張永丹

[摘要]農(nóng)村信用體系建設(shè)是國家信用體系建設(shè)的重要組成部分，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)民的信用理念，優(yōu)化完善農(nóng)村信用與融資環(huán)境的一項(xiàng)根本性工作。目前，黑龍江省還存在個別地方政府信用意識不強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)征信工作進(jìn)程較緩慢，農(nóng)村信用擔(dān)保方式單一，農(nóng)村大部分地區(qū)缺乏誠信教育等多方面的問題，由此，提出發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善工作機(jī)制，加快農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，創(chuàng)新信用擔(dān)保方式，建立健全信用道德教育體系等對策建議。

[關(guān)鍵詞]信用體系；農(nóng)村信用環(huán)境；新農(nóng)村建設(shè)

[中圖分類號]F0639

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）06-0025-02

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平穩(wěn)步提高，隨之而來的信用觀念扭曲現(xiàn)象開始萌芽，加之信用體系制度不健全，信用環(huán)境不完善，對農(nóng)村信用體系的發(fā)展產(chǎn)生了惡劣影響。隨著國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體制改革的力度加大，建立健全農(nóng)村信用機(jī)制，使農(nóng)村信用環(huán)境良性循環(huán)，對如何促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、提升農(nóng)村信用環(huán)境良性發(fā)展的意義

（一）社會主義新農(nóng)村建設(shè)的根本保障

社會主義市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到信用經(jīng)濟(jì)的時代。良好的信用環(huán)境，有利于社會管理長效機(jī)制的形成，有利于形成公平、開放、競爭、有序市場經(jīng)濟(jì)秩序，有利于在現(xiàn)有信用信息基礎(chǔ)上， 加速資金在農(nóng)村市場的運(yùn)轉(zhuǎn)和配置，有利于使農(nóng)村市場交易主體進(jìn)行健康有序的交易，能夠防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在新形勢下又好又快發(fā)展，從而加快新農(nóng)村社會文明進(jìn)程。此外，解決農(nóng)民融資難的根本性舉措就是大力推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，所以加強(qiáng)和改善農(nóng)村信用環(huán)境是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)要求。

（二）有效降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)、廣大農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主提供資金支持，是農(nóng)村信用的主要組成部分，農(nóng)村信用環(huán)境的發(fā)展對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境將產(chǎn)生決定性的影響。信用環(huán)境好，既可以發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)信用的中介功能，還能使金融經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)大幅度降低，促進(jìn)信貸資源合理配置。反之，如果中小企業(yè)有大量脫逃債務(wù)的行為，就會造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，影響企業(yè)的成產(chǎn)經(jīng)營；而廣大農(nóng)戶及中小企業(yè)大量拖欠銀行貸款的行為，會使金融機(jī)構(gòu)不良貸款的比率居高不下，正常信用業(yè)務(wù)沒有了金融機(jī)構(gòu)的根本保障，風(fēng)險(xiǎn)無限加大。農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)與優(yōu)化則是有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證。

（三）有效增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資能力

信用環(huán)境的優(yōu)化是農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分，是改善農(nóng)村金融環(huán)境的重要條件。農(nóng)村存在著各種信用缺失的行為，極大削弱了信用功能的發(fā)揮，降低了資金的使用和分配效率，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的再分配和信用的調(diào)節(jié)作用難以發(fā)揮。由于農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，在開展授信業(yè)務(wù)時，作為授信主體的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)過分追求信貸資金的“零風(fēng)險(xiǎn)”，注重以動產(chǎn)和權(quán)利的質(zhì)押、不動產(chǎn)的抵押、合格的第三方保證人以及高額保證金作為貸款條件，導(dǎo)致資金結(jié)算類別變少，信用支付工具功能萎縮，削減了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資規(guī)模，弱化融資能力，導(dǎo)致農(nóng)村信用總供給量不足。因此，農(nóng)村信用環(huán)境決定著農(nóng)村資金需求與供給的數(shù)量以及使用效率。

（四）拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道

假如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中各信用主體能夠誠實(shí)守信，能夠正確行使權(quán)利、履行義務(wù)，那么，信用環(huán)境將處在良性循環(huán)中，投資環(huán)境也將大為改善，更多的資金投入意味著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資渠道將更加寬泛。

二、當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中存在的問題

（一）個別地方政府信用意識不強(qiáng)

優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境是推進(jìn)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。但個別地方政府信用意識薄弱，理解不深刻，沒有認(rèn)識到良好的信用是一種資本，是獲得社會公眾認(rèn)可和資金融通的有效途徑。在信用環(huán)境治理中，由于理念上缺乏超前眼光，缺乏與企業(yè)及廣大農(nóng)戶平等相處、共同發(fā)展的政治態(tài)度，使許多本來具有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和農(nóng)戶得不到有效政策支持，個別政府工作流于形式。

（二）農(nóng)村地區(qū)征信工作效率低下

從黑龍江省農(nóng)戶的信用狀況看，他們利用民間借貸的行為很頻繁，但與農(nóng)商行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸發(fā)生率卻較低，不利于金融部門掌握農(nóng)民的信用情況。此外，分散在稅務(wù)、工商、電業(yè)局、法院等政府職能部門及電信公司的農(nóng)戶個人信用信息仍未統(tǒng)一納入人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫中，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與非銀行部門之間信用信息資源無法共享，加之缺乏及時有效的溝通，導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)商行等金融中介機(jī)構(gòu)因?yàn)樾庞眯畔⒌牟粚ΨQ造成的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題較為突出，影響金融機(jī)構(gòu)對廣大農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測，貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)也很難正常進(jìn)行。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保方式比較單一

現(xiàn)階段，“企業(yè)+農(nóng)戶”和“五戶聯(lián)?！笔呛邶埥∞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間信貸活動的最重要的擔(dān)保方式，雖然在預(yù)防和降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)方面起到積極作用，但隨著廣大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)?；⑿刨J資金需求的多樣化和資金需求量的迫切化，這些擔(dān)保方式明顯過于單一，不能滿足農(nóng)戶對資金的需求和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求。

（四）誠信教育體系不健全

黑龍江省農(nóng)村已有的誠信觀念和信用意識培養(yǎng)主要來自以下三個方面，一是農(nóng)村地區(qū)淳樸的民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)；二是由人民銀行作為征信管理工作的牽頭方，在部分農(nóng)村開展的誠信教育與征信知識宣傳；三是農(nóng)村地區(qū)的信用主體農(nóng)商行、農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)施“三信工程”過程中開展的信用宣傳活動。但是這些工作很大程度上停留在表面，不夠深入和系統(tǒng)，距離完善的誠信教育體系還有較大差距。

三、對策建議

（一）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善工作機(jī)制

黑龍江省農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)是一個龐大而系統(tǒng)的工程，需要各級政府共同規(guī)范、監(jiān)督，充分發(fā)揮服務(wù)功能，并鼓勵信用主體積極參與。地方政府要從維護(hù)社會穩(wěn)定和整治農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序的角度出發(fā)，利用法律文件、行政法規(guī)、部門規(guī)章等進(jìn)行宏觀管理，推進(jìn)征信管理工作科學(xué)有序進(jìn)行。形成由地方政府主導(dǎo)，人民銀行牽頭，政府相關(guān)的職能部門聯(lián)合行動的框架機(jī)制，明確相關(guān)部門的職權(quán)范圍和工作責(zé)任，在信用信息的采集、加工、使用和對外傳播等方面下大力氣，對全社會宣傳誠信品德，培養(yǎng)和強(qiáng)化市場主體的信用財(cái)富觀念以及信用意識，形成重視和珍惜信用記錄積累的良好氛圍。對賴賬、欠賬不還、托逃債務(wù)的失信者進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和制裁，充分發(fā)揮失信懲罰機(jī)制的作用，促使農(nóng)村信用主體自覺利用并重視信用資源，積極主動的提高自身信用水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）加快農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)

一是利用人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，搭建農(nóng)戶信用信息平臺，為農(nóng)村信用體系的完善提供充足的信用信息資源；二是推進(jìn)非銀行部門的信息采集工作，不斷豐富信用信息資源，為黑龍江省農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化打下良好的信息基礎(chǔ)；三是依托農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社在開展“三信工程”過程中積累的農(nóng)戶信用信息，實(shí)現(xiàn)社會其他部門與銀行金融中介機(jī)構(gòu)的個人征信系統(tǒng)的信息共享，以此為黑龍江省農(nóng)村的信貸資金投入提供更加準(zhǔn)確、全面、及時的信用信息支持。

（三） 創(chuàng)新信用擔(dān)保方式

在黑龍江省現(xiàn)行的農(nóng)村擔(dān)保方式基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在少數(shù)民族地區(qū)，依托當(dāng)?shù)氐淖诮滩块T及其影響力，限制個別有宗教信仰農(nóng)民的資金信貸，減少不誠信行為；同時，向溫州龍灣農(nóng)村合作銀行等地區(qū)學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)做法，例如，溫州龍灣農(nóng)村合作銀行對農(nóng)民發(fā)放小額的信用貸款，利用成熟的民間信用，依靠當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)，與農(nóng)民架起以社區(qū)關(guān)系為主體的信用體制，拓寬服務(wù)對象，把廣大農(nóng)民自我約束的積極性充分調(diào)動起來，大規(guī)模支持信貸，減少農(nóng)民因信用不良而違約情況的發(fā)生。

（四）建立健全信用道德教育體系

誠信是一個國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要標(biāo)志，這不是一朝一夕就可以完成的，需要全社會長期不懈的努力，輔之以完善的約束和激勵機(jī)制。道德品質(zhì)與其受教育的程度息息相關(guān)，成正比例關(guān)系。高學(xué)歷、高層次、高素質(zhì)群體的信用度較高。這就要求教育要從小抓起，加強(qiáng)誠信道德教育，讓誠信入腦入心，成為每個人的行為準(zhǔn)則，以此提高架構(gòu)全社會誠信體系。此外，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門的作用，加大宣傳力度，把誠信工作列入日常工作的一部分，不局限于設(shè)置咨詢臺、貼標(biāo)語、掛紅條幅和發(fā)傳單上，還要深入到基層農(nóng)戶中，采取面對面溝通交流等方式，實(shí)現(xiàn)宣傳目的。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱藍(lán)亮）