劉博清

職 務(wù)：中荷保險咨詢有限公司保險咨詢經(jīng)理

職業(yè)證書：理財經(jīng)理

證書編號：100036210003

保險是人生財務(wù)計劃中不可或缺的組成部分，學會按周期劃分不同年齡段并搭配相應(yīng)的保險配置方案尤為重要。

嬰兒期 嬰兒身體抵抗能力相對較弱，易受感染，經(jīng)常會生病。無論輕癥還是重疾，長期的醫(yī)療費用是一筆不小的開銷。如果購買商業(yè)保險作為補充，比較適用的險種有住院津貼險、住院費用報銷險。

醫(yī)療險是補償性保險，保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用，在投保前應(yīng)根據(jù)家庭需求，估算出1年需支付的醫(yī)療花費有多少，然后將此金額作為保額，該險種每年只需買1份，不用重復(fù)投保。

幼兒期 當孩子上學后，可購買價格低廉但保障全面的學生平安保險，因為費用低廉，所以賠償金額也比較有限。因此，可適當增加意外險的配置。意外傷害險是按人身傷害的程度，進行固定金額的賠付，而受傷治療的費用往往難以估量，因此可在購買主險的基礎(chǔ)上附加住院醫(yī)療險，以10萬元的保額為例，總保費只需100～200元。

適婚期 進入婚齡的夫妻可能會因為購房、買車背負大筆貸款，如果沒有保險保駕護航，一旦發(fā)生意外則無法轉(zhuǎn)嫁風險。因此，這一時期的保險設(shè)計一定要首要考慮保障高的保險產(chǎn)品，如重疾險和意外險，通過杠桿的作用增加家庭保障和安全系數(shù)。需要注意的是：超過30歲，隨著年齡的增長，重疾險和壽險的保費會大幅上漲。

中年期 跨過35歲，壽險保障尤為必要。這一時期的家庭責任最重，除了贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育孩子外，肩上還背負著沉重的貸款壓力，因此需要購買定期壽險，以防發(fā)生意外時讓家庭遭受大的影響。

由于社保提供的養(yǎng)老金只能滿足最基本的生活水平，如果對晚年生活有擔憂，在交納社保的同時，還應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險。與社保中的醫(yī)療保險相比，商業(yè)養(yǎng)老保險費比較昂貴，養(yǎng)老保險每年交納的保費從1萬元到數(shù)萬元不等。購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后，一般從50 歲、55歲、60歲、65歲開始，可以每月或一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。

老年期 超過50歲，可購買保險的范圍急劇縮小。國內(nèi)大病險一般會設(shè)置年齡限制，超過50歲或55歲就無法購買大病險。

盡管大部分壽險產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65歲，但在超過50歲的年齡段購買壽險，支付的保費與賠償金額間的差額就不大了，100萬元的保額，交費可能需要80萬元，所以在此階段購買壽險已經(jīng)沒有太大意義，此時可考慮交費與年齡無關(guān)的變額年金，一次性交納保費，保險期滿后，可選擇一次性或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。