創(chuàng)新信貸模式 強化信貸投入

王果枝

當前，國際經(jīng)濟環(huán)境復雜多變、國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，市場需求減弱，企業(yè)效益下降、經(jīng)營困難，實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題凸顯。而縣域金融機構(gòu)發(fā)放貸款局限性過強，縣域金融機構(gòu)存貸比例過大，造成縣域資金嚴重流失。金融信貸支持作為縣域經(jīng)濟資金供應的主渠道呈弱化態(tài)勢，加劇了我縣資金供求矛盾，信貸資金投入嚴重缺失已成為制約我縣經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。在此背景下，縣委縣政府安排，對我縣金融機構(gòu)支持服務實體經(jīng)濟發(fā)展情況進行了專題調(diào)研。力圖從政策、制度、經(jīng)濟等層面找到金融機構(gòu)服務我縣實體經(jīng)濟的最佳切入點，達到金融經(jīng)濟雙贏的目的。

一、金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，安陽縣金融機構(gòu)加大信貸投放力度以支持實體經(jīng)濟發(fā)展，為安陽縣經(jīng)濟的跨越發(fā)展提供了堅強支撐。但受各種因素的影響，2016年存貸比僅為40.39%。

二、影響金融機構(gòu)支持我縣實體經(jīng)濟發(fā)展的主要因素

近年來，金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度持續(xù)下降，究其原因主要有以下幾個方面：

（一）金融機構(gòu)信貸服務能力下降。商業(yè)銀行為了追求效益最大化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，主動撤離縣域，實行“扁平化”管理，存款成為縣級經(jīng)營行的主要目標，各家國有商業(yè)銀行成為上級行的“儲蓄所”。國有銀行普遍上收縣域機構(gòu)的信貸審批權(quán)，資金由省行直接調(diào)撥，基層行基本上沒有貸款審批權(quán)，導致金融信貸服務能力下降。造成“貸款審批鏈過長，審批手續(xù)過繁、審批層次過多”，難以適應中小企業(yè)資金需求“急、頻、小”的特點。

（二）商業(yè)銀行信貸管理機制對縣域中小企業(yè)的融資需求形成約束。一是信用評級難。銀行對法人企業(yè)評級要求提供近三年經(jīng)過審計的財務報表，而對于財務制度不健全，無法提供標準財務報表的縣域小企業(yè)及個體工商戶缺乏相對客觀的評判標準，縣域企業(yè)多數(shù)評信等低，不符合貸款條件。二是信貸方式單一與多樣化、多層次的融資需求不相適應。同時抵押難、擔保難，制約縣域中小企業(yè)融資需求。三從權(quán)利看，信貸決策權(quán)集中在省級行以上，對企業(yè)情況最了解的基層行卻只有調(diào)查權(quán)卻無自主決策權(quán)；四從責任看，一筆放貸對基層行信貸人員有嚴格的責任終身追究制，而上級行擁有貸款審批權(quán)卻只負有限責任，信貸管理權(quán)責利不對等，而且過分強調(diào)風險考核和新增貸款零風險的機制不切實際，造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴重挫傷了業(yè)務人員的積極性。

（三）縣域中小企業(yè)自身方面的缺陷成為融資障礙?？h域經(jīng)濟起步較晚，大部分中小企業(yè)是近年來發(fā)展的民營企業(yè)，在財務報表、自身管理方面達不到銀行信貸的條件要求。主要表現(xiàn)在：一是信用等級不夠。目前，我縣共有規(guī)模以上企業(yè)198家，有很大一部分在各商業(yè)銀行沒有建立信用檔案，達到授信等級的也不多。二是利潤空間比較模糊，很多中小企業(yè)不能向銀行提供明確的利潤增長點，發(fā)展前景不明朗。三是自有資金少，流動資金不足，資金鏈比較脆弱。四是經(jīng)營者的素質(zhì)和信用資料難以考證。

（四）縣域信貸市場培育不夠。一是引進和培育優(yōu)質(zhì)項目太少；二是政府、企業(yè)、銀行、部門之間的協(xié)調(diào)和信息反饋不夠。三是銀行信貸營銷力度不夠。不少企業(yè)對銀行的信貸政策、貸款品種和貸款條件不很清楚，不知如何才能獲得銀行貸款支持。

三、加大金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度的建議

（一）強化信貸投入激勵考核措施。在現(xiàn)行體制下，要想加大金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度，需要充分調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，完善金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的激勵機制，突出“正向激勵”。按照“獎勵與貢獻掛鉤”的原則，對金融機構(gòu)從新增貸存比、新增貸款、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面實行考核評比，考核名次較好的，縣政府給予一定的物質(zhì)獎勵，再在財政資金、單位存款等各方面給予支持，促進金融機構(gòu)貸款業(yè)務的擴張。

（二）加強與上級行溝通聯(lián)系。目前，縣級商業(yè)銀行對中小企業(yè)沒有貸款審批權(quán)，而上級行對縣級經(jīng)濟發(fā)展狀況又不了解，對我縣經(jīng)濟的發(fā)展造成被動局面。因此，縣政府有關部門要主動出擊，定期組織“上級行長看形勢”活動，把省、市各商業(yè)銀行行長請到我縣來走一走，看一看，讓他們親身感受我縣經(jīng)濟蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，感受縣內(nèi)企業(yè)良好的發(fā)展勢頭和增長后勁，增強上級行給縣內(nèi)中小企業(yè)放貸的信心。我縣金融機構(gòu)也要積極主動向上級匯報，申請上級行適當下放貸款審批權(quán)，確定合理授權(quán)、授信額度，簡化、完善信貸發(fā)放程序，對我縣經(jīng)濟中有市場、有效益的企業(yè)加大信貸支持力度。

（三）構(gòu)筑銀企合作平臺。一是建立經(jīng)濟金融發(fā)展協(xié)調(diào)機制。成立支持縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領導小組，定期召開經(jīng)濟金融聯(lián)席會議，通報經(jīng)濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協(xié)調(diào)。協(xié)調(diào)政府及部門、金融機構(gòu)、企業(yè)三者之間的關系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”。二是建立完善經(jīng)濟金融信息共享機制。要加強縣域經(jīng)濟金融信息雙向交流。一方面，縣域經(jīng)濟主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息，加強信息收集和反饋，做好優(yōu)勢項目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選、包裝工作，向金融機構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營好、發(fā)展?jié)摿Υ?、貸款風險小的優(yōu)秀企業(yè)，引導金融機構(gòu)信貸投入方向。另一方面，金融部門要及時向縣經(jīng)濟主管部門傳導金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息，還要積極幫助企業(yè)按照現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的科學規(guī)范的公司制運轉(zhuǎn)機制。

（四）加強縣域金融生態(tài)環(huán)境建設?？h政府和金融管理部門要把治理整頓社會信用環(huán)境、建設信用制度、創(chuàng)建金融安全區(qū)，作為優(yōu)化和改善投資環(huán)境的重要內(nèi)容，大力營造良好的社會信用環(huán)境。要嚴厲打擊逃廢金融債務行為，支持金融部門按期收貸收息，處置不良資產(chǎn)。把信用建設工作延伸到縣域經(jīng)濟各個方面、各個環(huán)節(jié)，通過制訂量化考核標準、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風氣。以企業(yè)誠信為基礎、個人誠信為主體，建立健全企業(yè)和個人征信體系，使具有良好信譽的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利。建立失信懲戒機制。金融機構(gòu)要大力加強內(nèi)部管理，加強對信貸營運的全過程監(jiān)控，杜絕各種違規(guī)行為。要加強宣傳，形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的良好氛圍，為金融機構(gòu)擴大信貸投放創(chuàng)造有利的社會信用條件。