文王

由于目前銀行存款利率處在低位，多數(shù)人都喜歡去銀行購買收益率稍高的理財產(chǎn)品，甚至有很多人認(rèn)為銀行銷售的理財產(chǎn)品就是“另一種存款”。

其實這是一種觀念誤區(qū)，而且會給投資人帶來潛在風(fēng)險。因為根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，銀行銷售理財產(chǎn)品是不允許承諾保本保收益的，但相關(guān)的規(guī)定非常復(fù)雜。例如針對固定收益類、非標(biāo)資產(chǎn)、權(quán)益類等不同類型有較為詳細(xì)的規(guī)定，這些術(shù)語很難被普通投資人所理解。因此普通投資者只要記住“理財產(chǎn)品是一種投資，不是銀行存款”這一點就可以了。

除了這種觀念糾正之外，投資者購買理財產(chǎn)品時，還需要了解一些規(guī)避基礎(chǔ)風(fēng)險的知識。比如說，“盡量不要通過銀行的熟人買理財產(chǎn)品”，這種風(fēng)險意識恐怕很多人都不具備。

辦事愛找熟人，這是中國人的特性，總認(rèn)為有熟人可以更順利，甚至占到便宜。但其實在購買理財產(chǎn)品這方面卻容易埋下隱患。

隱患來自金融行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的“飛單”， “飛單”也叫私單，是指銀行個別不法員工與社會人員內(nèi)外勾結(jié)，私自銷售非本行（總行）自主發(fā)行的理財產(chǎn)品、非本行（總行）授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品，部分涉嫌非法集資。

銀行的個別不法員工依靠賣“飛單”獲取更高的提成，而這些不法員工在推銷飛單時，大多是針對一些平時接觸的老客戶，或者親戚朋友。因為這些人都知道該銀行員工的身份，會下意識地認(rèn)為該員工銷售的就是該銀行理財產(chǎn)品，出于對銀行的信任而不做更多考察就選擇購買，一旦出了問題，往往形成銀行、員工、第三方機(jī)構(gòu)之間互相推諉的情況，即便走法律途徑，訴訟期漫長，且由于協(xié)議上沒有銀行的公章，投資人舉證困難，訴訟對投資人非常不利。因此，很多此類糾紛的出現(xiàn)，往往都是因為投資人相信了“銀行里的熟人”。

即便坐在銀行大廳內(nèi)，面對的是一位陌生的銀行經(jīng)理，也要有風(fēng)險意識。那么如何避免遭遇飛單？一個重要的辨別方法是，購買正規(guī)銀行理財產(chǎn)品，投資人的資金都會匯入銀行賬戶，一旦客戶經(jīng)理要求投資人將錢匯入第三方公司在該行的賬戶，或者要求投資人匯款，投資人就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

另外，在簽訂理財協(xié)議時，投資者應(yīng)認(rèn)真閱讀，每款金融投資產(chǎn)品都會有一個產(chǎn)品管理人，銀行自己發(fā)售的理財產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行，而“飛單”產(chǎn)品的管理人一定不是銀行，往往以某投資公司，或是某基金管理公司的名稱出現(xiàn)。不僅如此，投資者在簽訂協(xié)議時，還應(yīng)該查看協(xié)議或合同上是否標(biāo)注了銀行理財產(chǎn)品的編碼，是否蓋有銀行的公章。投資人還可以選擇通過網(wǎng)上銀行購買，凡是在銀行官網(wǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品，自然是銀行發(fā)售或合規(guī)代銷的。

除此之外，投資人在購買理財產(chǎn)品時，也不要過于追求收益最大化，銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率越高，往往也意味著其風(fēng)險等級越高。如果某款理財產(chǎn)品超出同時期收益率一倍以上，投資者一定要謹(jǐn)慎對待。