商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展探究

包明海

【摘要】優(yōu)化企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，提供融資服務(wù)保障，是新時(shí)期服務(wù)企業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。本文立足中小企業(yè)融資困境，從實(shí)現(xiàn)資金有效融通、加快融資信用保證、提供債權(quán)債務(wù)服務(wù)等方面，闡述了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 中小企業(yè) 服務(wù)發(fā)展 應(yīng)對(duì)措施

全面深化改革是新時(shí)期我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的內(nèi)在要求，也是中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有力保障。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代之下，如何優(yōu)化企業(yè)發(fā)展環(huán)境，降低企業(yè)成本，是推進(jìn)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展，是解決中小企業(yè)發(fā)展困境，提供服務(wù)保障的有效之舉，對(duì)于企業(yè)發(fā)展起到重要的作用。因此，在筆者看來，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展，應(yīng)落到實(shí)處，切實(shí)做好以下幾個(gè)方面：

一、解決企業(yè)融資難問題，實(shí)現(xiàn)資金有效融通

在多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，中小企業(yè)融資難問題一直是制約其發(fā)展的重要因素。從國家到地方，紛紛出臺(tái)了一系列扶持政策，但中小企業(yè)融資渠道少、成本高等問題，依舊制約著企業(yè)的發(fā)展。近年來，我國商業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)快速增長趨勢(shì)，截止2016年底，保險(xiǎn)資產(chǎn)已突破15萬億元?！耙?guī)模大”、“政策寬松”的兩大優(yōu)勢(shì)，決定了商業(yè)保險(xiǎn)可以成為中小企業(yè)融資的重要驅(qū)動(dòng)。為此，我國應(yīng)堅(jiān)持推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)多元發(fā)展，依托保險(xiǎn)資產(chǎn)的資源優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)發(fā)展提供有力的資金保障。

（一）樹立服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)方式

商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供了渠道，充分體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中的重要作用。保險(xiǎn)資金管理機(jī)構(gòu)一是要樹立大局服務(wù)意識(shí)，能夠從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角，構(gòu)建服務(wù)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的新機(jī)制。通過資金的科學(xué)安排，向具有創(chuàng)新力的科技型中小企業(yè)投放專項(xiàng)資金，推動(dòng)新型產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展；二是改善服務(wù)方式，著力于新時(shí)期產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要以服務(wù)企業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，主動(dòng)為中小企業(yè)發(fā)展提供保險(xiǎn)資金保障，為企業(yè)發(fā)展提供有力的資金支持。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)金服務(wù)導(dǎo)向性比較明確，用以支持區(qū)域內(nèi)創(chuàng)新型、科技型等企業(yè)的發(fā)展。

（二）樹立經(jīng)營意識(shí)，提高保險(xiǎn)金服務(wù)質(zhì)量

為了更好地服務(wù)企業(yè)發(fā)展，應(yīng)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。通過政府部門、銀行、金融機(jī)構(gòu)的合作，為企業(yè)融資提供更加高質(zhì)的服務(wù)，支持企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。首先，要樹立經(jīng)營意識(shí)，以服務(wù)企業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，通過科學(xué)的資金投放確保資金效益的最大化；其次，保險(xiǎn)資產(chǎn)在市場(chǎng)化投放的過程中，要優(yōu)化管理模式，以提高服務(wù)質(zhì)量、保障收益安全。當(dāng)前，保險(xiǎn)資金投放力度不足，很大程度上是收益的安全性難以保障、管理成本的居高不下。為此，實(shí)現(xiàn)“政府+銀行+金融機(jī)構(gòu)”的合作模式，極大地降低了保險(xiǎn)資金的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)資金服務(wù)企業(yè)的作用力，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金有效融通。

二、加快融資信用保證，增強(qiáng)企業(yè)融資能力

為進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。國家積極推進(jìn)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。這一舉措的實(shí)施，在很大程度上能夠增強(qiáng)企業(yè)的融資能力，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)企業(yè)融資、防范融資風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用。因此，具體而言，加快融資信用保證建設(shè)，應(yīng)做好兩個(gè)方面：

（一）開展信用保證保險(xiǎn)，防范融資風(fēng)險(xiǎn)

融資風(fēng)險(xiǎn)防范，是開展信用保證保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。為此，一方面要為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)，通過信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力中小企業(yè)增信。如，通過貸款保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品，都是服務(wù)中小企業(yè)融資，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并增信的有力之舉；另一方面，在貸款信用保證的過程中，也要立足市場(chǎng)、摸清企業(yè)融資需求，謹(jǐn)慎防范風(fēng)險(xiǎn)，確保服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)在提供服務(wù)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能屬性，開展信用保證保險(xiǎn)，為企業(yè)提供有力的融資保證。

（二）提供經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)保障，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

中小企業(yè)規(guī)模小，抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，這也是導(dǎo)致企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。為此，商業(yè)保險(xiǎn)為企業(yè)提供經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)保障，能夠增加企業(yè)的融資能力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先，應(yīng)針對(duì)企業(yè)發(fā)展需求，為企業(yè)提供科技創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。如，通過保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為企業(yè)科技創(chuàng)新的成果轉(zhuǎn)化提供風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，降低企業(yè)的經(jīng)營成本；其次，適應(yīng)新的環(huán)境，國家應(yīng)積極推進(jìn)科技保險(xiǎn)的發(fā)展，用于支持創(chuàng)新型中小企業(yè)。從企業(yè)的研發(fā)到生產(chǎn)銷售，設(shè)立“經(jīng)營責(zé)任專項(xiàng)保險(xiǎn)”，提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。

三、提供債權(quán)債務(wù)服務(wù)，保障企業(yè)資金安全

企業(yè)在發(fā)展的過程中，資金流動(dòng)安全尤為重要。為此，商業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)企業(yè)發(fā)展時(shí)，提供保險(xiǎn)服務(wù)，確保企業(yè)資金安全。債權(quán)債務(wù)服務(wù)，是提高企業(yè)經(jīng)營發(fā)展活力的保障，是中小企業(yè)盤活資金流動(dòng)的重要基礎(chǔ)。因此，提供債權(quán)債務(wù)服務(wù)，確保了資金安全，這在很大程度上進(jìn)一步體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)的作用價(jià)值，應(yīng)實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

當(dāng)前，企業(yè)債權(quán)債務(wù)問題已成為影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，也是造成行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展不穩(wěn)定的外部原因。為此，商業(yè)保險(xiǎn)要立足企業(yè)發(fā)展需求，為企業(yè)提供債權(quán)債務(wù)服務(wù)，彌補(bǔ)中小企業(yè)在抵押擔(dān)保資源中的不足，支持企業(yè)的發(fā)展，確保資金的有效流通。與此同時(shí)，企業(yè)戰(zhàn)略性發(fā)展的有力推進(jìn)，依托于安全的資金流動(dòng)，這也進(jìn)一步要求商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)作用，保障企業(yè)資金流動(dòng)安全。從實(shí)踐來看，商業(yè)保險(xiǎn)用逐步面向市場(chǎng)，開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)、盤活資金流動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的安全保障。目前，天津、安徽等地，通過金融機(jī)構(gòu)等多部門的聯(lián)合行動(dòng)，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的債權(quán)債務(wù)服務(wù)，幫助企業(yè)盤活資金流動(dòng)，極大地激發(fā)了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，創(chuàng)設(shè)了良好的發(fā)展環(huán)境。

總而言之，企業(yè)在多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，面臨日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，也迎來了創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)。運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展，是立足商業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，以保險(xiǎn)資金服務(wù)企業(yè)融資，極大地提高了企業(yè)的融資能力。在筆者看來，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展，一是要樹立服務(wù)意識(shí)，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，通過商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；二是優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，拓展服務(wù)領(lǐng)域。通過提供債權(quán)債務(wù)服務(wù)，確保資金安全。

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