田樹新

摘 要：本文就以鹽山縣縣域支行作為研究案例，對服務(wù)“三農(nóng)”中的風(fēng)險控制現(xiàn)存問題和完善對策進(jìn)行分析和論述，以期通過本文的研究和論述，能夠推動我國農(nóng)行縣域支行服務(wù)“三農(nóng)”工作的發(fā)展，并為其風(fēng)險控制提供有價值的理論參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)行；“三農(nóng)”；風(fēng)險控制

1鹽山縣“三農(nóng)”服務(wù)開展現(xiàn)狀

2018年1月，鹽山縣召開全縣農(nóng)村工作扶貧會議，在會議中對習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想進(jìn)行深化，并深入對黨的十九大精神及中央農(nóng)村工作會議精神進(jìn)行解讀，力圖通過落實(shí)好縣市區(qū)農(nóng)村工作，做好扶貧、服務(wù)部署，為鹽山縣“三農(nóng)”服務(wù)開展創(chuàng)建新局面。

鹽山縣政府及新發(fā)地項(xiàng)目作為契機(jī)，不斷加速農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，通過調(diào)整農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品架構(gòu)，大力推動鹽山縣特色種植和養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，在政策指引和規(guī)劃下建立起良好的規(guī)模化種養(yǎng)殖基地及種養(yǎng)殖園區(qū)。為更好服務(wù)“三農(nóng)”，鹽山縣不斷加大對農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)和地理標(biāo)志的注冊扶持，以打造質(zhì)量農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)作為核心工作，力圖將鹽山縣打造成為京津冀魯?shù)貐^(qū)綠色農(nóng)副產(chǎn)品保障和供應(yīng)基地。

2農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)宗旨

鹽山縣中國農(nóng)業(yè)銀行始終高度關(guān)注“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的開展。在多年的摸索和改革過程中，在相應(yīng)國家政策和指導(dǎo)思想的形勢下逐步構(gòu)建起了農(nóng)行特色“三農(nóng)”服務(wù)金融體系，并在鹽山縣區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力，通過增加農(nóng)村貸款、優(yōu)化農(nóng)村金融，來推動“三農(nóng)”服務(wù)的開展。

自2007年，全國金融會議中確定中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革面向“三農(nóng)”進(jìn)行建設(shè)的“十六字”方針提出后，中國農(nóng)業(yè)銀行就進(jìn)入了現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行發(fā)展的新時期，在不斷的深化“三農(nóng)”和服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，中國農(nóng)業(yè)銀行不斷的對“三農(nóng)”金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和增強(qiáng)，立足于科學(xué)發(fā)展觀和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)等重要思想，將“三農(nóng)”金融服務(wù)的體質(zhì)機(jī)制保障進(jìn)行切實(shí)的加強(qiáng)，推動“三農(nóng)”服務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展階段。

3“三農(nóng)”服務(wù)現(xiàn)狀

在鹽山縣“三農(nóng)”服務(wù)發(fā)展中，對“三農(nóng)”服務(wù)的風(fēng)險防范也是鹽山縣“三農(nóng)”服務(wù)開展的重點(diǎn)。為保障“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險可控和最小化，鹽山縣農(nóng)行不斷優(yōu)化“三農(nóng)”風(fēng)險防范管理體系，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理，構(gòu)建起良性的“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險防范和管理模式，為防范風(fēng)險提供了良好的先決條件，以崗位責(zé)任制和風(fēng)險防范專項(xiàng)工作建設(shè)，來切實(shí)保障鹽山縣農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)的風(fēng)險可控。

4農(nóng)行風(fēng)險控制過程中突出的問題

首先，目前鹽山縣“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險控制在政策和制度上不夠完善。縣市區(qū)的情況存在差異化，支行“三農(nóng)”服務(wù)會面臨自然災(zāi)害等不確定因素的干擾，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險及管理成本和難度較高，同時不利于農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)控管理。

其次，目前我國在政策性農(nóng)業(yè)保險上比較缺乏，盡管鹽山縣地方政府及農(nóng)行單位十分積極的與保險公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的合作嘗試，但迄今為止，尚未構(gòu)建起有效的農(nóng)業(yè)保險，產(chǎn)生該問題的主要原因在于，農(nóng)業(yè)的特殊性及不確定性。因農(nóng)業(yè)保險制度的構(gòu)建確實(shí)，導(dǎo)致風(fēng)險防范開展過程中存在進(jìn)退兩難的巨額面，很難有效的進(jìn)行風(fēng)險控制，又不能因?yàn)榭刂骑L(fēng)險而降低農(nóng)業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

第三，我支行基層工作人員的隊(duì)伍建設(shè)不足。目前鹽山縣支行撤并了大量的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，使得目前支行的服務(wù)半徑不斷增大，在服務(wù)半徑增大的情況下，貸后管理人員和服務(wù)人員不足問題就越發(fā)凸顯，在管理和服務(wù)人資隊(duì)伍不匹配的情況下，使得“三農(nóng)”風(fēng)險控制難度增大。另外，支行目前仍采用基礎(chǔ)工資與績效結(jié)合的收支分配方式，“三農(nóng)”服務(wù)的高勞動量和管理量，導(dǎo)致支行基層員工的效益工資得不到保障，影響員工積極性，據(jù)本人了解，很多基層員工都曾抱怨過自己工作不少但是工資很低。

5鹽山縣農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險防范建議

首先，我們需要做好風(fēng)險防范的重要性認(rèn)識的提升。要想切實(shí)解決目前“三農(nóng)”服務(wù)過程中風(fēng)險不可控和難度大的問題，需要先正視風(fēng)險防范的重要性，只有這樣才能夠解決好“三農(nóng)”服務(wù)的質(zhì)量和風(fēng)險問題，提高“三農(nóng)”服務(wù)進(jìn)度和范圍。作為股份制改革后的農(nóng)業(yè)銀行，在服務(wù)“三農(nóng)”的時候，不能沿用傳統(tǒng)的盲目競爭理念，要有效的避免盲目競爭中帶來的風(fēng)險，確?！叭r(nóng)”信貸質(zhì)量和效益?；鶎又行枰e極的相應(yīng)地方政府的號召和政策，與地方政府進(jìn)行深化和做，強(qiáng)調(diào)各級政府的職能，以政府引導(dǎo)來構(gòu)建專項(xiàng)金融資金扶持項(xiàng)目，避免信貸資金廣撒網(wǎng)、高風(fēng)險的問題產(chǎn)生。

其次，需要做好目前“三農(nóng)”服的保險機(jī)制建設(shè)，盡可能的降低貸款風(fēng)險。結(jié)合本人工作的經(jīng)驗(yàn)和目前鹽山縣農(nóng)業(yè)支行所暴露出來的風(fēng)險問題，我建議可以組件政策性農(nóng)業(yè)保險公司來專門進(jìn)行農(nóng)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。以目前中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司作為直屬機(jī)構(gòu)來直接面向農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行政策性農(nóng)保，政府通過減免農(nóng)保企業(yè)的營業(yè)稅或給予補(bǔ)貼等形式來扶持農(nóng)保公司的發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)銀行而言，需要進(jìn)一步對農(nóng)行代理農(nóng)保的相關(guān)機(jī)構(gòu)和制度進(jìn)行建設(shè)，打造農(nóng)業(yè)特色的農(nóng)保隊(duì)伍和體系，與保險公司進(jìn)行合作和代理，實(shí)現(xiàn)保險出單、勘察、理賠一條龍的服務(wù)。在開展保險服務(wù)的時候，需要理順目前縣區(qū)保險行業(yè)的“輕農(nóng)”問題，解決現(xiàn)有保險行業(yè)的偏見問題，強(qiáng)化保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用，確保農(nóng)業(yè)保險占比合規(guī)，引導(dǎo)保險業(yè)對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行豐富和補(bǔ)充。

第三，不斷探索和完善現(xiàn)有的有效風(fēng)險防范機(jī)制。建議上級銀行在縣保險機(jī)制不健全的情況下，積極實(shí)施貸款擔(dān)保制度和擔(dān)保抵押制度?！叭r(nóng)”分部實(shí)施后，縣域支行應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)貸款管理責(zé)任制，改變縣支行人員較少的突出問題，實(shí)施管理優(yōu)化和協(xié)調(diào)，科學(xué)合理分配農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的信貸人員。開展崗位分離調(diào)查、監(jiān)管、審查管理模式，確保風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)防；加強(qiáng)員工素質(zhì)教育，培養(yǎng)勤于思考，吃苦耐勞，更加熟悉農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，并有專業(yè)技能，熱愛農(nóng)村金融的工作人員，做好“三農(nóng)”就業(yè)崗位選拔，培養(yǎng)工作效率高且廉潔自律的員工，防止道德風(fēng)險的發(fā)生。

6總結(jié)

本文就農(nóng)行縣域支行服務(wù)“三農(nóng)”中的風(fēng)險控制進(jìn)行研究，希望本文的研究能夠?yàn)檗r(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”在縣域支行良性開展提供研究參照。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鹽山縣支行）