王琳

【摘要】在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)模式下，中小企業(yè)的融資問題越來越尖銳。中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)模子的根本，是不可或缺的一部分氣力。而由于中小融資市場失靈，就必須依靠國有銀行的支持，此中就需要確保中小企業(yè)信用、金融體系制度完善，優(yōu)化信貸體系等問題。本文著重探討國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持和中小企業(yè)信用的確保方案。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 國有銀行

一、金融支持中小企業(yè)發(fā)展成效的初步分析

中小企業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，以往的中小企業(yè)存在著很多貸款難的問題，嚴(yán)重的影響到了作為我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)力量的中小企業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)如今，跟著金融的撐持中小企業(yè)發(fā)展初見成效。

（一）信貸投入增加，緩解了中小企業(yè)貸款難問題

跟著信貸投入的增添，越來越多的中小企業(yè)可以或許減緩貸款難的題目。數(shù)據(jù)表現(xiàn)，截止到2017年5月20日，中小企業(yè)板共有857家上市公司，市場規(guī)模慢慢擴(kuò)展；累計(jì)融資19781億元，極力打點(diǎn)了中小企業(yè)融資困難目，不斷助力國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。顛末十三年的發(fā)展，一批知名企業(yè)從中小企業(yè)板走了出來，?？低?、比亞迪、蘇寧云商、金風(fēng)科技、科大訊飛、洋河股分等已成為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)。。在857家公司中，109家主導(dǎo)產(chǎn)品（辦事）位居國際市場前三名，381家公司位居海內(nèi)前三名。

（二）對中小企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量明顯提高

中國銀監(jiān)會于2011年2月28日在北京召開“2010年度銀監(jiān)會暨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融辦事評優(yōu)表彰會”。銀監(jiān)會主席劉明康在會上表示，完善與前進(jìn)小企業(yè)金融處事是金融機(jī)構(gòu)“十二五”時代的一項(xiàng)重要任務(wù)。銀監(jiān)會將從內(nèi)部與外部兩個方面支持小企業(yè)信貸：

1.內(nèi)部要完善銀行信貸軌制性拔擢是小企業(yè)金融處事的根本保證。各家銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視內(nèi)部的軌制細(xì)化扶植，成立和完美利率危害訂價、獨(dú)立核算、高效審批、鼓勵束縛、專業(yè)人員培訓(xùn)和違約信息傳遞六項(xiàng)主要機(jī)制；外部要加強(qiáng)金融監(jiān)管和支持的力度。在與財(cái)政、稅務(wù)等相關(guān)部委聯(lián)合工作的框架上，加強(qiáng)財(cái)稅支持力度、修訂小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)、建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。成立小企業(yè)違約預(yù)警系統(tǒng)，為小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量晉升打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.推進(jìn)大中型銀行建立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。對達(dá)到風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)的中小商業(yè)銀行取消分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量限制，在能力允許的情況下，到基層區(qū)域建立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，實(shí)地考察、及時并準(zhǔn)確的獲得中小企業(yè)資金情況、信用情況，實(shí)行差異化借貸標(biāo)準(zhǔn)。

（三）建立了中小型企業(yè)信貸擔(dān)保體系

中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保指的體例對條約商定中的債權(quán)實(shí)現(xiàn)，這是一種擔(dān)保的行動，這類擔(dān)保的特點(diǎn)是，起首用的是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，而不消其資產(chǎn)去舉行擔(dān)保；其實(shí)是擔(dān)保對象是由合同約定中而形成的一個債務(wù)關(guān)系，其主要是以合同的形式為銀行的借款合同。

依據(jù)目前我國的國情，成立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系最好掌握握兩大基本原則：一是實(shí)事求是；二是信用擔(dān)保要與責(zé)任人利益掛鉤。

中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的四種方向：

（1）從零星試點(diǎn)城鎮(zhèn)到連片聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方向；

（2）由政府出資為主到政府出資與企業(yè)出資并重的發(fā)展方向；

（3）由貸款擔(dān)保為主到貸款擔(dān)保和條約如約擔(dān)保并重的發(fā)展方向；

（4）從實(shí)收制擔(dān)保向顯貴責(zé)制擔(dān)保與實(shí)收割擔(dān)保并重的偏向發(fā)展。

現(xiàn)如今我國信貸擔(dān)保體系的建設(shè)發(fā)展：

（1）專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級制度將建立；

（2）信用擔(dān)保政策法規(guī)將進(jìn)一步完善；

（3）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)（或業(yè)務(wù)）與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)（或業(yè)務(wù)）將實(shí)施分類管理；

（4）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)將獲得較快發(fā)展；

（5）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系將更加協(xié)調(diào)；

（6）建立全國和省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作組織。

二、中小型企業(yè)金融支持面臨的主要矛盾與問題

（一）國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)融資體制不對稱

“自力更生的企業(yè)缺乏抵押物，銀行手續(xù)過于繁瑣?！睆V州五行科技企業(yè)負(fù)責(zé)人表明了現(xiàn)如今中小企業(yè)融資的困難之處。

我國的國有商業(yè)銀行融資體制以信用和抵押物為主，不斷探索從源頭上杜絕或減少信貸風(fēng)險。現(xiàn)在創(chuàng)建了分級授權(quán)、會合審批的貸款審批軌制，構(gòu)成了四個特征：（1）貸款審批原則以危害節(jié)制與增強(qiáng)營銷并重為主；（2）貸款審批權(quán)限實(shí)行分級授權(quán)授信的集中審批制度；（3）貸款審批程序施行前后臺分散的集體審批制度；（4）突出了對貨貸審批審查的責(zé)任追求制度。

然而大部分中小企業(yè)剛剛成立，不僅缺乏在銀行的信用，同時又缺少能夠借貸的抵押物，從而形成了國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)融資體制不對稱，中小企業(yè)借貸難的現(xiàn)象。

（二）金融體制改革體制轉(zhuǎn)換裂縫硬化了對中小企業(yè)的政策歧視

近幾年來，金融部門環(huán)繞建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融體制這一根基方針，加速金融業(yè)兩個轉(zhuǎn)變的程序，在管理體制和運(yùn)行機(jī)制鼎新方面舉行大量摸索，試行并改良主理銀行軌制，建立呆賬準(zhǔn)備金軌制、核銷部門不良貸款，建立政策性銀行，擬定進(jìn)步信貸資產(chǎn)質(zhì)量查核方式，實(shí)行銀行債券轉(zhuǎn)股權(quán)等政策辦法，但這些辦法的政策標(biāo)的首要是國有大中型企業(yè)，合用并對中小企業(yè)有利的并不多。

（三）通貨緊縮改變了信貸資源的流向

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，以房貸為主的百姓部分中長期貸款在新增信貸中占比45.31%，2016年7月份，這一比例一度達(dá)到了102%。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示，截止2016年三季度末，行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)貸款余額25.6萬億元，同比增長13.7%。

“融資方面國企情況稍好，民企更難?！奔只w集團(tuán)董事長宋德舞介紹，因?yàn)槭巧鲜袊?，除了向國有，商業(yè)銀行貸款外，還可以股權(quán)融資。

可見，在通貨緊縮的情況下，大部分的資金流向給了2016年以來更為火熱的房地產(chǎn)和國企。endprint

（四）中小型企業(yè)存在業(yè)績、信用不佳等問題

信譽(yù)不良是中小企業(yè)在融資方面最主要的一個緣由，如許也就致使中小企業(yè)的融資難。用于中小企業(yè)的信譽(yù)程度與資產(chǎn)水平不高，另有因?yàn)橹饔^上故意的去拖欠貸款舉動，因此就會傷害資金的供給方的利益，所以不良信用的中小企業(yè)就是指著一些企業(yè)。我國有不少企業(yè)在資信度方面是特別差的，明明具備償還貸款能力卻不愿意去還款，在一定程度上加劇了中小企業(yè)融資的困難。現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)增速放緩，致使信貸風(fēng)險暴露較多，銀行業(yè)加大對信貸安全性的審查在此情況下，小微企業(yè)融資空間背擠壓。多位銀行行長對21實(shí)際經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦誠，對小微企業(yè)難言支持。

“我們的感受是，不良現(xiàn)象還沒完全暴露，但風(fēng)險爆發(fā)的趨勢已經(jīng)放緩。主要是很難把握中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，有很多無法防范的因素，即便有抵押擔(dān)保的要求，銀行方面也不太敢借貸?！鄙鲜鑫錆h某支行行長先容。

三、解決中小企業(yè)融資難與疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道的建議

（一）加大對中小企業(yè)的金融扶持力度

破解中小企業(yè)融資難，融資貴，銀行應(yīng)有社會責(zé)任感，把減緩中小企業(yè)面對的這一窘境作為本身當(dāng)仁不讓的責(zé)任。當(dāng)前，海內(nèi)一些大銀行該當(dāng)改掉以往的融資體系體例，盡力把中小企業(yè)融資做實(shí)做好，同時，應(yīng)加速金融產(chǎn)物立異，進(jìn)一步改良辦事。例舉上海的一個案例。于2016年12月30日，上海市中小企業(yè)辦和上海銀行同業(yè)公會簽定了互助和談，兩邊將闡揚(yáng)整合上風(fēng)，在信息交互同享，融資精準(zhǔn)對接，融資運(yùn)行監(jiān)測，辦事平臺扶植等多范疇深度互助，出力摸索破解上海中小微企業(yè)融資抵牾的有效途徑，鞭策銀行業(yè)更高效辦事實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)。

（二）深化金融體制改革，建立完善的金融組織體系

第一，對于銀行，要完善銀行信貸管理體系：加強(qiáng)貸款審批制度建設(shè)，重視審批制度的完善和探索；加大授權(quán)授信力度，增添下層審批權(quán)限；建立信貸審批權(quán)責(zé)對等制；增強(qiáng)社會中介機(jī)構(gòu)參與作用，提高風(fēng)險識別的科學(xué)性。應(yīng)穩(wěn)步推動處所民營銀行等中小企業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)中小企業(yè)機(jī)構(gòu)根底在本地，輕易把握中小企業(yè)真實(shí)情況，能躲避信息不對稱而致使的買賣成本高，買賣危害大的問題。

第二，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)自動配合當(dāng)?shù)卣蜚y行，財(cái)政，稅務(wù)，工商等部分建立杰出形象，爭奪各方信賴，增強(qiáng)杰出的諾言觀點(diǎn)，杜絕逃廢銀行債務(wù)和調(diào)用貸款等失期行為。

（三）優(yōu)化信用等級評定模式，提高評定準(zhǔn)確性

中小企業(yè)應(yīng)該主動配合當(dāng)?shù)卣蜚y行，財(cái)務(wù)，稅務(wù)，工商等部門樹立良好形象，爭取各方信任，加強(qiáng)良好的信譽(yù)概念，杜絕逃廢銀行債務(wù)和挪用貸款等失信舉動。

在2016年7月19日，芝麻信譽(yù)正式頒布發(fā)表已經(jīng)由過程企業(yè)征信營業(yè)謀劃存案，獨(dú)家研發(fā)了小微企業(yè)信譽(yù)洞察“靈芝”體系，接入工商，法律，海關(guān)，納稅，運(yùn)營商，企業(yè)謀劃等豐碩的數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一站式接入，退出了企業(yè)信譽(yù)陳述，危害云圖，信譽(yù)評分和指數(shù)，存眷名單，危害監(jiān)控預(yù)警的五大產(chǎn)物，將聚焦小微企業(yè)供給企業(yè)征佩服務(wù)，有望為小微企業(yè)供給全新高清征信畫像。

四、結(jié)語

中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)模子的根本，是不可或缺的一部分氣力。國有商業(yè)銀行作為中小企業(yè)資金方面最大的支持者，應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)更改融資體制，成為它們發(fā)展道路上的腿助器，對于中小企業(yè)來講，保持在銀行方面的良好信用積極重要，杜絕一切會導(dǎo)致信用不良的行為。我相信未來，中小企業(yè)一定會發(fā)展的越來越好，成為我國建設(shè)特色社會主義的頂梁柱。

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