徐鍵

摘 要：在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時代下，傳統(tǒng)金融模式受到來自新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的挑戰(zhàn)，從數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)利用兩個角度，對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行比較分析，揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的原因和傳統(tǒng)金融努力追趕的勢頭。指出現(xiàn)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為新型生產(chǎn)資料被各類金融機(jī)構(gòu)所重視，數(shù)據(jù)資產(chǎn)已成為構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)未來經(jīng)營核心競爭力的關(guān)鍵要素。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)分析；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.20.040

隨著十二屆全國人民代表大會第五次會議的召開，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在北京人民大會堂做政府工作報告。在部署2017年重點(diǎn)工作任務(wù)中指出要加快大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+ 、云計算等新技術(shù)新模式的發(fā)展，以此來帶動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式的改革，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。這是從2014年起，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略第四次被寫入政府工作報告中。由此可見，國家領(lǐng)導(dǎo)人對大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的高度重視，未來我國必將會加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的廣泛應(yīng)用。推進(jìn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展與應(yīng)用，已成為提升政府治理能力的重要技術(shù)手段、培育新興產(chǎn)業(yè)的主攻方向與社會轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。

通過對收集來的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行合理、合適的計算，就可從中發(fā)現(xiàn)事務(wù)運(yùn)行的規(guī)律，掌握了這些規(guī)律就可以對其未來發(fā)展做出合理預(yù)測。從古代開始，人們就在不斷探索著事務(wù)的自然規(guī)律，但是由于受到科技水平的限制，并沒有收集到充足的數(shù)據(jù)，也沒有充分挖掘出數(shù)據(jù)的價值。隨著時代的發(fā)展，科技水平的飛快提升，人們實現(xiàn)了對海量數(shù)據(jù)的分析處理。加上當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用，使得海量數(shù)據(jù)收集的方法越來越容易，花費(fèi)的成本也降低到可接受的程度。將收集來的海量數(shù)據(jù)經(jīng)過合理的計算公式分析，便可推測出普遍人群或特定人群的行為習(xí)慣、心理傾向、偏好喜愛等極具價值的商業(yè)信息。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心地位的金融行業(yè)，在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的商業(yè)應(yīng)用已經(jīng)走到了其他行業(yè)的前面，與方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融交會在一起，推動著金融行業(yè)快速發(fā)展的車輪。特別是新興的電子商務(wù)公司在小額支付、小額貸款、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的飛速發(fā)展，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的大型銀行。其突出表現(xiàn)為支付寶快捷支付在雙十一創(chuàng)造了巨大的交易額；阿里小貸業(yè)務(wù)范圍快速拓展；中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅猛生長；京東布局供應(yīng)鏈金融等幾類新興金融商業(yè)模式。

數(shù)據(jù)的收集和數(shù)據(jù)的分析利用是基于大數(shù)據(jù)商業(yè)模式創(chuàng)新過程中的兩個極其重要環(huán)節(jié)。

從數(shù)據(jù)收集的角度來看，銀行通過其傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，資金往來業(yè)務(wù)，以及一些簡單代理的中間業(yè)務(wù)，憑借著十幾年至幾十年的運(yùn)營積累掌握著大量的個人和企業(yè)的實際財務(wù)、收支、信貸等詳細(xì)信息。但數(shù)據(jù)來源單一，維度較少，無法收集到客戶的消費(fèi)習(xí)慣、企業(yè)采購、業(yè)務(wù)往來等信息。然而新興的第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其創(chuàng)新的商業(yè)模式擺脫了銀行的約束，在短時間內(nèi)迅速發(fā)展起來，創(chuàng)造出了巨額的交易量，快速的進(jìn)行著數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累。例如僅2016年雙11一天，天貓的交易額就高達(dá)1207億元，通過支付寶進(jìn)行支付的交易總量達(dá)到10.5億筆。并且覆蓋224個國家和地區(qū)，可見這種新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式已經(jīng)跨越了地域的界限，連接了全球的商家和消費(fèi)者。由于“快捷支付”的簡單方便，深受消費(fèi)者的喜歡，支付寶已經(jīng)擁有超過3億的實名用戶。于此可見，現(xiàn)在的支付寶已經(jīng)不再僅僅作為一種銀行的支付渠道，而是化被動為主動，逐步擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，由金融配角轉(zhuǎn)變成主角。隨著技術(shù)手段的逐步成熟，現(xiàn)在快捷支付的方式已經(jīng)不再需要依托于傳統(tǒng)銀行便可獨(dú)立完成交易的支付過程，從此擺脫了銀行的束縛，積累了海量的買賣雙方的用戶數(shù)據(jù)，將大量終端用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)緊緊抓在手中。與銀行的被動數(shù)據(jù)積累相比，第三方支付機(jī)構(gòu)通過不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，吸引大量用戶，積極主動收集用戶數(shù)據(jù)和交易信息，使得積累的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的維度更加豐富。

從數(shù)據(jù)分析利用的角度來看，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)銀行現(xiàn)在仍停留在對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行表面統(tǒng)計，通過統(tǒng)計結(jié)果僅可以反映出銀行一段時間內(nèi)的經(jīng)營狀況，并沒有進(jìn)行更深層次的挖掘，以客戶為中心的數(shù)據(jù)分析少之又少。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如阿里巴巴等規(guī)模較大的電商經(jīng)過長期的積累，已經(jīng)積累了大量的企業(yè)和用戶的信息。通過對這些信息的深度挖掘，電商們不但能對消費(fèi)市場的動向做出準(zhǔn)確的預(yù)判，而且可以引導(dǎo)人們生產(chǎn)和消費(fèi)的傾向。他們原本是被動的觀察者和接受者，現(xiàn)在已經(jīng)逐步演變成主動的創(chuàng)新者和開拓者。以開展中小企業(yè)融資服務(wù)為例，由于我國信用體系不健全，查詢用戶的信用記錄并對其進(jìn)行信用評估就變得非常困難，這種信息的不確定性就成了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。為了將風(fēng)險降低到可以控制的范圍內(nèi)，銀行長期以來都是以抵質(zhì)押、擔(dān)保等方式的貸款為主，真正的信用類貸款非常匱乏。這就使得正處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)在即無抵押又無擔(dān)保的情況下，想要從銀行獲融資可謂非常艱難。而對于銀行來說，無抵押、無擔(dān)保貸款一直是棘手的難題。然而新興的網(wǎng)絡(luò)小額信貸就成為解決此問題的最佳方法。網(wǎng)絡(luò)小額信貸憑借對海量、多維、實時的數(shù)據(jù)的分析，降低了風(fēng)險的不確定性，從而有效地控制了風(fēng)險，使得他們敢于打破傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保模式，提供真正信用貸款。同時這種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式也深受中小微企業(yè)的歡迎，促進(jìn)著網(wǎng)絡(luò)小額信貸的迅猛發(fā)展。

以往由于貸款人信息的不確定性，銀行為了降低操作風(fēng)險、減少經(jīng)營損失，都是采用抵押或者擔(dān)保等方式提供貸款。而當(dāng)大數(shù)據(jù)時代來臨后，信息變得越來越透明化，從而推動著傳統(tǒng)商業(yè)運(yùn)作模式的不斷變革。以阿里巴巴為例，旗下的電子商務(wù)、第三方快捷支付等平臺經(jīng)歷了十多年的發(fā)展擴(kuò)大，收集了海量的后臺數(shù)據(jù)，其中除了用戶的身份信息和交易數(shù)據(jù)外，還囊括了用戶的資金流動、偏愛喜好、評價投訴等商業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。并且阿里巴巴打通了其旗下的各個平臺，平臺間建立起無縫連接，做到數(shù)據(jù)的共享?；诖朔N模式，阿里巴巴在對企業(yè)或個人用戶進(jìn)行信用評估時，可以將用戶的信息實時的從其各個平臺中抽取出來，引入數(shù)學(xué)計算模型中進(jìn)行分析，在輔佐以在線視頻調(diào)查和第三方驗證的方式。與此同時，為了控制信用貸款的風(fēng)險，阿里巴巴還對貸前、貸中和貸后等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全覆蓋的監(jiān)控管理和風(fēng)險預(yù)警。正是基于對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的充分利用，才使得阿里巴巴在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的圍堵下脫穎而出。由此可見，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要地位逐日提升，其儼然成為繼土地、勞動力、資本之后的新型資產(chǎn)，必將成為未來金融機(jī)構(gòu)競爭的重要主題。

在面對新興金融產(chǎn)業(yè)的不斷沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也認(rèn)識到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性，開始主動積極的應(yīng)對。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在努力的學(xué)習(xí)新興金融產(chǎn)業(yè)模式。各個銀行相繼推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上商城、手機(jī)APP、網(wǎng)絡(luò)融資和電子商務(wù)等業(yè)務(wù)，并且加速移動支付領(lǐng)域的建設(shè)步伐。保險業(yè)也開始探索通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售保險、定制個性化保險產(chǎn)品以及虛擬財產(chǎn)保險等業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的這些努力都是為了通過不同的渠道吸引客戶，從而達(dá)到數(shù)據(jù)收集的目的。在融資領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行著不同程度的探索，一些銀行嘗試著推出了網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。這種信用貸款業(yè)務(wù)正是銀行利用對客戶信息數(shù)據(jù)的分析來降低風(fēng)險的不確定性，達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也積極的加強(qiáng)與新興金融產(chǎn)業(yè)的合作，努力做到資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。在數(shù)據(jù)的收集上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借長久以來的經(jīng)營，已經(jīng)積累了大量有價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，如客戶的資產(chǎn)、實名身份信息等數(shù)據(jù)，而客戶的業(yè)務(wù)交易、社會關(guān)系和行為偏好的數(shù)據(jù)相對缺乏。但新興的第三方支付機(jī)構(gòu)卻擁有大量的這類數(shù)據(jù)，這恰好成為雙方的合作機(jī)會。第三方快捷支付用戶通過綁定銀行卡完成實名制認(rèn)證，并且可以通過綁定的銀行卡完成消費(fèi)結(jié)算。這種合作方式讓銀行獲得了用戶交易信息，也是第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了用戶的實名信息。

金融行業(yè)是一個數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)則是一個收集數(shù)據(jù)的加工廠，兩者緊密的合作將會創(chuàng)造出巨大的市場價值，金融行業(yè)與信息技術(shù)的緊密結(jié)合已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件。隨著這兩種技術(shù)融合進(jìn)程的發(fā)展，海量數(shù)據(jù)的價值也隨之顯現(xiàn)出來。大數(shù)據(jù)必將成為金融行業(yè)的新型資產(chǎn)，是構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)未來經(jīng)營核心競爭力的關(guān)鍵要素，已經(jīng)成為信息時代下新型生產(chǎn)資料。

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