梁潔

【摘 要】目前商業(yè)銀行正經(jīng)歷戰(zhàn)略轉型，如何做到業(yè)務發(fā)展與風險管理科學平衡，是緊迫的難題。本文從銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢出發(fā)，深入分析了當前商業(yè)銀行風險管理中的難點問題，提出今后的思路和對策，具有一定的理論和實踐意義。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；戰(zhàn)略轉型；風險管理

在信息經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨巨大挑戰(zhàn)。近年隨著商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的理念深入人心，轉型發(fā)展的措施逐步落地，理念、技術、產(chǎn)品、服務、經(jīng)營模式等方面煥然一新，銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷的巨變前所未有，戰(zhàn)略轉型帶來的龐大的創(chuàng)新內(nèi)容，給銀行風險管理帶來了極大的壓力，風險管理要與之適應，面臨著新課題。

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的新趨勢

1.數(shù)據(jù)驅動的銀行。大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行經(jīng)營方式也從產(chǎn)品、業(yè)務為中心過渡到以數(shù)據(jù)為中心，今后銀行需要借助對大數(shù)據(jù)的分析運用，提升客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部管理和核心競爭力，受此影響，風險管理也必須基于大數(shù)據(jù)的推廣和運用。

2.智慧型的銀行。隨著智能設備金融業(yè)務、移動電子商務、智能家居等普及，傳統(tǒng)金融機構與第三方支付機構融合，視頻、指紋、人臉等支付方式快速普及，智慧銀行的科技含量更高，業(yè)務更復雜，風險管理的難度驟增。

3.跨界的銀行。目前銀行混業(yè)經(jīng)營逐步成為常態(tài)化，隨著技術進步和市場競爭加劇，行業(yè)間相互影響、相互滲透、交叉融合，產(chǎn)品、渠道、支付手段等往往涉足多個行業(yè)，后臺數(shù)據(jù)監(jiān)控變得越來越困難，對風險管理者的專業(yè)技能、綜合素質要求更高。

二、當前商業(yè)銀行風險管理的難點和問題

近年，由于經(jīng)濟下行，銀行普遍面臨利潤下降、不良激增、資產(chǎn)質量下降等困難和問題，政府也進一步嚴格金融監(jiān)管政策，對風險管理提出了更高、更嚴的要求，目前商業(yè)銀行風險管理面臨的難點和問題主要是：

1.貸后管理不到位。由于長期以來商業(yè)銀行對完成發(fā)放貸款的指標有考核，但對貸后管理缺乏硬性約束，內(nèi)部控制機制不健全，重放貸、輕貸后管理、重投輕退的習慣，貸后管理普遍存在薄弱環(huán)節(jié)。此外，貸款的全流程管理不足，資金使用不合規(guī)、挪用資金、資金進入證券市場的問題仍然存在。

2.信用風險敞口較大。當前銀行間競爭白熱化，為了發(fā)放貸款、完成考核指標、搶占市場占比，往往在客戶的選擇上搶大戶——大企業(yè)不需要貸款，各家銀行搶著發(fā)放貸款，導致發(fā)放貸款標準降低；小微企業(yè)緊缺貸款，但沒有銀行給放款，銀行人員容易受利益驅使發(fā)生道德風險。此外，影子銀行業(yè)務覆蓋了商業(yè)銀行寬泛的業(yè)務領域，關聯(lián)企業(yè)貸款等業(yè)務間存在著千絲萬縷的聯(lián)系，人為信用風險較大，欺詐事件時有發(fā)生，在經(jīng)濟下行期，債務人違約風險持續(xù)增加，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就容易出現(xiàn)“多米諾”效應。

3.操作風險頻頻發(fā)生。由于目前許多產(chǎn)品設計復雜，牽涉的專業(yè)知識多，相關信息的采集、核實方面存在一定困難，銀行從業(yè)人員風險識別與規(guī)避能力不足，違反或沒有執(zhí)行法律、法規(guī)，造成銀行決策失誤。以及由于從業(yè)人員疏忽、逆程序、違規(guī)操作，或者系統(tǒng)的原因，對銀行經(jīng)營帶來較大不確定風險。

4.風險管理機制、隊伍建設不足。商業(yè)銀行對風險識別和管理手段落后，缺乏事前風險防范預警機制，長期以來定性分析多，量化分析少，風險識別、度量、監(jiān)測的科學性不夠。內(nèi)控管理機制不完善，風險責任不明晰，風險管理執(zhí)行力度較弱，激勵機制不完善，精通風險管理理論和風險計量技術的專業(yè)人才隊伍建設不足。

三、今后的思路和對策

1.加大教育培訓，加強理念引導。目前部分商業(yè)銀行的領導層風險理念存在偏差，對風險管理知識的學習不足，今后要加強法律法規(guī)、規(guī)章制度的培訓，形成良好的風險管理理念，使之具有風險管理和業(yè)務發(fā)展的全局觀，成為企業(yè)風險文化建設的倡導者、組織者和推動者。

2.建立健全風險管理的制度和機制。優(yōu)化崗位分工設置，明確責任和收益的關系，嚴格業(yè)務流程控制，結合新形勢、新產(chǎn)品、新業(yè)務，不斷補充完善相關的管理制度，保證合規(guī)經(jīng)營，建立一套完善的風險管理長效機制。

3.提升員工風險管理技能。通過強化教育培訓，加強業(yè)務學習和技能考核，提高風險從業(yè)者履崗能力，發(fā)揮員工在風險防范上的“主體作用”，不斷培育懂風險、懂管理和有技術的高級人才，更好地適應風險管理工作的需要。

4.加強監(jiān)督檢查。為了防范操作風險，必須定期對銀行內(nèi)部的業(yè)務操作情況進行跟蹤檢查，加強風險提示和預警，彌補風險漏洞，規(guī)避可能的風險事項，從源頭上杜絕違規(guī)、違章行為，建立合理的獎懲制度，對違規(guī)行為嚴懲不貸。

5.提升科技力量支持風險管理的力度。向國際先進看齊，借助開發(fā)先進的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享，運用先進的模型、金融工程等方法，達到對風險管理全過程的全面監(jiān)督和控制，實現(xiàn)監(jiān)管水平提升。

6.培育先進的風險管理文化。風險管理不是單個風險管理部門的事情，而是每一個銀行從業(yè)者的共同目標。樹立“合規(guī)人人有責”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”等理念，使員工自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為，培育良好的內(nèi)部風險管理文化。

7.堅持風險管理服務戰(zhàn)略轉型。要樹立強烈的市場意識，堅持風險管理為前臺、為基層、為客戶服務，強化風險管理對銀行經(jīng)營的回報，真正做到風險管理對股東、銀行、客戶和員工全面負責，全面加強風險管理和內(nèi)控建設，將風險管控保持在較高水平，為戰(zhàn)略轉型發(fā)展保駕護航。

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