惠小芬

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸模式因其方便、快捷等優(yōu)點(diǎn)，使其在滿足中小微企業(yè)資金需求的同時，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)針對網(wǎng)絡(luò)借貸模式的局限性，采取有效措施，以求得更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；商業(yè)銀行；發(fā)展對策

中圖分類號：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.12.009

商業(yè)銀行是中小微企業(yè)發(fā)展資金來源的主渠道，但長期以來，中小微企業(yè)從商業(yè)銀行獲取貸款難。一方面，商業(yè)銀行的流動性不夠，利率無法市場化、借貸資金流通緩慢，申請門檻高；另一方面，由于中小微企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)管理、信息披露等相關(guān)制度不健全，有效抵押物缺乏等，使得商業(yè)銀行評價中小微企業(yè)的資信難度大、成本高，為其提供貸款的風(fēng)險高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸滿足了中小微企業(yè)發(fā)展的資金需求，同時，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生一定的沖擊，如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸的沖擊，成為商業(yè)銀行發(fā)展面臨的重要問題。

1網(wǎng)絡(luò)借貸簡介

網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金的需求方和供給方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上實(shí)現(xiàn)的，以小額資金借貸為主的一種新型借貸模式。該模式的最大特點(diǎn)是從認(rèn)證到記賬、清算，乃至交割等業(yè)務(wù)流程均在網(wǎng)上完成，貸款方足不出戶就能獲得貸款，而且無需抵押，純屬信用借貸。因此，它對緩解中小微短期資金需求、解決創(chuàng)業(yè)融資其他，以及開辟個人投資渠道方面有一定效果。

目前常見的網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有三類：純中介平臺的借貸模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、保本墊付模式。其中，純中介形式的信用借貸種模式由于平臺不參與交易，沒有審貸環(huán)節(jié)，不墊付本金，借貸雙方自主成交；債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是由與平臺緊密關(guān)聯(lián)的第三方個人先行發(fā)放貸款，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，借貸雙方無需直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，其交易風(fēng)險較小，同時收益也較低；保本墊付模式的流動性強(qiáng)，風(fēng)險控制力也比較強(qiáng)，但投資期限也較長。

2網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢

2.1交易流程比較

銀行貸款的流程為：建立信貸關(guān)系——提出貸款申請——貸款審查——簽訂貸款合同——發(fā)放貸款；網(wǎng)路借貸的流程為：網(wǎng)上注冊并通過實(shí)名驗(yàn)證（通過基本信息審核并獲得授信額度）——網(wǎng)上提交借入申請（通過審核，網(wǎng)上競標(biāo)）——獲取貸款——生成電子合同。據(jù)此可知，銀行信貸流程較為繁瑣，且在申請過程中，需要提交相關(guān)財務(wù)報告等材料，同時，需要抵押質(zhì)押提供擔(dān)保。而網(wǎng)絡(luò)借貸相比來說，流程簡單，操作性強(qiáng)，直接通過平臺評定信用額度，并且不存在材料審核、銀行復(fù)查等方面的等待期，節(jié)約操作成本和時間成本，尤其對于小微企業(yè)，借貸成功率高，融資相對容易。

2.2借貸利率比較

如表1所示，從數(shù)據(jù)上看，中小企業(yè)從網(wǎng)絡(luò)借貸途徑獲得資金的成本要高于銀行借貸，其實(shí)不然。在中小企業(yè)向銀行申請貸款的過程中，銀行需要繁瑣的立項(xiàng)審核程序，由于嚴(yán)格的審核制度的存在，使得中小企業(yè)貸款申請成功的幾率變得很低，甚至無法成功申請貸款。即便貸款申請成功，也會由于漫長的審核程序失去了更多的商業(yè)機(jī)會，由此造成的損失要遠(yuǎn)高于通過網(wǎng)絡(luò)途徑申請貸款所要支付的利息。相比之下，網(wǎng)絡(luò)借貸獲取貸款容易，而且審貸時間短，獲取資金及時，從而在很大程度上滿足了中小微企業(yè)的資金需求，保證了其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的正常供應(yīng)，同時，有利于中小微企業(yè)及時把握商機(jī)、獲取更高的投資回報意義重大。在貸款人的預(yù)期投資收益高于貸款成本時，這種借貸模式就很容易運(yùn)作。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)借貸的利息較高（是銀行貸款利息的四倍左右），但其業(yè)務(wù)發(fā)展依然迅速。

2.3參與主體比較

從參與主體來看，商業(yè)銀行的貸款主體主要為大型企業(yè)，中小微企業(yè)由于規(guī)模較小，利潤較低，資金需求量小，可抵押質(zhì)押物少，交易又較為頻繁，商業(yè)銀行一般不愿意為它們提供貸款；網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款主體主要是中小微企業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、低收入群體等。

2.4風(fēng)險管理比較

為降低貸款風(fēng)險，商業(yè)銀行一般根據(jù)貸款人提供的擔(dān)保人（包括法人和自然人）的資信，抵押、質(zhì)押產(chǎn)品的價值評估，貸款人提供的財務(wù)報表、歷史借貸還貸信息，以及從人民銀行的征信系統(tǒng)獲得的相關(guān)信息對貸款人的資質(zhì)和信用狀況進(jìn)行鑒別。通過上述途徑能夠在一定程度上降低貸款風(fēng)險，但難以識別企業(yè)的惡意貸款行為，容易產(chǎn)生呆賬和壞賬。而網(wǎng)絡(luò)借貸打破了傳統(tǒng)的風(fēng)險管理辦法，一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合貸款人的相關(guān)數(shù)據(jù)，評價其資質(zhì)和資信狀況，另一方面，與專業(yè)的信用評價機(jī)構(gòu)合作，這些機(jī)構(gòu)一般均有先進(jìn)的信用評級技術(shù)，從而能幫助貸出方進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，此外，網(wǎng)絡(luò)借貸還借助貸款人的社交平臺，通過他們的社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等獲取更多關(guān)于貸款人的信息，并借此進(jìn)行風(fēng)險管理。

2.5借貸中產(chǎn)生的費(fèi)用比較

從企業(yè)向銀行申請貸款開始，商業(yè)銀行會產(chǎn)生以下費(fèi)用：收集數(shù)據(jù)的費(fèi)用，交易談判和簽約的費(fèi)用，交易合約的執(zhí)行和監(jiān)督費(fèi)用，解決交易糾紛的費(fèi)用。由于中小微企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不公開、不透明，商業(yè)銀行為其提供貸款的數(shù)據(jù)收集費(fèi)用高；由于借貸雙方的信息不對稱，中小微企業(yè)具有明顯的信息優(yōu)勢，它們很可能借助其信息優(yōu)勢，選擇損害銀行利益的行為，即商業(yè)銀行在交易談判和簽約時會遭遇逆向選擇，而且中小微企業(yè)貸款頻繁，使得商業(yè)銀行的交易談判和簽約費(fèi)用比較高；由于中小微企業(yè)數(shù)量多，位置分散，在履行合約時很可能產(chǎn)生敗德行為，從而使商業(yè)銀行交易合約的執(zhí)行和監(jiān)督費(fèi)用也比較高。此外，商業(yè)銀行貸款的數(shù)額大，一旦借入方違約發(fā)生，銀行將產(chǎn)生巨大的壞賬成本，并且還要為降低壞賬成本支付很高的訴訟費(fèi)用。而網(wǎng)絡(luò)借貸只需通過網(wǎng)絡(luò)對貸款人的基本信息進(jìn)行審核并據(jù)此確定授信額度，數(shù)據(jù)收集費(fèi)用低；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是為借貸雙方“牽線搭橋”，交易談判和簽約費(fèi)用低；網(wǎng)絡(luò)借貸中貸出方通過互聯(lián)網(wǎng)、貸款人的社交平臺和社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等獲取了大量有關(guān)貸款人的信息，其交易合約的執(zhí)行和監(jiān)督成本比較低；同時，網(wǎng)絡(luò)借貸模式借助風(fēng)險備用金制度，逾期罰息制度，專門的在線法律顧問等，可以降低解決交易糾紛的費(fèi)用?？梢姡虡I(yè)銀行為中小微企業(yè)提供貸款的總費(fèi)用比較高，而網(wǎng)絡(luò)借貸中貸出方的總費(fèi)用比較低。

綜合上述比較情況，相對于商業(yè)銀行貸款而言，網(wǎng)絡(luò)借貸具有以下優(yōu)勢：一是網(wǎng)貸借貸方式比較靈活；二是網(wǎng)貸借貸平臺進(jìn)入門檻比較低；三是網(wǎng)貸借貸平臺運(yùn)行效率比較高；四是網(wǎng)貸借貸平臺比較耦合現(xiàn)代快速經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

由于上述優(yōu)勢，使得網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生很大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取相應(yīng)的措施，以獲得更好的發(fā)展。

3商業(yè)銀行的發(fā)展對策

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸具有一定的優(yōu)勢，但由于網(wǎng)貸平臺存在缺乏政府監(jiān)管、缺少相關(guān)的法律依據(jù)、信用環(huán)境不完善、行業(yè)自我約束意識欠缺等弊端，為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了機(jī)遇。有鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)采取以下對策。

3.1轉(zhuǎn)變理念，充分重視中小微企業(yè)的需求

吸納存款和發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，低息借入高息貸出是商業(yè)銀行的利潤獲取模式。在存款數(shù)額一定的前提下，如何提高存款的貸出率，加速資金的周轉(zhuǎn)速度，增加其周轉(zhuǎn)頻次是商業(yè)銀行工作的重點(diǎn)。同時，商業(yè)銀行還要兼顧服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，即將資金投入到經(jīng)濟(jì)和社會效益突出的項(xiàng)目。中小微企業(yè)在增加就業(yè)崗位、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方面具有無可替代的功能，它們應(yīng)該成為商業(yè)銀行的主要客戶。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，關(guān)注中小微企業(yè)的資金需求。根據(jù)中小微企業(yè)的資金需求及它們自身的特殊情況，優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與盈利模式，為它們設(shè)計專門的融資渠道，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，并簡化貸款流程，降低貸款費(fèi)用。

3.2加強(qiáng)市場信息的整合與分析能力建設(shè)

如前所述，在為中小微企業(yè)提供貸款過程中，商業(yè)銀行可能面臨中小微企業(yè)的逆向選擇和敗德風(fēng)險，為降低風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場信息整合和分析能力建設(shè)。一是強(qiáng)化應(yīng)用技術(shù)研發(fā)。針對中小微企業(yè)的貸款需求，商業(yè)銀行可以招聘、培養(yǎng)更多的科技人才，對相關(guān)軟件進(jìn)行開發(fā)和利用，比如通過互聯(lián)網(wǎng)收集中小微企業(yè)的各項(xiàng)材料、數(shù)據(jù)。同時可以開發(fā)貸款申請軟件，有融資需求的中小微企業(yè)通過網(wǎng)頁申請，提交申請貸款需要提供的各項(xiàng)材料，由科技人員設(shè)置程序，自動篩選符合審核要求的小微企業(yè)，將審核通過的中小微企業(yè)信息上交，進(jìn)行復(fù)核。同時，未通過貸款篩選的小微企業(yè)，由人工再次查看企業(yè)數(shù)據(jù)，避免由于系統(tǒng)操作而錯過發(fā)展機(jī)會。二是重視人才培養(yǎng)。由于信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要盈利來源，因此，商業(yè)銀行可以對辦理信貸業(yè)務(wù)的人才進(jìn)行大量培養(yǎng)并設(shè)立競爭機(jī)制，彌補(bǔ)中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的空白，節(jié)省中小微企業(yè)申請貸款的審核時間，也為中小微企業(yè)節(jié)省了成本，有助于其把握商機(jī)，在我國社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時刻，為我國企業(yè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型做出貢獻(xiàn)。三是縮減借貸業(yè)務(wù)成本?？蓪π刨J業(yè)務(wù)具體流程進(jìn)行更新，擬制新的借貸規(guī)則，精簡審核程序，在收集、篩選、審核、簽約各項(xiàng)程序中創(chuàng)新。四是完善信貸設(shè)施。加大對收集互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)加大關(guān)注力度，提高設(shè)備技術(shù)，對借款人的家庭信息、借款金額、借款用途、愿意支付的最高利率及信用進(jìn)行風(fēng)險評級。

3.3創(chuàng)新盈利模式，提升服務(wù)質(zhì)量

針對網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢及商業(yè)銀行自身的局限性，為有效應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸造成的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的盈利模式，變大額長期借貸盈利模式為小額短期貸款盈利模式，通過提高資金周轉(zhuǎn)率，盤活存量資金，增加盈利。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該采取以下措施：一是高度重視中小微企業(yè)在轉(zhuǎn)變其盈利模式中的作用。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式的關(guān)鍵是加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金周轉(zhuǎn)率，而中小微企業(yè)具有大企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢，所以，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視，并將其業(yè)務(wù)重心

定位于中小微企業(yè)。二是廣泛收集中小微企業(yè)的資質(zhì)

和資信等信息。商業(yè)銀行可以通過增加業(yè)務(wù)員深入調(diào)研，獲取中小微企業(yè)的相關(guān)信息；建立健全網(wǎng)絡(luò)平臺，通過網(wǎng)絡(luò)獲取有關(guān)中小微企業(yè)的信息；通過與其他銀行共享信息，獲取有關(guān)中小微企業(yè)的信息。只有通過多種渠道、借助多種方式才能獲取更多有關(guān)中小微企業(yè)的信息，從而弱化借貸過程中借貸雙方的信息不對稱，防范敗德風(fēng)險，進(jìn)而降低其業(yè)務(wù)總成本。三是簡化業(yè)務(wù)流程，縮短貸款審批時間，降低中小微企業(yè)貸款的時間成本，滿足它們對資金獲取時間的需求。四是不斷開發(fā)新的服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)針對不同企業(yè)的資金需求特點(diǎn)，不斷推出新的、具有一定針對性的服務(wù)，以滿足客戶的個性化需求，從而提升自身的競爭力。如建設(shè)銀行推出的善融商務(wù)、招商銀行推出的招商銀行手機(jī)錢包等。

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