孟然然+孟開(kāi)心

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起，漸漸成為金融業(yè)一股不可小覷的金融勢(shì)力，讓傳統(tǒng)金融業(yè)感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大壓力。商業(yè)銀行作為金融業(yè)中的重要主體，亦面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。本文將通過(guò)分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所面對(duì)的機(jī)遇以及挑戰(zhàn)，并提出通過(guò)合作創(chuàng)新的方式來(lái)化機(jī)遇為挑戰(zhàn)，從而推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】合作 創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

當(dāng)前，移動(dòng)支付，網(wǎng)上支付，手機(jī)銀行，云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式----互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)時(shí)代給金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和品牌創(chuàng)立，傳播及帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了十分重要的作用。與一般的工商企業(yè)一樣，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我平衡、自我發(fā)展。面對(duì)當(dāng)前的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)采取怎樣的措施，未來(lái)是否有可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的模式。近年來(lái)，特別是2013年以來(lái)，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過(guò)程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢(shì)的認(rèn)識(shí)的深入，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。

二、商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)

（1）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開(kāi)了全方位的競(jìng)爭(zhēng)。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。

（2）新的市場(chǎng)參與者不斷加入，市場(chǎng)面臨重新瓜分。近年來(lái)，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場(chǎng)參與者日益增多，尤其是第三方支付市場(chǎng)快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶(hù)儲(chǔ)值、財(cái)務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)和市場(chǎng)形成了更大的競(jìng)爭(zhēng)和沖擊。2013年6月，阿里巴巴發(fā)布“余額寶”，兩個(gè)月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)發(fā)布“微銀行”；8月，微信5.0版與“財(cái)付通”打通。類(lèi)似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)銀行等傳統(tǒng)的理財(cái)渠道形成了直接沖擊。

（3）新技術(shù)帶來(lái)新的消費(fèi)方式和新的生活模式，對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶(hù)的行為和需求更加多元化、個(gè)性化，這對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的機(jī)遇

（1）傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時(shí)間和費(fèi)用成本，降低實(shí)體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)成本。而貸款和電商結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實(shí)現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個(gè)重要觀點(diǎn)，但要成立，必須是在一個(gè)完全網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，人們離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)即無(wú)法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶(hù)服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面?；ヂ?lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣形成奠定了客戶(hù)群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。

（4）互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”，通過(guò)捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類(lèi)，使得小微客戶(hù)信用行為透明度大大提高。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實(shí)信息，做的是“場(chǎng)景性評(píng)審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶(hù)經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評(píng)審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。

四、結(jié)合當(dāng)下金融背景，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（1）以風(fēng)控為重心，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與信息利用。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集與信息處理能力是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)銀行的一大優(yōu)勢(shì)，對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于數(shù)據(jù)信息的利用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析利用的意識(shí)。相對(duì)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集能力與開(kāi)放的信息平臺(tái)，商業(yè)銀行也具有自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)----海量的客戶(hù)交易數(shù)據(jù)。然而商業(yè)銀行并未能對(duì)這一數(shù)據(jù)財(cái)富加以有效利用，沒(méi)有能將這些數(shù)據(jù)存量轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（2）以合作為戰(zhàn)略理念，加強(qiáng)商業(yè)銀行新生態(tài)體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊的同時(shí)，也帶來(lái)了合作共贏的機(jī)會(huì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)擺脫傳統(tǒng)價(jià)值觀念的束縛，積極開(kāi)展戰(zhàn)略合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極推動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，同時(shí)積極拓展衍生業(yè)務(wù)，利用自身優(yōu)勢(shì)和資源，建設(shè)商業(yè)銀行的新生態(tài)體系。

（3）立足客戶(hù)結(jié)構(gòu)層次演進(jìn)，重新審視金融渠道建設(shè)。在線上支付時(shí)代，電子銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)兩種渠道屬于互為補(bǔ)充的并存關(guān)系。當(dāng)電子支付從線上進(jìn)入線下，可以隨時(shí)隨地滿(mǎn)足任何環(huán)境下的金融服務(wù)需求，物理渠道因時(shí)因地制宜的個(gè)性化設(shè)計(jì)就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺(tái)風(fēng)格到后臺(tái)處理，未來(lái)銀行物體渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和區(qū)別化服務(wù)的概念，做到因時(shí)因地因人制宜

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)的沖擊，獲得新發(fā)展。

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