郭震洲

夸客金融創(chuàng)始人兼CEO

有一個(gè)新詞叫Fintech，是“金融”和“科技”的組合，這種跨界體現(xiàn)了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新與發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，金融和科技是兩個(gè)重要的推手。它們相輔相成、互相促進(jìn)。上世紀(jì)七八十年代，美國(guó)首先把數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于資本市場(chǎng)衍生品的定價(jià)，到90年代又把數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)模型、風(fēng)險(xiǎn)模型等應(yīng)用于商業(yè)銀行。在科技的推動(dòng)下，以信用卡業(yè)務(wù)為代表的個(gè)人消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展，反過(guò)來(lái)又使數(shù)據(jù)技術(shù)更加現(xiàn)代化。

中國(guó)人已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到，銀行存款是最廉價(jià)的資金，但目前中國(guó)的金融資產(chǎn)一半以上都是存款，而在美國(guó)，存款所占比例只有10%左右。隨著中國(guó)個(gè)人消費(fèi)的高速增長(zhǎng)，個(gè)人金融服務(wù)也獲得了相當(dāng)大的發(fā)展空間。

另外，中國(guó)社會(huì)金字塔式的經(jīng)濟(jì)階層分布，也為金融科技創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。金字塔頂是高凈值人群，塔基是低收入人群，越往下，消費(fèi)群體越大。比如大量的小微企業(yè)，就給普惠金融的發(fā)展提供了巨大空間。

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化經(jīng)濟(jì)都已走在世界前列，每天都有大量數(shù)據(jù)被創(chuàng)造、被記錄、被分析。過(guò)去的財(cái)富管理方式是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，即“有什么賣(mài)什么”，現(xiàn)在則越來(lái)越傾向于圍繞客戶(hù)的喜好——風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、流動(dòng)性需求等來(lái)配置產(chǎn)品。普惠金融的核心價(jià)值是服務(wù)中低收入人群、小微企業(yè)主，在這方面，金融科技已經(jīng)有了一些實(shí)踐，比如夸客金融提出的智能化“信貸工場(chǎng)”的概念。

“信貸工場(chǎng)”是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但并不是完全數(shù)據(jù)化的產(chǎn)品。它有一套流水線，從數(shù)據(jù)采集、錄入，到初審、終審，到賬戶(hù)管理、逾期賬戶(hù)管理，都有專(zhuān)業(yè)的操作崗位，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有軟件模塊。與此同時(shí)，它還有一個(gè)大數(shù)據(jù)中心，相當(dāng)于大腦，接受操作崗位發(fā)來(lái)的數(shù)據(jù)、建立模型，進(jìn)行分析和挖掘，并對(duì)操作崗位發(fā)出指令。智能化的“信貸工場(chǎng)”是工作流和決策流的交互，形成一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

當(dāng)然，雖然數(shù)據(jù)占的比重越來(lái)越高，但人腦仍然有不可替代的價(jià)值。在金融服務(wù)中，由于不同人群具有不同的特點(diǎn)，各個(gè)環(huán)節(jié)還需要人工干預(yù)。這就是“機(jī)關(guān)槍和匕首的配合”。在有大數(shù)據(jù)時(shí)，你可以用各種分析方法和量化方法，那么沒(méi)有數(shù)據(jù)時(shí)怎么辦？因此，金融從業(yè)人員必須掌握一些比較簡(jiǎn)單的圖表法、經(jīng)驗(yàn)判斷法等，在數(shù)據(jù)量非常小的情況下也能得出結(jié)論。

現(xiàn)在，金融科技已經(jīng)開(kāi)辟了很多創(chuàng)新領(lǐng)域，帶來(lái)了很多創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，比如人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、虛擬貨幣、智能投顧等。未來(lái)，各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司還要建立多元化的金融體系，共同推進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。引用比爾·蓋茨的一句話：“人們往往會(huì)高估兩年之內(nèi)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展，而低估10年之內(nèi)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展?！笨傊?，技術(shù)創(chuàng)新有它自己的節(jié)奏，我們要一步一步去實(shí)現(xiàn)。