【摘要】普惠金融是有效、全方位地為傳統(tǒng)金融之外的社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系?！叭r(nóng)”問(wèn)題，中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題以及城市貧困群體金融服務(wù)問(wèn)題等，迫切需求普惠金融支持。本文首先描述了我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，基于此總結(jié)出影響商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的內(nèi)外部因素，最后分別從內(nèi)部管理、改進(jìn)信貸支持以及外部環(huán)境等角度提出提高商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 影響因素 對(duì)策

一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，在國(guó)家的多項(xiàng)政策扶持下，金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展的力度不斷加大。從總體來(lái)看，加大了對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸支持力度，有效地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更有針對(duì)性地發(fā)展普惠金融。

（一）涉農(nóng)貸款分析

目前，由于國(guó)家不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的支持力度也在不斷提升。截至2014年末，全部金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額為194000億元，同比增長(zhǎng)了12.4%，占各項(xiàng)貸款余額的23.2%；農(nóng)戶(hù)的貸款余額為54000億元，同比增長(zhǎng)了19.0%，占各項(xiàng)貸款余額的6.4%。與此同時(shí)，為了更好的了解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的扶持情況，需要對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)不良貸款情況進(jìn)行分析。

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)。

可以看到金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)不良貸款中，中小型商業(yè)銀行同比增長(zhǎng)最快，分別占45.40%及48.10%；大型商業(yè)銀行同比增長(zhǎng)相對(duì)較快，占37.70%；大型商業(yè)銀行涉農(nóng)不良貸款余額較多，有1590億元，農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)不良貸款余額最多，有2433億元，同比減少1.90%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款余額有5650億元，同比增長(zhǎng)19.20%?？傮w而言，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)方面，涉農(nóng)貸款在不斷增加，同時(shí)不良貸款率也在上升，因此金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)普惠金融的扶持力度。

（二）總體小微貸款分析

近年來(lái)，小微企業(yè)發(fā)展速度越來(lái)越快，金融機(jī)構(gòu)也加快了對(duì)小微貸款的支持力度。截至2016年3月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款余額為102.56萬(wàn)億元，其中，小微企業(yè)的貸款余額為24.30萬(wàn)億元，占總體貸款余額的23.69%，與年初相比增加了8364億元，比上年同期增速了13.46%，比總體貸款平均增速高了0.15%；小微企業(yè)的貸款余額戶(hù)達(dá)到1246.22萬(wàn)戶(hù)，與上年同期相比增加了117.14萬(wàn)戶(hù)；小微企業(yè)的申貸獲得率為92.47%，與上年同期相比增高了2.29%，以此實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)不低于”的目標(biāo)。其次，小微企業(yè)的不良貸款余額為6642億元，不良貸款率為2.7%，與年初相比增加了0.1%，與總體貸款平均不良率相比增高了0.65%。隨著小微貸款額的提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的普惠發(fā)展力度也隨之提高。

從圖3、圖4，顯示了小微企業(yè)貸款余額分地區(qū)的分布情況。圖3中，浙江省小微企業(yè)貸款余額最高，數(shù)額為2.81億萬(wàn)元。前五個(gè)省份中小微企業(yè)貸款余額相差不大，差額呈逐漸趨小趨勢(shì)。圖4中，海南省在小微企業(yè)貸款余額同比增速占比例最高，為32.20%，增長(zhǎng)速度也最快，湖南省、湖北省、貴州省以及陜西省小微企業(yè)貸款余額同比增速較為平穩(wěn)，分別為23.00%、22.40%、21.80%及21.50%。由此可以看出，不同省份普惠金融發(fā)展的力度存在不同，其中，浙江省小微貸款額最高，表明其普惠金融發(fā)展力度較大。

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)。

從圖5、圖6中我們可以看出，小微企業(yè)貸款分機(jī)構(gòu)貸款余額在不斷變化，體現(xiàn)出普惠金融在有效發(fā)展。在圖5中，國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額最高，數(shù)額為6.22億萬(wàn)元；而農(nóng)商、城商以及股份商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款余額方面數(shù)額相差不大，分別為4.21億萬(wàn)元、3.94億萬(wàn)元及3.80億萬(wàn)元，農(nóng)商與城商小微企業(yè)貸款余額相差0.27億萬(wàn)元，農(nóng)商與股份小微企業(yè)貸款余額相差0.41億萬(wàn)元，城商與股份小微企業(yè)貸款余額相差O.14億萬(wàn)元；政策性商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額與國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額相差較大，相差3.92億萬(wàn)元。圖6中，非銀在小微企業(yè)貸款同比增速中所占比例最高，為46.14%，幾乎占同機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額的一半，農(nóng)商、城商、政策以及村鎮(zhèn)在小微企業(yè)貸款余額同比增速逐漸降低，分別為27.56%、22.78%、21.67%以及19.34%。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)角度看，國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r最好。

二、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的影響因素分析

（一）內(nèi)部因素

1.金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，為了加快金融體制的改革，商業(yè)銀行需不斷加大對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，而在一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)的覆蓋面低，金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新仍存在著較大的不足。例如，“三農(nóng)”產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，仍處在傳統(tǒng)的借貸存款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)上，沒(méi)有較為突出有效的金融產(chǎn)品，且缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品的金融人才，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新還不夠完善。此外，無(wú)論是大型商業(yè)銀行還是中小型商業(yè)銀行仍存在著金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部控制薄弱。從整體而言，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制仍相對(duì)薄弱。首先，由于我國(guó)商業(yè)銀行金融從業(yè)人員缺乏對(duì)銀行內(nèi)部控制制度的了解，在內(nèi)部控制方面存在著一些理解偏差。其次，絕大多數(shù)商業(yè)銀行只是初步建立了銀行的規(guī)章制度，但有些制度已經(jīng)過(guò)時(shí)，且并未及時(shí)做出該進(jìn)，使得銀行制度還不夠完善。最后，由于“內(nèi)部人控制”較為嚴(yán)重且信息披露的機(jī)制不健全，商業(yè)銀行不能形成精確管理的銀行內(nèi)部機(jī)制。

3.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低。總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較低。截至2015年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)有22.07萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員達(dá)到378.17萬(wàn)人，其中，大型商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有69293個(gè)，占總體比例的31.4%；城市商業(yè)銀行占總體比例的6.2%；股份制商業(yè)銀行占總體比例的6.0%；而郵儲(chǔ)銀行與區(qū)域金融機(jī)構(gòu)占總體金融機(jī)構(gòu)的一半，分別占總體比例的17.5%和35.3%。而在縣域地區(qū)，由于郵儲(chǔ)銀行與農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，幾乎達(dá)到飽和狀態(tài)，同時(shí)由于一些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，增加了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置困難，從而使得商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面更低。endprint

（二）外部因素

1.面臨著信息不對(duì)稱(chēng)挑戰(zhàn)。對(duì)于大城市來(lái)說(shuō)，金融信息流通快，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，使得商業(yè)銀行能夠及時(shí)有效地了解城市金融服務(wù)信息，從而做出相應(yīng)的對(duì)策。相對(duì)于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)非常少，農(nóng)村金融服務(wù)的信息很難及時(shí)得到了解。相反，農(nóng)戶(hù)們普遍依賴(lài)于郵儲(chǔ)銀行或農(nóng)村信用合作社等，而對(duì)于大型商業(yè)銀行的接觸較少，總覺(jué)得大型銀行的門(mén)檻高，貸款難，導(dǎo)致了商業(yè)銀行與農(nóng)戶(hù)之間的信息對(duì)稱(chēng)，為商業(yè)銀行準(zhǔn)確創(chuàng)建有效的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品制造了困難。

2.面臨著更大的財(cái)務(wù)壓力。雖然商業(yè)銀行的資金總量相對(duì)比較充足，但商業(yè)銀行仍面臨著巨大的財(cái)務(wù)壓力。首先，在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新初期，由于有眾多的創(chuàng)新環(huán)節(jié)，使得商業(yè)銀行需要對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)前期的創(chuàng)新都要投入資金，從而加劇了商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)壓力；其次，商業(yè)銀行為普通農(nóng)戶(hù)發(fā)放涉農(nóng)貸款，為小微企業(yè)發(fā)放小微貸款，這些大都僅僅只有幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元，而為發(fā)放一筆貸款，商業(yè)銀行人員需要跑幾十里的路進(jìn)行上門(mén)調(diào)差，甚至還不止跑一趟，成本比較高，隨著普惠性業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)壓力也越來(lái)越大。

3.面臨著信貸支持面不廣。商業(yè)銀行普惠金融的信貸服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)。對(duì)于農(nóng)戶(hù)方面，信貸的需求主要是生活性消費(fèi)貸款、學(xué)生助學(xué)貸款等，而除了大學(xué)生的助學(xué)貸款外，農(nóng)戶(hù)從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的可能性較小，大多是在親戚、朋友間進(jìn)行民間借款。對(duì)于小微企業(yè)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，主要的信貸需求是信貸融資，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著可抵押的物品少、低收益高風(fēng)險(xiǎn)以及交易成本高的特點(diǎn)，故此，制約著商業(yè)銀行普惠金融信貸的支持范圍。

4.面臨著政策環(huán)境不完善。商業(yè)銀行普惠金融主要以小微企業(yè)以及農(nóng)戶(hù)的信貸服務(wù)與金融服務(wù)為主，而小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，受到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響。農(nóng)戶(hù)普遍存在著抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，且受到自然條件和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等重多因素的制約，使得其發(fā)展?jié)摿?yán)重不足。但國(guó)家政策環(huán)境中缺乏支持金融中介和市場(chǎng)的有效運(yùn)行機(jī)制，不利于擴(kuò)大普惠金融領(lǐng)域，阻礙了普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的對(duì)策

（一）強(qiáng)化內(nèi)部管理

對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融，應(yīng)該逐漸加強(qiáng)其內(nèi)部管理。首先，增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制能力，做好內(nèi)控知識(shí)宣傳，例如，銀行通過(guò)執(zhí)行業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控及外部有效性的評(píng)價(jià)等控制策略，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部的管理標(biāo)準(zhǔn)，完善內(nèi)部的控措施；與此同時(shí)，銀行內(nèi)部開(kāi)展以“大講堂”模式的內(nèi)部控制內(nèi)容的學(xué)習(xí)。其次，健全公司機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，例如，通過(guò)借鑒其他優(yōu)秀同業(yè)公司的管理機(jī)制，制定符合自己本公司行情的管理機(jī)制，同時(shí)完善有關(guān)業(yè)務(wù)操作流程以及信息統(tǒng)計(jì)工作，從源頭與機(jī)制上堵塞公司管理漏洞，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的效率，推動(dòng)商業(yè)銀行平穩(wěn)的運(yùn)行。最后，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，減少“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的出現(xiàn)，制定規(guī)范的股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等制度。

（二）擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

為了擴(kuò)大商業(yè)銀行普惠區(qū)域，商業(yè)銀行應(yīng)加大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，提高金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。首先，擴(kuò)大縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，由于受到一些地理因素、經(jīng)濟(jì)因素的影響，商業(yè)銀行設(shè)立的金融網(wǎng)點(diǎn)分布并不均勻，使得一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不夠完善，為此，商業(yè)銀行應(yīng)該在這些地區(qū)建立社區(qū)型銀行或代理型銀行機(jī)構(gòu)，例如，自2010年起，建設(shè)銀行青海省分行先后恢復(fù)了化隆、玉樹(shù)、都蘭等縣域地區(qū)的機(jī)構(gòu)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)增設(shè)存取一體機(jī)、自助通、辦卡機(jī)以及自助取款機(jī)等自助設(shè)備，從而彌補(bǔ)金融服務(wù)上的不足。其次，商業(yè)銀行不斷提高金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以期更好的為偏遠(yuǎn)落后地區(qū)服務(wù)，例如：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)青海省農(nóng)村牧區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了“枸杞貸”等信貸產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)信貸支持

商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展重點(diǎn)在于幫扶農(nóng)村、小微企業(yè)以及其他特殊群體。首先，針對(duì)農(nóng)戶(hù)研發(fā)了一些創(chuàng)新型的貸款產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公產(chǎn)品，推出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群客戶(hù)融信保業(yè)務(wù)、縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款及農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款等信貸產(chǎn)品；對(duì)私產(chǎn)品，推出了金穗惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡等信貸產(chǎn)品。同時(shí)，拓展對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)，從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)化改革，加快對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的發(fā)展方式，找準(zhǔn)自身的定位，以此優(yōu)化信貸的結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放的持續(xù)增長(zhǎng)，有效的解決農(nóng)村金融服務(wù)中存在的不足。其次，對(duì)于小微企業(yè)，加大信貸融資力度，創(chuàng)建綠色信貸、創(chuàng)建各省份特色信貸產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行北京分行推出“瞪羚貸”，方便中小企業(yè)客戶(hù)以信用的方式提供流動(dòng)資金貸款，寧夏分行推出“聯(lián)商貸”，以大中型商業(yè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)管理方提供保證擔(dān)保方式，從而向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。最后，對(duì)于一些特殊群體，如殘疾人、學(xué)生以及年邁老人群體，在遵循基本原則的情況下，實(shí)施人性化的金融服務(wù)，滿(mǎn)足其金融服務(wù)的需求。

（四）改善外部環(huán)境

商業(yè)銀行通過(guò)改善外部環(huán)境，加大對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的力度。首先，建立健全金融信用體系，針對(duì)商業(yè)銀行與客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)以身份證號(hào)為信用號(hào)，建立信息檔案庫(kù)，方便商業(yè)銀行查找客戶(hù)相關(guān)信息，同時(shí)，還應(yīng)將企業(yè)信息與個(gè)人信息相結(jié)合，以國(guó)家信息為保障，保證商業(yè)銀行所掌握客戶(hù)信息的準(zhǔn)確性。此外，大力推進(jìn)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)金融信息服務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)充與有關(guān)金融信息想接觸的金融機(jī)構(gòu)，從而降低征信成本。其次，加大財(cái)政支持的力度，對(duì)于商業(yè)銀行所面臨的財(cái)務(wù)壓力問(wèn)題，國(guó)家對(duì)此將一部分財(cái)政存款投入商業(yè)銀行，以此增加商業(yè)銀行的存款量。此外，商業(yè)銀行自身也需加大吸收存款的吸引力。最后，完善政策環(huán)境，對(duì)于農(nóng)戶(hù)，依托國(guó)家精準(zhǔn)扶貧相關(guān)政策，鼓勵(lì)地方政府實(shí)施惠農(nóng)補(bǔ)貼等政策；對(duì)于小微企業(yè)，依托國(guó)家稅收改革相關(guān)政策，推進(jìn)小微企業(yè)監(jiān)督管理化機(jī)制形成，降低小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？傊攮h(huán)境的完善為商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了便利。

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[13]張應(yīng)奇.酒泉郵儲(chǔ)銀行普惠金融發(fā)展策略研究[D].蘭州：蘭州大學(xué)，2016.

基金項(xiàng)目：2016年度青海省社科規(guī)劃青年項(xiàng)目，《青海省普惠金融體系構(gòu)建與精準(zhǔn)扶貧協(xié)同發(fā)展研究，項(xiàng)目編號(hào)：16039；2016年度青海大學(xué)中青年項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：2016-QSY-9。

作者簡(jiǎn)介：蘇薇（1980-），女，甘肅省人，青海大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院，主要從事區(qū)域金融發(fā)展與投融資機(jī)制研究。endprint