黃曉紅

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)商行運(yùn)行模式收到了很大的沖擊，為了農(nóng)商行能夠得到更好的發(fā)展，更加便利的服務(wù)于客戶，本文分析了農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，提出了一些在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)商行 轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將是我國(guó)未來農(nóng)村金融發(fā)展的新方向。相較于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更加多樣化、個(gè)性化且便捷、高效的金融服務(wù)。

二、農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及問題

現(xiàn)在的社會(huì)是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，組織架構(gòu)和創(chuàng)新能力是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主要競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中由于體制和機(jī)制等方面的原因，在傳統(tǒng)金融業(yè)中一直處于劣勢(shì)。但是農(nóng)商行扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)商行帶來了獨(dú)特的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，深入農(nóng)村，得到了廣大農(nóng)村用戶的信任感且具有豐富的具體經(jīng)驗(yàn)知識(shí)，這些都是農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行作為服務(wù)三農(nóng)的主力軍，國(guó)家給予了一定的政策傾斜，使得農(nóng)商行在利率定價(jià)上有較大的自主權(quán)，且在信貸審批和決策流程上有很大的靈活性。農(nóng)商行與農(nóng)村客戶之間的感情聯(lián)系較為密切，客戶眾多，潛力巨大。

但是農(nóng)商行的發(fā)展還存在的一定的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)主要依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，但是目前我國(guó)農(nóng)商行的硬件配置較低，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的客戶體驗(yàn)性較差，系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)分析處理能力較差。沒有形成統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，不利于跨區(qū)域客戶發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，很多業(yè)務(wù)都將通過互聯(lián)網(wǎng)的形式來開展，但是農(nóng)商行的客戶多為農(nóng)村用戶，其文化教育程度普遍較低，對(duì)于復(fù)雜的軟件程序無法理解和操作，對(duì)于存折的接受度大于銀行卡，制約著農(nóng)商行的發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下要求銀行的從業(yè)人員具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融數(shù)據(jù)量化分析、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融建模、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的能力。但是，農(nóng)商行由于薪酬和工作環(huán)境缺乏吸引力，缺乏高素質(zhì)的金融人才，且人才的流動(dòng)頻繁。這些因素都會(huì)影響農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化突破了銀行經(jīng)營(yíng)的時(shí)空限制，降低了銀行的運(yùn)行成本，可以有效地提高銀行為消費(fèi)者的服務(wù)能力。目前農(nóng)商行正向著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向發(fā)展。在農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新方面可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

（一）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的意識(shí)

由于農(nóng)商行大部分地處農(nóng)村，客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度較低，農(nóng)商行的職工也沒有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。因此，要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先要對(duì)其有足夠的認(rèn)識(shí)和重視。農(nóng)商行的員工要在充分了解之后才能加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和宣傳，使得農(nóng)村客戶能夠接受這一新的業(yè)務(wù)形式。

（二）農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商行要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)，構(gòu)建具有自身特色的運(yùn)行平臺(tái)，提高其業(yè)務(wù)運(yùn)行的效率。農(nóng)商行的客戶對(duì)于線下服務(wù)的接受度較高，因此，在打造服務(wù)平臺(tái)時(shí)，要做到線上線下一體化，線上平臺(tái)的銀行服務(wù)要做到全方位、智能化。在打造與線下服務(wù)相一致的線上服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)還要建立銀行系統(tǒng)內(nèi)的信息系統(tǒng)平臺(tái)，銀行可以通過對(duì)于各類信息的分析，了解客戶的行為習(xí)慣和市場(chǎng)的運(yùn)行趨勢(shì)，為擴(kuò)大農(nóng)商行的業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)依據(jù)，同時(shí)鞏固和客戶的關(guān)系，發(fā)展?jié)撛诳蛻簟?/p>

（三）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，吸引客戶

農(nóng)商行的客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)上銀行的接受度低，就要求銀行從業(yè)人員在打造好服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)來吸引客戶。網(wǎng)上銀行不能僅僅是將線下銀行的產(chǎn)品服務(wù)簡(jiǎn)單的線上化，應(yīng)該能夠?yàn)榭蛻籼峁└觽€(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)商行應(yīng)該積極開發(fā)手機(jī)銀行，微信銀行等等，為客戶提供交易提醒、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、信用卡服務(wù)及一些特色服務(wù)等等。同時(shí)，農(nóng)商行要打造屬于自己的電商服務(wù)平臺(tái)，要結(jié)合農(nóng)村地方特色，實(shí)現(xiàn)資源整合，幫助本土企業(yè)打通銷售渠道，將銀行、企業(yè)、商戶和客戶之間有機(jī)的結(jié)合起來，為農(nóng)村居民的生活提供更加便利的服務(wù)，同時(shí)盡到企業(yè)自身的社會(huì)責(zé)任義務(wù)。

（四）人才引進(jìn)與培養(yǎng)

農(nóng)商行由于薪酬和工作環(huán)境的原因，很難吸引到高素質(zhì)的金融人才。但是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下要求銀行的從業(yè)人員具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融數(shù)據(jù)量化分析、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融建模、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的能力。因此，農(nóng)商行應(yīng)該在人才引進(jìn)這方面多做功夫，對(duì)于兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)的綜合性人才要積極地引進(jìn)，并給予優(yōu)厚的待遇。同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)于在職人員的培訓(xùn)，使其能更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)商行的工作模式。

（五）加大推廣力度

農(nóng)商行在開發(fā)出完善的服務(wù)平臺(tái)和個(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)后，要針對(duì)自身客戶的特殊性進(jìn)行產(chǎn)品推廣。首先，要借助互聯(lián)網(wǎng)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村已經(jīng)非常普及。農(nóng)商行要利用互聯(lián)網(wǎng)作為中介，向客戶推薦網(wǎng)上銀行。讓客戶通過網(wǎng)絡(luò)享受到銀行的服務(wù)。其次，要利用智能手機(jī)，推廣手機(jī)銀行、微信銀行，可以在客戶去銀行辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，要客戶推薦安裝手機(jī)銀行APP，或者掃描二維碼關(guān)注銀行公眾號(hào)等等，同時(shí)還可以和手機(jī)生產(chǎn)廠商或移動(dòng)電信的運(yùn)營(yíng)商合作，將銀行APP植入手機(jī)。最后，要加強(qiáng)與其它電商平臺(tái)的合作，尤其是現(xiàn)在已經(jīng)很具規(guī)模并得到大眾認(rèn)可的電商，如天貓、京東、蘇寧易購等等。同時(shí)也可以其它的支付平臺(tái)如支付寶、微信支付合作。通過合作，擴(kuò)大農(nóng)商行自身的業(yè)務(wù)范圍，使其能夠更加快速地得到廣大客戶的認(rèn)可。

（六）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的特殊性，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，監(jiān)管難度大。因此，應(yīng)當(dāng)完善其法律法規(guī)及其監(jiān)管制度，尤其是在保護(hù)客戶個(gè)人信息方面要加大力度，絕對(duì)不能出現(xiàn)客戶信息泄露的情況出現(xiàn)。如果出現(xiàn)客戶信息泄露和支付風(fēng)險(xiǎn)等安全問題的話，會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)農(nóng)商行的信任危機(jī)，失去大量的客戶群體。因此，農(nóng)商行在積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，一定要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)。

四、總結(jié)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)商行由于所處位置和客戶群體的特殊性，其互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展較為緩慢。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)商行的現(xiàn)狀及問題，針對(duì)這些問題，提出了一些農(nóng)商行發(fā)展的建議。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)為農(nóng)商行的發(fā)展帶來新的發(fā)展思路，與傳統(tǒng)銀行的有機(jī)結(jié)合，會(huì)為農(nóng)商行的發(fā)展帶來新的希望，同時(shí)能夠更加方便廣大客戶的使用要求，使客戶的生活更加便利。

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