李慕泉

摘要：本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景進行了詳細的介紹，說明消費金融發(fā)展的主要趨勢并對消費金融提出了發(fā)展建議，希望本文能夠為我國消費金融的改善有所助益。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡為基礎發(fā)展起來的經(jīng)濟形態(tài)，主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)經(jīng)濟行為并實現(xiàn)經(jīng)濟利益。通過網(wǎng)絡進行的買賣、投資行為等，都是網(wǎng)絡經(jīng)濟的重要形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以電子商務為主要形式在我國蓬勃發(fā)展，我國居民對網(wǎng)絡支付方式的需求刺激銀行的網(wǎng)絡業(yè)務的發(fā)展，由此引發(fā)了理財投資領域的業(yè)務網(wǎng)絡化。在物流業(yè)的支持下，網(wǎng)絡經(jīng)濟的覆蓋范圍越來越大，對居民的生活方式和消費行為的影響越來越深遠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了實體經(jīng)濟的地域限制和經(jīng)濟事件雙方的角色限制，能夠在更大范圍內實現(xiàn)經(jīng)濟價值，對我國居民的消費行為產(chǎn)生了巨大影響，并引導著未來社會消費的基本方向，值得我們進行相關的探索。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

我國消費金融正式進入互聯(lián)網(wǎng)時代是在21世紀之初，時間比較短，因此在金融結構方面仍存在著發(fā)展不平衡的問題。傳統(tǒng)金融受互聯(lián)網(wǎng)的打擊，在消費業(yè)市場上碰壁，但是，實體店經(jīng)營仍然占據(jù)了消費金融市場的多數(shù)份額，很多消費者的購物行為逐漸變得“理性”，從互聯(lián)網(wǎng)中撤出來重新轉移到實體消費方面，究其根源，在于互聯(lián)網(wǎng)消費風險高，商品的質量和服務無法與傳統(tǒng)金融相提并論；從金融行業(yè)自身發(fā)展的角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者的了解不多，限制比較少，存在著大量提前消費的情況，由于消費者本人的信用問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的運營帶來巨大風險。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的不完全統(tǒng)計，我國有20%的消費者存在信用記錄不良的問題，造成互聯(lián)網(wǎng)金融眾企業(yè)或者金融機構的資金周轉不暢。

2.消費金融發(fā)展趨勢

2.1商家和消費者角色多樣化發(fā)展

消費金融市場主體將呈現(xiàn)多元化趨勢，這已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中不爭的事實，實際上，這種趨勢還會愈加明顯，商家和消費者的角色朝向多樣化發(fā)展，逐漸轉變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的用戶擁有著雙重的身份，既為商家，也為消費者。人人貸使互聯(lián)網(wǎng)用戶參與了消費金融的發(fā)展，個人在網(wǎng)絡上提供自己的資金資源用于信貸業(yè)務，同時也享受了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的利潤和方便。隨著互聯(lián)網(wǎng)的繼續(xù)發(fā)展，此類消費金融還會繼續(xù)發(fā)展下去，微信之后，瓜子二手車直賣網(wǎng)等網(wǎng)絡金融平臺的出現(xiàn)，促使商家和消費者的角色更加多樣化。另外，在原來的消費金融市場上，市場主體以商業(yè)銀行為主、汽車金融公司和消費金融公司為輔，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展將改變這種局面，支付寶和實體商家的聯(lián)合、支付方式的選擇，使銀行等金融機構在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中參與力度提高，使市場主體變得更為多元化。

2.2第三方服務機構快速發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費金融正向著多元化方向快速發(fā)展，汽車金融公司、小貸公司、商業(yè)銀行等金融機構都在為其提供相關服務，在一定程度有利于提高消費金融的市場競爭力。除了支付寶、微信等第三方支付平臺的參與之外，各種小額貸款公司將個人手中的資金資源集中起來，在一定的圈子內形成信貸鏈條；另外，基金等貨幣業(yè)務，也參與了消費金融的發(fā)展，成為隱形的“第三方機構”：不限數(shù)額的隨投隨取業(yè)務，使得小型貨幣基金擁有大量的流動資金，參與消費金融的發(fā)展。第三方機構服務的發(fā)展會隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷細化和深化，商家之間互為服務機構的狀態(tài)將很快形成。例如，微信平臺的“公眾號”服務對網(wǎng)絡商家提供宣傳服務等，其他零售商、電商等非金融機構也在為消費金融提供某些服務，如為客戶提供分期付款形式的信用服務，第三方服務機構與互聯(lián)網(wǎng)消費金融在互相促進的狀態(tài)中不斷發(fā)展著。

2.3金融模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融，最明顯的發(fā)展趨勢是金融模式的創(chuàng)新，這與互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展特征相關，也與消費金融的發(fā)展需要相關?；ヂ?lián)網(wǎng)的“云”技術發(fā)展使得金融市場發(fā)展的各種要素都得以實現(xiàn)，例如，大批量地進行消費者需求調查、進行消費者的購買力和消費渠道調查等，這些調查能夠幫助企業(yè)快速判斷外部市場，進行更有效的產(chǎn)品宣傳，也正因如此，商家和金融機構能夠突破各種限制，尋求金融模式的創(chuàng)新。神州車閃貸就是在這種情況下出現(xiàn)的新的金融模式，為有車一族提供新的融資渠道；各種銀行代扣業(yè)務和自動理財業(yè)務也是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下出現(xiàn)的消費金融形式，這是對消費與個人征信進行平衡的金融服務，同時也提高了銀行等金融機構的工作效率。

2.4金融法制完善

征信體系的不斷完善是消費金融可持續(xù)發(fā)展的重要前提。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，征信體系的有效完善，可以掌握更多民眾的消費情況，從而提高消費金融市場的占用率。目前，人民銀行收錄有24%左右人群的信用情況，因此，數(shù)據(jù)還不夠完整，需要高度重視征信體系完善問題，才能真正為金融機構提供可靠參考信息。另外，目前我國居民在提前消費以及使用個人信用方面還存在著誤區(qū)，部分居民存在嚴重的個人征信問題，部分企業(yè)和其他機構的征信也存在著問題，這是由于網(wǎng)絡金融提供給消費者大量的提前消費的業(yè)務，由此可見，加大征信體系的完善力度，注重互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的科學運用，對于提高消費金融的征信服務質量有著重要影響；除了消費者征信之外，商家的制假販假也是網(wǎng)絡金融背景下消費金融中的重要問題，為了使消費市場更加健康，建立完善的法律打擊不良商家，維護互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的消費秩序，也是消費金融發(fā)展的重要方向。

3.對消費金融的建議

3.1借助互聯(lián)網(wǎng)金融背景改善區(qū)域金融差異

互聯(lián)網(wǎng)消費金融將逐漸覆蓋不同地區(qū)、不同收入的幾乎所有網(wǎng)絡人群，使發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達地區(qū)、城市和農(nóng)村消費金融發(fā)展不平衡的局面得到改善。從網(wǎng)絡化經(jīng)濟來看，雖然網(wǎng)絡經(jīng)濟已經(jīng)做到全國覆蓋，但是，配套服務發(fā)展慢的地區(qū)，網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展仍受到限制，我國東北、西北、西南地處偏遠，交通不便，運費和貨運時間成為制約網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的主要原因，而江浙滬一帶，則借由發(fā)達的貨運和倉儲條件，在網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展中獨占鰲頭；從國民消費行為來看，城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著非常明顯的差異，這成了城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展區(qū)域化差別巨大的主要原因；從區(qū)域資源特征來看，東北地區(qū)占據(jù)著重工業(yè)和資源類企業(yè)充足的優(yōu)勢，西北和西南地區(qū)占據(jù)著自然環(huán)境資源優(yōu)勢，東南地區(qū)占據(jù)著對外金融貿易優(yōu)勢，各個地區(qū)的金融發(fā)展主要形式、發(fā)展速度各不相同。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深化發(fā)展，區(qū)域金融條件將被妥善利用起來，借由互聯(lián)網(wǎng)的便利性，金融差異應該被彌合，只有金融市場基礎平衡和穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)消費才能夠更好地發(fā)展起來。

3.2對消費金融進行差異化監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融發(fā)展，由消費者、商家和第三方服務機構共同參與，這個模式還會隨著網(wǎng)絡的發(fā)展變得更為復雜、呈現(xiàn)出多樣化和精細化的趨勢。據(jù)消費金融公司、商業(yè)銀行等提供服務來看，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費金融有著一定差異，不但與它們的經(jīng)營范圍、運營模式等有關，還與不同金融機構的監(jiān)管標準和行業(yè)制度有關。例如，銀行原本有著較為嚴密的監(jiān)管體制和行業(yè)制度，在進入互聯(lián)網(wǎng)金融，參與消費之后，出現(xiàn)的問題比較少；而新興的其他融資服務方，存在的問題就比較多。如此看來，要使消費金融健康發(fā)展，還需要制定不同的監(jiān)管標準和制度，才能真正實現(xiàn)消費金融市場風險的有效監(jiān)控，最終促進我國金融市場可持續(xù)發(fā)展。

3.3進一步控制消費金融的運營成本

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境給消費金融帶來了廣闊的市場空間，使消費金融不斷發(fā)展起來，但是，消費金融在發(fā)展的過程中始終受到成本的限制，商家的利益很難實現(xiàn)最大化，消費者始終對商品的性價比存在疑慮。在消費金融的未來發(fā)展過程中，控制運營成本以實現(xiàn)經(jīng)濟利益最大化，是解決各種問題、滿足各種發(fā)展需要之根本。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的立法完善，個人消費者和商家之間用以解決信用問題的資源使用比較少，將大幅度降低征信成本；另外，行業(yè)制度的完善使經(jīng)營資料得以整合，各行業(yè)內部的管理成本降低，部分種類消費金融的運營成本降低，利潤最大化也會得以實現(xiàn)。

結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景的發(fā)展特征給消費金融帶來了巨大的發(fā)展契機，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展問題，也對消費金融提出挑戰(zhàn)。這些發(fā)展契機和挑戰(zhàn)共同決定了消費金融的發(fā)展趨勢，消費金融必須要尊重互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)律，強化自身，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實現(xiàn)有序的發(fā)展。

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