銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略研究

吳猛

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)得到了一定的發(fā)展，以銀行為代表的金融業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，但與此同時(shí)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，并且在全球化形勢(shì)的推進(jìn)下，國(guó)外銀行也參與到我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去，給我國(guó)銀行造成了較大的壓力。在這一情況下，銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)性增加，銀行的穩(wěn)定發(fā)展受到威脅。基于此，本文對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理中風(fēng)險(xiǎn)的形成原因進(jìn)行闡述，在此基礎(chǔ)上探討了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策略，即要樹(shù)立正確觀念，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)形成正確認(rèn)識(shí)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、健全監(jiān)管機(jī)制等，旨在進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行 經(jīng)營(yíng)管理 風(fēng)險(xiǎn) 防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（c）-022-02

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各個(gè)行業(yè)都獲取了長(zhǎng)足的進(jìn)步，其中我國(guó)銀行的發(fā)展前景也日漸廣闊，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，為社會(huì)發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。但與此同時(shí)應(yīng)當(dāng)引起注意的是，銀行本身屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取經(jīng)濟(jì)效益的行業(yè)，在其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中必須要面臨著固有的風(fēng)險(xiǎn)，尤其近年來(lái)出現(xiàn)了波及全球范圍的金融危機(jī)，更是加劇了銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性。在這一背景下，銀行必須要深刻認(rèn)識(shí)到自身經(jīng)營(yíng)管理潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠提出具有針對(duì)性的防范措施，因此需要圍繞這一問(wèn)題展開(kāi)更加全面的探討，而這對(duì)于我國(guó)銀行的發(fā)展具有十分積極的意義。

1 銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.1 過(guò)度依賴(lài)政府

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)管理中尚且面臨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)的形成與銀行自身存在直接關(guān)系，其中銀行缺少對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，對(duì)政府過(guò)度依賴(lài)是主要原因之一[1]。國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，政府起到了監(jiān)督的作用，政府與銀行之間存在著密切的聯(lián)系，相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行自身的獨(dú)立性較差，政府為了保證銀行的正常經(jīng)營(yíng)，在危機(jī)產(chǎn)生之后往往會(huì)投入一定比例的資金，實(shí)際上銀行所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)是由政府來(lái)共同承擔(dān)的。政府為銀行提供了隱含的保護(hù)措施，而長(zhǎng)此以往，銀行會(huì)逐漸習(xí)慣于將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給政府，過(guò)度依賴(lài)政府來(lái)解決危機(jī)，其獨(dú)立自主性將會(huì)受到影響。由此可以看出，銀行缺乏對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中潛在風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，失去獨(dú)立處理危機(jī)與防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而引起經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而無(wú)法及時(shí)應(yīng)對(duì)。

1.2 缺乏監(jiān)督管理機(jī)制

缺乏健全的監(jiān)督管理機(jī)制是銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的形成原因之一。銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須要通過(guò)行之有效的監(jiān)督機(jī)制來(lái)杜絕不規(guī)范性形成的產(chǎn)生，但實(shí)際上近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行犯罪事件頻發(fā)，出現(xiàn)了偽造貸款信息、金融詐騙等嚴(yán)重的事件，而這些事件的產(chǎn)生反應(yīng)出針對(duì)銀行的監(jiān)督管理力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，甚至存在漏洞。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)范圍持續(xù)擴(kuò)大，代理業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)快速興起，但與之并不相符的是監(jiān)督管理制度上的欠缺，可以認(rèn)為銀行的監(jiān)督管理制度已經(jīng)落后于實(shí)際發(fā)展速度，無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需求[2]。監(jiān)督管理機(jī)制的缺位直接造成了嚴(yán)重的后果，如網(wǎng)上銀行存在泄露客戶(hù)信息的現(xiàn)象、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)未能識(shí)別客戶(hù)的年齡，導(dǎo)致不規(guī)范保單的產(chǎn)生等，監(jiān)督管理機(jī)制的缺乏使得銀行不僅無(wú)法及時(shí)察覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理也不及時(shí)。

1.3 員工個(gè)人素養(yǎng)較低

員工個(gè)人素養(yǎng)較低，工作能力不足是銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因之一。員工的綜合素質(zhì)直接代表著企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，而及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行員工應(yīng)具備的基本能力，但 目前國(guó)內(nèi)銀行員工尚且無(wú)法滿(mǎn)足這一標(biāo)準(zhǔn)，更為嚴(yán)重的是員工侵犯銀行利益的不當(dāng)行為時(shí)有發(fā)生。一方面員工缺乏職業(yè)道德素養(yǎng)，利用職位謀取個(gè)人私利，在工作中存在挪用公款、貪污腐敗等違法行為，成為銀行發(fā)展過(guò)程中的潛在威脅；另一方面員工個(gè)人工作能力欠缺，無(wú)法滿(mǎn)足工作崗位的需求，缺少戰(zhàn)略眼光，工作經(jīng)驗(yàn)較為欠缺，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力不足。此外，銀行管理層的工作任務(wù)量大，在審查憑證、授權(quán)等工作過(guò)程中未能及時(shí)發(fā)揮出自身的監(jiān)督職責(zé)，導(dǎo)致出現(xiàn)較大的失誤[3]。由此可以看出，人員素質(zhì)不足是造成銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的重要因素。

1.4 個(gè)人信用體系不完善

個(gè)人信用體系不完善是當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)管理中風(fēng)險(xiǎn)形成的相關(guān)性因素之一。信貸是銀行的重要業(yè)務(wù)，而為了保證借款人能夠按時(shí)還款，銀行通常需要對(duì)借款人的個(gè)人信用資質(zhì)進(jìn)行審查，但是從目前來(lái)看，銀行普遍面臨著個(gè)人信用體系不完善的問(wèn)題，尚未能夠建立完整的貸款信用管理機(jī)制。目前的信用系統(tǒng)中所主要涉及的信息為借款人的基本資料、身份證明等，而這些資料往往無(wú)法真實(shí)、全面的反應(yīng)出借款的信用情況，對(duì)于其可支配資金、可抵押資產(chǎn)、收入來(lái)源的信息掌握可能存在不全面或者偽造的現(xiàn)象，從而勢(shì)必會(huì)造成銀行面臨貸款無(wú)法及時(shí)收回的問(wèn)題[4]。此外，我國(guó)中小型企業(yè)的數(shù)量眾多，因此中小企業(yè)成為銀行重要的貸款合作對(duì)象，然而中小型企業(yè)的發(fā)展具有不確定性，信用資質(zhì)相對(duì)較差，同樣會(huì)造成銀行面臨經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

2 銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

2.1 對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)形成正確的認(rèn)識(shí)

國(guó)內(nèi)銀行為了能夠及時(shí)解決經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中所存在的不足之處，積極應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，必須要改變傳統(tǒng)的理念，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)形成正確的認(rèn)識(shí)，從而才能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并且在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后及時(shí)解決。從銀行的角度來(lái)看，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的同時(shí)也意味著機(jī)遇，如果銀行能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成機(jī)遇，把握機(jī)遇，則能夠從風(fēng)險(xiǎn)中獲取利益，因此銀行應(yīng)當(dāng)以客觀的態(tài)度來(lái)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后能夠積極的進(jìn)行應(yīng)對(duì)，從風(fēng)險(xiǎn)事件當(dāng)中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)彌補(bǔ)自身的不足之處，為下一階段的工作做好充足的準(zhǔn)備[5]。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)伴隨著銀行經(jīng)營(yíng)的始終，兩者之間是互相依存的關(guān)系，因此需要將風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)作為企業(yè)文化納入到日常工作中去，不斷提高銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，形成良好的工作氛圍，只有具備風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，才能降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響。

2.2 創(chuàng)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理制度

銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理制度，從而才能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)并且察覺(jué)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)造成嚴(yán)重后果之前解決風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行的正常經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的作用下，銀行能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度進(jìn)行評(píng)估，并在此基礎(chǔ)上利用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益[6]。在完善的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理機(jī)制當(dāng)中主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。第一，結(jié)合銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)建符合銀行自身實(shí)際情況與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的管理機(jī)制，銀行應(yīng)當(dāng)將總行、分行以及支行分為相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)層次，針對(duì)不同層次的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施更加具有針對(duì)性。第二，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)以往的管理模式進(jìn)行優(yōu)化，以風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)作為導(dǎo)向，進(jìn)行橫向、縱向的管理機(jī)制，增強(qiáng)管理的靈活性，建立圍繞戰(zhàn)略業(yè)務(wù)為核心的管理機(jī)制。第三，創(chuàng)建切合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，針對(duì)銀行各個(gè)部門(mén)、各個(gè)工作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，形成流暢的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率。

2.3 提高人才素質(zhì)

銀行員工的個(gè)人工作能力與專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)在很大程度上影響到銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，基于這一情況，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)培訓(xùn)的力度，提高人才的綜合素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍[7]。首先，銀行在招聘過(guò)程中要對(duì)人才的綜合素質(zhì)進(jìn)行充分的考量與評(píng)價(jià)，不僅要具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)能力，同時(shí)要確保人才具有良好的道德規(guī)范以及職業(yè)道德，在工作中能夠積極的發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極的承擔(dān)崗位責(zé)任。其次，組織銀行員工定期進(jìn)行培訓(xùn)，為員工提供機(jī)會(huì)外出進(jìn)修學(xué)習(xí)或者邀請(qǐng)專(zhuān)家舉辦講座等。銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之間存在密切的聯(lián)系，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，銀行發(fā)展的外部環(huán)境也將受到影響。因此要求銀行員工必須要及時(shí)掌握市場(chǎng)變化的動(dòng)態(tài)，不斷學(xué)習(xí)行業(yè)內(nèi)的全新知識(shí)，開(kāi)拓視野，具備敏銳的觀察能力，洞察潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且要具備應(yīng)變能力，成為銀行防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要力量。同時(shí)要對(duì)員工進(jìn)行考核，起到監(jiān)督的作用，及時(shí)糾正員工的不規(guī)范行為，而對(duì)于員工能夠堅(jiān)守職業(yè)道德，積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的行為要給予獎(jiǎng)勵(lì)。

2.4 建立健全信用體系

銀行應(yīng)當(dāng)盡快建立健全信用體系，為信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定良好的基礎(chǔ)，從而才能夠?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范起到有效的促進(jìn)作用，而建立健全信用體系，對(duì)借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行審查則是貸款業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。首先，銀行應(yīng)當(dāng)制定完善的信用審查制度，完善信用審查流程，對(duì)借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行詳細(xì)的要求，并且在具體的工作中要嚴(yán)格的執(zhí)行，為具體的工作進(jìn)行指導(dǎo)。其次，明確借款人信用資質(zhì)中所包含的相關(guān)信息，在基本信息的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)包括借款人的可抵押資產(chǎn)、收入來(lái)源、可支配資金以及資金用途等詳細(xì)的情況，并且根據(jù)信用資質(zhì)審查流程對(duì)借款人進(jìn)行審查，同時(shí)為客戶(hù)指定信用檔案，對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤，從而降低潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)[8]。

2.5 大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

銀行應(yīng)當(dāng)大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，這對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范同樣有著至關(guān)重要的作用。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、推行過(guò)程中，銀行需要能將風(fēng)險(xiǎn)中介納入其中，使得金融產(chǎn)品更加具有競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)銀行要結(jié)合實(shí)際情況對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，通過(guò)這樣的方式能夠加速待用資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)程度，加快銀行資金的流動(dòng)，增強(qiáng)資金的使用效率。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)當(dāng)積極尋求全新的發(fā)展路線(xiàn)，開(kāi)拓全新的市場(chǎng)，主動(dòng)與優(yōu)質(zhì)的咨詢(xún)、代理服務(wù)等相關(guān)企業(yè)開(kāi)展合作項(xiàng)目，推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而轉(zhuǎn)移并分散銀行所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)[9]。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前時(shí)代背景下，我國(guó)銀行獲取了良好的發(fā)展，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，等待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)前景日漸廣闊，但與此同時(shí)，我國(guó)銀行面臨著日漸激烈的生存環(huán)境，在多方面因素的綜合影響下，其經(jīng)營(yíng)管理面臨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)并且進(jìn)行積極的應(yīng)對(duì)，銀行要對(duì)自身經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)形成正確的認(rèn)識(shí)，創(chuàng)建完善的資產(chǎn)負(fù)債管理模式以及風(fēng)險(xiǎn)防范制度，同時(shí)要大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)力度等，將經(jīng)營(yíng)管理中潛在的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，為銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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