閆肖鋒

近年來，中國的移動支付發(fā)展迅速，領(lǐng)跑全球，中國邁進無現(xiàn)金時代指日可待。但與此同時，有關(guān)移動支付所導(dǎo)致的風(fēng)險和監(jiān)管問題也提上日程。各類網(wǎng)絡(luò)詐騙、消費者權(quán)益糾紛、支付平臺風(fēng)險等問題頻發(fā)，倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融的改革與監(jiān)管進程。如何監(jiān)管日新月異的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，又同時防止出現(xiàn)新的壟斷，成為我們不可回避的問題。

近日，央行宣布：從明年6月30日起，支付寶、財付通等所有第三方支付公司，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過網(wǎng)聯(lián)。這意味所有的網(wǎng)絡(luò)支付，都無法繞開監(jiān)管。所有的交易明細(xì)，都在央行的監(jiān)控范圍之內(nèi)。

互聯(lián)網(wǎng)支付進入央行監(jiān)管模式。由央行主導(dǎo)、國內(nèi)主要支付公司和銀行參與的網(wǎng)聯(lián)模式，成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個里程碑。

對消費者和業(yè)界來說，此舉可以說有三大利好：

第一，全面統(tǒng)一，效率更高。以前需要支付寶、微信們?nèi)ズ豌y行一家一家談，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，老百姓不同銀行卡在支付寶和微信上體驗不同，有的限額、有的速度慢?，F(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)全部接入。這意味著未來在手機上的提現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬等一切和銀行關(guān)聯(lián)的事務(wù)效率將大幅提升。

第二，騙局終結(jié)，百姓之福。新技術(shù)升級，詐騙手段也跟著升級。人們近年來碰到越來越多的網(wǎng)絡(luò)詐騙方式，幾乎都與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)。一家詐騙傳銷公司只需與支付公司簽個協(xié)議，就可以開始集資。國家無法及時并準(zhǔn)確地掌握資金流動。

而現(xiàn)在，所有網(wǎng)絡(luò)支付都被納入監(jiān)管，我們的每一筆轉(zhuǎn)賬都在央行眼皮子底下。哪個支付公司縱容騙局、錢都去了哪里，一目了然，可以說問責(zé)到了根源。這可以在很大程度上避免網(wǎng)絡(luò)詐騙公司的肆意妄為，有效保護消費者在虛擬世界里的財產(chǎn)安全。

第三，信用體系，銀行巨變。所有網(wǎng)絡(luò)支付被監(jiān)管，意味著我們的大量金融數(shù)據(jù)和消費行為將匯集給央行。國家開始為每一個人記錄真正的信用。此舉將讓人們在支付寶、微信上的行為，轉(zhuǎn)化為人們在銀行的信用。

可以說，網(wǎng)聯(lián)的成立，不僅是國家重拳凈化金融環(huán)境，更代表著由國家主導(dǎo)的中國新信用體系向前邁出了關(guān)鍵性的一步，也標(biāo)志著中國金融改革又邁出了一大步。

而消費者關(guān)切的則是，網(wǎng)聯(lián)收編移動支付，對騰訊和阿里的既得利益造成一定程度上的打擊，其原來的資金庫紅利沒有了，那么互聯(lián)網(wǎng)巨頭會不會堤內(nèi)損失堤外補，提高消費者的收費？當(dāng)然，人們還是希望通過充分競爭來消解這一難題?？梢哉f，所有的不合理收費都屬于壟斷收費。只要打破壟斷，充分競爭，行業(yè)就傲慢不起來。這一點，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)方式和服務(wù)態(tài)度的促進與提升，大家是有目共睹的。所以人們尤其希望統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)支付之后，不要回到老路上去，比如傳統(tǒng)銀行模式復(fù)歸，比如在網(wǎng)聯(lián)模式下央行偏心助推新的壟斷。

應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融要監(jiān)管，也必須監(jiān)管，但我們更要防止新壟斷局面的出現(xiàn)，抑制了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里的創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)。相反，網(wǎng)聯(lián)等最新監(jiān)管模式的創(chuàng)立，應(yīng)該更有利于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)才對。

大家知道，通過多年的布局，移動支付領(lǐng)域已經(jīng)形成寡頭局面：阿里和騰訊兩巨頭爭雄。長時間以來，我們的網(wǎng)絡(luò)信用只靠芝麻信用、財付通信用分評判?；ヂ?lián)網(wǎng)支付截存的存款已經(jīng)逼近并正在超越四大行的存款規(guī)模，阿里和騰訊兩家“金融帝國”正冉冉升起。同時，其他有志于金融領(lǐng)域創(chuàng)新的機構(gòu)甚至包括傳統(tǒng)銀行，卻不同程度地受制于阿里和騰訊形成的壟斷格局。人們看到，一些傳統(tǒng)銀行的理財平臺也不得不搭上阿里、騰訊們的戰(zhàn)艦，紛紛站隊。人們還看到，其他支付創(chuàng)新，比如小米支付、華為支付等更安全的終端支付，卻因為阿里、騰訊的壟斷抑制而發(fā)展不起來，或至少沒有取得其應(yīng)有的市場地位。

當(dāng)今，共享單車、無人超市等線下支付場景正在打造新業(yè)態(tài)、新生活。無現(xiàn)金時代已經(jīng)離我們越來越近，連街邊賣水果的大爺、大媽都知道掃碼支付。如果你的信用不好，可能你連共享單車都無法解鎖。創(chuàng)造一個更公平、更透明、沒有騙局的安全又真正普惠老百姓的金融環(huán)境是時代的要求，發(fā)展的要求。

高鐵、網(wǎng)購、支付寶、共享單車——這些世界人民心目中的中國“新四大發(fā)明”正成為崛起的中國的靚麗名片。這四大名片中的三張可以說都與移動支付緊密相關(guān)。如何保護好中國新興的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)，全面推進“互聯(lián)網(wǎng)+”國策，更好地惠及百姓生活與工作，是所有監(jiān)管與改革的出發(fā)點與歸結(jié)點。