馬廷廷

(東華大學(xué)人文學(xué)院，上海 201620)

我國(guó)社會(huì)企業(yè)P2P運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新研究
——基于“KIVA”和“宜農(nóng)貸”的比較分析

馬廷廷

(東華大學(xué)人文學(xué)院，上海 201620)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)不斷被提及的內(nèi)容，尤其是P2P行業(yè)發(fā)展迅猛。同時(shí)，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了企業(yè)部門與社會(huì)部門逐漸融合的趨勢(shì)，并形成了一種新的混合型非營(yíng)利組織——社會(huì)企業(yè)。而“KIVA”和“宜農(nóng)貸”這兩個(gè)社會(huì)企業(yè)所運(yùn)用的P2P運(yùn)營(yíng)模式有很大差異，在看到差異與差距的基礎(chǔ)上，可以從提高宣傳力度、完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、募集捐款保持平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)、政府破解社會(huì)企業(yè)合法性困境等方面推進(jìn)我國(guó)社會(huì)企業(yè)P2P運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；社會(huì)企業(yè)；P2P；運(yùn)營(yíng)模式

如今，在社會(huì)服務(wù)和社會(huì)治理中，非營(yíng)利社會(huì)組織的作用逐漸凸顯出來(lái)。同時(shí)，非營(yíng)利社會(huì)組織在發(fā)展中也遇到了很多難題，如資金不足、競(jìng)爭(zhēng)激烈、對(duì)外界依賴性較強(qiáng)、自身可持續(xù)性發(fā)展較難等。那么，社會(huì)非營(yíng)利組織如何生存發(fā)展？近幾年我國(guó)出現(xiàn)的社會(huì)企業(yè)作為一種新的組織形式為非營(yíng)利組織的未來(lái)發(fā)展提供了一個(gè)可供借鑒的新方向。另外，企業(yè)在承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的呼聲的外在驅(qū)動(dòng)力的推動(dòng)下，對(duì)社會(huì)問題的關(guān)注也越來(lái)越多，社會(huì)企業(yè)作為應(yīng)對(duì)復(fù)雜社會(huì)問題、承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的一種創(chuàng)新手段應(yīng)運(yùn)而生。然而，在表面受熱議的情景下，社會(huì)企業(yè)實(shí)質(zhì)上卻存在著一系列的問題。本文通過對(duì)中外較為典型的社會(huì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的其中一種模式——P2P運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行比較分析，就我國(guó)該模式的社會(huì)企業(yè)存在的問題進(jìn)行剖析，以期能夠提出建設(shè)性的改進(jìn)意見。

一 社會(huì)企業(yè)的定義及相關(guān)概念

目前對(duì)于社會(huì)企業(yè)的定義，國(guó)際上還沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同國(guó)家對(duì)其有著不一樣的論述，例如英國(guó)政府把社會(huì)企業(yè)定義為“擁有基本的社會(huì)目標(biāo)而不是以最大化股東和所有者的利益為動(dòng)機(jī)的企業(yè)，所獲得的利潤(rùn)都再投入到社會(huì)或者企業(yè)之中”。我國(guó)學(xué)者曾經(jīng)提出更為完善的定義,認(rèn)為:社會(huì)企業(yè)包括“任何為公共利益而進(jìn)行的私人活動(dòng),它依據(jù)的是企業(yè)戰(zhàn)略,但其目的不是利潤(rùn)最大化,而是實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo),而且它具有一種為社會(huì)排擠和失業(yè)問題帶來(lái)創(chuàng)新性解決辦法的能力”[1]。可以看出社會(huì)企業(yè)具有兩大特性:一是“經(jīng)濟(jì)特性和企業(yè)特性”,即社會(huì)企業(yè)與企業(yè)一樣,能夠可持續(xù)地生產(chǎn)并提供服務(wù),高度自治,能承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),雇傭最少量的帶薪雇員等等。這種經(jīng)濟(jì)特性和企業(yè)特性使得社會(huì)企業(yè)與企業(yè)一樣能夠在市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、保持競(jìng)爭(zhēng)力并持續(xù)發(fā)展。二是“社會(huì)特性”,即社會(huì)企業(yè)與非營(yíng)利組織一樣,具有讓共同體受益的公益目的,由一群公民發(fā)起行動(dòng),擁有不是基于所有權(quán)或產(chǎn)權(quán)的決策權(quán),具有廣泛的參與性,有限的利潤(rùn)分配等。這種社會(huì)特性使得社會(huì)企業(yè)與非營(yíng)利組織一樣擁有社會(huì)公信力,并能得到相應(yīng)的社會(huì)支持。

通常來(lái)講，運(yùn)營(yíng)模式是指企業(yè)為完成其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)宗旨和企業(yè)使命所采取的各種經(jīng)營(yíng)方法方式的總稱。所以，運(yùn)營(yíng)模式自然包括為實(shí)現(xiàn)企業(yè)使命和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而規(guī)定的企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍、企業(yè)生產(chǎn)的業(yè)務(wù)定位和在此種定位下實(shí)現(xiàn)企業(yè)使命和目標(biāo)的方式。美國(guó)社會(huì)企業(yè)聯(lián)盟提出，社會(huì)企業(yè)必須借助市場(chǎng)的力量并按照商業(yè)規(guī)則進(jìn)行相應(yīng)的企業(yè)活動(dòng)，更要注意的是，企業(yè)的重要利潤(rùn)來(lái)源應(yīng)該是其參與的商業(yè)活動(dòng)[2]。其他大多數(shù)學(xué)者對(duì)此維度的敘述中，都一致強(qiáng)調(diào)了社會(huì)企業(yè)是一種“商業(yè)模式”。這也恰恰論證了社會(huì)企業(yè)的商業(yè)活動(dòng)是根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式而展開的，因此運(yùn)營(yíng)模式對(duì)于企業(yè)的重要性不言而喻。

小額信貸最初是作為一種扶貧的工具而被引入中國(guó)，發(fā)展初期的小額信貸更多呈現(xiàn)的是福利性質(zhì)而不具有商業(yè)屬性。初期，小額信貸被定義為指專向中低收入階層提供小額度的、持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，客戶群體為特定的貧困階層或中低收入階層，并為他們提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是小額信貸的顯著特征，也是小額信貸區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)和傳統(tǒng)以捐贈(zèng)為主要形式的扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。因此，本文對(duì)小額信貸的定義為：為低收入者以及中小型企業(yè)提供額度較小的金融信貸服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)的小額信貸進(jìn)行完善、優(yōu)化、升級(jí)和創(chuàng)新，有效地攻破傳統(tǒng)小額信貸供給機(jī)構(gòu)的瓶頸——資金供給不足，實(shí)現(xiàn)融資渠道的多元化、開放化、高效化。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸公司從一出現(xiàn)就成為一種新型的民間金融模式，同時(shí)還是一種創(chuàng)新型的公益模式。

二 “KIVA”和“宜農(nóng)貸”的比較分析

(一) KIVA：小額信貸領(lǐng)域里的典型代表

KIVA致力于向發(fā)展中國(guó)家的創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款，目標(biāo)是消除貧窮，它是一家具有21世紀(jì)特色的社會(huì)企業(yè)，它成功地將web2.0技術(shù)運(yùn)用到小額信貸領(lǐng)域里，將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與小額金融融為一體，通過網(wǎng)站使得人們可以向急需資金的借款人提供小額貸款，以緩解燃眉之急或者改善生活質(zhì)量。起初，KIVA的創(chuàng)始人馬特·弗蘭納里將一些需要起步資金發(fā)展小買賣的窮人資料告訴家人和朋友，自己將這些窮人的資料信息發(fā)布在自己的博客上。后來(lái)，這些需要起步資金發(fā)展的窮人資料被大型的博客網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，需要貸款去從事小買賣的窮人迅速得到了起步資金。通過這些成功的案例，弗蘭納里和網(wǎng)站其他成員發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)方式的可操作性，而且優(yōu)勢(shì)明顯：首先，拓寬融資渠道，通過網(wǎng)絡(luò)從廣大普通人客群那里獲得資金；其次，高效、便捷、經(jīng)濟(jì)的融資方式，可以把小額貸款機(jī)構(gòu)獲得資金所需要支付的成本降到最低；此外，隨著小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷地發(fā)展，就有機(jī)會(huì)接觸更多有融資需要的窮人，同時(shí)有利于大幅降低貸款的利息。

KIVA實(shí)行的是“批量出借人+小額借貸”的模式，貸款者提供的資金是不得少于25美元，自由選擇網(wǎng)站上提供的借款對(duì)象，然后由多個(gè)貸款人共同組合出資，直至達(dá)到貸款的總金額。一筆貸款一旦成交后，貸款者通過在線支付提供商PayPal將所需資金轉(zhuǎn)賬給KIVA，KIVA將資金歸集之后再將貸款資金轉(zhuǎn)賬給借款者所在地的小額信貸機(jī)構(gòu)，最終由當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機(jī)構(gòu)將資金交到借款者手中。由于KIVA是帶有慈善性的、公益性的社會(huì)企業(yè)，所以募集到的貸款以免息的形式給到小額信貸機(jī)構(gòu)，借款者需要承擔(dān)的借款成本僅為當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)用，沒有其他多余的成本支出。

貸款資金發(fā)放之后，當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)該筆貸款的使用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，并進(jìn)行貸后的監(jiān)督與管理，并在KIVA網(wǎng)站上公布貸款資金的使用情況與最新進(jìn)展，貸款者通過網(wǎng)站就可以了解貸款的使用情況，可以看到自己借出去的資金所推進(jìn)的項(xiàng)目進(jìn)展情況，并且能夠清楚地知道貸款對(duì)借款者生活狀況的改善程度。當(dāng)貸款到期后，對(duì)貸款資金的回收工作也是由當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)，并將回收后的資金仍舊通過Paypal歸集到KIVA，KIVA再將資金歸還到貸款者的賬戶中去。在整個(gè)過程中，從借錢客戶的尋找到客戶信息的審核，從借款項(xiàng)目的申報(bào)到借款規(guī)模的核定，從貸款資金的跟蹤再到貸款資金的回收都是由貸款項(xiàng)目當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機(jī)構(gòu)完成的，KIVA在整個(gè)過程中只是發(fā)揮了一個(gè)平臺(tái)的作用，借款者通過它發(fā)布借款信息，貸款者通過它可以接觸到借款者的貸款申請(qǐng)。

自KIVA成立以來(lái)，已經(jīng)擁有了多達(dá)160萬(wàn)的出借人，發(fā)放了總規(guī)模高達(dá)9.39億美元的信用貸款。KIVA已經(jīng)先后和全世界超過70個(gè)發(fā)展中國(guó)家、貧困地區(qū)的超過200個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作。目前，已經(jīng)擁有了來(lái)自200多個(gè)國(guó)家，230萬(wàn)的貸款者，發(fā)放了超過50萬(wàn)筆的貸款，其中有81%貸給了女性，貸款的償還率達(dá)到了97.1%。

(二) 中國(guó)的KIVA：宜農(nóng)貸

宜農(nóng)貸是P2P信貸服務(wù)領(lǐng)軍企業(yè)宜信公司旗下的一個(gè)金融產(chǎn)品。作為一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新模式、公益模式，突破了原有以捐贈(zèng)方式為主的“輸血式”扶貧模式，以借貸方式實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧模式[3]。這樣一來(lái)，不僅能夠?qū)π枰獛椭目蛻糁黧w實(shí)現(xiàn)物質(zhì)的扶貧，針對(duì)未來(lái)需要償還的借款能夠促使受助群體發(fā)揮主動(dòng)性和積極性，從而又能實(shí)現(xiàn)對(duì)受助者的精神扶貧。由此，發(fā)生的活動(dòng)不僅具有公益性的特點(diǎn)，還具有較強(qiáng)的商業(yè)性特點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公益與商業(yè)的完美融合。助農(nóng)平臺(tái)上的出借人和宜信公司均不以盈利為目的，僅象征性收取不超過2%的利息和不超過1%的管理費(fèi)，使受益方承擔(dān)起創(chuàng)造價(jià)值的責(zé)任[4]。因此，宜農(nóng)貸也成為了助力解決中國(guó)“三農(nóng)”問題而進(jìn)行的創(chuàng)新探索和有益嘗試。

圖1 社會(huì)企業(yè)P2P運(yùn)營(yíng)模式

此外，宜農(nóng)貸與農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)(MFI)共同協(xié)作，有著較好的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，嚴(yán)格控制壞賬率水平從而實(shí)現(xiàn)零壞賬。宜農(nóng)貸項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)模式是宜農(nóng)貸平臺(tái)與MFI對(duì)接，截止到2017年初，已有31家來(lái)自全國(guó)各個(gè)省份的優(yōu)秀的MFI成為平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)。MFI負(fù)責(zé)搜索和受理受助農(nóng)戶信息，并向宜農(nóng)貸平臺(tái)進(jìn)行上報(bào)，宜農(nóng)貸平臺(tái)募集到的資金通過MFI向農(nóng)戶提供愛心借款。通過宜農(nóng)貸和MFI的雙方合作，有效控制并大大降低了風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)資金利用率的最大化。同時(shí)，由于宜農(nóng)貸采用國(guó)際通行的“五戶聯(lián)?！憋L(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并堅(jiān)持對(duì)合作的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格考察，宜農(nóng)貸平臺(tái)自2009年運(yùn)營(yíng)至今，始終保持著零壞賬的記錄。宜農(nóng)貸通過采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為MFI、出借人和借款人搭建了一個(gè)便捷、高效、廣大的平臺(tái)，更為愛心出借人及貧苦地區(qū)的借款人架起了透明、公開、安全的幫扶橋梁。“借出100元，她的命運(yùn)因您而改變”，宜農(nóng)貸倡導(dǎo)把富余的、閑置的資金借給有需要的人，參與門檻只需要100元，極低的門檻使得幾乎人人都能夠參與。目前，宜農(nóng)貸平臺(tái)上的愛心出借人數(shù)已經(jīng)超過16萬(wàn)人。

可見，宜農(nóng)貸其實(shí)就相當(dāng)于中國(guó)的KIVA，二者都采用P2P這種網(wǎng)絡(luò)小額貸款的運(yùn)營(yíng)模式。不過兩者在規(guī)模以及運(yùn)營(yíng)等各方面還是有很大差異性的，具體見表1：

表1 KIVA與宜農(nóng)貸對(duì)比

三 我國(guó)社會(huì)企業(yè)P2P運(yùn)營(yíng)模式存在的問題

從表1我們可以看出，與KIVA相比，中國(guó)的“宜農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)控制做的非常好，實(shí)現(xiàn)了100%還款率，而不用擔(dān)心壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。在全球化的小額信貸的市場(chǎng)上，中國(guó)的這種非營(yíng)利性質(zhì)的社會(huì)企業(yè)能夠真正實(shí)現(xiàn)其公益性，幫助需要幫助的人，是值得稱道的。但是，由于宜農(nóng)貸是宜信公司于2009年推出的新平臺(tái)模塊，起步時(shí)間相對(duì)較晚，加之社會(huì)大環(huán)境的影響，和KIVA相比，我們中國(guó)的社會(huì)企業(yè)“樣板房”——宜農(nóng)貸就其自身而言還存在很多短板，主要體現(xiàn)在以下方面：

(一)宣傳渠道和方式單一化，經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯較小

宜農(nóng)貸是依托宜信公司的一個(gè)公益平臺(tái)，主要的宣傳方式就是宜農(nóng)萬(wàn)里行活動(dòng)和愛心助農(nóng)卡。此外，其深入社區(qū)進(jìn)行的每次宣傳，也只是照顧到“點(diǎn)”，而非從“面”上做鋪開的宣傳。由于主要惠及中西部地區(qū)，這一模式對(duì)落后村落的居民來(lái)說還是比較陌生的。從經(jīng)營(yíng)的規(guī)模上看，KIVA的受益群體已經(jīng)多達(dá)160多萬(wàn)人，而“宜農(nóng)貸”的收益群體至今不足兩萬(wàn)人，規(guī)模上的差距懸殊。因此宣傳手法的多樣化、普遍化是宜農(nóng)貸擴(kuò)大宣傳力度和規(guī)模的好方法，只有讓更多百姓了解宜農(nóng)貸，了解其公益本質(zhì)，才能讓更多有愛心的人參與進(jìn)來(lái)，幫助那些需要幫助的人，尤其是農(nóng)村居民。同時(shí)，吸引更多的出借群體，不局限于個(gè)人，可以吸引來(lái)自企業(yè)、社會(huì)組織成員的參與，不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

(二) 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不完善，運(yùn)營(yíng)模式不透明

宜農(nóng)貸在網(wǎng)站建設(shè)上，和KIVA相比是遜色一些的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，信息量少，助農(nóng)團(tuán)隊(duì)信息不全，借款者與貸款者之間信息不對(duì)等；MFI合作伙伴的詳細(xì)情況在網(wǎng)站上沒有體現(xiàn)。第二，運(yùn)營(yíng)流程不透明。KIVA每一筆費(fèi)用，每一個(gè)過程在網(wǎng)站上都清晰透明，而宜農(nóng)貸卻不然。此外，收取的手續(xù)費(fèi)的去向也沒在官網(wǎng)上體現(xiàn)，潛在資金流失的風(fēng)險(xiǎn)使得貸款者失去耐心和信任。第三，從網(wǎng)站上看不出借款者借款成功后是否真正改善了生活和經(jīng)營(yíng)狀況，即后續(xù)報(bào)道缺乏。

(三)個(gè)人及社會(huì)捐助較少，經(jīng)費(fèi)不足，運(yùn)營(yíng)舉步維艱

KIVA由于知名度高，在全世界都已經(jīng)產(chǎn)生了一定的影響力，再加上政府政策支持力度大等各方面原因使得它有很多來(lái)自個(gè)人、企業(yè)以及社會(huì)的捐助，即使它運(yùn)營(yíng)過程中并不收取任何手續(xù)費(fèi)，更多的貸款者抱著做慈善的心態(tài)在支持著KIVA。以“宜農(nóng)貸”為代表的我國(guó)社會(huì)企業(yè)P2P，并不是獨(dú)立存在和發(fā)展的，就像“宜農(nóng)貸”是依靠宜信公司而存在。宜信公司曾經(jīng)說過，如果宜農(nóng)貸這個(gè)平臺(tái)無(wú)法自給自足的話，宜信公司將會(huì)自己出資維持宜農(nóng)貸的正常運(yùn)營(yíng)。從公司和平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)來(lái)看，這樣不僅會(huì)加重宜信公司的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也嚴(yán)重影響著宜農(nóng)貸這一小額信貸平臺(tái)的穩(wěn)定性，是不利于宜農(nóng)貸平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

(四)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)的信用評(píng)級(jí)

自2015年下半年以來(lái)，陸陸續(xù)續(xù)有一大批的P2P企業(yè)掀起了倒閉的狂潮，2016年第一季度平均每個(gè)月都有數(shù)百家類似的企業(yè)出現(xiàn)延期兌現(xiàn)、無(wú)法兌現(xiàn)甚至直接跑路的情況，給廣大的貸款者造成了巨大的損失。這個(gè)現(xiàn)象的背后，不得不引發(fā)人們對(duì)P2P企業(yè)的深入思考，根源性的問題之一則是缺乏對(duì)P2P企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。同樣，社會(huì)企業(yè)P2P合作的小額信貸機(jī)構(gòu)(MFI)，雖然都是來(lái)自聯(lián)盟單位，帶著較濃的官方色彩，但目前沒有任何專業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，這無(wú)疑將不利于社會(huì)企業(yè)P2P的可持續(xù)健康發(fā)展。

四 改進(jìn)我國(guó)社會(huì)企業(yè)P2P運(yùn)營(yíng)模式的相關(guān)意見

(一)提高宣傳力度，擴(kuò)大運(yùn)營(yíng)規(guī)模

融資是跨時(shí)期的一種當(dāng)前現(xiàn)金流與未來(lái)現(xiàn)金流的金融交易[5]。對(duì)于宜農(nóng)貸來(lái)說，最大的問題就是提高知名度擴(kuò)大規(guī)模，只有擴(kuò)大了規(guī)模才能吸引更多的貸款者以及借款者參與進(jìn)來(lái)。雖然宜農(nóng)貸也推出了“宜農(nóng)萬(wàn)里行”、“愛心助農(nóng)卡”等活動(dòng)，但是其宣傳力度是非常有限的。針對(duì)這個(gè)問題，KIVA的做法或許能夠給我們一些啟示，宜農(nóng)貸也同樣可以采用多樣化的營(yíng)銷手法，主要有以下幾點(diǎn)：

1.多樣化的紀(jì)念品營(yíng)銷

在進(jìn)行“宜農(nóng)萬(wàn)里行”等活動(dòng)的時(shí)候，盡可能地多贈(zèng)送一些紀(jì)念品，比如賀卡、手機(jī)殼、鑰匙扣、水杯、存錢罐、筆、手機(jī)掛件等，這些東西上面都要有宜農(nóng)貸的標(biāo)志或文字。

2.尋找流行社交網(wǎng)絡(luò)合作

比如：微信、QQ、微博、博客、論壇、貼吧、人人網(wǎng)等?，F(xiàn)在的社交網(wǎng)路豐富多樣，而且已經(jīng)深入人們的生活，做好網(wǎng)絡(luò)推廣是提高宣傳力度的重要途徑。

3.網(wǎng)絡(luò)視頻多樣化

宜農(nóng)貸曾經(jīng)制作過網(wǎng)絡(luò)視頻，但是內(nèi)容單一，不夠多樣，以后可錄制更多多樣化的視頻，比如加入一些貸款人的肺腑之言等，此外，請(qǐng)明星做公益代言也是很好的方法。

4.發(fā)展更多的合作伙伴

31家MFI合作伙伴是不足以支撐后期發(fā)展壯大后的業(yè)務(wù)承載量的，宜農(nóng)貸應(yīng)該進(jìn)一步拓寬合作渠道，擺脫對(duì)小額信貸聯(lián)盟單方面依賴，主動(dòng)出擊尋找更多民營(yíng)小額信貸公司進(jìn)行合作。

(二)完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)信息披露

大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有利于加強(qiáng)信息披露。此外，宜農(nóng)貸急需解決的問題是信息不對(duì)稱。在運(yùn)營(yíng)過程中，出借人關(guān)心的信息不僅僅是借款農(nóng)戶的信息，而且更關(guān)注宜農(nóng)貸以及合作的小額貸款的信譽(yù)問題。一個(gè)全面的展示平臺(tái)，可以對(duì)各方信息進(jìn)行充分展示，而且可以打消借款者和貸款者很多的顧慮和猶豫。用一個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將借款人的相關(guān)借款、還款紀(jì)錄做一個(gè)展示，既避免了重復(fù)借款又培養(yǎng)人的自覺還款覺悟。此外，將借款后的錢款去向、農(nóng)民經(jīng)營(yíng)情況一目了然地公布在網(wǎng)站上，還可以將農(nóng)戶進(jìn)行信用級(jí)別的劃分，以此更好地為真正需要幫助的人服務(wù)。

(三)大范圍募集捐款，保證日常運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)

具有公益性、慈善性的宜農(nóng)貸，其生存性是人們普遍關(guān)心的問題。根據(jù)宜信公司市場(chǎng)總監(jiān)李玉瑛所說，農(nóng)村MFI向農(nóng)戶提供貸款，農(nóng)村MFI能夠拿到的回報(bào)約為10%—12%的年利率，這是目前我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)行業(yè)的普遍標(biāo)準(zhǔn)。此外，宜農(nóng)貸的愛心出借人可獲得2%的愛心年化收益，像農(nóng)村MFI和愛心出借人這樣的收益宜農(nóng)貸是得不到的，宜農(nóng)貸所能拿到的只是象征性地向農(nóng)村MFI收取1%的服務(wù)費(fèi)，僅依靠這微薄的1%的服務(wù)費(fèi)收入無(wú)法維持宜農(nóng)貸的各項(xiàng)支出。因此，需要大范圍募集捐款：個(gè)人信貸者、中小型企業(yè)、大型公司、社會(huì)組織。對(duì)于每一個(gè)捐款的個(gè)人或者集體，都要在網(wǎng)站上公開感謝，鼓勵(lì)捐款。當(dāng)然，要募集捐款，還是要打響知名度，加大宣傳力度。宜農(nóng)貸在助農(nóng)的道路上任重而道遠(yuǎn)，宜農(nóng)貸要想走得更遠(yuǎn)，將農(nóng)村普惠金融進(jìn)一步惠及到更多的地方，惠及到更為廣泛的群體，就必須要拓寬前進(jìn)道路，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，盡可能多地吸引全社會(huì)的注意，進(jìn)一步獲得公眾對(duì)宜農(nóng)貸的信任。公益為社會(huì)，社會(huì)助公益，只有盡可能廣泛地動(dòng)員全社會(huì)的力量，才能將公益做得更大，才能幫助更多需要幫助的人。

(四)破解社會(huì)企業(yè)的合法性困境

1.加強(qiáng)對(duì)社會(huì)企業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)

政府要推動(dòng)和引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)市場(chǎng)發(fā)展。從傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，政府推動(dòng)以及評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)自身努力是實(shí)現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵[6]。目前，我國(guó)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)仍處于發(fā)展初步階段，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展、評(píng)級(jí)方法和體系尚不成熟。因此，我國(guó)政府應(yīng)在推動(dòng)信用評(píng)級(jí)中發(fā)揮重要作用，積極推進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織的成立與發(fā)展，努力搭建好評(píng)級(jí)機(jī)制平臺(tái)，鼓勵(lì)和支持建立行業(yè)發(fā)展基金[7]。對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與信用評(píng)級(jí)，政府應(yīng)牽頭設(shè)立小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)行業(yè)準(zhǔn)備及行為規(guī)則，對(duì)信用評(píng)級(jí)行為進(jìn)行科學(xué)的引導(dǎo)并加以規(guī)范。

2.完善法律法規(guī)，破解社會(huì)企業(yè)的合法性困境

從KIVA的官網(wǎng)可以明確看出其政府扶持，但是在中國(guó)卻缺少相關(guān)的法律法規(guī)。目前,我國(guó)政府都在積極關(guān)注并支持社會(huì)企業(yè)的實(shí)踐探索，但尚未出臺(tái)與社會(huì)企業(yè)相關(guān)的政策法規(guī)[8]。因此要促進(jìn)社會(huì)企業(yè)的發(fā)展，政府有關(guān)部門應(yīng)該建立促進(jìn)社會(huì)企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)和準(zhǔn)入與退出機(jī)制。只有制定相關(guān)法律，明確社會(huì)企業(yè)的合法地位，結(jié)合現(xiàn)行工商注冊(cè)制度，從資本、人員、產(chǎn)品、服務(wù)等方面制定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)社會(huì)企業(yè)實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入，探索社會(huì)企業(yè)有效的退出機(jī)制。

3.加大政府對(duì)社會(huì)企業(yè)的扶持力度

支持社會(huì)企業(yè)實(shí)踐，大力推進(jìn)社會(huì)企業(yè)的發(fā)展試點(diǎn)工作，從而促進(jìn)社會(huì)創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，繼續(xù)推進(jìn)政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)目，大力發(fā)展社會(huì)企業(yè)，更好地滿足城鄉(xiāng)居民多層次、多樣化的服務(wù)需求。從培育社會(huì)企業(yè)的角度出發(fā)，制定社會(huì)企業(yè)若干年內(nèi)享受政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)目?jī)?yōu)先承接權(quán)的政策。[9]此外，還可以免費(fèi)為社會(huì)企業(yè)提供活動(dòng)場(chǎng)地，牽頭為社會(huì)企業(yè)搭建融資平臺(tái)，積極設(shè)立社會(huì)企業(yè)發(fā)展基金，組織開展社會(huì)企業(yè)企業(yè)家培訓(xùn)等等。

[1]王思斌.中國(guó)社會(huì)工作(第1輯)[M].劉繼同，譯.北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2004.

[2]武海媛.我國(guó)社會(huì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014.

[3]劉彥伯.P2P信貸助農(nóng)模式研究[D].沈陽(yáng)：遼寧大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.

[4]張玉梅.P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式研究[J].生產(chǎn)力研究，2010，(12).

[5]楊雪榮.科技型中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀與困境分析——以合肥市為例[J]. 長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，(6).

[6]王建平.我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)問題探析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015，(1).

[7]傅昌鑾.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式與風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(5).

[8]沙勇.社會(huì)企業(yè)發(fā)展演化及中國(guó)的策略選擇[J].南京社會(huì)科學(xué)，2011，(7).

[9]民進(jìn)北京市委員會(huì).社會(huì)企業(yè) 政府購(gòu)買服務(wù)的重要力量[J].北京觀察，2014，(6).

(責(zé)任編校：陳婷)

Innovation of P2P Business Model in China’s Social Enterprises

MA Tinging

(School of Humanities, Donghua University, Shanghai 201620, China)

With the coming of “Internet +” era, internet finance has become a constantly mentioned content, especially the rapid development of P2P industry. In recent years, in Europe and the United States and other developed countries, there is a trend of gradual integration of enterprise sectors and social sectors, and a new hybrid non-profit organization has formed, namely social enterprises. The P2P operating model of two social enterprises “KIVA” and “appropriate agriculture” are very different. On the basis of perceived difference and gap, we should promote the transformation and upgrading of P2P business model of China’s social enterprises from the aspects of enhancing propaganda, improving network platform, raising funds to maintain a smooth operation, and breaking the legality plight of social enterprises by the government.

internet finance；social enterprise; P2P；business model

2017-04-18

馬廷廷(1990— )，女，山東濟(jì)寧人, 東華大學(xué)人文學(xué)院碩士生。研究方向：危機(jī)管理與社會(huì)保障。

F272；F832.4

A

1008-4681(2017)04-0024-05