消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式探析

張繼肖 陸曦 于喜明（天津工業(yè)大學(xué)，天津300387）

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式探析

張繼肖 陸曦 于喜明（天津工業(yè)大學(xué)，天津300387）

據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2015年，我國60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計(jì)到2020年，老年人口達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，其中80歲以上老年人口將達(dá)到3067萬人；2025年，六十歲以上人口將達(dá)到3億，成為超老年型國家。面對我國進(jìn)入快速發(fā)展期的人口老齡化挑戰(zhàn)，“中國式養(yǎng)老”體系正在逐步建立的道路上，其中，消費(fèi)養(yǎng)老是一種新型的養(yǎng)老模式，是有別于社保體系下“政府基本保障金”、“企業(yè)年金”和“商業(yè)保險(xiǎn)”的第四種養(yǎng)老金獲取方式。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是利用現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù),讓消費(fèi)者無需額外交付保險(xiǎn)費(fèi)用，只需在消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心所提供的購物平臺上進(jìn)行日常購物，由服務(wù)中心通過金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者設(shè)立長期固定的養(yǎng)老金賬號，通過平臺上的商家按照契約要求對購物者的返利行為，將返利所得全部記入該賬號，并為消費(fèi)者在與服務(wù)中心簽約的保險(xiǎn)公司投保，待消費(fèi)者達(dá)到養(yǎng)老年齡后便可得到一份屬于自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)在運(yùn)行中面臨的問題

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基于網(wǎng)絡(luò)交易平臺，每筆交易發(fā)生后，都會產(chǎn)生訂單、支付、分賬、結(jié)算、運(yùn)單、投保等一系列數(shù)據(jù)，每筆交易的各個環(huán)節(jié)緊密銜接，相互作用，任何一個環(huán)節(jié)都對項(xiàng)目的正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。因此，能否保證各個數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確、各個環(huán)節(jié)的銜接正常是消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目在運(yùn)行中面臨的重要問題。

為保證消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的正常運(yùn)行，有必要根據(jù)對該項(xiàng)目的總體構(gòu)想及其所涉的各行為主體之間的關(guān)系進(jìn)行分析，進(jìn)而勾勒出消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式。

2 推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的總體構(gòu)想

2.1 建立“機(jī)構(gòu)+市場+服務(wù)”的消費(fèi)養(yǎng)老全方位保障體系

建立消費(fèi)與銷售的聯(lián)動機(jī)制，構(gòu)建消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)庫，各商家企業(yè)通過服務(wù)平臺信息通道直接與數(shù)據(jù)庫連接，服務(wù)中心實(shí)時掌握新增消費(fèi)（者）的動態(tài)，并將其實(shí)時納入擴(kuò)面范圍；建立加盟商、服務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)信息聯(lián)動機(jī)制。通過網(wǎng)絡(luò)平臺對價格、操作程序、協(xié)議規(guī)定、過程變更、新增業(yè)務(wù)等進(jìn)行實(shí)時操作，保證商業(yè)鏈的平衡及信息對稱。由消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中心統(tǒng)一管理，建立監(jiān)管、法制、勞動保障、民政等各方面的聯(lián)動管控機(jī)制，確保消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目順利運(yùn)行。

2.2 建立“消費(fèi)信息資源數(shù)據(jù)庫”

建立以消費(fèi)者參保消費(fèi)養(yǎng)老的電子注冊信息為主線，將消費(fèi)信息數(shù)據(jù)動態(tài)采集、挖掘、分類、統(tǒng)計(jì)分析，實(shí)施科學(xué)管理，形成一個由消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心統(tǒng)一管理和控制的“天津市消費(fèi)信息資源數(shù)據(jù)庫”，為消費(fèi)養(yǎng)老購物平臺提供精準(zhǔn)的電子記賬簿。利用消費(fèi)者在服務(wù)中心登記的銀行卡，進(jìn)行線上商業(yè)運(yùn)行，同時布點(diǎn)設(shè)置消費(fèi)刷卡終端機(jī)（POS機(jī)、線下），全面保證消費(fèi)者的各種消費(fèi)支出需求及消費(fèi)積分、與金融機(jī)構(gòu)建立積分兌現(xiàn)積累、與保險(xiǎn)公司建立投保等需要。將交易數(shù)據(jù)傳輸給服務(wù)中心，以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一結(jié)算，保證資金的一致性和準(zhǔn)確性。同時形成買賣誠信檔案，不論是消費(fèi)者個人，還是企業(yè)、商家，在政府誠信體系中建立的信用值的高低都將直接影響到其從事各種商業(yè)活動所必需的信譽(yù)。

3 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)平臺框架設(shè)計(jì)

3.1 技術(shù)設(shè)計(jì)

3.1.1 技術(shù)目標(biāo)。消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)平臺將實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者通過指定網(wǎng)絡(luò)平臺購買商品后，金融管控中心根據(jù)合同約定,將讓利返款打入消費(fèi)者養(yǎng)老金賬戶，在與服務(wù)中心簽約的保險(xiǎn)公司為其投保并續(xù)保，同時將各行為主體應(yīng)得收入劃入其賬戶。消費(fèi)者可以通過此平臺檢索獲取自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)信息。

3.1.2 技術(shù)內(nèi)容?；贏SP技術(shù)的商業(yè)動態(tài)管理開發(fā)環(huán)境，設(shè)計(jì)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)的基本處理流程、組織結(jié)構(gòu)、模塊劃分、功能分配、接口要求、運(yùn)行要求及誤差處理等內(nèi)容。具體包括：

（1）確定參與交易的各行為主體及相互之間的邏輯關(guān)系，設(shè)計(jì)其基本處理流程。

（2）設(shè)計(jì)系統(tǒng)運(yùn)行的組織結(jié)構(gòu)。

（3）根據(jù)服務(wù)平臺為實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)所需具備的功能，對系統(tǒng)進(jìn)行模塊劃分并進(jìn)行功能分配。

（4）設(shè)計(jì)服務(wù)系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、加盟商及消費(fèi)者之間的外部接口及運(yùn)行要求；設(shè)計(jì)服務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部接口及運(yùn)行要求；對系統(tǒng)出錯的可能性進(jìn)行預(yù)測并設(shè)計(jì)相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

（5）根據(jù)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營結(jié)算服務(wù)平臺研發(fā)與運(yùn)行的進(jìn)展，實(shí)時調(diào)整平臺框架及運(yùn)行方案。

3.2 項(xiàng)目所包含的行為主體及其邏輯關(guān)系

3.2.1 所包含的行為主體。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目平臺所包含的行為主體有消費(fèi)者、加盟商（即商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，含商業(yè)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)）、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中心等幾個成員。

3.2.2 各行為主體之間的邏輯關(guān)系。

（1）各行為主體之間的基本業(yè)務(wù)關(guān)系。（見圖1）

①服務(wù)中心與保險(xiǎn)公司：服務(wù)中心與保險(xiǎn)公司簽約，由服務(wù)中心取得保險(xiǎn)公司對推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的授權(quán)并為由消費(fèi)者及加盟商提供平臺支持及數(shù)據(jù)管理。

②服務(wù)中心與金融機(jī)構(gòu)：服務(wù)中心根據(jù)金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司制度規(guī)定，利用消費(fèi)者在服務(wù)中心登記的銀行卡完成在消費(fèi)養(yǎng)老購物平臺上的交易。

③服務(wù)中心與加盟商：服務(wù)中心與加盟商簽訂加盟協(xié)議，聯(lián)網(wǎng)加盟商（線上）或向其發(fā)放POS機(jī)（線下）、提供平臺支持。

④服務(wù)中心與消費(fèi)者：消費(fèi)者與服務(wù)中心簽約成為會員，在服務(wù)公司登記自己所使用的銀行卡，并獲得信息平臺支持。

（2）各行為主體之間的其他業(yè)務(wù)關(guān)系

①保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)簽約，由金融機(jī)構(gòu)完成對銷售網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)公司及服務(wù)中心的款項(xiàng)劃歸工作，定期為消費(fèi)者在保險(xiǎn)公司投?；蚶m(xù)保。

②金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者與加盟商：消費(fèi)者利用在服務(wù)中心登記的銀行卡在消費(fèi)養(yǎng)老購物平臺上消費(fèi)，由金融機(jī)構(gòu)按約定比率劃入各方指定賬戶。

③保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者；消費(fèi)者以服務(wù)中心會員身份經(jīng)服務(wù)中心成為保險(xiǎn)公司保戶。

圖1 各行為主體之間的邏輯關(guān)系

4 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心管理系統(tǒng)（含線上、線下）讀入會員（消費(fèi)者）銀行卡號（見圖2）。

圖2 讀入會員銀行卡號

消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心管理系統(tǒng)將讀入的會員（消費(fèi)者）卡號及銷售網(wǎng)點(diǎn)信息傳遞至金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所傳信息調(diào)出該會員（消費(fèi)者）信息資料及商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)賬號（見圖3）。

圖3 將讀入的卡號及銷售網(wǎng)點(diǎn)信息傳遞至金融機(jī)構(gòu)

中心管理系統(tǒng)將會員（消費(fèi)者）消費(fèi)后刷卡所付款項(xiàng)自動打入金融機(jī)構(gòu)（見圖4）。

圖4 將刷卡所付款項(xiàng)打入金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)扣掉1%手續(xù)費(fèi)后，將該款項(xiàng)按協(xié)議進(jìn)行定時劃撥：按照約定比例（如90%）將款項(xiàng)劃歸商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)賬號（日結(jié)）；按照約定比例（如8%）將款項(xiàng)劃歸會員（消費(fèi)者）所指定被保險(xiǎn)人在銀行的養(yǎng)老金賬戶并定期劃入保險(xiǎn)公司為其投?；蚶m(xù)保（年結(jié)或月結(jié)）；按照約定比例（如1%）將款項(xiàng)劃歸消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)平臺賬戶（月結(jié)），同時將上述信息實(shí)時傳遞至消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心（見圖5）。

圖5 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定時劃撥

值得注意的是，一是設(shè)置于商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的POS機(jī)可以根據(jù)協(xié)議設(shè)置不同的返點(diǎn)，會員（消費(fèi)者）無論消費(fèi)什么類型的產(chǎn)品，在同一臺POS機(jī)上所產(chǎn)生的返點(diǎn)都是相同的。二是在消費(fèi)過程中，可以由一個或多個會員（消費(fèi)者）為同一個被保險(xiǎn)人的賬戶積累保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司為會員（消費(fèi)者）投保、續(xù)保并將信息傳遞至服務(wù)中心。服務(wù)中心應(yīng)于為被保險(xiǎn)人投?；蚶m(xù)保的約定時點(diǎn)前一個月向?yàn)樵摫槐ｋU(xiǎn)人積累保費(fèi)的會員（消費(fèi)者）發(fā)出信息，告知該被保險(xiǎn)人賬戶保費(fèi)積累情況（見圖6）。

圖6 保險(xiǎn)公司為會員（消費(fèi)者）投保、續(xù)保

上述各運(yùn)作過程整體表示如圖7所示。

圖7 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

5 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)購物操作便捷

以天津?yàn)槔谔旖蚴谢菝耩B(yǎng)老服務(wù)中心所設(shè)計(jì)的購物平臺上，消費(fèi)者購物及積累過程只需六步：第一步會員登錄。會員號是受益人的手機(jī)號，并提供初始密碼；第二步查找商品。在搜索欄輸入想要查找的商品；第三步放入購物車。商品放入購物車后結(jié)算或者繼續(xù)購物；第四步提交訂單 填寫送貨地址和選擇配送方式后，提交訂單；第五步支付貨款。選擇你要付款的銀行卡賬戶；第六步收貨后評價。收貨后可以針對商品進(jìn)行評價。至此，整個購物過程便完成了。

6 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)

二十一世紀(jì)是我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的世紀(jì)。多年來，眾多學(xué)者在理論與實(shí)踐上不斷探索，逐步建立了適合我國國情的社會統(tǒng)籌、企業(yè)補(bǔ)充和個人儲蓄“三支柱”模式的社會保障制度，在人口老齡化加劇，政府所面臨的社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)高峰來臨之際，加大個人儲蓄在“三支柱”中的比例和作用，是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時期的必然趨勢，選擇多樣化的個人賬戶補(bǔ)充形式也是國民及早應(yīng)對老年風(fēng)險(xiǎn)的一種明智選擇。

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出做為一項(xiàng)能夠?qū)︷B(yǎng)老金賬戶進(jìn)行有益補(bǔ)充的新生事物，其發(fā)展趨勢已不容質(zhì)疑。設(shè)計(jì)好消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式對我們來說既是挑戰(zhàn)也是責(zé)任。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能否做為“第四支柱”擎起社會養(yǎng)老保障的一片天地，在很大程度上要依賴于一個完美的消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式。在這一方面，我們還有很長的路要走。

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