譚鵬鵬 中國人民大學(xué)

大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融分析及闡述

譚鵬鵬 中國人民大學(xué)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講主要是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，進(jìn)而向客戶提供消費(fèi)貸款以及一些金融服務(wù)，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融以及互聯(lián)網(wǎng)理念結(jié)合下的一種產(chǎn)物。就整體而言與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比具有著一定的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠促進(jìn)金融效率的有效提高，還能降低交易成本。因此，不管是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新或者是內(nèi)需角度層面上，消費(fèi)金融都具有著特殊的意義。

大數(shù)據(jù)技術(shù) 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 具體分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷普及，在一定程度上講為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)進(jìn)入到持續(xù)增長階段。在實(shí)際發(fā)展中，由于數(shù)據(jù)缺乏以及風(fēng)險(xiǎn)水平低等因素，其互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有完全的擺脫生長階段。因此，要想在真正意義上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的全面發(fā)展，就應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高開來，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)而促進(jìn)自身的發(fā)展。本文將針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行針對(duì)性的分析。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)

（一）社會(huì)財(cái)富以及個(gè)人可支配收入呈現(xiàn)增長趨勢(shì)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國國內(nèi)生產(chǎn)總值以及全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入均呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢(shì)。當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著較大的壓力，同時(shí)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)較大，在這樣的形勢(shì)下，我國出臺(tái)了一些防風(fēng)險(xiǎn)體積調(diào)結(jié)構(gòu)的政策，進(jìn)而促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出穩(wěn)定的狀態(tài)。在2016年，國內(nèi)生產(chǎn)總值以及全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入數(shù)額分別達(dá)到74.41萬億元和2.38萬元左右，與2015年相比，同比增長6.7%和8.4%左右。2017年上半年，這一增長趨勢(shì)仍在進(jìn)一步擴(kuò)大，截止2017年二季度，GDP和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入累計(jì)值分別達(dá)到38.15萬億元和1.83萬元，同比增長分別為11.45%和7.65%。在經(jīng)濟(jì)總量上講，與發(fā)達(dá)國家相比，僅次于美國。經(jīng)過不斷的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中社會(huì)財(cái)富以及居民可支配收入發(fā)揮了重要的作用，同時(shí)也奠定了一定的財(cái)富基礎(chǔ)。

（二）國民消費(fèi)較大，信貸規(guī)模呈現(xiàn)增長趨勢(shì)

2016年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到33.23萬億，與2015年的30.09萬億相比，同比增長10.4%，扣除價(jià)格因素同比增長9.6%。另外，在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行分析最終得出，我國的經(jīng)濟(jì)增長方式從出口型逐漸向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，進(jìn)而消費(fèi)在我國經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，同時(shí)也發(fā)揮著重要的作用。從國內(nèi)數(shù)據(jù)為主要出發(fā)點(diǎn)分析得出，與發(fā)達(dá)國家相比還是存在著較大的差距。從國內(nèi)發(fā)展情形分析，受供給側(cè)改革的推動(dòng)，其城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)生較大的改變，同時(shí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在不斷的優(yōu)化升級(jí)，一些消費(fèi)需求將會(huì)帶來較大的消費(fèi)需求。在這樣的基礎(chǔ)上，我國國民消費(fèi)還存在著較大的開發(fā)空間。

對(duì)于信貸規(guī)模而言，2016年全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為112.1萬億元，呈現(xiàn)高速增長的趨勢(shì)，就全年綜合情況來看，增加了大約12.7萬億元，其中，人民幣各項(xiàng)貸款余額為106.6萬億元，增加12.6萬億元。就整體來講消費(fèi)信貸余額在25.05萬億左右，在整體貸款中占有較高的百分比，這一比例接近四分之一。從近五年增速來講，消費(fèi)信貸余額比人民幣信貸余額要高出很多，因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中消費(fèi)占有重要的地位，同時(shí)也發(fā)揮著重要的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境

從政策層角度為主要出發(fā)點(diǎn)，隨著消費(fèi)金融政策的發(fā)展，各項(xiàng)好政策紛紛出臺(tái)，同時(shí)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)呈現(xiàn)出增長的趨勢(shì)發(fā)展。在一定程度上講消費(fèi)金融逐漸從線下信用卡支付逐漸過渡到線上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期這樣的模式中。另外，消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體也發(fā)生較大的改變，逐漸從傳統(tǒng)商業(yè)銀行過渡到電子商務(wù)平臺(tái)。最后對(duì)于資金來講實(shí)現(xiàn)了多樣化的方式，被廣泛用于醫(yī)療以及教育和旅游中，具有著合理的應(yīng)用。

就總體而言消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中占有一定的地位，同時(shí)也發(fā)揮著重要的作用，進(jìn)而得到了黨和國家的高度重視。在2017年政府工作報(bào)告中具有明確的表示，應(yīng)積極鼓勵(lì)大眾進(jìn)行消費(fèi)，同時(shí)還應(yīng)將信息消費(fèi)不斷擴(kuò)大。另外，還應(yīng)將養(yǎng)老家政消費(fèi)不斷擴(kuò)大，進(jìn)而將旅游休閑消費(fèi)不斷擴(kuò)大，真正推動(dòng)綠色消費(fèi)的不斷發(fā)展，還應(yīng)穩(wěn)定住房實(shí)際消費(fèi)。在2017年的政府報(bào)告中也有明確的指示，消費(fèi)帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，因此，提出了應(yīng)將消費(fèi)升級(jí)，進(jìn)而將政策障礙不斷破除。在養(yǎng)老以及家長和教育培訓(xùn)中應(yīng)不斷的刺激消費(fèi)。積極鼓勵(lì)線上以及線下進(jìn)行良好的互動(dòng)，真正推動(dòng)商業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。最后，還應(yīng)對(duì)物流網(wǎng)絡(luò)配送不斷的完善，進(jìn)而促進(jìn)快遞業(yè)的綜合性發(fā)展。針對(duì)二手車市場(chǎng)，應(yīng)不斷建立健全城市停車場(chǎng)以及相關(guān)新能源汽車的充電設(shè)施。開展一些消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，同時(shí)還應(yīng)積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，進(jìn)而不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。就總體而言還應(yīng)將帶薪休假制度落到實(shí)處，加強(qiáng)旅游交通，將景區(qū)中的設(shè)施建設(shè)等不斷完善，將旅游市場(chǎng)秩序進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，真正迎接勃起的旅游時(shí)代。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏完善的征信體系，不能對(duì)客戶信用水平進(jìn)行評(píng)估

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)之所以出現(xiàn)這樣的局面，是因?yàn)檎餍朋w系自身較為不完善。當(dāng)前一些消費(fèi)信貸主要是以客戶信用情況為核心，并不是以抵押物以及擔(dān)保為核心。因此，針對(duì)消費(fèi)者信用水平進(jìn)行全面的評(píng)估，能夠有效減少金融交易中信息不對(duì)稱這樣的情況，同時(shí)還能降低信用風(fēng)險(xiǎn)以及交易成本這樣的情況。

相對(duì)而言我國征信行業(yè)發(fā)展較晚，因此，當(dāng)前征信體系較為不完善，并沒有形成覆蓋企業(yè)以及居民的征信體系，同時(shí)也不能及時(shí)獲取企業(yè)以及居民征集信息的重要途徑。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司來講其征信系統(tǒng)與商業(yè)銀行相比存在著較大的差異，不能與人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行全面的連接，進(jìn)而導(dǎo)致征信系統(tǒng)的效率較低，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行業(yè)發(fā)展也有重要的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與市場(chǎng)參與主體存在著較大的差異

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來講其面向的客戶主要以收入較低人群為主，這樣的人群相對(duì)而言缺乏抵押以及擔(dān)保，在這樣的形勢(shì)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了較高的要求。就整體而言一些來自小城鎮(zhèn)的客戶在征信信息上較少，進(jìn)而存在著較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來講具有著一定的難度性，在防范客戶身份信息冒用以及信息造假等方面具有著一定的困難性。最后對(duì)于借款人而言進(jìn)行重復(fù)性的借款，這樣的方式將違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率不斷擴(kuò)大。在當(dāng)前情況講，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展較晚，同時(shí)行業(yè)還處于發(fā)展培育階段，其市場(chǎng)參與主體風(fēng)險(xiǎn)管理也存在著較大的差異。在一定程度上講風(fēng)險(xiǎn)管理水平較強(qiáng)的能夠在競爭中勝出，而風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低的將面臨著市場(chǎng)出清的情況。對(duì)于大數(shù)據(jù)以及云端系統(tǒng)來講，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中參與主體風(fēng)險(xiǎn)管理水平將會(huì)不斷的提升。

四、在消費(fèi)金融中大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展著重要作用

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)占有重要的地位，同時(shí)也發(fā)揮著重要的作用，并產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的影響。不僅能夠促使客戶獲得一定的消費(fèi)信貸支持，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)而言也具有重塑性作用，能夠真正打造全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展下，對(duì)客戶行為偏好數(shù)據(jù)應(yīng)進(jìn)行全面的收集，進(jìn)而產(chǎn)生一些數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中成為了重要的驅(qū)動(dòng)力。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)以及個(gè)人征信中具有著重要作用

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展下，對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)以及征信行業(yè)而言能夠進(jìn)行全面的融合，在評(píng)估征信體系中數(shù)據(jù)獲取以及挖掘和分析等成為了重要的指標(biāo)。在一定程度上講大數(shù)據(jù)發(fā)展，不僅給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)帶來了良好的發(fā)展，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中也是一種重要的手段。就總體來講大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的快速發(fā)展，在征信領(lǐng)域中具有較好的應(yīng)用。

第一，大數(shù)據(jù)采集技術(shù)。大數(shù)據(jù)采集技術(shù)不僅能夠?qū)?shù)據(jù)采集深度不斷增加，還能將廣度不斷增加。對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)來講能夠?qū)鹘y(tǒng)征信體系信貸記錄數(shù)據(jù)進(jìn)行深入性的挖掘，同時(shí)對(duì)客戶的信用情況具有著重要的影響，包括職業(yè)以及婚姻和社會(huì)關(guān)系等。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)⒖蛻羯鐣?huì)關(guān)系數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合性的反映，還能將客戶環(huán)境以及一些社會(huì)網(wǎng)絡(luò)真實(shí)情況進(jìn)行全方位的了解，將客戶接待行為以及一些線索進(jìn)行充分的挖掘，真正為信貸決策提供了必要的依據(jù)。

第二，大數(shù)據(jù)抽取技術(shù)以及相關(guān)的清洗技術(shù)。在大數(shù)據(jù)征信中數(shù)據(jù)抽取以及清洗是重要的環(huán)節(jié)，在大數(shù)據(jù)中，并不是所有數(shù)據(jù)都能對(duì)客戶信息狀況具有重要的影響，對(duì)于數(shù)據(jù)抽取而言主要是從大量數(shù)據(jù)中進(jìn)行抽取，進(jìn)而抽取一些對(duì)客戶具有重要影響的數(shù)據(jù)。同時(shí)將這樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗，將一些較為雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行合并以及分類，進(jìn)而能夠?qū)?shù)據(jù)分析工作落到實(shí)處。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講其自身的發(fā)展帶來了一定的行業(yè)競爭，因此，只有將消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管控，進(jìn)而才能在競爭中占有一席之地。在這樣的形勢(shì)下，對(duì)平臺(tái)風(fēng)控水平提出了較高的要求，不僅僅局限與傳統(tǒng)風(fēng)控手段之中，傳統(tǒng)形勢(shì)并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的綜合性發(fā)展。當(dāng)前隨著大數(shù)據(jù)一些新興技術(shù)的良好發(fā)展，積極構(gòu)建模型同時(shí)進(jìn)行定量分析，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行全面的管控。

對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)來講能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的綜合性發(fā)展，同時(shí)還能制定出戶對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)估的信用評(píng)估系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的全面利用。從我國信用評(píng)級(jí)體系來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與之具有關(guān)聯(lián)度的接待客戶，對(duì)于一些三四線城市以及一些客戶群體不能進(jìn)行全面的評(píng)估。另外，對(duì)于傳統(tǒng)風(fēng)控手段如果運(yùn)用人工進(jìn)行全面的分析，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)需求，同時(shí)對(duì)客戶實(shí)際信用情況不能進(jìn)行全面的衡量。在大數(shù)據(jù)技術(shù)信用評(píng)分基礎(chǔ)上應(yīng)將數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行全面分析，進(jìn)而將客戶信用行為特征進(jìn)行分析，還應(yīng)對(duì)還款意愿以及還款能力進(jìn)行有效的評(píng)估。

五、結(jié)束語

總而言之，對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)來講能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的綜合性發(fā)展，同時(shí)也產(chǎn)生深遠(yuǎn)的意義。相對(duì)于我國的消費(fèi)金融而言在監(jiān)管上是較為滯后的，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管，進(jìn)而在真正意義上促進(jìn)消費(fèi)金融的良好發(fā)展，最終在市場(chǎng)競爭中站穩(wěn)腳跟。

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譚鵬鵬（1987.3-），男，漢族，山東臨沂人，中國人民大學(xué)，在職研究生，研究方向：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)。