黃茲咪

摘 要：由于海南省較為特殊的地理環(huán)境，使得島上的農(nóng)業(yè)受到不同程度的自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)保險在其中起著十分重要的作用。海南保險業(yè)現(xiàn)在正處于發(fā)展上升階段，其中農(nóng)業(yè)保險所占比例甚小，具有極大的發(fā)展空間。本文基于區(qū)域經(jīng)濟特點和海南農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，根據(jù)小規(guī)模實地調(diào)研數(shù)據(jù)和全省大數(shù)據(jù)對海南農(nóng)業(yè)保險提出建議。

關(guān)鍵詞：海南 農(nóng)業(yè)保險 政策

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）06（a）-129-03

海南省擁有特殊的地理環(huán)境，地處熱帶北緣，屬熱帶季風氣候，素來有“天然大溫室”的美稱。海南入春早，升溫快，日溫差大，全年無霜凍，冬季溫暖，稻可三熟，菜滿四季，極其適合農(nóng)業(yè)發(fā)展，所以農(nóng)業(yè)占據(jù)海南經(jīng)濟的3/10，處于舉足輕重的地位。雖然海南農(nóng)業(yè)對于全省的經(jīng)濟起到巨大的作用，但是用于保障它的農(nóng)業(yè)保險卻發(fā)展緩慢，舉步維艱。對此，筆者基于海南農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀提出以下幾點創(chuàng)新與建議。

1 提高農(nóng)戶風險意識

如何提高人們的風險意識一直以來都是農(nóng)業(yè)保險甚至是整個保險行業(yè)關(guān)注和探討的問題。因為在自愿投保的前提下，人們要具有較高的風險意識才會進行投保，使得該險種得以持續(xù)發(fā)展。在2016年臺風“莎莉嘉”（2016年第21號強臺風“莎莉嘉”于10月18日9時50分在海南省萬寧市和樂鎮(zhèn)沿海登陸）中海南農(nóng)業(yè)保險所接收的報案以及已賠付的案件中當事人多為大中型農(nóng)戶，只有極少數(shù)部分為小型農(nóng)戶（這里的小型農(nóng)戶指的是承包畝數(shù)不多，所產(chǎn)產(chǎn)品少數(shù)用于自囤，多數(shù)售給批發(fā)戶的農(nóng)戶）。但在海南的農(nóng)業(yè)中，小型農(nóng)戶所占比例很大，其多為家庭式的承包土地種植（養(yǎng)殖）。所以海南農(nóng)業(yè)保險無法滿足大數(shù)法則，也就造成了雖有政府提供補貼，但保費依舊居高不下，農(nóng)戶投保意愿不強的現(xiàn)象。與此同時，另一個較大的原因便是小型農(nóng)戶的風險意識普遍不高。對此，筆者對瓊海博鰲田村委會和儋州茶山村村委會展開了一次小規(guī)模調(diào)查，得出表1。

從表1中的百分比數(shù)據(jù)可以看出，雖然農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險有些許的了解，但還是存在風險意識低，投保態(tài)度被動的情況。其中僅有6.3%的農(nóng)戶表示愿意投保，而18.8%的農(nóng)戶甚至不愿意投保。

雖然海南政府以及海南保監(jiān)會一直都在做關(guān)于提高農(nóng)戶風險意識的宣傳工作，但效果微乎其微。筆者根據(jù)所掌握的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)以及查閱的相關(guān)報道，認為宣傳工作效果甚微的根本原因是沒有將宣傳信息傳遞至基層農(nóng)戶手中，僅是各個市鎮(zhèn)政府接收到了信息通知。同時，市鎮(zhèn)政府接到相關(guān)通知后并沒有積極展開宣講活動。在此次調(diào)研中，接受調(diào)查問卷的農(nóng)戶均反映，他們從未聽過政府關(guān)于風險意識（或保險）方面的講座（或宣講會）。

提高農(nóng)戶風險意識，加大其投保意愿是解決海南農(nóng)業(yè)保險因未滿足大數(shù)法則而造成保費高問題的根本。只有農(nóng)戶風險意識提高了，愿意對其農(nóng)產(chǎn)品進行投保，才會促成農(nóng)險滿足大數(shù)法則，使保費有所降低。這樣既減少了政府對農(nóng)險的財政補貼，又使農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品有了保障，收到一舉兩得的效果。

2 利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信息傳達

在前面的觀點中筆者已經(jīng)提到農(nóng)戶風險意識薄弱這一個主要原因便是關(guān)于風險知識方面的宣傳沒有到達基層農(nóng)戶，使得宣傳效果甚微。但是，如果加大宣傳規(guī)模又要保證消息宣傳到位必定會耗費巨大的人力、財力及物力。所以需要找到一個相較于傳統(tǒng)宣傳手法更加省時省力省財?shù)姆椒ā没ヂ?lián)網(wǎng)信息平臺——微信平臺公眾號，使得信息以最快的速度到達基層農(nóng)戶手中。對于該辦法的可行性，筆者再一次進行問卷調(diào)查得出表2數(shù)據(jù)。

從表2中可以看出接受問卷調(diào)查的人均會使用微信，其中43.3%的人能夠熟悉使用微信，93.3%的人對于公眾號的態(tài)度都是接受而非反對。針對這一組數(shù)據(jù)，筆者認為通過微信平臺對風險意識和農(nóng)險相關(guān)知識的信息進行宣傳（傳播）具有較大的可行性。而且使用微信這一互聯(lián)網(wǎng)信息傳播平臺對信息進行傳播不僅可以解決宣傳信息不到位的問題，同時還可以減少政府在宣傳方面的財力物力人力。

對此，筆者設(shè)計了一套流程框架（見圖1），僅供參考。

3 制定專項法規(guī)進行有效管理

由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，目前我國農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)開展依靠得僅是上級有關(guān)部門的紅頭文件，沒有一部完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險進行規(guī)定，而在各個地方上也沒有完整的管理條例，使得諸多農(nóng)險問題成為法律真空。而我們目前所行使的《保險法》也只適用于商業(yè)保險領(lǐng)域而非農(nóng)業(yè)保險。同全國其他省份一樣，海南農(nóng)業(yè)保險沒有一部完整的法律法規(guī)對其進行規(guī)范，使其發(fā)展水平一般，沒有大的進步。農(nóng)業(yè)保險不同于其他保險，能夠一部法律適用全國范圍內(nèi)的同一險種。因為全國各省市的地理位置以及氣候環(huán)境的不同只能是各自單獨設(shè)立一套特有的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，同時也加大了法律法規(guī)制定的困難。

筆者認為，在這個全民法律意識均有較大提升的時期，法律法規(guī)無疑是一顆農(nóng)戶的定心丸，可以讓其放心地、開心地投保。所以，制定一套完善的法律法規(guī)是發(fā)展海南農(nóng)業(yè)保險的核心。關(guān)于如何制定這個專項法律，除了遵循《保險法》中的幾項基本原則如誠實守信原則之外，還應(yīng)遵守以下三個原則。

3.1 政府扶持原則

每年海南政府對于農(nóng)業(yè)的財政支出占據(jù)了總支出的大部分比例。筆者認為在日后的農(nóng)業(yè)財政支出中應(yīng)將更多的比例資金投入農(nóng)險中來。因為如果沒有政府（國家）的財政扶持，商業(yè)保險公司很難開展更不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險。當然，除了資金的支持，同時還需要法律的支持。在法律上制定一套《海南農(nóng)業(yè)保險法規(guī)》，為海南農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域提供法律支持，再加上資金的扶持，海南農(nóng)業(yè)保險定會有大的發(fā)展和進步。

3.2 強制性和自愿性原則

在海南農(nóng)業(yè)保險無法滿足大數(shù)法則的情況下，政府應(yīng)該制定相關(guān)法規(guī)實行強制性投保，這樣便可解決因為投保數(shù)量而造成的保費居高不下的問題。但是，如果全面實行強制性投保原則，那么必定會帶來農(nóng)戶的反感情緒，甚至可能會造成大規(guī)模的反抗事件。所以，對海南農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該采取強制性和自愿性相結(jié)合的方式。

在農(nóng)戶方面，可以強制（有較強的經(jīng)濟能力的）大中型農(nóng)戶進行投保，而對于大部分小型家庭式的農(nóng)戶則采取自愿性投保；在農(nóng)產(chǎn)品種類方面，對于水稻、大豆等主要糧食性作物和海南特有的熱帶水果等經(jīng)濟型作物采取強制性投保，對于其他養(yǎng)殖類的非基本保險采取自愿性投保。

3.3 非營利性原則

海南農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，而農(nóng)業(yè)保險作為一項準公共物品，更是必不可少的。所以必須要明確海南農(nóng)業(yè)保險準公共物品的屬性地位，不能將它與一般商業(yè)保險混為一談。換句話說，海南的農(nóng)業(yè)保險立法中應(yīng)明確規(guī)定海南農(nóng)業(yè)保險是一項有效支持海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性保險業(yè)務(wù)，不具有營利性質(zhì)。

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