我國村鎮(zhèn)銀行準入法律制度缺位思考

【摘要】我國農(nóng)村金融成為制約我國金融發(fā)展的瓶頸。我國農(nóng)村金融供給與金融需求不匹配，而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其設立初衷就是為了緩解農(nóng)村金融供給與需求的矛盾。因此，作為農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素，村鎮(zhèn)銀行準入法律制度的研究尤為關(guān)鍵。

本文首先進行村鎮(zhèn)銀行與村鎮(zhèn)銀行準入的法律界定，然后以提出問題、分析問題、解決問題的結(jié)構(gòu)具體從主體資格準入、注冊資本金準入、經(jīng)營業(yè)務準入、從業(yè)人員準入四方面來論證村鎮(zhèn)銀行準入存在的問題及其成因，在對比、借鑒美、印兩國的成功經(jīng)驗基礎上，提出了完善我國村鎮(zhèn)銀行準入法律制度的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行準入；監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的軟肋，始終是國家和社會密切關(guān)注的對象，最直接的原因是，沒有金融機構(gòu)專門為農(nóng)村服務，促進農(nóng)村金融發(fā)展，為了走出困境國家出臺了一系列的政策，促進金融市場的自由化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是解決農(nóng)村金融停滯不前的突破口，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

李樹生、何廣文的《中國農(nóng)村金融創(chuàng)新研究》（2008）對中國農(nóng)村金融制度和業(yè)務的創(chuàng)新進行有條不紊的討論，在農(nóng)村金融組織體系方面進行了一定程度的創(chuàng)新，并提出村鎮(zhèn)銀行的誕生要靠中國的農(nóng)村金融市場進一步的自由化，而且對村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村發(fā)展壯大，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行本身的可持續(xù)發(fā)展提出了自己寶貴的見解。

對村鎮(zhèn)銀行在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中有一個比較全面的闡述：村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人負責出資，設立在農(nóng)村地區(qū)的主要為當?shù)剞r(nóng)民提供金融服務的，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的，并經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員審核后成立的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行被定義為具有信用創(chuàng)造功能，以多種金融資產(chǎn)為業(yè)務對象，依靠各種金融債券籌集資金，以贏利為目的的金融機構(gòu)。

我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行存在著許多問題，主要在以下幾個方面：

1.現(xiàn)行立法的缺位。我國村鎮(zhèn)銀行準入有關(guān)的政策規(guī)定主要主要是中國銀行監(jiān)督管理委員會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》、《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》，而這三項在性質(zhì)上屬于國務院部門規(guī)章和規(guī)范性文件，法律位階較低，在應對村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中的各項問題時鞭長莫及。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度不合理?！稌盒幸?guī)定》和規(guī)范性文件都對主發(fā)起人的范圍作了明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人只能是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且是最大股東或是唯一股東。此類規(guī)定變相的使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的分支機構(gòu)，服務僅僅三農(nóng)成為口號，違背了村鎮(zhèn)銀行設立時的初衷。且由于我國金融系統(tǒng)是自上而下的管理模式，相對具有實力的商業(yè)銀行聚居在經(jīng)濟發(fā)達的省級、市級地域，而縣級地域的商業(yè)銀行實力不足，縣級地方政府就要到省市級地域?qū)で筮m格的商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，商業(yè)銀行偏好富裕地區(qū)的天性，使他們很少愿意服務貧困地區(qū)。

3.村鎮(zhèn)銀行注冊資本金規(guī)定不合理。村鎮(zhèn)銀行進入金融系統(tǒng)的時間較短，發(fā)展緩慢，金融產(chǎn)品和服務更是與大型國有銀行無法相比，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，注冊資本100萬元人民幣以上的，準許在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行；注冊資本300萬元人民幣以上的，準許在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行；注冊資本在5000萬元人民幣以上的，準許在地（市）設立的村鎮(zhèn)銀行。村村鎮(zhèn)銀行在沒有充足的資金，也沒有足夠吸收存款的前提下，能夠維持自身運作已經(jīng)很不錯了，更不用說開展新業(yè)務、擴大再生產(chǎn)了，一旦出現(xiàn)金融危機，很可能就會面臨破產(chǎn)的危險。

針對這些問題，我認為應對完善我國村鎮(zhèn)銀行準入法律制度，提出以下的建議：

1.針對村鎮(zhèn)銀行進行專門的立法。與村鎮(zhèn)銀行準入有關(guān)的現(xiàn)行規(guī)定僅限于中國銀行監(jiān)督管理委員會下發(fā)的《管理暫行規(guī)定》、《通知》等，法律位階較低，不足以應對村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的各種問題，除此之外就是國家政策上的支持。

同商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在設立、運行、監(jiān)管和市場退出方面有其特殊性，它主要是為當?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)提供貸款，所以在立法方向、機構(gòu)設立及監(jiān)管措施上，必須與普通商業(yè)銀行嚴格區(qū)分開。

2.確立村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管準則。對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管應以靈活性原則、行業(yè)自律原則、外部監(jiān)管與自我監(jiān)管相結(jié)合原則為手段。村鎮(zhèn)銀行本身具有規(guī)模小，經(jīng)營靈活的特點，經(jīng)營范圍是所在縣、鄉(xiāng)，村鎮(zhèn)銀行正面臨著各地區(qū)自己不同的實踐情況，要求村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管應要充分考慮村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域內(nèi)限制，針鋒相對，堅持風險防范的原則，能做到具體情況具體對待。

3.對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務準入制度完善。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍應適當放寬，明確對村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支鄉(xiāng)”，服務農(nóng)村金融的性質(zhì)。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式，結(jié)合美國社區(qū)銀行的優(yōu)秀經(jīng)驗，其應該具備商業(yè)銀行的功能。

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作者簡介：畢雪嶸（1992-），男，漢族，山西晉城人，山西財經(jīng)大學法學碩士研究生。研究方向：民商法方向。