李思穎+袁亮

一、p2p網(wǎng)絡借貸平臺的含義

現(xiàn)行的貸款形式主要有p2p、分期購物網(wǎng)站和淘寶京東等電商平臺。而有著嚴重安全隱患和居多負面新聞的則是p2p貸款平臺。p2p，person to person的簡寫，個人對個人，又稱點對點網(wǎng)絡貸款。借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的網(wǎng)絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務，將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的民間小額貸款模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融產品的一種。p2p網(wǎng)貸平臺最早成立于2006年，直到2010年才開始進入快速發(fā)展期，并逐漸以其便捷、高效、不受地域限制等特點被廣大消費者和投資者看好。

二、p2p網(wǎng)絡貸款平臺特征

（一）貸款門檻低，對象范圍廣，交易程序便捷

相比傳統(tǒng)金融模式下嚴格的貸款條件和繁雜的程序，p2p平臺顯得更加容易。這些平臺通常設置較低的門檻，提交身份證或學號等基本信息即可申請到分期付款或直接提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔保。并且無論擁有多少資產，只要是符合條件的自然人，都可以申請貸款。在互聯(lián)網(wǎng)+下，p2p借貸交易不受時間地點的限制，方便快捷，簡單的幾個步驟便可申請到貸款。很多同學便被鋪天蓋地的廣告所蒙蔽，在消費需求的刺激下誤入貸款這個無底洞。通常一步兩步三步便可完成整個流程，拿到消費品。享受了當下，也為以后的人生帶來了災難。

（二）無擔保無抵押，信息高度透明

在p2p借貸模式下，申請者無需提供任何擔保。一方面確實為貸款者降低了門檻，減輕還款壓力，但在我國金融發(fā)展配套措施還不夠完善，法律的滯后性和信用體系還存在很大問題的情況下，這種貸款模式存在較大風險。移動互聯(lián)網(wǎng)時代下，個人信息的價值不可估量，但在商業(yè)化過程中，用戶的個人信息成為了不法分子的謀利手段。過度的信息收集，數(shù)據(jù)買賣使得個人信息安全受到了很大的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)+下的借貸模式正是這一漏洞的具體體現(xiàn)，用戶在申請貸款的過程中填寫個人的隱私信息，使得交易程序透明度極高，個人的信息暴露無遺。

三、p2p網(wǎng)絡借貸平臺盛行的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡在我們的生活中發(fā)揮著不可替代的作用。毫無疑問，網(wǎng)絡帶來的是革命式的加速裂變，也是社會發(fā)展進步的最好證明。各類網(wǎng)絡購物平臺，線上支付系統(tǒng)，以及高度的資源共享，網(wǎng)絡為人們的生活學習提供了便利，促進了人們思維方式的轉變；科技的創(chuàng)新，農業(yè)信息化、工業(yè)數(shù)字化、服務業(yè)智能化，傳統(tǒng)的經(jīng)濟金融發(fā)展模式在網(wǎng)絡的沖擊下不斷革新?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”下，足不出戶，錢不出卡，便能享受高效便捷的服務。在新的時代，網(wǎng)絡貸款逐漸成為一種趨勢。

（二）傳統(tǒng)金融的局限性

早在p2p盛行以前，便有某行發(fā)布了針對學生的信用卡，同樣，這些銀行也很快將發(fā)行目標鎖定在校園，但學生逾期還款的情況也隨著持卡人數(shù)的增長而增長，在增長銀行壞賬風險的同時也為學生及家長增添了許多麻煩。銀監(jiān)會便發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，若給已成年學生發(fā)卡，需經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，經(jīng)過試水后發(fā)現(xiàn)學生嚴重缺乏還款能力，各大銀行紛紛叫停了大學生信用卡業(yè)務。從而使得互聯(lián)網(wǎng)借貸趁虛而進入了校園消費金融市場。

（三）大學生的消費心理及消費需求

在p2p發(fā)展模式下，消費貸款主要集中在80、90后身上。尤其是在校大學生，這類群體有著旺盛的消費需求。而隨著網(wǎng)絡消費的盛行，當代大學生的生活態(tài)度與生活方式發(fā)生了前所未有的轉變，消費觀念逐漸追求個性化，并且快速的適應了網(wǎng)絡消費的模式。脫離了學業(yè)繁忙的高中生活，許多大學生從初入校便開始盡情玩樂放縱。但通常也缺乏必要的金融安全知識、缺少社會經(jīng)驗。據(jù)調查顯示，除去基本的生活學習費用，大學生在服飾、外出游玩、電子產品等各方面開支均不容小覷。大學生在網(wǎng)絡消費方面也呈現(xiàn)出多元化趨勢，網(wǎng)絡消費在總消費支出中所占比例較大。而學生的經(jīng)濟來源無非是父母定期提供的生活費，但大多數(shù)家庭能承擔的費用都是有限的，很多同學都是月光族甚至還有負債。身邊的同學都身著最時髦的衣服，追求潮流品牌，手機握著最新的iPhone手機，談戀愛，結交朋友；而自己，沒有錢沒有華麗的外表也沒有任何天賦，整個一三無產品。在缺少恰當?shù)囊龑?，心理沖突不斷凸顯，薄弱的思想隨即不堪一擊。于是很多同學感到迷茫，感到自卑，感到焦慮和孤獨。加之各種享樂主義，奢侈浪費的不良社會風氣盛行。貸款平臺的出現(xiàn)在某種程度上填補了空虛，分期亦或是貸款使他們的消費更加省時省力。

（四）社會環(huán)境的變化

中國特色社會主義經(jīng)濟快速發(fā)展，商品經(jīng)濟多元化，人們的物質消費和精神產品逐漸豐富。出生于九十年代的大學生，在物質和精神方面的滿足程度較出生在七八十年代的大學生有很大程度的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，新的消費方式的出現(xiàn)，使得當今大學生成了“幸福的一代”。他們有著敏銳和活躍的思想，他們充滿活力，引領潮流，近乎是一切新事物的體驗與領導者，他們主動參與并享用網(wǎng)絡發(fā)展所帶來的便利。而在新的時代背景下，大學生在面臨更大機遇的同時，也需要迎接各種挑戰(zhàn)。環(huán)境的變化滋生了許多同學的攀比心理，從眾心理和求異心理。做一個假設，倘若貸款平臺出現(xiàn)在20年，30年以前，還會有這么學生選擇貸款嗎？經(jīng)濟在發(fā)展，時代在進步，可不斷倒退的卻是我們這些做為主體的人，從不思考，一味接受。20年以前，學術氛圍濃厚，我們能看到能感受到的是前人刻苦勤奮，崇尚節(jié)約，理性消費的精神。追求新奇事物固然不錯，有理想有目標也同樣是我們這一代應以為自豪的，但是那些優(yōu)秀的傳統(tǒng)道德品質，怎么就快丟失了呢？

四、p2p網(wǎng)絡貸款平臺發(fā)展現(xiàn)狀

（一）虛假的廣告信息

這些貸款平臺將目標瞄準學生，不斷向高校伸出魔爪，他們通過地推團隊招聘校園代理，通過發(fā)放傳單，掃二維碼送禮品等各種形式誘導大學生注冊，在分期平臺消費?！盁o擔保、無抵押、無利息”、“分期買手機，日還款額低至xx元”。不知何時起，校園的各個角落都隨處可見各類分期貸款的廣告，教學樓、食堂、甚至宿舍樓道，寢室門底下，都成了商家投放廣告之處。打開搜索引擎，輸入校園貸款，展現(xiàn)在眼前的不是大學生被騙的新聞“大學生欠60萬自殺，“無息”校園貸何以成為高利貸？”、“揭秘校園貸，合肥大學生校園貸款兩千兩個月欠七萬”，就是“校園XX貸—安全的大學生貸款平臺”這類“虛假”廣告。endprint

（二）變相的高利貸模式

“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”，首先大多數(shù)貸款平臺打著安全低息的宣傳口號，模糊甚至隱瞞實際收費標準?？此茦藘r普通的原有價格，以及所分的期數(shù)，每一期所交的錢，但是它實際每一期都會存在的利息和服務費以及逾期違約金，買了之后，實際加上手續(xù)費和利息，要花費出更多的錢。。到了催款的時候，高利貸般的賬單呈現(xiàn)，瞬間傻眼?？謬?，上門催債，各種想得到的想不到的方式都能被商家用上。出于面子不愿告訴同學，迫于壓力不敢告訴家長，又缺少基本的法律意識和自我保護意識畏懼和黑暗勢力斗爭。一條條年輕的生命便是這樣逝去。

五、對于規(guī)范校園網(wǎng)貸發(fā)展的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)+下的法律法規(guī)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”下，更應該徹底的整治網(wǎng)絡促環(huán)境，完善相關法律法規(guī)。早在2015年，央行等十部委便聯(lián)合發(fā)布了關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，同年確定了行業(yè)適度監(jiān)管的原則。在十三五規(guī)劃中也明確指出了“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融”，可見政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度之高，可針對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管細則遲遲沒有出臺，缺乏完整的、有針對性的制度，平臺的一些問題一直未得到有效解決。很多舊的法律體系并不能適應新的經(jīng)濟；舊的法規(guī)、制度不能生搬硬套到新的互聯(lián)網(wǎng)案件中。面對新事物，我們應該理順新的關系，研究新的方法，構建互聯(lián)網(wǎng)時代下新的法律體系。在結合我國國情的同時，借鑒其他國家好的經(jīng)驗，不斷探索出適應當今時代發(fā)展的治理格局。促進校園網(wǎng)貸規(guī)范化同樣需要整個社會共同的努力。國家相關的金融監(jiān)管部門應當及時出臺相關管理辦法，及時引導P2P平臺強化利率定價機制建設，建立監(jiān)測和預警機制；并聯(lián)合其他部門對校園貸中涉及違法的現(xiàn)象展開徹底的調查，嚴厲打擊非法平臺。

（二）建立健全信用體系，完善市場準入與退出規(guī)則

大多數(shù)p2p網(wǎng)貸的資金來源于民間，市場中存在的社會問題也加大了這個行業(yè)的法律與市場風險。在信用體系建設不夠完整，客戶信息的收集具有局限性的情況下。加快p2p網(wǎng)絡借貸平臺與央行征信系統(tǒng)的共享與對接。在加強民間信用體系建設的同時，更應注重保護客戶隱私，完善相關隱私權保護法律，明確采集信息范圍及使用范圍，避免個人信息在網(wǎng)絡中大規(guī)模流傳；其次，可建立黑名單機制，制定信用懲罰規(guī)定，將信用信息與居民日常生活相聯(lián)系，起到一定約束與威懾作用。市場中的借貸平臺大多良莠不齊，在準入門檻較低的情況下，一些不法分子趁虛而入，可結合國內外經(jīng)驗，在考慮行業(yè)生存底線的同時，從市場許可、資金實力、公司高管從業(yè)資格與技術水平等方面設置一定門檻。

（三）提高行業(yè)自律水平

p2p平臺也應主動接受調查，采取必要的技術手段及管理措施，保障業(yè)務的合理合法，防止大學生各類身份信息的泄露，適當提高整個行業(yè)的規(guī)范程度。在辦理業(yè)務時，應主動告知借貸者監(jiān)護人其借款數(shù)額、借款期限等相關信息，并明確借款存在的真實風險，尤其是真實的利率及附加的各種費用等名目，以免學生陷入過度借貸困境。網(wǎng)貸平臺中的各種領軍企業(yè)，可聯(lián)合建立行業(yè)組織協(xié)會，進一步制定從業(yè)人員行為規(guī)則，開設公眾監(jiān)督熱線，加強對從業(yè)者的職業(yè)道德教育；與監(jiān)管部門協(xié)同配合，整頓行業(yè)內不規(guī)范現(xiàn)象，對違法犯罪企業(yè)進行查處和注銷，從而規(guī)范和引導行業(yè)健康全面發(fā)展。

（四）提高學生主體自身素質

學生主體也需樹立合理的消費理念，勤儉節(jié)約，提高自制力，合理控制消費。加強提高辨別能力，更主動的去了解互聯(lián)網(wǎng)安全，去學習金融知識，了解金融風險，在借貸面前保持清醒。學會自我理財，通過自己的努力獲得收入。要學會合理使用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。校園文化在大學生的學習生活環(huán)境中發(fā)揮著不可替代的作用，學校應加強金融知識及互聯(lián)網(wǎng)安全方面的教育，從多種途徑展開有效果、有意義、有參與度的教育活動。將合理的消費觀念合理的融入到各種文化活動中，使學生受到潛移默化的影響。并加強學校自身制度建設，加快培育形成良好的校園文化環(huán)境。家庭成長環(huán)境也對學生起著至關重要的影響，都說父母是孩子的第一人老師，家長應重視教育孩子的消費觀念，在做好表率的同時通過合理的方法加強與孩子的溝通，合理引導孩子的消費觀念。社會各界都應積極主動配合，制造良好的媒體環(huán)境，使大眾媒體對學生的影響發(fā)揮到有效層面。

參考文獻：

[1]王英姿：我國p2p網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展及風險現(xiàn)代商業(yè)[J]2016，（28）.

[2]高芳放：大學生消費心理和行為調查中國青年研究[J]2015，（02）.

[3]高紅莉：“90后”大學生消費價值觀現(xiàn)狀及其引導研究[R].成都理工大學碩士論文.

[4]黃良夏：我國p2p網(wǎng)絡借貸法律規(guī)制問題研究[R].碩士論文.

[5]張哲：論我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺法律規(guī)制.

作者簡介：李思穎（1997-），女，武漢商學院財務管理專業(yè)本科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；袁亮（1980-），男，職稱：講師，畢業(yè)于美國大河谷州立大學，金融專業(yè)，研究方向：網(wǎng)絡化教學與價值投資。

（通訊作者：袁亮）endprint