孫冰

鯰魚？野蠻人？瓷器店里的公牛？……來攪局？來顛覆？來鬧革命？……從4年前所謂互聯(lián)網(wǎng)金融時代開啟，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開始扎堆進(jìn)入金融行業(yè)，其就一直被視為這個行業(yè)里最大的變數(shù)。這到底是一幫來搗蛋的壞孩子，還是一群敢于創(chuàng)新的好榜樣？儼然變成了一場全行業(yè)甚至是全社會的大討論。

幾年時間過去了，局中人和局外人都驚奇地發(fā)現(xiàn)：這原來并不是一個非黑即白的命題。互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)竟然如此地需要對方，原來拍檔關(guān)系才是“新金融”的未來終局。金融大佬和科技巨頭握手言和，從“對抗”到“共舞”，而且只有當(dāng)這對好舞伴攜手起舞的時候，才能跳出最美的舞步。

確實(shí)，在今天，不缺天馬行空想象，只缺腳踏實(shí)地的創(chuàng)新。當(dāng)金融科技牽手傳統(tǒng)金融，會跳出怎樣的新舞步？

從對抗競爭到合作共舞，金融與科技殊途同歸

從被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年開始，阿里、京東、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后將觸角伸向金融領(lǐng)域。馬云喊出了“銀行不改變，我們就改變銀行”的口號，而銀行也紛紛設(shè)立發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的部門，并被戲稱為“打馬辦”，一時間雙方劍拔弩張。

彼時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)和新科技的理解還僅僅是“渠道思維”的改變，銀行紛紛開拓互聯(lián)網(wǎng)渠道、引入新的技術(shù)手段；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和科技公司也在往金融領(lǐng)域拓展，希望也成為一家“新型”的金融機(jī)構(gòu)。但雙方似乎都遇到了不少難題。

“京東金融確實(shí)是在中國最早提出金融科技公司定位的?！?京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者。京東金融于2013年10月正式成立，彼時，京東集團(tuán)首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東的判斷是：“京東一定要做金融，這塊業(yè)務(wù)的規(guī)模未來不會比電商小?！?/p>

“在2015年10月份左右，那個時候市場上大多數(shù)人都還管我們這種公司叫互聯(lián)網(wǎng)金融公司，但是實(shí)際上我們并不喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，因?yàn)檫@個概念意味著跟傳統(tǒng)金融的對抗，但實(shí)際上傳統(tǒng)金融是不可能被顛覆的。” 謝錦生回憶，公司CEO陳生強(qiáng)如此對公司的高管們闡述他的理解。

在成立快要兩年的時候，京東金融開始思考：我究竟是誰？“我們總要給自己一個定位?！?京東金融CEO陳生強(qiáng)在一次團(tuán)隊(duì)會議上說，“未來我們不會成為一家金融公司，因?yàn)橹袊⒉蝗币患倚碌慕鹑跈C(jī)構(gòu)，我們應(yīng)該把所有的精力放在技術(shù)上。”陳生強(qiáng)最終決定，要讓京東金融發(fā)展成為一家“金融科技公司”，扮演金融底層角色，輸出能力，賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

“金融科技公司不是作為金融行業(yè)的顛覆者的角色，而是兩者的優(yōu)勢互補(bǔ)中相互合作，金融科技公司幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迭代升級，利用金融科技的能力提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本，才是Fintech價值最大化的體現(xiàn)?！标惿鷱?qiáng)說。

實(shí)際上，隨著Fintech取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為新金融最為熱門的話題，雙方都在改變。一方面是宣布轉(zhuǎn)型金融科技的互聯(lián)網(wǎng)金融公司越來越多，今年3月21日，螞蟻金服也正式宣布未來只做Tech（技術(shù)），幫金融機(jī)構(gòu)做好Fin（金融）。

另一方面，銀行們的態(tài)度也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱金融科技已是大勢所趨。比如，作為龍頭和風(fēng)向標(biāo)的四大國有銀行已經(jīng)悉數(shù)找到了自己的“佳偶”：建行+阿里、工行+京東、農(nóng)行+百度、中行+騰訊。“這是一個趨勢的變化，銀行不再把互聯(lián)網(wǎng)只當(dāng)作一個新的營銷渠道看待，而是希望通過科技的能力創(chuàng)造一些新的金融業(yè)務(wù)模式和一些新的業(yè)態(tài)?！敝x錦生說。

從各方對外披露的信息來看，工行+京東的合作最為全面，領(lǐng)域涵蓋了金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等多方面?！拔覀兒蛧写笮校绻ど蹄y行；全國性商業(yè)銀行，如招商銀行；城商行，如山東城商行聯(lián)盟；農(nóng)信社，如廣東農(nóng)信都有深度合作，可以說是金融科技公司與銀行合作的‘大滿貫?！本〇|金融的相關(guān)人士表示。

“從這些合作可以看出，科技能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融帶來的賦能，并非只是流量、渠道等淺層次的東西，而是真正能對其核心業(yè)務(wù)進(jìn)行重塑?！敝x錦生說。

1+1如何大于2？

做金融行業(yè)的生產(chǎn)力助推器

從移動支付到數(shù)字貨幣，從機(jī)器人投顧到大數(shù)據(jù)征信，從量化投資到AI風(fēng)控，從P2P、眾籌到互聯(lián)網(wǎng)保險……金融科技可以說在各個金融分支領(lǐng)域開花結(jié)果，生出來一些不同于傳統(tǒng)金融的新應(yīng)用、新產(chǎn)品或者新服務(wù)。即使到今天，源源不斷地還有新的模式在涌現(xiàn)。

“金融科技之所以如此火爆，我認(rèn)為主要原因在于金融科技的應(yīng)用能夠降低金融服務(wù)門檻和成本，普遍提高金融服務(wù)的廣度、深度和精度，使金融服務(wù)突破物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)時間的限制，進(jìn)而使得金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。但是，真正能滿足條件的公司并不多，因?yàn)闆]有足夠的數(shù)據(jù)支撐，都是紙上談兵。金融科技行業(yè)的門檻其實(shí)是比較高的，不僅要有足夠的數(shù)據(jù)支撐，這是一個最基礎(chǔ)的門檻，更關(guān)鍵的還要做到遵從金融本質(zhì)，有強(qiáng)大的技術(shù)能力，能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)賦能、服務(wù)?！敝x錦生表示。

謝錦生認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有龐大的金融屬性客戶群體，資金成本比較低，長期業(yè)務(wù)發(fā)展中構(gòu)建了核心金融業(yè)務(wù)能力，經(jīng)驗(yàn)也更加豐富；但是金融科技公司具有更好的對客戶的洞察能力，以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，形成基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險定價模型，具有更好的運(yùn)營效率和更低的運(yùn)營成本，同時具有一批精通技術(shù)的工作團(tuán)隊(duì)。這些都是兩者合作并且能夠1+1大于2的基礎(chǔ)。

謝錦生舉例說，京東依托白條優(yōu)質(zhì)風(fēng)控能力所做的資產(chǎn)證券化（ABS），使用了我們的平臺之后，原來傳統(tǒng)方式每筆交易可能得8億起，現(xiàn)在2億就可以，并且融資成本能夠降低1到3個點(diǎn)。而ABS的中介機(jī)構(gòu)管理效率也提升至少20倍，原來20個人的活現(xiàn)在1個人就可以做。

而金融機(jī)構(gòu)的求變之心是毅然決然的。比如，工商銀行在2016年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、區(qū)塊鏈與生物識別等七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，并且還在加快網(wǎng)點(diǎn)渠道的智能化輕型化改造，構(gòu)建線上線下一體服務(wù)體系。

而招商銀行也在舉全行“洪荒之力”推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略。田惠宇行長不止一次表示，金融科技將會重新定義商業(yè)銀行的經(jīng)營之道，他還透露招商銀行正在不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才，要加快敏捷開發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，設(shè)立專門的投資基金，孵化金融科技項(xiàng)目。

“傳統(tǒng)金融能實(shí)現(xiàn)‘普，金融科技能實(shí)現(xiàn)‘惠?！标惿鷱?qiáng)說。在普惠金融這條路上，金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未來有三大主要發(fā)展方向，并能由此發(fā)揮出1+1大于2的效果。一是共建生態(tài)。在新技術(shù)革命的推動之下，金融科技必然會與傳統(tǒng)金融體系融為一體。二是能力重塑，使用越來越少的人力，但越來越多的數(shù)據(jù)、算法和系統(tǒng)，去實(shí)現(xiàn)服務(wù)能力的自我運(yùn)轉(zhuǎn)。三是體驗(yàn)革命，基于人工智能和用戶數(shù)據(jù)，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險定價與用戶運(yùn)營，真正實(shí)現(xiàn)“千人千面”的個性化服務(wù)，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)“比你更懂你”。