互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及其原則探討

李洪松

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及在很大程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并越來越受到社會各界人士的關注。然而目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中尚不成熟，需要加強監(jiān)管，遵循相應的監(jiān)管原則，通過監(jiān)管的方式來規(guī)避相關風險，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及其原則進行分析和探究。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；原則

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性可從如下幾點進行分析：

1.市場金融機制的不完善

隨著市場金融的快速發(fā)展，投資擔保的風險不斷增加，大多都是市場機制不能很好地監(jiān)管金融活動，如理財產品、存款保險、金融基金等都涉及大規(guī)模資金與大量投資者。風險是金融的基本特征之一，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在諸多顯性或隱性風險，甚至無法進行有效監(jiān)管，不能發(fā)揮出風險定價機制的作用，一旦出現(xiàn)資金問題則會造成嚴重的影響，甚至影響整個金融系統(tǒng)。市場機制針對程度較深的系統(tǒng)性風險，往往不能給出有效的解決方案，無法承擔風險的后果，導致網(wǎng)絡金融系統(tǒng)存在潰敗現(xiàn)象。

2.個體金融借貸行為的不理智

互聯(lián)網(wǎng)金融通過匹配網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息來實現(xiàn)借貸雙方信息的對稱性，但由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、開放性的特點，無法保證信息的真實與對稱，如果無法有效監(jiān)管則會擾亂金融秩序，制約金融業(yè)的良性發(fā)展。有些人利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行借貸行為，但因不了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，經(jīng)常造成較大的經(jīng)濟損失，如P2P金融模式中投資者利用互聯(lián)網(wǎng)考證借款人信用存在較大的難度，部分投資者會因收款人的高額利息而進行借款，但不夠了解貸款人的信用，致使投資人的貸款行為面臨一定風險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其發(fā)展時間較短，在技術、法律、從業(yè)人員素質等方面不夠完善，存在較多的風險，通過強化監(jiān)督可以避免這些風險的產生?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，立法制度不夠健全，無法為其提供法律依據(jù)，為非法人員提供了可乘之機，加上互聯(lián)網(wǎng)被惡意攻擊或病毒入侵，嚴重影響金融系統(tǒng)的安全運行，使個人信息面臨著被泄露的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

1.注重金融消費者利益的保護

要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展，必須要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，維護金融消費者的利益，適當規(guī)避金融活動中可能存在的風險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動行為。通過在互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的基礎上，有效監(jiān)管和維護市場經(jīng)濟發(fā)展的秩序，遵循“內容重于形式”的原則，利用銀行在資金層面的介入，適當控制互聯(lián)網(wǎng)金融的流動風險和信用風險，以免消費者的合法權益遭到侵害。此外，監(jiān)管部門應該做好金融交易過程的監(jiān)管，避免金融活動因消費主權和信息不對稱等問題危及消費者的權益，確保金融活動的公平與安全?？梢哉f，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中注重對消費者權益的保護，不僅能規(guī)范金融行為，還能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

2.注重適度監(jiān)管

作為新興的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是各種因素綜合的作用，對金融市場的發(fā)展具有一定的影響，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在較多約束，但監(jiān)管部門應準確把握好監(jiān)管的“度”。（1）鼓勵產品創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中產生了許多創(chuàng)新產品，這就需要監(jiān)管部門做好監(jiān)管工作，利用市場的規(guī)律淘汰偽劣產品，而不是利用嚴格的監(jiān)管遏制創(chuàng)新。（2）嚴格審核。監(jiān)管部門要從思想層面重視互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要對廣大投資者負責，嚴格審核互聯(lián)網(wǎng)噶金融項目，確保產品與項目的合法性；同時審核借款人的信用，向投資者及時反饋存在的信用風險，適當提醒投資人，做好借款人信用考核的工作。（3）強化風險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險會對投資者造成一定的損失，因此在監(jiān)管過程中要科學控制金融風險，使其在正常軌道上加以運行，保證監(jiān)管的適度性，有效防范重大風險。

3.注重市場經(jīng)濟發(fā)展秩序的維護

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備較高的風險性，對資本要求低，極有可能脫離中央銀行的監(jiān)管范圍，擾亂市場經(jīng)濟的發(fā)展秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付和放貸等服務方面涉及諸多不確定因素，與傳統(tǒng)金融服務存在明顯區(qū)別，這就需要選用恰當?shù)谋O(jiān)管政策，適當維護市場經(jīng)濟發(fā)展的秩序，確保線下與線上金融服務監(jiān)管的一致性、傳統(tǒng)金融服務與互聯(lián)網(wǎng)金融服務監(jiān)管政策的一致性，從而維護市場經(jīng)濟的發(fā)展秩序，規(guī)范金融行業(yè)。

4.注重行為監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管涉及參與者行為、金融機構、基礎設施等，有利于保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的有效性與公平性。因此在實際工作中要加強監(jiān)管金融機構的管理層和股東，實施準入審查來排除具有不良記錄和職業(yè)道德素質不高的人員，嚴肅查處侵犯投資者權益的行為。同時監(jiān)管部門要監(jiān)管清算交易系統(tǒng)、托管系統(tǒng)，將客戶資金和互聯(lián)網(wǎng)金融機構資產相分離，避免出現(xiàn)攜款潛逃或挪用資金的現(xiàn)象。另外，監(jiān)管部門要及時監(jiān)管金融機構內部的運營情況，制定系統(tǒng)完善的風險及控制策略，健全內部控制制度與組織結構，儲備抵御金融風險的資金，靈活應對金融突發(fā)的情況。

三、結束語

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了良好的發(fā)展空間，逐步形成了特定的金融模式，在很大程度上促進了金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。因此在新經(jīng)濟常態(tài)下要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融工作，采取有效的措施對其進行監(jiān)管，嚴格遵循監(jiān)管的核心原則，進而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平，更好地維護市場經(jīng)濟發(fā)展秩序和消費者權益，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻：

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