郭為民

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動支付等新興技術(shù)蓬勃發(fā)展并不斷加速向社會生活的各領(lǐng)域滲透融合，對經(jīng)濟發(fā)展和社會進步產(chǎn)生了深刻影響，金融業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)、運營管理和客戶體驗也在技術(shù)的驅(qū)動下加速了創(chuàng)新變革的步伐。大數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)資料，是人工智能大腦流動的血液，作為國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的重要戰(zhàn)略資源，對金融機構(gòu)智能轉(zhuǎn)型化發(fā)展的驅(qū)動作用愈發(fā)凸顯，成為構(gòu)建銀行未來核心競爭力的關(guān)鍵。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的挑戰(zhàn)

首先，銀行在內(nèi)部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)。銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的挑戰(zhàn)是全方位的，傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)因為存儲成本相對較高，大量的歷史數(shù)據(jù)存儲在磁帶中，甚至檔案館中還有大量沒有數(shù)字化的物理憑證或沒有結(jié)構(gòu)化的影像數(shù)據(jù)。即使將這些數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，銀行還要面臨歷史數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏有效數(shù)據(jù)治理手段，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)應(yīng)用無章可循等歷史遺留問題。與此同時，傳統(tǒng)的以賬戶為中心，以會計為導(dǎo)向的銀行IT系統(tǒng)缺乏收集客戶賬戶查詢、咨詢、投訴等行為信息的能力，無法體現(xiàn)高維度的數(shù)據(jù)價值。數(shù)字時代銀行的IT系統(tǒng)必須是以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，具備采集全渠道客戶基本信息、交易信息、交易對手信息、客戶與銀行的接觸軌跡信息等更多維度信息的能力。這就要求銀行從客戶信息治理、豐富客戶模型開始，不斷完善客戶、賬戶信息的同時開始客戶行為信息的收集。數(shù)據(jù)的價值將會隨著維度的增加而顯著提高。

其次，銀行在外部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺公司擁有大量與客戶頻繁互動的場景，在收集客戶行為信息、客戶之間關(guān)聯(lián)信息等方面具有天然優(yōu)勢。銀行必須通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作才能采集更多維度的信息，但是銀行必須在保護客戶隱私的合規(guī)前提下，及時有效地獲取相關(guān)信息。其合規(guī)成本與合作的代價也是傳統(tǒng)銀行在開發(fā)相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用時必須考慮的。

再次，銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用IT支撐方面遇到的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的軟硬件支撐平臺對傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)提出了新的要求。特別是在分布式存儲和處理實時數(shù)據(jù)能力方面銀行迫切需要專業(yè)的人才支持。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化，具備自學(xué)習(xí)能力的數(shù)據(jù)模型機制還要求銀行具備將前沿的人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用相結(jié)合的能力。此外，商業(yè)銀行還需要在實踐中培養(yǎng)可以支持開放式平臺架構(gòu)，分布式應(yīng)用系統(tǒng)、Hadoop架構(gòu)等的開發(fā)和運營維護人員。

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融的探索實踐與思考

在外部技術(shù)變革驅(qū)動和內(nèi)部轉(zhuǎn)型發(fā)展的共同推動下，中國銀行業(yè)都在積極地踐行國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，前瞻性地探索并積極推進新興技術(shù)的應(yīng)用，將科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新深度融合。國內(nèi)多家銀行目前已經(jīng)在精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、跨界合作、普惠金融、數(shù)據(jù)治理等方面取得了顯著的應(yīng)用成效，有效地提升了自身網(wǎng)絡(luò)金融包括風(fēng)險管理、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人工智能應(yīng)用、云計算、產(chǎn)品效率等核心能力。結(jié)合中國銀行的實踐應(yīng)用經(jīng)驗，對于銀行業(yè)大數(shù)據(jù)金融的探索、實踐以及應(yīng)用，需要提升以下四個方面的能力與效率。

一是大數(shù)據(jù)洞察，建立客戶全生命周期管理。過去銀行對客戶的了解主要依賴于開戶基本信息和賬戶交易情況，對客戶行為、偏好、動態(tài)知之甚少，無法滿足不同客戶千變?nèi)f化的需求。并且，在中國的信用體系還不完備的情況下，很大一部分長尾客戶是“信用白戶”，當(dāng)前校園貸市場的亂象和正規(guī)金融機構(gòu)的缺位也有直接的關(guān)聯(lián)。針對這些問題，多家銀行嘗試利用大數(shù)據(jù)對客戶進行全面畫像，在洞察客戶多元化需求的基礎(chǔ)上提供個性化服務(wù)和差異化定價，同時精準(zhǔn)識別潛在客戶，激活睡眠客戶的同時，提升客戶滿意度。以中國銀行為例，一方面以“+互聯(lián)網(wǎng)”的模式推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)觸網(wǎng)，另一方面以“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新服務(wù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)識別客戶的貸款意愿、評估還款能力，推出了全流程在線信用貸款的秒貸產(chǎn)品。同時，把目光放至客戶的全生命周期信用管理，用大數(shù)據(jù)技術(shù)“提前鎖定”潛力客戶，動態(tài)更新信用評分，了解客戶動向，測算包括校園貸、助學(xué)貸在內(nèi)的金融產(chǎn)品的未來盈利能力。也正是基于整合分析了海量金融數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)描繪客戶畫像，預(yù)測客戶的成長屬性，秒速實現(xiàn)從申請、審批到放款的業(yè)務(wù)流程全在線，中國銀行可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，積極踐行國家普惠金融戰(zhàn)略。而發(fā)展普惠金融是金融支持實體經(jīng)濟的必然要求，也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重大機遇。普惠金融的核心理念是“金融普惠”，解決普惠金融發(fā)展特別是信貸業(yè)務(wù)的痛點，需要解決效率、成本、體驗、風(fēng)控等四個方面的核心問題。大數(shù)據(jù)提供了解決之道。利用大數(shù)據(jù)能夠在一定程度上提升風(fēng)控能力，提高業(yè)務(wù)處理速度，降低邊際成本。

二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，助力銀行智能化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和風(fēng)險管理面臨諸多前所未有的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸投放中，客戶經(jīng)理一般用財務(wù)報表、人行征信、抵質(zhì)押品等基本信息，依靠經(jīng)驗進行信用評估。傳統(tǒng)的視圖反映了客戶當(dāng)前靜止的、切片式的狀態(tài)，受限于能力和信息的不對稱，就算“握著客戶的手放款”也未必能真實了解客戶的實際風(fēng)險承受能力并做出預(yù)判，從而導(dǎo)致銀行遭受風(fēng)險損失。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)控平臺打通了行內(nèi)行外數(shù)據(jù)孤島，若更加充分利用政府平臺公開信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息，結(jié)合人工智能建模技術(shù)在海量信息中進行價值挖掘，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用將全面嵌入業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)險精細化管理水平的同時也能有效地提升風(fēng)險決策的實時性。比如利用知識圖譜挖掘技術(shù)挖掘集團間、企業(yè)間、主要控制人間隱藏關(guān)聯(lián)關(guān)系，并生成可視化關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，及時發(fā)現(xiàn)異常避免不必要的風(fēng)險損失。大數(shù)據(jù)應(yīng)用使得金融機構(gòu)以動態(tài)的、聯(lián)系的、全面的、發(fā)展的視角描繪客戶成為可能，傳統(tǒng)風(fēng)控的理念是根據(jù)歷史預(yù)測未來，而現(xiàn)在的技術(shù)手段讓我們在風(fēng)控上不僅可以“以史為鑒”，更可以“繼往開來”。

三是大數(shù)據(jù)合作，跨界打造金融數(shù)據(jù)生態(tài)圈。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入到以往只有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場競爭中，對產(chǎn)品服務(wù)、盈利模式和客戶體驗進行了顛覆，傳統(tǒng)行業(yè)都不同程度受到?jīng)_擊，在經(jīng)濟新常態(tài)下傳統(tǒng)企業(yè)更要抱團取暖，形成合力。而大數(shù)據(jù)的價值在于準(zhǔn)確、及時地整合和應(yīng)用行業(yè)內(nèi)外的有效數(shù)據(jù)，把跨業(yè)、跨界多維度的數(shù)據(jù)集聚起來，發(fā)揮傳統(tǒng)行業(yè)各自領(lǐng)域所長，打造數(shù)據(jù)生態(tài)圈。因此商業(yè)銀行需要建立合作思維，以合作的心態(tài)與能為自身提升金融效率、降低風(fēng)險的大數(shù)據(jù)機構(gòu)進行跨界合作，實現(xiàn)共贏。

四是強化安全管控，建立健全客戶信息安全機制。大數(shù)據(jù)的發(fā)展是一把雙刃劍，大數(shù)據(jù)在不斷發(fā)展的過程之中，買賣數(shù)據(jù)和信息泄露等威脅個人信息安全并侵犯個人合法權(quán)益的不法事件頻出。2017年6月1日《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實施，加強了對個人信息的保護。中國銀行業(yè)應(yīng)嚴格遵循相關(guān)法律法規(guī)要求，持續(xù)強化基礎(chǔ)設(shè)施的安全保障與防護體系，持續(xù)強化數(shù)據(jù)安全治理，持續(xù)強化數(shù)據(jù)流動與利用管理機制。

中國銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用展望

為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)潛力以驅(qū)動網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，中國銀行業(yè)需構(gòu)建政產(chǎn)學(xué)研用為一體的開放、共享、互利、共贏的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。在數(shù)據(jù)共享方面，應(yīng)加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動資源整合和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)開放共享，借力“一帶一路”倡議契機推動全球范圍內(nèi)的全息數(shù)據(jù)共享。在數(shù)據(jù)安全方面，應(yīng)不斷完善法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)體系，切實保障數(shù)據(jù)安全。在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)發(fā)揮效能的“生命線”，應(yīng)采取系統(tǒng)性方法進行全生命流程的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，從數(shù)據(jù)源頭出發(fā)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量并提供持續(xù)迭代的資源投入。在人才隊伍方面，應(yīng)培育具備業(yè)務(wù)視角與技術(shù)敏銳度的跨界復(fù)合型人才，為建立大數(shù)據(jù)分析導(dǎo)向的智能化應(yīng)用和全生命周期鏈路持續(xù)提供輸入。在創(chuàng)新研究方面，應(yīng)聚焦大數(shù)據(jù)創(chuàng)新前沿，加強前瞻性研究的同時利用柔性團隊迭代開發(fā)快速孵化新應(yīng)用。

可以預(yù)期，未來將有越來越多的商業(yè)銀行用數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行智能轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造有溫度的普惠金融產(chǎn)品，培育健康向上的金融生態(tài)，為實體經(jīng)濟服務(wù)，為普羅大眾服務(wù)，做客戶心上的銀行。endprint