夏楠 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司撫順市分行

普惠金融的新模式下商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效率探析

夏楠 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司撫順市分行

我國小微企業(yè)的發(fā)展非常缺乏金融資源的支持，其結果也直接影響到了我國社會經濟的發(fā)展。社會科技在不斷進步，小微企業(yè)融資也有了新的方向，從我國普惠金融體系入手，其模式雖然受一定的限制，但對于當前解決小微企業(yè)融資問題有著非常重要的作用，金融融資模式的創(chuàng)新會完善小微企業(yè)融資難等相關問題，帶動企業(yè)和社會的經濟發(fā)展。

小微企業(yè) 互聯網金融 普惠金融 融資模式

引言

從改革開放以來，小微企業(yè)融資難的問題就一直存在。根據我國最新的小微企業(yè)劃分標準，把4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計后，小型的微型企業(yè)就已經占了94.15%，僅僅小微企業(yè)就為社會提供了將近80%的就業(yè)崗位，為我國帶來了約55%的財稅收入。所以，如今的小微企業(yè)已經成為我國經濟發(fā)展的重要部分，在企業(yè)的改革和市場等方面也發(fā)揮著重要的作用。

一、普惠金融下小微企業(yè)融資狀況分析

（一）小微企業(yè)自身素質不高

1.管理意識淡薄。因為小微企業(yè)大部分都是以家族的模式經營，公司里一些重要的崗位也都是家族成員，所以對招聘到的人員會有些排斥的現象。這些管理人員的文化素質普遍偏低，缺乏企業(yè)管理的知識，都是利用經驗來管理企業(yè)，在面臨問題時就不能及時的改變管理策略。另外，其企業(yè)的管理者掌握著企業(yè)大權，外來人員就很難晉升為管理者，基層的員工更是不會把自己當成企業(yè)的一份子，在工作上就不會為企業(yè)付出太多，更多的還是考慮自己的利益。

2.資金用途不明確。小微企業(yè)的規(guī)模小，其經營的模式就會比較靈活。但由于企業(yè)管理者的不重視，比較看中眼前的利益，對未來的發(fā)展并沒有具體的規(guī)劃和方向，會出現把資金投入到暴利的行業(yè)里，而不是原來的主業(yè)。這樣的投資一旦發(fā)生風險，就會連成本都收不回來。

3.風險管理能力不強。由于規(guī)模比較小，企業(yè)的管理者就會忽略核心的競爭力，什么行業(yè)可以賺錢就投資什么行業(yè)。如果受到了一些外界的影響如財政政策的變化等，小微企業(yè)就沒有相關的應對策略，要是情況比較嚴重的，還會導致破產。

4.信用記錄較差。小型企業(yè)的信用記錄和大型企業(yè)比起來算是比較差的，時常會出現沒有按時還利息的情況，其管理人員的信用意識不夠強，導致銀行討債的現象經常發(fā)生。另外，大部分的企業(yè)都很難了解到小微企業(yè)健全的信息，兩者之間的信息完全不相同，這也是導致小型企業(yè)信譽差的原因。

（二）金融機構對小微企業(yè)支持不夠

1.大型商業(yè)銀行融資條件高。我國相對大型的商業(yè)銀行融資的條件也高，需要提供抵押品或擔保，小型企業(yè)因為缺少這方面的東西，所以向大型商業(yè)銀行融資還是比較困難的。同時，商業(yè)銀行會考慮到自身的風險，就算一些小企業(yè)能提供擔保，大型的商業(yè)銀行也不會輕易的把資金貸給小型企業(yè)。

2.其他金融機構融資成本高。在普惠金融的新模式下，又出現了一批新的金融機構。例如：擔保公司、小額信貸公司等，這些機構的出現，為小微企業(yè)的融資打開了一條新的道路，但是因為融資的成本比較高，這也并不是小型企業(yè)最好的選擇[3]。雖然這些機構能提供的融資類型非常多，但是由于規(guī)模小，管理模式也缺乏規(guī)范性，他們的風險管控能力也達不到要求。所以，他們就是通過提高融資成本來獲取利益。

二、普惠金融下小微企業(yè)融資困境對策建議

（一）規(guī)范管理制度

因為小型企業(yè)都是家族管理模式，所以可以引進一些現代化的管理制度來完善內部管理，把責任都落實到位。也可以借鑒大型企業(yè)的管理制度，然后根據自身企業(yè)的特點來進行改進，讓企業(yè)的管理越來越規(guī)范。

（二）明確資金用途

首先，要完善財務管理制度，要嚴格按照國家要求來進行工作，避免出現假賬的現象。其次，每一項資金的使用都要落實到位，并以此為基礎來考慮企業(yè)發(fā)展的方向，把資金使用到正確的地方，避免出現跟風投資暴利行業(yè)的現象。最后，在企業(yè)的成本管理上一定要認真，要提前做好相關的成本預算，利用預算來制約相關人員，把成本控制好，會給企業(yè)帶來更多的利益。

（三）加強風險管理

企業(yè)可以構建一套互相制約的內部管理體系，讓基層員工也把自己當成企業(yè)的一部分，所有人的目標相同，就會朝著一個方向努力。但因為都是家族化的企業(yè)，其管理者和公司法人的產權關系不是很明確，應該要把其管理整理清楚，這樣可以提高企業(yè)的風險管理。

（四）增加信用度

一方面，小型企業(yè)要提高自身的法律意識，要自行遵守合作之間的條例，到期要及時的還款，這樣才能保證企業(yè)守信用、重承諾的形象，并得到群眾的認可。另一方面，會計要做好相關的報表，定期向貸款的金融機構提供完整的信息，還要按時繳納稅款。這樣可以提升銀行對小型企業(yè)的認識，更符合融資條件。

（五）加強企業(yè)間合作

小微企業(yè)因為占地面積不大，所以大部分都是集中在同一個地方或同一條街道。這些小型企業(yè)之間就可以互相合作，向銀行融資時，可以互相擔保，或者合作建立一個擔保的組織為他們擔保，實現共贏。

三、結論

關于小微企業(yè)從外部融資體系中直接融資等問題，還有非常多需要探析的因素，要想解決融資難這個問題，就一定要構建相關的管理體系。當前的金融模式發(fā)展非常的重要，普惠金融在支持小微企業(yè)融資模式的路上，一定要掌握好數據、資金等，這樣才能把融資的效果發(fā)揮出最大的作用，從而推進多層次普惠金融體系的發(fā)展。

[1]戴東紅.互聯網金融對小微企業(yè)融資支持的理論與實踐［J］.理論與改革，2014(4)：91-96.

[2]盧馨，王柳希，楊易.互聯網金融與小微企業(yè)融資成本研究［J］.財政金融，2014(5)：7-9.

[3]徐潔.互聯網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究［J］.商業(yè)經濟與管理，2014(4)：92-96.

[4]記瓊驍.麥克米倫缺失與中小企業(yè)政策性融資［J］.金融研究，2013(7)：111-118.