀行的無(wú)形資產(chǎn)，提高自身的美譽(yù)度。最后，服務(wù)效率是影響客戶體驗(yàn)的一個(gè)重要因素，中小銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，讓客戶能夠更自主、便捷的完成相關(guān)業(yè)務(wù)，當(dāng)然，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展首先需要重點(diǎn)解決好安全性問(wèn)題，在解決好安全性問(wèn)題的基礎(chǔ)上，再盡量推出多元化的業(yè)務(wù)供客戶完成不同的需求。對(duì)于那些必須通過(guò)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)該通過(guò)合理調(diào)配資源，縮短客戶等待的時(shí)間，提高服務(wù)效率以達(dá)到提高客戶滿意度的效果。

[1] 位華. 利率市場(chǎng)化的產(chǎn)生、影響及進(jìn)展——基于文獻(xiàn)的思考[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016(1):162-164.

[2] 鄒吉艷. 利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].懷化學(xué)院學(xué)報(bào)，2015(2)：24-27.

[3] 楊其益. 利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)策略與經(jīng)營(yíng)管理的影響[J].銀行管理，2012(7)：48-51.

[4] 盧銘超. 我國(guó)中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略研究——以A銀行廈門(mén)分行為例[D].廈門(mén)：廈門(mén)大學(xué)，2014.

[5] 江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì). 利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響——基于對(duì)江蘇的調(diào)查[J]. 2014(3)：119-120.

(責(zé)任編輯：張建蓉)

Analysis on the Impact of Interest Rate Liberalizationon Small and Medium Sized Banks

JING Cuihua

(Department of Economic Management, Guangdong Industry and Commerce Career Academy,Zhaoqing, Guangdong 526000, China)

Interest rate marketization has accelerated the market competition of banking industry, it’s help to achieve a reasonable allocation of financial resources、price discovery and promote financial innovation。China's small and medium-sized banks are weak of strength, it’s outlets and talent reserves fewer than large-scale commercial banks, so under the background of interest rate marketization , small and medium-sized bank’s main business profitability has decreased. In the face of fierce competition in the industry and a wide range of external competition, China's small and medium-sized banks must be precise positioning, strengthen the training of talents , enhance risk management capabilities , strengthen industry self-discipline, and focus on improving service quality.

interest rate marketization; small and medium-sized banks; financial innovation; risk management

2017-03-10

敬翠華，女，廣東工商職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，法學(xué)碩士。

F832.2

A

1006-4702(2017)02-0068-06