商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)挑戰(zhàn)的生態(tài)對(duì)策

陳晶+孟慶軍

[摘 要] 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅猛發(fā)展的過(guò)程中面臨第三方支付平臺(tái)提出的挑戰(zhàn)，比如業(yè)務(wù)層面、消費(fèi)者支付層面和盈利層面。商業(yè)銀行采取一系列生態(tài)對(duì)策，包括改變傳統(tǒng)觀念，認(rèn)識(shí)自身的生態(tài)位；了解客戶需求，適應(yīng)生態(tài)位環(huán)境的變化；利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)創(chuàng)新，成為生態(tài)位中的強(qiáng)者；與合格的第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互利合作關(guān)系，只有這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；第三方支付；生態(tài)對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，以互聯(lián)網(wǎng)金融為媒介，越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)。例如支付寶。支付寶已經(jīng)滲透到大眾生活，截止2013年11月13日，支付寶手機(jī)支付用戶超1億，“支付寶錢包”用戶數(shù)達(dá)1億。支付寶的額外服務(wù)余額寶也是收獲頗豐，2013年6月13日，支付寶旗下“余額寶”存款業(yè)務(wù)上線，“余額寶”成為中國(guó)基金史上首支資金規(guī)模突破千億的基金。2014年2月27日，天弘基金公司統(tǒng)計(jì)并發(fā)布消息，余額寶用戶量已突破8100萬(wàn)。

這些現(xiàn)象使得各界紛紛加大對(duì)第三方支付平臺(tái)的關(guān)注。政府及銀監(jiān)會(huì)對(duì)于此類第三方支付平臺(tái)持中立態(tài)度并加大了對(duì)其的監(jiān)管與規(guī)范，力求其在一個(gè)良好的軌道上進(jìn)行發(fā)展。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越便捷生活，因此消費(fèi)者非常支持良好信譽(yù)的第三方支付平臺(tái)。然而對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)卻是一個(gè)不小的沖擊，因此越來(lái)越多的銀行加大了對(duì)第三方支付平臺(tái)的關(guān)注與研究，也不斷采取各種措施來(lái)應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)發(fā)展提出的挑戰(zhàn)。

二、第三方支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

越來(lái)越多的消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)的附加業(yè)務(wù)進(jìn)行投資理財(cái)，資金不再像之前一樣存入銀行，這使得銀行損失了構(gòu)成其主營(yíng)業(yè)務(wù)貸款的資金來(lái)源，對(duì)其發(fā)展業(yè)務(wù)造成了不小的影響。同時(shí)，由于第三方支付平臺(tái)的便捷性，很多簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)的消費(fèi)者越來(lái)越傾向于第三方支付平臺(tái)，也越來(lái)越習(xí)慣于沒(méi)有現(xiàn)金的支付，銀行的轉(zhuǎn)賬支取業(yè)務(wù)及柜臺(tái)服務(wù)發(fā)揮的作用越來(lái)越小，多數(shù)銀行已經(jīng)對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)及柜臺(tái)進(jìn)行撤并、精簡(jiǎn)。

（二）第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)上購(gòu)物付款中具有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展越來(lái)越潛移默化地改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，隨著京東商城、淘寶網(wǎng)、亞馬遜等網(wǎng)絡(luò)商城的快速發(fā)展，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇通過(guò)網(wǎng)上交易購(gòu)買商品，形成了網(wǎng)上購(gòu)物并支付的習(xí)慣，從而減少了對(duì)現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)等的依賴。盡管網(wǎng)上付款可以用網(wǎng)上銀行，但是由于網(wǎng)銀付款復(fù)雜，花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，消費(fèi)者更傾向于使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的沖擊[1]。

（三）對(duì)商業(yè)銀行盈利增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)

第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺(tái)通過(guò)各種代收、付費(fèi)系統(tǒng)開(kāi)展生活繳費(fèi)還有附加的小額投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，從而直接影響并擠壓商業(yè)銀行的結(jié)算類、投資理財(cái)類、小額貸款類業(yè)務(wù)。而且與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，用戶通過(guò)第三方支付成本更低，其中使用手機(jī)APP支付、在一定額度內(nèi)轉(zhuǎn)賬甚至不收手續(xù)費(fèi)，操作也更加便捷，更能滿足用戶需求。第三方支付平臺(tái)開(kāi)發(fā)的投資理財(cái)類業(yè)務(wù)，較商業(yè)銀行利率高、手續(xù)低、操作簡(jiǎn)便；開(kāi)發(fā)的小額貸款類業(yè)務(wù)，較商業(yè)銀行貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、申辦時(shí)間短，將這種優(yōu)勢(shì)延伸至線下，與銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，損傷了銀行的盈利。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的生態(tài)對(duì)策

第三方支付平臺(tái)及其附加業(yè)務(wù)沖擊商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，弱化了商業(yè)銀行支付中介、信息中介的功能。但是商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系卻是復(fù)雜多變，難以簡(jiǎn)單界定的。如生態(tài)學(xué)認(rèn)為，在自然界中，許多生物之間為了避免不必要的競(jìng)爭(zhēng)或兩敗俱傷，學(xué)會(huì)了運(yùn)用集體圍獵等方法捕食獵物的技術(shù)，它們之間具有既競(jìng)爭(zhēng)又合作的復(fù)雜關(guān)系[2]。其中，生態(tài)位理論對(duì)于分析商業(yè)銀行采取相應(yīng)的措施有價(jià)值。因此，商業(yè)銀行需要從自身、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及政府部門之中尋求發(fā)展的機(jī)會(huì)。（見(jiàn)下圖）

（一）改變傳統(tǒng)觀念，認(rèn)識(shí)自身的生態(tài)位

生態(tài)學(xué)強(qiáng)調(diào)，大自然中，每一或每種生物都有一個(gè)適應(yīng)自己生長(zhǎng)的環(huán)境，即生態(tài)位。在生態(tài)位中，物種可以運(yùn)用這些資源，因此商業(yè)銀行需要選準(zhǔn)自己的生態(tài)位進(jìn)行發(fā)展[2]。銀行的傳統(tǒng)模式是依賴大型客戶，通過(guò)自身長(zhǎng)期交易形成的專業(yè)技術(shù)、知識(shí)及固定流程為客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定、大額的金融服務(wù)。但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，這種傳統(tǒng)模式流失了越來(lái)越多的中小微企業(yè)資源，對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。在這種情況下，商業(yè)銀行需要提高對(duì)第三方支付發(fā)展?fàn)顩r的重視程度，積極面對(duì)新的業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)，從經(jīng)營(yíng)理念、管理理念、戰(zhàn)略規(guī)劃到具體的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、客戶服務(wù)定位等進(jìn)行全方面的關(guān)注并且面對(duì)客戶需求、消費(fèi)理財(cái)觀點(diǎn)改變而引發(fā)的金融訴求的改變，銀行要轉(zhuǎn)變?cè)杏^念，將金融服務(wù)大眾化、普及化，重視中小微企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)。舉措包括為更多的年輕有潛力的高信用客戶提供便捷的金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶與銀行間的信息交流及交互式體驗(yàn)，逐漸建立起新的、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的價(jià)值觀念體系，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間地域和物理網(wǎng)點(diǎn)的限制。

（二）了解客戶需求，適應(yīng)生態(tài)位環(huán)境的變化

生態(tài)學(xué)認(rèn)為適應(yīng)環(huán)境的變化并獲得更多生存發(fā)展的機(jī)會(huì)是十分重要的。商業(yè)銀行雖然目前有大量客戶，但是并沒(méi)有重視與客戶交流，因此喪失了不少客戶數(shù)據(jù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)是具有海量客戶交易數(shù)據(jù)，并且能夠用更低的成本，更快的速度對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行金融需求分析和風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)，其數(shù)據(jù)挖掘能力十分突出。銀行面對(duì)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)該對(duì)自身進(jìn)行全面分析揚(yáng)長(zhǎng)避短，利用優(yōu)勢(shì)包括專業(yè)金融分析能力、規(guī)模穩(wěn)定的客戶群、金融領(lǐng)域的專業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)、大量的專業(yè)技術(shù)人員、分布廣泛的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無(wú)法比擬的客戶信任度，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)。效仿第三方支付平臺(tái)建立銀行電子商務(wù)平臺(tái)，更加準(zhǔn)確迅速地了解客戶需求、加強(qiáng)客戶管理，同時(shí)自身平臺(tái)的發(fā)展可以更全面快捷地了解客戶信用狀況，減少不良貸款率。