郭乃筱

大數(shù)據(jù)時代各種信息的數(shù)據(jù)化從多方面影響著傳統(tǒng)保險向現(xiàn)代保險的轉(zhuǎn)變，保險公司應以大數(shù)據(jù)的思維模式去靈活應對市場的變化，提升自身的競爭力。本文從大數(shù)據(jù)概念入手，分析了大數(shù)據(jù)給保險公司經(jīng)營各個方面帶來的深刻影響，并對保險公司如何進一步應用大數(shù)據(jù)提出了相關建議，促進保險行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的蓬勃發(fā)展。

大數(shù)據(jù)保險影響

一、大數(shù)據(jù)的概念

近年來，大數(shù)據(jù)在不斷顛覆人們對傳統(tǒng)行業(yè)的認識，在大數(shù)據(jù)的引領下，許多領域發(fā)生了巨大的變革。大數(shù)據(jù)是一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價值密度低四大特征。我們?nèi)缃窠?jīng)歷和創(chuàng)造的一切幾乎都可以被標準化和數(shù)字化，然后被存儲、挖掘、統(tǒng)計和分析，應用于各個行業(yè)領域。企業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以獲取客戶的有效需求，更有針對性的為客戶提供服務。

二、大數(shù)據(jù)對保險業(yè)發(fā)展的影響

（一）產(chǎn)品開發(fā)和營銷更加精準

1.市場需求分析。傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)是以產(chǎn)品為中心，在產(chǎn)品形成后，公司通過銷售渠道和代理人團隊將產(chǎn)品銷售出去，客戶所能購買的產(chǎn)品種類十分有限，市場上的產(chǎn)品在很大程度上并不能真正滿足客戶要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)和自媒體行業(yè)的進步，網(wǎng)絡社交媒體成為了重要的信息交流和傳播平臺，網(wǎng)絡用戶的搜索記錄及其發(fā)布的相關信息都隱藏著自身的喜好需求和個性特征。大數(shù)據(jù)的作用就在于能夠?qū)⑦@些分散龐雜的信息進行整合提煉，全方面的探究市場的真實需求，真正設計出滿足市場需求的產(chǎn)品，使得產(chǎn)品開發(fā)更加具有針對性。

2.客戶購買因素分析?？蛻粼谶x擇購買保險產(chǎn)品時要考慮多方面的因素，產(chǎn)品價格、保險金額、公司品牌形象和服務質(zhì)量等都會影響客戶的決策，在眾多的因素中，哪些因素才是起決定性作用。借助大數(shù)據(jù)分析平臺，通過對多種多樣的客戶數(shù)據(jù)進行分析，保險公司可以獲知影響客戶決策的主要方面，據(jù)此，保險公司可以完善自身不足，強化優(yōu)勢條件，不斷提高自身的行業(yè)競爭力，爭奪更多的客戶資源。

3.差異化銷售。在過去網(wǎng)絡不發(fā)達時期，保險產(chǎn)品的營銷主要依靠報紙、電視等傳統(tǒng)媒體，每個人看到的宣傳內(nèi)容都是完全一樣的，是一種無差異的、被動的產(chǎn)品服務營銷方式。大數(shù)據(jù)時代的保險營銷，注重個性化、差異化。通過對大數(shù)據(jù)的精準分析，對不同年齡、不同性別、不同教育背景和購買力的群體，根據(jù)客戶需求，采用不同營銷手段進行細化宣傳和銷售，將無目的的營銷變成針對性地銷售，很大程度上提高了產(chǎn)品的營銷效率，節(jié)約了營銷成本。

（二）產(chǎn)品定價更加精確

大數(shù)法則是保險經(jīng)營的數(shù)據(jù)基礎，傳統(tǒng)的產(chǎn)品定價是基于歷史的生命表和損失概率表來定價，保險費率一經(jīng)確定，一般在一定期限內(nèi)不再改變，而且，同一險種對于風險不同的購買者價格都是相同的。如今，通過大數(shù)據(jù)，可以輕而易舉地獲得足夠多的樣本，通過對更多樣本的分析，得到更加準確符合現(xiàn)實的結(jié)論，使精算結(jié)果更精確。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和云技術的蓬勃發(fā)展，使得客戶的任何行為都可以通過網(wǎng)絡得到記錄，保險公司根據(jù)這些記錄進行分析，預測和評估，將客戶分成不同的類別，對于風險較低的客戶可以降低保險費率，對于風險較高的客戶可以提高費率，或進行有條件投保。如在對車險進行定價時，可將投保者汽車的品牌、使用年限、使用者的駕駛習慣、維修保養(yǎng)情況和以往出險頻率等作為保險定價的參考因素，對不同風險狀況的客戶厘定不同的費率，進行個性化定制。

（三）風險管理更加精細

1.核保與核賠更加準確。信息不對稱是保險公司經(jīng)營面臨的最重要的風險，在核保和核賠過程中保險公司的損失主要是由信息不對稱造成的。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和云技術的快速進步，這一問題將得到大大的改善。大數(shù)據(jù)分析可以幫助保險公司了解客戶的自然屬性和行為屬性，通過對客戶的購買力、信用度、風險情況以及資產(chǎn)負債情況分析，全方位的了解客戶的真實情況，降低保險公司自身的承保風險。在核賠方面，主要依靠人工現(xiàn)場勘察判斷風險因子具有一定的主觀性，效率較低。在大數(shù)據(jù)時代，保險公司通過公共信息平臺實時獲取客戶出險信息，實現(xiàn)風險因子的自動判斷，再根據(jù)風險因子的高低選用不同的理賠流程，提高理賠效率。同時大數(shù)據(jù)可以弱化部分不對稱的信息，減少保險欺詐發(fā)生的可能性，降低保險公司的賠付成本。

2.退保風險分析。在保險公司中，衡量公司業(yè)務質(zhì)量和服務水平的一個重要指標就是退保率。每個保險產(chǎn)品在精算時都會有一個預計退保率的假設，如果實際的退保率超過預計的假設，則保險公司將會面臨利潤虧損。要想降低實際的退保率，保險公司就必須對退保原因做出正確的判斷。透過大數(shù)據(jù)的分析，可以針對客戶退保的特定情況進行深入分析，深入挖掘影響客戶退保的因素，提升公司在此方面的風險防范能力。

三、對保險業(yè)進一步應用大數(shù)據(jù)的建議

（一）加強保險業(yè)大數(shù)據(jù)人才的引進和培養(yǎng)

保險業(yè)要加強與互聯(lián)網(wǎng)公司、數(shù)據(jù)公司的合作。大數(shù)據(jù)時代對保險業(yè)駕馭數(shù)據(jù)的能力提出了更高的要求，大數(shù)據(jù)分析與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析有很大區(qū)別，分析人員不僅要有較高的業(yè)務理解能力，更要有數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)挖掘能力。能夠利用大數(shù)據(jù)的平臺和大數(shù)據(jù)分析將零散的市場數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有效決策支持數(shù)據(jù)，有助于保險公司靈活應對市場環(huán)境變化，提升公司競爭力。

（二）提升信息安全風險管理水平

大數(shù)據(jù)就意味著來自多方面的海量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)中所隱藏的個人信息的增多，使得數(shù)據(jù)安全問題成為保險公司必須考慮的問題，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，將會對客戶造成直接威脅，而且也會對保險公司的聲譽帶來不好的影響。因此各保險機構(gòu)要嚴格遵守保險監(jiān)管機構(gòu)和信息化主管部門制定的規(guī)章制度，完善自身的信息化治理，加強信息安全培訓，提升信息安全風險管理水平，進一步健全與大數(shù)據(jù)時代相適應的信息安全風險管理體系。

（三）創(chuàng)建良好的監(jiān)管環(huán)境

隨著大數(shù)據(jù)在保險業(yè)的應用發(fā)展，保險監(jiān)管部門也應及時加強對相關方面的監(jiān)管建設，建立大數(shù)據(jù)質(zhì)量標準，加強信息安全保護，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享環(huán)境，以開放包容的態(tài)度鼓勵保險公司應用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，推動保險業(yè)在大數(shù)據(jù)時代蓬勃持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉偉，王霞.大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)管理的創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代營銷：學苑版，2016（3）：32-33.

[2]張鵬軒.大數(shù)據(jù)在保險公司的應用研究——以A人壽保險公司為例[D].山東大學，2016.